发布时间：2023-10-13 15:36:23
绪论：一篇引人入胜的村镇银行的发展方向和前景，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2010）02-017-02
一、引言及文献回顾
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是我国农村金融的一支新生力量，其发展潜力巨大。构建村镇银行是政府支持“三农”建设、解决农村资金缺口的积极举措，它为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助。目前，我国学者对于村镇银行的研究尚处于起步探索阶段，有学者将SWOT分析法引入村镇银行的市场定位研究，如邹力宏，姚滢研究了我国村镇银行发展的外部环境存在的机遇和威胁以及内部发展的优势、劣势。也有学者运用比较分析的方法探讨了村镇银行的定位与发展，如伍在对四川仪陇惠民村镇银行调查的基础上，着眼于村镇银行与中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社的实际问题比较，思考村镇银行在农村金融市场中的定位问题；熊玉军通过对美国社区银行经营模式及其和村镇银行的相似性进行分析解剖，提出对我国大力发展村镇银行的借鉴意义。还有学者对村镇银行的发展做分阶段研究，如郭俊提出了农民的三种分类与村镇银行发展的三个阶段，强调村镇银行的市场定位应充分考虑到农民的状况，在扶助农民脱贫致富的基础上，才能支持农村经济又好又快发展。本文创新地运用波特的价值链分析法对村镇银行的内部价值链和产业价值链进行分析，探讨村镇银行的合理定位与发展。
二、农村金融供求现状分析 1.农村金融需求现状。近年来，随着国家农村政策的调整和大量惠农政策的实施，农民生产的积极性得以发挥，但同时我国经济正遭受美国金融危机深刻而广泛的影响，致使大量农民工提前返乡，大部分农村地区出现农产品降价等问题。基于上述宏观因素变化，直接导致农民对金融需求出现新变化。主要表现在以下几方面：首先，消费信贷需求愿望强烈。国家相继出台了“家电下乡”、“汽车下乡”和小型农机具下乡等活动，极大地刺激了农民的消费需求。许多农民为扩大粮食种植面积，降低劳动强度，提高生产效率，改善生活和生产条件，具有较为强烈的购买小型农机具以及汽车摩托车的愿望。但农机具包括汽车等下乡产品价格较高，依靠自身积累根本无法购置，对农村消费信贷业务需求加大。其次，农村生产经营贷款需求增加。随着土地流转速度的加快，农村种植大户不断涌现，大规模的生产经营已成为农村经济发展中的一个亮点，生产经营的信贷需求也随之不断增大。再次，农民工返乡创业的贷款需求增加。金融危机导致大量农民工返乡，引导农民工重新就业创业已成为当地政府和金融部门的主要任务。目前，正值农民工创业的最佳时期，一方面，国家出台了大量优惠政策；另一方面，土地流转、林权制度改革等，都为农民原地创业提供了很好的机遇。农民工返乡创业具有对金融需求率高和对短期流动性资金需求大的特点。最后，农村基础设施建设信贷需求较强。为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷加大了对标准化农田、打井、修路、修渠等公益性基础设施的投资力度。但这部分投资数额大，回报期长，除农民集资、政府补助外，还需要农村金融部门的信贷支持。 2.农村金融供给现状。目前，我国提供农村金融服务的组织包括正规金融组织和非正规金融组织，前者主要有中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社，后者主要是民间借贷组织，如私人钱庄，然而我国农村金融服务供给明显不足，信贷资源相当有限。农村金融机构供给缺位。在现实的运作过程中，正规金融机构之间的职能分工存在严重错位的现象，造成目前农村金融供给主体少，缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务。