发布时间：2024-04-13 10:26:17
绪论：一篇引人入胜的借款方面的法律法规，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
（一）互联网金融中的信用风险
信用风险即人们在进行资金借贷交易中，借款方没有按约定进行还款的风险。在传统的金融体制中，金融机构会对借款方采取信用评级制度，在进行实际调查研究与分析，判断借款方的信用情况，再进行发放贷款的决策。将互联网融入到金融之后，使金融交易打破了常规的地域与交易人员的界限，为很多预贷款人提供了机遇，但是同时也加大了金融风险的发生概率。由于互联网金融在征信管理系统方面不完善，存在很大的漏洞，在交易双方约定中出现违约时付出的成本也较低，促使风险概率的提升，以当前P2P网贷模式为例，在这种网贷模式中，借款方因无力偿还而逃避还款责任的情况比比皆是，还存在一种情况是借款方在还款任务还没有完成时便退出了借款机制，不再履行还款义务，在这种情况下P2P平台发生倒闭的情况也很常见。
（二）互联网金融中的操作风险
互联网金融操作风险即金融机构企业员工在进行计算机网络操作过程中，由于各种因素操作不当或者没有按照内控制度操作造成的金融风险。在互联网金融机构中必须要针对这些缺陷因素及时进行控制与改进，必须要加强对操作风险识别、评估与监控体系的建设，才能使互联网金融机构避免遭受操作风险的影响。另外，进行互联网金融操作的另一部分主体是客户，这很难保证操作的规范性，一旦出现不按照规范进行操作的情况很有可能造成资金的损失。随着互联网技术的迅速发展，人们对于互联网的需求越来越高，一些不法分子利用了消费者对互联网需求的心理需求，建立能够获取消费者个人信息的WIFI热点，从而盗取消费者的资金。
（三）互联网金融中的信息安全风险
在大数据信息时代背景下，互联网系统中存储着全面的个人与企业的基本资料信息与信用信息，互联网金融机构对于客户个人信息没有制定规范的使用约束机制，无法为客户信息安全提供有力保障，使客户信息被盗用的情况屡见不鲜，使信息存在安全隐患。个人信息的泄露对于客户的生活与生产经营都会到来不便与影响，甚至造成经济损失；信用信息一旦被人恶意盗用，会影响客户信用评估的公正性，使客户信用风险的危害加大。
（四）互联网金融中的法律法规风险
互联网金融由于机构的一些业务内容不符合我国法律法规的规定，得不到法律保护，使互联网机构存在亏盈风险。造成这种现象的原因是由于现有法律法规的滞后性，满足不了互联网金融的创新需求，首先，现有的法律法规没有明确互联网金融交易中交易主体之间的权利与义务，造成交易主体的权利与义务模糊不清，给互联网金融稳定发展带来比负面影响；其次，在我国互联网金融起步较晚，发展的时间比较短速度却十分迅速，使得现有的法律法规跟不上其发展的步伐，无法满足互联网金融的发展需求，造成一旦出现利益纠纷无法依据法律进行解决。
二、关于互联网金融风险防范与控制的对策
（一）将风险管理体系进行全面完善
完善的风险管理体系对于信用风险是十分重要的。首先，互联网金融机构在原有的内部控制机制的基础上进行全面的完善，风险管理制度也要进行完善，针对控制机制与风险管理制度设立专门的风险控制部门，使机制与制度能够真正发挥作用，从根本上控制风险的发生；其次，我国征信系统都是以央行的数据为基础依据的，应该对其建设进行完善，利用现代化科学技术将评价与信用管理机制统一化，有利于互联网金融业务的顺利开展。
（二）全面控制操作风险的发生
