发布时间：2023-09-25 11:52:51
绪论：一篇引人入胜的民生保险的经营理念，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
中图分类号：F842.3 文献标识码：A
文章编号：1007-7685（2013）02-0084-04
改革开放以来，我国保险业发展较快，保险企业（含外资）的数量不断增加、产品种类日益繁多、服务水平显著提升、市场范围和覆盖面大为扩展。保险业已经成为社会经济的重要有机体，对维护金融市场繁荣稳定和企业、家庭及个人生命财产安全发挥着不可替代的保障功能。当前，我国的保险业仍主要是粗放式经营，发展主要依靠保费等传统指标的增长，而对保险产品、技术、服务创新及人才的依赖度较低，在规模急剧扩大的同时没有实现质的显著提升。因此，应加快保险业发展方式转变，实现企业经营理念、内部制度及经营机制的全方位优化。
一、保险业加快发展方式转变的意义
保险企业业务已渗入社会经济的各个领域，其发展方式深刻影响到相关经济主体的行为，对其经济发展方式的偏好有重大影响。当前，我国经济发展方式转变是在科学发展观及“以人为本”的指导思想下，通过技术与制度创新，促进经济结构的全面优化，实现生产要素的优化配置，由粗放式增长逐步向集约型、内涵式增长转变。而保险业转型能将有限的资源配置到更能体现节能减排等可持续发展要求的领域，引导其他经济体加大对这些领域的投资。
（一）促进自身的可持续发展
我国保险业虽然取得长足的发展，但发展方式是高投入、高消耗、低产出的传统模式，与国外先进的保险业相比，更多优势在于规模与政府扶持，而发展质量不高。一味追求发展速度、规模和市场份额，内部管理和产品服务创新能力不足，保险技术手段相对滞后，人员素质不高，社会形象亟待改善。面对日益多元化与复杂的保险需求，保险业已明显体现出不适应性。如，包括中国人寿、中国平安、中国人保等在内的众多保险公司都普遍面临偿付能力风险，不得不通过发行债券、股东增资等方式进行再融资，而造成此种现象归根结底在于发展方式粗放、资本使用率低下。此外，人世之后，中国的保险市场对外开放程度不断提高，大批外国保险机构进入中国，在吸收外来先进的经营理念、销售模式、产品类型及高级人才的同时，也给国内保险业带来了前所未有的竞争压力，如果不抓紧转型，那么今后发展的空间将越来越小，面临的困难也会越来越多。另外，随着“走出去”战略的实施，大批国内保险企业走出国门，人保财险、中国人寿、平安保险和太平洋保险等都已经实现了海外上市，面临的竞争环境更为复杂。因此，要实现可持续发展，保险业必须加快发展方式转变，实现战略、观念、管理体制、人力资本的优化升级。
（二）有助于优化我国的产业结构
当前，我国的产业结构层次较低，第一产业发展滞后，机械化程度低，受自然环境影响很大；第二产业中高碳行业居主要地位，资源浪费严重，经济效益不高；第三产业比重过低，滞后于整个经济的发展水平。保险业属于服务业，其转型必然有助于第三产业结构的优化升级，并为其他产业转型带来契机。保险业与第一、二、三产业都有较高的关联度，其转型会通过连锁反应带动相关产业的发展。大力发展高新技术产业符合经济发展方式转变的要求，但是其技术要求高、风险大，虽然国家大力倡导，但是企业涉足程度和速度都不尽如人意。如果保险企业实现了良性转型，供给大量能够分散高科技投资风险的保险产品，而适度减少对传统产业服务产品的供给，那么通过价格机制就会引导资本向该领域的流动，加快经济发展方式转变。在实践中，科技保险产品的推出及实施就证明了这一点。同时，保险业在保障农民利益、降低自然风险损失和增强农民生产的积极性等方面起着不可替代的功能，其转型可为农业提供更为优质的保险产品，有助于其稳定生产、规模化经营、提高机械化程度及技术的更新换代，增强其加快经济发展方式转变的能力。保险业的转型可通过价格机制影响第二产业厂房、设备、生产、物流、销售的风险保障及成本支出，引导其转型。
（三）有助于提升我国对外投资水平