农业银行在内的各大银行开始实行向大中城市转移的发展战略，陆续将其设在县域的机构网点撤出或撤并，原本就扎根于农村的农村信用社也因农村行政管理体制改革和自身整顿而大幅度撤并机构，结果导致农村金融机构数量锐减，有限的农村金融机构难以满足农村多样化、分散性的金融需求。信贷供给严重不足。从资金供给看，中国农村金融市场上资金大量流出，使农村资金严重不足。我国农村地区有着巨大的资金需求，但正规金融部门的信贷供给非常有限，只能满足少部分需求，大部分需求要通过非正规金融实现。当农村资金需求出现多样化，农业产业化需要大资金、大投入之时，农村信用社依然钟情小额农贷。支农实力的制约，导致农村信用社不能根据农业种植、养殖产业化的周期规律来合理安排贷款期限。
三、村镇银行的产生与市场定位
基于农村金融供求严重不均衡的现实问题，2006年12月，中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及其他一系列文件，村镇银行自此应运而生。本文运用波特的价值链分析法对村镇银行的内部价值链和产业价值链进行分析，探讨村镇银行的合理定位与发展。 1.村镇银行的价值链分析。1985年，迈克尔・波特在其所著的《竞争优势》一书中首次提出了价值链概念。波特认为，“每一个企业都是在设计、生产、销售、交货和辅助其产品的过程中进行种种活动的集合体。所有这些活动可以用一个价值链来表明(迈克尔・波特，1985)”。而村镇银行的市场定位，就是要根据自身和竞争对手在价值链中所处的位置，针对上下游客户的特点，明确细分市场，确定村镇银行所要服务的目标市场，根据现实和潜在的市场需求及其变化，强有力地塑造自己鲜明的个性和形象，将这种个性与形象生动地传递给客户，使客户真切地感知村镇银行的产品和服务比竞争对手更好、更有特点、更符合需求的差异性优势，从而谋求更大的市场份额和可持续的竞争优势。（1）村镇银行的内部价值链分析。按照波特的价值链分析法原理，村镇银行的价值活动同样可以分为两大类：基本活动和辅助活动。基本活动是涉及银行基本业务的活动，它包括资金筹措、资金运作、风险管理、市场营销和金融服务，这些活动都与银行价值的直接创造有关，能为银行带来直接利润；银行的辅助活动，主要包括基础设施、人力资源、金融产品开发等，辅助活动虽然不直接参与价值的创造，但其对银行的基本价值创造活动起支持作用。村镇银行在其内部价值链的构建上，具有独特的竞争优势。第一，村镇银行注册资本和资产规模要求低。与一般商业银行相比，村镇银行的注册资本和资产规模要小得多。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。而目前设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。第二，村镇银行的决策链条短，反应效率高。如对于稍大额度的企业贷款，村镇银行的领导就能决策，有助于农户、中小企业抓住转瞬即逝的市场机会。第三，村镇银行金融服务“多样化”。村镇银行分布广泛，资金来源和资金使用分散，可以根据农民和农村中小企业的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。第四，资产质量和盈利潜力优势。村镇银行不承担国家政策性业务，很少受政府干预，村镇银行无历史包袱，盈利潜力大，有利于自身发展。第五，企业文化和人员素质优势。新设立的村镇银行比较重视企业文化建设，员工具有较强的凝聚力以及良好的竞争和服务意识。（2）村镇银行的产业价值链的分析。运用波特价值链分析法原理对村镇银行产业结构的分析可以由图1表示。