首先，消费者在自我防范意识方面要加强。消费者个人的信息不可随意暴露在各种网站上，包括身份证信息、银行卡信息等，使安全意识成为消费者自身的防范武器；其次，互联网机制应该对企业员工进行系统的培训，以提高他们的操作水平，避免因流程管理出现风险与经济损失，并对操作风险的识别、评估与控制体系进行完善；最后，各个有关机构应该对消费者进行安全意识教育与宣传。
三、关于互联网金融的法律体系进行完善
中图分类号：F832.479 文献标识码：A
一、引言
P2P借贷是peertopeer（或persontoperson）lending的缩写，中文译为“人人贷”即个人对个人的借贷，而P2P网络借贷则是现代社会互联网和金融相结合的产物，是普通的P2P借贷的线上模式。在互联网平台上，众多借款者与贷款者直接沟通协调，与传统的借助于银行系统的间接融资和通过资本市场的直接融资相比，成熟的P2P网络借贷市场具有方便快捷、灵活多样、成本低廉的优势。它的出现使得大型金融机构无法覆盖到的小额投融资需求得到满足，有利于提高社会闲置资金的利用率。伴随着我国P2P网络借贷市场的发展，其所面临的各种问题也开始显现，鉴于其在利用和引导庞大的民间资金方面的作用，我们必须对这些问题加以重视并积极的寻求解决之策，从而促进我国金融市场健康有序的发展。
二、我国P2P网络借贷市场存在的问题分析
（一）借款者的信用问题。
首先，在P2P网络借贷市场中，借款人需要将自己的身份证、学历证明、收入证明、资金用途等资料上传到网络借贷平台供贷款者决定是否予以贷款及利率水平的高低，但是这些资料的真实性难以鉴别。其次，尽管借款者在申请贷款时表明了资金的用途，但在获得资金后可能存在着道德风险，没有将资金用于原先声明的用途而投向了风险更高的其他领域。
（二）缺乏有力的贷款催收制度。
通常来说，P2P网络借贷市场的资金量单笔数额一般都比较小，而且一笔借款面对的是多个贷款者。对于出现逾期未收回的贷款，贷款者之间可能出现互相依赖的心理而没有动力去催回或者对于异地的贷款因催收的成本远高于贷款的收益而放弃催收。现行的解决办法是通过短信催收或者将借款者列入黑名单并公示，但对于借款者来说显然并没有多大影响，换个手机号或者直接忽视即可。另外，有些借款者上传的资料是虚假的，这样即使贷款者欲采取措施也难以找到其人，如果诉诸法律手段来解决，这其中花费的成本甚至大大超过贷款的本息和。
（三）法律法规不健全。
P2P网络借贷是金融创新的产物，金融创新总是领先于金融监管从而使其处于法律法规的灰色地带。我国目前还没有针对互联网金融相融合的P2P网络借贷市场的专门法律法规，法律法规的缺失使得P2P网络借贷市场的参与者行为缺乏规范性。在我国现行法律体系下，只有银行是有发放贷款权利的法人机构，其他的诸如小额贷款公司等尽管可以发放一定的贷款，但有严格的条件限制，只允许其运用股本金进行放贷。如果是个人贷款，也有一定的条件限制，根据最高法的解释，自然人放贷超过银行同期利率四倍的部分不受法律保护，稍有不慎就会陷入高利贷或者非法集资的纠纷之中。
三、促进P2P网络借贷市场发展的政策建议
（一）健全我国征信体系，降低借款者的信用风险。
从长远来看，我国应加强信用体系的建设，把由诸如银行系统、公安系统等部门掌握的公民个人信息加以整合，形成公民从出生到死亡的完整的信息记录，并及时对公民的信用情况进行变更。在社会上，要加强全社会的诚信意识，形成人人讲信用，信用有价值的良好氛围。从短期来看，可以充分利用借款人的社交网络、朋友圈等作为信用评分参考，比如贷款人可以让借款人通过亲戚朋友组团的形式来提高信用级别，用借款人的社交关系来对其形成约束。在借款人申请贷款时，借贷平台应尽量让业务员和借款人直接接触以确认各类证件的真实性和有效性。
（二）采取多种措施保护贷款者的利益。
