发布时间：2024-01-16 16:09:39
绪论：一篇引人入胜的网络银行的发展，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
(一)可降低交易成本
商业银行通过网上银行的建立和新市场的开发，使商业银行节省了大部分的房屋和人工费用，大大提高了银行的工作效率。通过提供较传统银行低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场。
（二）服务方便、快捷、高效、可靠
网络银行突破了传统银行的时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服务满足用户的个性化需求且节省了用户的交易时间的金融服务。基于网络银行以上的优点，网络银行在我国发展迅猛。截止2010年底，我国已有两百多家银行推出了网络银行的业务，网络银行市场全年交易额达到553.75万亿元。与2009年相比，同比增长16.9%。资料来源：艾瑞市场咨询(iResearch),ire-根据相关调研机构数据所示，网络银行的交易额规模从2006年至2010年就一直处于增长的趋势，且增长率也趋于稳定。
三、网络银行所存在的缺陷及影响因素研究
国内网银还是存在这诸多的不足表现如下：
（一）网络银行发展的内外部环境欠完善网络信息技术是保证网络银行有效施行的内部环境，支付体系不完善，不能实行跨行间的操作，网络银行的内控机制不完善，威胁着网络银行的安全，影响着网络银行的有效运行。外部环境中的网络银行的安全存在隐患，网络银行进行监管的相关法律法规尚不完善，对网络银行的使用者的权益无法进行有效保障。
（二）业务覆盖面窄目前我国电子商务发展还处于初级阶段，且分布较为不均匀，网络银行的安全性不健全且贷款的审批手续和程序还是沿用传统的柜台业务的形式，所以网络银行业务业务范围的深度较之国外银行均有一定的差距。
（三）网络银行的认同度不高我国消费者对传统的银行业务有较高的认可度及偏好，较多数人比较难以接受电子货币的形式，且网上银行的运行及质量问题更是严重影响了网络银行的发展。
（四）网络银行的安全机制缺乏我国对网络银行的管理按照传统的管理方式进行运营，但缺乏科学的管理体制，在很大程度上不能让客户放心进行消费。相对国外网络银行管理体制科学化及人性化，还有差距。
四、我国网络银行使用的影响因素研究
我国网络银行的发展中不足主要是：首先是信息网络建设不全面，不能满足用户的个性化需求；其次是网络安全技术不够可靠及网络银行法律监管机制不足；最后是缺乏网络银行的专业人才，不注重人才的引进及培养。个人在选择网络银行主要是受网络安全性而定，此外，网银的服务态度、银行的知名度、网银的功能、交易中的优惠程度等均是个人网上银行选择时主要考虑的因素。而企业在选择网络银行时主要的影响因素我国银行之间的跨行交易很少，企业在非开户行进行网银操作时往往会比较麻烦。此外，企业也受网银的安全性能及网银的服务水平及态度相关，这些都由于企业网银的使用操作金额较大，涉及的领域较宽。
五、网络银行的推广建议
当前我国网络银行正处于非常迅猛的发展形势下，但由于在运营方面上还存在着诸多弊病，例如在运营环境上存在一定的技术风险、缺乏系统的法律监督体系、尚不健全的信用机制建设、网上银行市场发展不均衡，经营水平不高等相关问题，这些都成为制约我国网络银行发展的因素。所以，我国必须适时调整对网络银行建设和发展的应对措施。
1 重视复合型人才的培养
网络银行之间业务的竞争，需要具备金融知识和网络知识的复合式专业人才，只有这样才能更加了解市场的动向并及时作出相应的调整。网络银行是计算机网络和金融业高度融合的产物，它的业务基本上是在传统银行的基础上发展而来的，而面对外资银行的巨大的冲击，我国网络银行要想发展就急需引进和培养掌握高科技网络知识和精通金融业务知识的人才，这样才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
2 加强网络环境的安全管理
网络银行把安全性放在首要位置，切实解决网上交易和支付过程中的安全问题，这就要求我们必须合理的使用安全技术和建立相应的管理规范。
（1）网络银行作为技术密集型产业，技术是决定它进一步发展的重要因素。为了防止交易服务器受到攻击，银行应该采取内部网络与外部公共网络隔离、高安全级的web应用服务以及建立全天的动态安全监控系统等技术措施。例如建立客户终端浏览器处理技术、多重防火墙技术和保护交易中枢的三重安全防护措施；加密技术的创新和应用，包括乱码加密处理、人体特征识别技术等，采取这些安全技术将有助于网络银行的正常运行。
（2）加强银行安全管理规范，并努力提升网络银行用户的安全意识。首先，对管理以及操作人员要经常性开展系统安全保密制度的培训和学习，加强他们的安全保密意识。金融部门要未雨绸缪有危机处理意识，制定出具有可行性的危机应急处理方案，才可能及时的对系统运行中可能出现的各种问题和安全隐患作出正确处理。其次，对计算机网络进行日常维护管理，对系统硬件进行定期或不定期的随机检查，及时准确地掌握系统的运行状况，并建立系统设备档案；对于软件开发要对整个过程加强管理，随时监控系统是否异常，及时地根据实际情况进行更新应用软件的版本，但在此之前必须经过相关部门的检测才可投入使用。另外，对密钥与密码、病毒防范等的管理也要相应的进行完善，只有这样网络银行的安全防范才有保障。最后，网络银行在推广拓展业务的同时，要大力宣传从而提升客户相关的安全防护意识。只有客户本身意识到安全防范的重要性，才能最大程度规避网络交易风险的发生。
3 完善网络银行的监管机制和法律法规