村镇银行的产业价值链系统既包括村镇银行价值链与上下游客户价值链所组成的纵向价值链系统，也包括村镇银行价值链和同业价值链横向联接所组成的横向价值链系统。村镇银行的纵向价值链系统主要表现为村镇银行信贷资金的运作，如上游客户的存款业务和下游客户的贷款业务。这些真正创造价值的经营活动就是产业价值链上的“战略环节”，控制了这些战略环节，实际上就控制了整个行业的利润，控制了整个产业价值链，在行业中形成竞争优势。不仅如此，村镇银行发掘自身的竞争优势还需要从横向价值链角度出发，进行整合优化,强有力地塑造自己鲜明的个性和形象，将这种个性与形象生动地传递给客户，使客户真切地感知村镇银行的产品和服务比竞争对手更好、更有特点、更符合需求的差异性优势。深化与中国农业银行、农业发展银行和农村信用社三大农村金融市场机构的差异性才是村镇银行生存发展的基本立足点。目前农村金融主要有高端市场和中端市场，高端市场基本上由中国农业银行和农业发展银行所占据，农村信用社则主要占据中端领域，同时向高端市场拓展，但是鉴于资金有限以及信贷约束，中端市场的贷款需求往往得不到满足，由此可见，低端市场的主力以及弥补中端市场供给不足的任务将由村镇银行来承担，这才是村镇银行发挥优势、开展业务的主战场。
2.村镇银行的合理定位。通过上述对村镇银行内部价值链和产业价值链的分析，我国村镇银行必须明确自己“服务三农”、“农民的银行”的市场定位，支持区域经济发展，履行支农重任，特别要为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供小额信贷等各种金融服务，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。在“服务三农”、“农民的银行”的市场定位上，村镇银行还必须要认识到其发展的阶段性。村镇银行不同的阶段有不同的市场定位，如表1所示。村镇银行的发展，大体要经过三个阶段。第一是扶贫阶段，第二是共赢阶段，第三是竞争阶段。对当前的农民状况进行客观分析，也可以将他们分为三类，一类是在贫困线以下的农民，他们没有打工之类的经济来源，只能依靠务农勉强维持着生计。二类是正在脱贫致富的农民，他们从事个体经营，成为种植、养殖大户，已经解决温饱问题，成为农村经济活动中的有生力量。三类是已经富裕起来的农民，他们从事一切有利可图的规模化的经营活动，基本实现小康水平，走在农村经济社会发展的前列。
作为全球排名第二和第三的两家大银行, 这两年它们在中国的发展方向引来了众多关注的目光。
在金融危机时社区银行备受青睐
什么是社区银行呢?社区银行是指在一定的社区范围内,按照市场化的原则自主设立,独立地按照市场化原则运营,主要面向当地家庭、中小企业和农户提供金融服务的中小银行。社区银行被普遍认为是民营金融机构的发展之路与最佳选择。
在经营特色和发展战略上,社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务,与客户保持长期的业务关系。社区银行服务的范围应该是既定的,银行对服务对象也能做到知根知底,在社区内他们可能是同事、同学或者邻居,因此在社区银行贷款,不需要担保,也不需要抵押,今天需要资金今天就可以放贷。
观察开在阳光上东的这家花旗社区银行,发现他们用大量的时间和精力在社区人群的沟通建设和对客户的理财培训上。如果成为花旗银行贵宾客户，几天后,就会收到了各种各样的讲座邀请,从如何护肤到名车名表鉴赏以至风水讲座。这些活动也帮助客户脱离家庭的狭小范围,有机会与同一社区的住户成为朋友或生意伙伴。花旗银行希望他们的营业点能成为社区的一分子,甚至成为一个社区俱乐部,在社区建设上起到带头作用。
今年来银行业不断传出坏消息。尤其是过去一个多月来,老牌银行频频传出破产或者遭收购消息,让储户们再也坐不住了。据美国《华盛顿邮报》报道,由于对银行巨头的信心丧失,美国储户正源源不断把存款从大牌银行“搬”到他们感觉更熟悉的社区银行。这对社区银行的发展是个很好的契机。
美国大约7000家社区银行中,多数报告近期存款流入量激增。以资产16亿美元的“伯克・赫伯特银行”为例,仅过去两周,银行新增存款额达到4500万美元。
这种(危机)时期,人们觉得应该把钱放在更近的银行,那里有邻居,还有熟悉的贷款经理,总之,让他们感到安全。