一般来说，P2P网络借贷市场的风险水平远高于银行所面临的风险，这就对P2P网络借贷平台的风险管理有更高的要求。首先，平台应建立类似存款保证金的制度，准备一定的风险准备基金，对贷款者的坏账损失进行相应的赔偿。其次，对于贷款者来说应尽量把资金分散投资，降低投资的非系统性风险；同时要加强对借款者的审核，在与其沟通交流中尽量获取自己想要的可靠的信息。最后，应明确对P2P网络借贷平台的监管主体，加大对其资信审核力度，防止出现诸如优易网的借贷平台跑路的现象。
（三）完善相关法律法规。
P2P借贷市场是金融市场的子市场，我国应像对货币市场、资本市场等一样建立专门的法律法规，明确P2P借贷市场各参与者的权利、义务及责任，尤其是要加强对借贷平台的组织形式、服务范围等进行明确规定，防止其成为非法集资、洗钱的产所。针对目前P2P网络借贷平台出现的跑路现象，除公安部门加大对此类现象的打击外，还必须从法律法规上对此进行遏制，建立借贷平台的准入门槛及实施细则，并不断提高其公信力。在互联网金融的模式下，P2P借贷市场的客户与其他产品市场上的客户都同样是消费者，只不过他们消费的是金融产品这种特殊产品而已。所以，对于P2P借贷市场的相关者的利益保护，我们可借鉴消费者保护法的内容与形式，切实保障投融资者的知情权、求偿权、平等权等权利。
（作者：中国政法大学商学院区域经济学2012级硕士研究生）
参考文献：
[1]谢平.互联网金融模式研究.中国金融四十人论坛，2012/12/24.
[2]陈初.对中国“P2P”网络融资的思考.经济，2010（302）：128-129.
传统金融行业与互联网结合形成的互联网金融已经凭借其高效、快捷、开放的优势得到了快速发展，互联网金融体系的规模不断扩张，极大的促进了金融行业的发展；同时，我们也应该注意到互联网金融在飞速发展的同时也面临着新的风险和挑战，网络技术安全性、法律法规的不健全、监管力度的缺失都严重影响了互联网金融的监控发展。
一、互联网金融面临的风险分析
（一）技术风险。互联网金融具有一定的虚拟性，但仍需要借助硬件设施完成各项操作，若硬件设备的维护或保存出现问题，就会影响互联网金融的安全；另外，互联网金融信息若在传输过程中被盗窃，同样也会引发多种危险；互联网金融交易过程中，交易中任何一方出现失误，都可能会引起不必要的资金损失；系统安全保密技术不完善，一旦被不法分子攻击，将对互联网金融的安全造成威胁。以远程支付宝为例，在交易过程中可能会面临钓鱼、欺诈的风险。2013年9月，网上银行木马病毒“弼马温”就曾对网银数据进行劫持，造成50多万的网银用户感染病毒，部分客户还遭受资金损失。
（二）法律风险。首先，监管法律确实会带来风险。我国互联网金融领域制定的法律法规较少，存在很多法律监管漏洞，不利于互联网金融的有效监督。其次，违反法律法规带来的风险。如第三方支付企业的套现风险；P2P网贷领域的非法集资风险；电商平台的个人隐私泄露风险都会给给互联网金融客户带来风险。最后，跨境司法管辖权法律风险。不同地区，法院的司法管辖权不同，而互联网金融具有很大的开放性，具有无国界的特点，这就导致互联网金融在管辖权方面的风险。在跨国交易中，各国法律规定不同，一旦发生法律纠纷，司法管辖权的争议就会不可避免。
（三）信用风险。信用风险又称违约风险，是指在以信用关系规定的交易过程中，交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。信用风险主要包括来自资金需求方的信用风险和来自资金供应方的信用风险。
（四）洗钱风险。洗钱是指将违法犯罪所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。通过金融领域洗钱是常见的一种方法，但在传统金融领域，我国已经有健全的反洗钱监管体制，由于互联网金融交易虚拟性和隐蔽性的特点，成为新的洗钱渠道。