为了保证网上银行的可持续发展，金融监管部门要针对网络信息技术在金融行业中的广泛应用，尽快完善网络银行的监管机制和业务立法。由于电子货币存在流转环节复杂、交易对象广泛等特点，金融监管部门应该制定具有针对性的管理办法，并加快自身电子化建设的步伐；同时银监会必须加强网络银行市场准入、退出以及运作等各方面的管理，把指导网络银行业务作为重点，使其不断的完善行业自律机制。借鉴国际上对电子银行、虚拟银行等的立法经验，进一步规范网络金融参与者的行为。制定相关的法律判决依据，能够清楚的划分电子交易各方的权利和义务，将安全技术与管理的原则规范化；明确对犯罪分子的界定和处置，为依法严惩提供必要的法律保障；完善网络系统的安全保护条例，发展网络安全产品，建立安全认证中心，有效防范新的金融风险。
4 加快社会信用体系建设的步伐
随着我国市场经济发展的日益成熟和电子商务的迅速渗透，我国已经建立起来自己的信用体系。在中国人民银行的引领下，在全国各地多个城市都建立了信贷登记咨询系统，并已正式的投入了使用，实现了全国的联网。但信用体系是一个巨大的工程，仅凭信贷咨询系统还是远远不能满足的。所以我们的当务之急是要把建立个人信用体系和完善企业信用体系放在首位。银行内部要进行信用系统建设的整合，要充分的利用当今互联网技术，促进银行与保险、税务和工商等部门的联手合作，开展企业资讯调研，建立跨越领域，跨越地区乃至于跨越国界，并具备深度和精度的企业信用的管理体系。
5 提高服务质量，加大开发和创新网络产品的力度
网上银行要体现个性化、便利化的服务特点，以客户为中心，以市场为导向。密切关注客户的需求，改革创新金融产品，加强网上支付的灵活服务于客户，例如：线上市场销售、电子信用卡支付系统、网上电子现金产品等多种形式。根据客户不同需要提供高附加值型的服务，从而适应市场新的发展方向，这将成为网络银行发展的必然选择。
一、绪论
“网络银行”是基于互联网或其他电子通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络。目前，网络银行的模式分为两种：一是纯网络银行模式，即建立一个独立的机构经营网上业务，取代传统银行。这种模式由于交易成本低和吸引存款有一定的优势，在国外银行业盛极一时，但中国网络金融发展程度较低，尚无纯粹的网上金融机构。二是网络分支机构模式，传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益，招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。
二、网络银行的发展
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式就此诞生。在短短的五年内，有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务，网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过50%。同时在中国，网络银行热潮也呈上升趋势，1997年4月，招商银行率先开办了网上银行业务。1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后，细分为“个人银行”、“企业银行”、“网上银行”和“网上支付”几大部分，开始真正进入电子商务领域。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行等各大银行也开始向客户提供网上银行服务。到了2006年各大银行网络用户增长率都超过了50%。
三、网络银行现今存在的问题及解决意见
（一）网络银行技术风险问题
网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运行的最为重要的风险之一，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。这种风险既来自计算机系统主机、磁盘破坏等不确定因素，也来自网络外部的网络攻击和病毒破坏等。尽管目前金融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全措施，但网上黑客的攻击活动却以每年10倍的速度增长着，他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法侵入主机、窃取商业信息、发送假冒电子邮件、散播网络病毒等。在传统金融中，技术风险可能只带来局部损失，但在网络金融中，技术风险可能会导致整个金融网络的瘫痪，造成难以估量的损失，这是网络银行风险的核心内容。
中国金融电子化信息技术相对落后，因此，大力发展先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，提高关键设备的安全防御能力，建立健全的自身网络安全系统是防范和减少技术风险，提高网络安全性能的根本性措施。而且技术要与“意识“相统一，开发拥有具有自主知识产权的信息技术使中国金融机构的正常运行不会受制于人。
（二）网络银行产品匮乏问题
中国的网上金融业务大多具有明显的初级特征。即将传统业务简单地“搬”到网上，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。虽然对比早期网络银行，银行业务有一定的重组和再造创新。比如除账务查询、转账服务、交费、为集团客户进行内部资金调拨等老的业务外，产生了新的业务。但总体而言，在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制，大多现代网上业务只是把客户申请处理业务的时间简单减少，并没有利用网络银行直接面对客户的特性制造出彻底网络化的新产品或新应用。而且在银行网站设计中也过于保守化，没有体现网络的根本属性——靠变化和新颖吸引客户。