“存款搬家”出于储户安全感的需求,而社区银行给他们带来的安全感,来源于曾经被业界视为“守旧”的经营理念。以“伯克・赫伯特银行”为例,总裁亨特・伯克管理银行的方式和他祖父的祖父1852年创建这一银行时几乎没有差别:董事会成员每周四下午4时准时开会;不打广告,直到客户自己上门;客户申请贷款,必须满足最低20%保证金标准;贷款经理会实地走访客户住处,确保估价与现实相符。最重要的一点,银行里没人考虑过尝试曾经风靡业界、利润丰厚的次级抵押贷款项目。
眼下这一非常时期,这种“呆板”和“单调”着实吃香。
另一家社区银行“卡迪纳尔银行”总裁伯纳德・H.克莱因伯格自己的银行已经拥有140年历史,经历过风风雨雨。正因为长期以来从事风险不大的基础业务,银行才能在金融风暴中保持稳定。谈及社区银行和华尔街银行的另一显著区别,“伯克・赫伯特银行”总裁伯克说,他们这些所谓的高层管理人员拿不到天文数字般的年薪,也没有住在豪宅中。廉价与扎根实际,是他们赚钱的法宝。
在美国这种规模较小、资产不超过10亿美元的社区银行约有7000家左右,它们的资产只占美国银行业总资产的13.06%。但小企业贷款总量的近1/3都是由社区银行提供的。
2006年8月,华尔街的金融专家以及某些机构投资者一直断言花旗将解体,他们说花旗面临下列抉择:要么成为一家投资银行,要么成为面对消费者的贷款银行。
花旗一直是人们所熟知的品牌,但在全球范围内花旗拥有的个人业务方面的客户并不多。花旗一直落后于美国银行等竞争对手,其营业网点和ATM机数量甚至比不过地方银行。此外,其收费也比竞争对手高。
如今花旗开始致力于本土化,在全球开设了数以千计的营业网点。花旗的首席执行官阿杰伊・邦高说,花旗的战略是在营销时把自己定位为一家拥有庞大全球资源的“社区银行”。
花旗的策略就是拉拢客户。在美国,花旗在超过5000家7-ELEVEN便利店里设置ATM机;在印度,花旗在工业园区开设了分行;在新加坡,地铁站也出现了花旗的营业点和ATM机。
花旗在新的全球广告攻势中用新口号“让我们一起实现它”取代了旧口号“富裕生活”,此举反映出花旗开始注重消费者对银行业务的实际需求。
汇丰专心于村镇银行发展
当国有商业银行纷纷撤离中国农村市场的时候,部分外资银行却在乘虚而入。继2007年8月香港汇丰银行获准在湖北省随州市曾都区设立村镇银行之后,花旗银行、渣打银行和东亚银行等外资银行纷纷递交入市“申请书”,下乡“赶集”,拼抢中国农村金融市场的“蛋糕”。
对于汇丰村镇银行的开设,业内普遍认为外资银行下乡“赶集”意义重大。当然这也是外资银行在中国逐渐获得的为数不多的机会。中国银监会官员曾这样比喻村镇银行:“好比一桶开水,加些盐,加些油,再加些青菜和海米,就可以成为美味的鲜汤。而村镇银行作为新型农村银行业金融机构,就是为原有的农村金融市场添加了鲜美的作料。”银监会官员提出的“汤水效应”旨在引进各类资本,丰富农村金融市场。不过,质疑的声音同样存在,不少人担忧,借外资银行搞活农村金融市场只是银监会官员的一厢情愿。外资银行不会做亏本买卖,但要在短期内盈利,恐怕也不是一件容易的事。
对于经营一家村镇银行到底能有多大收益,业内人士算了一笔账:一家注册资本为2000万元人民币的村镇银行,如果股东分红的年度目标是10%,各项管理费用为200万元人民币(人员工资、房租水电、业务费用等),那么,每年至少要创造400万元人民币的毛利。按照存贷利差4%-5%的水平计算,再考虑到部分坏账,则需要0.9亿-1.1亿元人民币的贷款规模。按照75%的存贷比例,则至少需要1.2亿-1.46亿元人民币的存款规模,每个月需要吸储990万-1200万元人民币。而现在开办的村镇银行每月吸收存款仅为300万元人民币左右,要实现盈利,至少需要三年时间。
在农村开展金融业务成本高、风险大,这是国际上普遍存在的问题。在大城市里做一个项目有几亿元的业务量,手续费派生业务收入都很可观。可在农村,农户信用贷款平均每户0.3万元人民币,联保贷款平均每户是1万元人民币,金融业务的收益率相当低。