二、我国互联网金融监管应采取的对策
（一）提高技术防御能力。开发有高技术含量，自主知识产权的计算机硬件和软件技术，降低因使用国外技术而引发的信息不稳或信息泄露问题，提高安全防御能力；加大对软、硬件设备的投入力度，尤其是在防病毒和防攻击技术的研发上，更要加大研发资金和人力的投入力度；软件方面，可通过限制登陆的方式进行，减少或消除非法登陆；建立互联网金融技术标准，统一信息标准，增强体系的协调性以及对外风险的预防能力。
（二）完善互联网金融相关的法律法规。首先，完善市场准入和退出的法律法规。我国政府应高度重视互联网金融的重要性，通过法律法规的建立和健全，为行业发展提供法律保护。市场准入机制方面可设立不同的准入门槛和监管标准，根据商品类别划分行业风险；市场退出法律机制方面建立风险预警系统，加强对风险的日常监测，明确市场退出的监管主体，各监管机构之间要互相配合；制定相关的法律规定，如互联网金融机构破产条例等。其次，完善风险监管主体法律法规。确定P2P网贷平台的监管主体，系统规划监管模式的设立，协调各监管机构的工作；建立互联网金融机构的日常技术监管标准，监管机构应定期检查互联网金融机构的软硬件设施。再次，完善金融业务法律法规。完善客户确认机制、合同约束机制、证据保存机制和纠纷解决机制；完善互联网证券业务方面的相关机制，包括交易主体认证、交易信息披露等问题。规范电子支付立法相关机制；制定约束P2P网贷平台的法规，对市场准入、退出和业务交易进行监管。最后，完善保护金融消费者权利的法律法规。制定保护互联网金融消费者的法律法规，对交易过程中各个环节作出详细规定；设立专门的机构保护互联网金融消费者权益，负责处理相关金融投诉纠纷。
（三）完善互联网金融征信体系的建设。在互联网金融行业内建立征信系统。通过将具有不良信用记录和违约的借款人信息放到行业内的信息记录系统，可以使同行业的企业更快速高效的审核借款人信息。尽快与央行征信系统实行对接。互联网金融企业的数据信息还未与央行的征信系统实现对接，如果能实现征信记录共享，在判断借款人的信用水平、还款能力时将会降低成本。另一方面通过信息的对接，一旦借款人违约将会有更多的机构能信息共享，可以提高借款人的违约成本，从而降低违约率。
（四）构建反洗钱防御体系。首先，建立和完善反洗钱法律法规。建议明确互联网金融交易主体的责任权利、行业准入门槛、交易行为规范，修订和完善反洗钱方面的法律法规，加大相关立法力度；明确反洗钱的监管主体，理顺互联网金融模式中有关涉及洗钱的业务范围，在此基础上明确反洗钱监管主体、监管对象和监管范围。其次，做好客户身份识别工作。在互联网金融交易中，实施严格的身份验证程序识别客户身份，加强内部管理流程的监管，防范客户利用虚假信息开立账户，从源头上规避洗钱等违法行为的发生。最后，完善互联网金融业务交易机制。完善互联网金融交易的监测手段，设置网上交易金额限制，对超额交易和可疑交易实行实时监测，实现智能化的数据分析，加大对通过互联网金融交易洗钱-行为的识别度，为打击金融犯罪创造一个先进的技术环境。
四、结束语
互联网金融对经济发展的促进作用是十分明显的，但同时也隐藏极大的风险，客观认识风险，采取有效的措施规避风险，才能真正发挥互联网金融的作用。互联网金融要健康发展，需要企业、国家和社会的共同监督，以此构建健康的发展环境，确保我国互联网金融长久发展。
参考文献：
[1]刘越，徐超，于品显.互联网金融：缘起，风险及其监管[J].社会科学研究，2014，03：28-33.