为了让自己的网络银行业务更具特色，更能获得消费者的青睐，拓展思维开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，实施传统业务与创新业务新型结合的道路必需坚定的走下去。如向国外一些网络银行取经，把网络银行打造成为一个网络金融业务“集合商”（也被称为“屏幕集合器”，为客户提供在单独一个网站上从所有诸如银行、保险公司和股票经纪公司等机构运营的网站上下载所有网上金融信息。客户可以根据自己的要求选择不同金融机构的产品，从而避免传统金融机构通过独立销售所实施的价格歧视），捆绑销售各种金融服务从中获利。
（三）网络金融立法滞后的问题
与经济发达国家相比，中国网络金融立法相对滞后。早在20世纪90年代，美国就颁布了《数字签名法》、《统一电子交易法》等法律，解决了电子签名和电子支付的合法性问题。而中国直到2001年7月9日，中国人民银行才颁布《网上银行业务管理暂行办法》，相对于较发达国家网络金融法律相比这个规章过于简单、几乎没有量化标准，可操作性差。到现在为止，网络金融许多方面的法律法规都不是明确和完备的，很多情况是网络银行的行为已经侵犯了消费者的权益，之后国家才出台有关政策去规范网络银行。就2008年4月下发的有关规范理财业务的事件来说，亡羊补牢不如未雨绸缪。
面对全球网络银行的发展和电子货币时代的到来，为了让中国网络金融更健康的发展，需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善，适当调整银行业现有的调控方式，强化银监会对网上金融风险的监管，以发挥其规范和保障作用。特别是在以下方面：明确哪些银行可以开办怎样的网上银行业务、合理确定部门管辖、保护消费者隐私权、制定新的证据制度。
（四）网络银行信用危机问题
由于中国现阶段社会信用体系发展的相对滞后，经济活动当中失信的现象比较严重，而网络银行又是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，使得大多数个人或企业客户对电子商务、网络银行采取的是观望态度。这里所说得不信任感不仅仅是客户企业对网上银行的，还包括网上银行对客户企业的、企业对企业的等。
网络银行的正常运营就与加强社会信用体系的建设息息相关。国家应组织公安、银行、工商、税务、保险等部门，开发信用体系数据库，实现信用资源共享，成立专业信用服务机构，建立公正、统一、客观、高效的社会信用体系。此信用服务机构应能提供信用报告网络查询服务、信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务等。由此不仅可以降低金融信用危机，提高人们对网络银行支付方式的信任程度，还为以后社会的稳定与健康发展奠定了良好的信用基础。
（五）网络银行支付平台问题
由于网络服务方式的虚拟性，银行经营活动可突破时空局限，在任何时间、地点，以任何方式向客户提供服务（3A金融）。然而网络金融中支付、结算系统的国际化，反而大大提高了网络支付难度：一是中国金融业的网络建设缺乏整体规划，银行之间的互联性很差，虽然已有中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设，但推广程度不够；二是认证系统的不统一性使得许多企业B2B支付，还维持着“网上订购，网下支付”的局面。
开始大力实施的中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设，应该进行更大范围的推广，为网络银行业务的发展提供—个良好的支付平台，为人们体验电子支付的优越性，接受电子货币打下基础。建立起的国家金融权威认证中心（CA）系统也必须进行大范围的推广，并要及时更新和规范。
（六）网络银行电子货币风险问题
流通性风险。网络金融业务环境的开放，交易信息传递的快捷强化了国际金融风险的传染性。如果网络银行没有足够的资金赎回其发行的电子货币或清算资金不足满足，就会引发货币流动性危机。当然网络系统的不安全因素也会降低货币的流动性。如计算机系统及网络通信发生故障时，支付系统不能正常运转，必然会影响正常的支付行为。:
伪造及盗窃风险。电子货币的智能卡和其他存储与传输机制，即使装备了鉴定软件也将不会是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法从毫无察觉的消费者和商家那里偷去辛苦得到的资金。只有网络银行开发新的安全技术，提高关键设备的安全防御能力，才能减少消费者的损失。有效地控制电子货币流通性风险，就应当对电子货币的发行主体、种类、数量进行必要的限制。比如由电子货币发行机构的信用等级决定获取电子货币发行资格、发行的数量、种类和业务范围，还应对其发行的电子货币余额要求存有相应规模的准备金，以实现流通性管理的目标。还需要建立与其他国家网络金融制度相适应的规则体系，并与其他国家金融监管机构进行必要的合作，以避免危机的发生。
（七）网络银行人才培养问题
网络银行行业需运用计算机软硬件、计算机网络、经营管理和金融等知识，而在中国懂得这些知识的人才非常缺乏。因此，除了加大引进国外先进技术与人才的力度外，还要高度重视和加强现有人员的培养和教育，努力建设一支既懂网络银行运作又懂计算机技术的复合型人才队伍。
参考文献：
1、陈蓉.网上银行明日盛宴[J].中国计算机用户,2005(7).