对此,业内专家表示,“外资银行刚刚在中国农村市场试水,但从理论上来讲,懂得游泳的姿势、要领,它们会在实践中摸索。外资银行投资中国农村,既可提升形象,也是一种长远战略,他们着眼于中长期发展,短期内不一定盈利,甚至出现亏损也是可以接受的。”
事实上,外资银行可不傻,它们看重的是中国农村金融巨大的市场潜力。一个成熟的金融机构应该具有更长远的眼光,如果仅局限于现有客户的争夺,必将加剧竞争的激烈程度。而不断开发新的市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段,银行业金融机构也莫不如是。
中国拥有9亿农民,农民收入正在迅速增加,外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大;中国农业以及与农业相关联的产业正在崛起,需要庞大的资金输血;中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期,资金需求迫切;随着交通瓶颈的彻底解决,沿海一些产业正在向西部以及农村转移,要依靠资金启动市场;中国农村有1.2亿农户有贷款需求,但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说,还有40%的空间未得到金融服务;中国3.5万多个乡镇中,金融服务空白率为6.7%,即还有2500个乡镇处于金融空白状态;作为还贷人来说,农民的信用是比较高的。
几年来,为了解决“三农”问题,中央政府出台了一系列优惠政策,支持社会主义新农村建设。相信今后中央政府支持农业的利好政策,包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。这些都给农村金融发展提供了广阔的前景,给农村金融的负债业务、资产业务,以及中间业务提供了拓展空间,农村成为商业性金融业务的潜力点和盈利点。正是看好中国农村市场的巨大潜力,汇丰等外资银行才要在中国农村业务上大显身手。
实际上,自去年以来,银监会已颁布了一系列文件,鼓励金融机构向农村发展。目前很多商业银行积极开设村镇银行的行为,可以看做是对监管层决议的响应。
另一方面,随着次贷危机在西方经济体中有向实体经济蔓延的趋势。实体经济的下滑风险必将对未来商业银行的盈利带来广泛冲击。金融机构争先切入尚未完全开发的农村金融市场,也是为了找到新的利润增长点。根据央行货币政策司的调查,目前农村金融机构的贷款加权平均利率为基准利率的1.31倍,试点的7家小额贷款公司截至去年末,发放贷款的加权平均利率高达22.62%。
此前,外资银行也通过各种方式来反映它们对进入国内金融业务的渴望。包括在公益领域内的计划和花费。2006年3月,花旗在亚洲小额信贷论坛上宣布捐赠390万美元,用于向全球数百万贫困人口传授重要金融知识与概念。
一、坚持差异定位，树立品牌意识
村镇银行与邮政、信用社等银行相比，在风险抵御能力、业务开展能力等方面均有着较大的差距，因此，要发展就必须坚持差异化的定位，明确以“差异化、个性化、简单化”为主要内容的特色经营发展思路，坚持以客户为中心，从满足客户基本需求着眼，努力探索产品与服务创新，建设“便民”、“惠民”的银行，增强自身的品牌知名度和美誉度。
首先，银行应加强优质服务，立足简单实用的原则，全面推行服务承诺制、限时办结制、”一次性告知制、首问负责制的优质服务“四项机制”，真正树立“领导为员工服务、后台为前台服务、二线为一线服务、全行为客户服务” 的工本文由收集整理作理念，全面提升银行服务水平，并积极改进工作流程，坚持效率至上，安全第一，确保安全高效，以切实解决客户办理业务麻烦、等待时间长等问题。
其次，还应当紧扣县域发展实际，找准信贷投放与支持地方经济发展的结合点，建设符合县域发展实际、发展特色和市场需求的银行。应不断地创新服务，站在客户的角度思考问题，为客户着想。针对村镇银行客户特点，实施差异化的定价策略，如对风险小、贡献度大的客户，实行差别化的利率优惠，减轻额小、讲信用的三农及小微客户的利息负担，让利于客户；积极探索创新多样化的服务模式，满足特殊用户的需求；同时不断创新个性化的服务产品，为客户打造个性化的服务。
二、完善管理制度，夯实管理基础
科学合理的管理制度是保证管理工作顺利开展和管理效果的重要基础，因此，要加强内部管理，必须不断健全完善内部管理制度，按照“有序、严格、简单”原则，加快内部制度的建设。
村镇银行内部管理制度建设主要包括公司治理、人力资源管理、行政后勤保障、财务预算管理、金融服务和内部监督几个方面。在公司治理层面，根据银行发展实际，建立内部规章及制度管理办法，明确制度建设草拟、审批、执行检查、评估修订等内容；在人力资源管理方面，探索员工考核评价标准，建立员工分类管理及聘用、培训制度，完善以绩效、岗位为导向的薪酬体系；在行政后勤保障方面，加强文件管理工作，完善安全保卫工作制度，提高员工的安全防范意识，并不断完善银行内部固定资产管理制度，做好固定资产的维护管理，以为银行各项业务的顺利开展奠定良好的基础；在财务预算方面，健全完善财务预算管理制度，实施全面预算管理，充分发挥好预算的指导作用；在金融服务方面，规范金融服务礼仪，提高服务人员综合素质，探索开展“星级柜员”评选工作，加强金融服务的延展性，提倡具备人性和质量的品牌服务；在内部监督方面，完善内部审计体系，立足于银行实际，合理设置内审、合规岗位，从简到繁、从易到难，开展专项业务检查审计，真正发挥内部监管职能。
三、强化风险管控，推进内控管理
新设村镇银行目前虽然初步建立了风险防控体系，但由于成立时间较短，现阶段在风险管理制度的健全性、执行的有效性等方面存在着一定的不足，需不断加强风险管理，以最大限度减少风险，确保村镇银行的稳健发展。
村镇银行发展经营中面临的风险主要有案防和操作风险、信用风险、声誉风险、安全保卫与信息科技风险及流动性风险。在风险管理中，应坚持将操作与案件风险防范纳入全行日常经营管理工作，做到警钟长鸣，长抓不懈；认真贯彻落实银监会新的案防工作制度，开展“三法四禁”的学习教育，定期或不定期组织学习传达监管部门及主发起行文件精神，进一步强化一线业务人员风险意识与操作流程规范教育。做好贷款管理，建立完整、高校、科学的信贷资产管理体系，加强信用防范，重点防范客户经理等办贷人员因道德风险造成的贷款安全风险；建立健全声誉风险防范预警机制，加强应急演练，做到遇事不乱，处置得当；还应加强日常安全排查，确保不发生重大安全责任事故和案件。在案件风险排查活动中，进一步强化对要害人员管理，重点对信贷业务和会计结算业务进行检查、排查，进一步提高了全体职工的风险防范意识和遵章守纪的自觉性。进一步加强与主发起行信息科技部门的汇报、联系，确保east数据标准化、重要系统上线，切实做好数据备份、互联网管理等安全运行维护工作，防范安全保卫与信息科技风险。此外，应当高度重视流动性风险管理，加强报告与沟通频度，进一步完善流动风险应急方案，以提高对流动风险的控制能力，最大限度减少流动风险的发生。
四、打造企业文化，加强队伍建设
企业的发展离不开员工的努力和付出，员工是企业的血液，承载着企业发展与改革的动力，因此村镇银行在发展过程中必须重视员工的重要性，加强员工队伍的建设，积极为员工搭建能够施展才华、实现抱负的舞台，并通过企业文化建设，促使员工认同银行的发展目标，熟知银行的发展方向，增强银行的凝聚力和核心竞争力。
不同的企业由于公司背景、运营状况等的不同，企业文化也有所不同，在建设企业文化时，应根据企业的现状、发展前景、发展目标制定适合本企业发展的企业文化，根据彭水民泰村镇银行的发展情况，借鉴吸纳主发起行企业文化精髓，在企业文化建设中应以“用心”统领企业文化建设，通过多种多样的学习、教育与实践活动，切实加强对干部员工队伍的教育引导，加强对全行员工的职业道德和职业操守教育，让用心成为员工普遍认同并积极践行的核心价值理念，真正做到“用心干工作，用心待客户”。