面对日益紧张的资源形势及国外激烈的竞争，中国加快对外投资步伐，提升对外投资水平，充分利用国外市场与资源来加快经济发展方式转变是大势所趋。但国际市场上信息不对称问题十分严重，不确定性很强，加之我国企业在海外投资上缺乏经验和足够的实力，面临很大的风险，稍有不慎便可能造成严重的损失，这就突出了保险业在防范我国企业海外投资风险上的保障作用。我国一些大型保险企业已经走了出去，但从整体上说，保险企业在业务及市场范围方面仍主要集中于国内市场，走出去意愿不高，跨国经营的步伐相对较慢，难以满足我国企业海外投资活动的保险需求。如果保险业整体转型成功，在各方面与国际接轨，具备为海外投资企业提供坚实的后盾的能力，无疑会有效地配合国家“走出去”战略，激励国内企业走出去的热情，并有助于优化我国的经济结构。
二、保险业发展方式转变的障碍
（一）新制度的设计和实施难度大
保险业发展方式的转变要设计一系列的新制度，而保险业本身的复杂性决定新制度的设计需要经过科学、严密的设计及论证，难度大、成本高。如，保险精算是保障保险公司决策的重要指南，是偿付能力和内控指标体系建设的基础，有助于保险产品的创新。但其专业性极高，要想招聘到合适的专业人才难度较大，为之付出的培训及薪酬支出也较高。在新制度实施后，还需要一定的物力、人力和财力用于营销人员及管理人员培训，以保障新制度的顺利实施。此外，新制度难免与实际需要间存在偏差，在实施前要先试行，找出制度存在的不足，并及时改进，这也会产生一定成本。
（二）旧体制的阻碍
在过去相当长的一段时期内，我国仅有中国人民保险公司一家专业的保险企业，在上世纪90年代中国人民保险公司进行结构重组，分成了若干国有保险公司。但这些国有保险公司的管理体制仍存在一定的计划经济色彩，尤其是产权不清。经过多年来的改革，国有保险公司已建立了较为完善的法人治理结构，董事会建设也取得一定的成绩，但国有产权的特殊性，决定着产权问题将在相当一段时期内存在，成为制约发展方式转变的体制。此外，在用人制度及薪酬制度上，国有保险公司在用人方面行政色彩依旧浓重，很多富余人员难以按照市场化的要求推向社会，导致冗员严重，影响企业的运行效率。而从整个保险业看，重数量、轻管理、缺创新的旧模式已经存在了很多年，导致保险业存在营销员业务素质低、工作绩效低、收入水平低、留存率低的“四低”特征，严重制约了企业的转型。
（三）保险业缺乏自觉转型的动力
近几年来，保险业转型所取得的成绩主要依靠外力推动，如开展规范保险市场行为的专项整治行动、新《保险法》的出台、实施合规性监管等等，而保险业自身更多的是对外部政策变化的被动适应，在理念上对转变发展方式没有形成强烈的意愿。
（四）既得利益者的阻碍
保险业转型对相关利益主体，如经营者、投保人、相关企业、营销人员等的影响较大，有很多原有体制下的既得利益者可能因此而受损，进而缺乏改革的意愿，甚至对改革进行千方百计的阻挠。为实现转型，不得不对利益受损者，如被淘汰的冗员、因竞争而失去职位的管理者等进行适度的补偿，而补偿多少、如何补偿、谁来补偿等问题却很难解决。
三、加快保险业发展方式转变的目标及路径
保险业要实现发展方式的根本转变，需要明确发展目标，为今后的实践指明道路。具体而言，保险业发展方式转变应着眼于以下目标：一是经营理念的转变。实现保险公司的发展重点由追求自身利益向服务社会、保障民生转变，自觉服从和服务于国家经济建设和民生发展的大局，注重发挥保险的基本保障功能，做到“以人为本”，将保障民生作为发展的重要着眼点。二是经营机制的转变。摒弃过度追求企业规模、保费规模等传统的、不符合企业可持续发展要求的旧模式，将经营的重点转移到依靠体制机制创新、保险产品创新、品牌建设、市场营销创新等绿色、高效、可持续的轨道上来。三是形成高效的内部制度。保险业加快发展方式转变，目标之一是不断创新、完善包括公司治理结构、内控制度、人事制度、营销制度、研发制度等在内的企业内部制度，从制度层面实现由粗放型向集约型的转变。尤其是国有保险企业，应真正建立现代企业制度，成为独立自主的市场主体。四是促进产业结构的优化。在产业链中处于特殊位置的保险业发展方式的转变，必然会带来整个产业结构的优化。因而，产业结构优化应成为保险业发展方式转变的目标之一。
实现上述目标，应主要从以下几方面人手：
第一，转变企业发展理念。保险企业管理者要认识到加快发展方式转变的必要性及迫切性，坚决走集约型、内涵式的可持续发展道路，顺应时代潮流，增强服务于经济发展方式转变的大局意识。同时，保险业在加大发展方式转变的过程中，要不断强化内部培训，培育企业员工的可持续发展理念及社会责任感，鼓励员工秉承诚实守信、互助共赢的准则，树立保险业服务至上的经营理念。在日常工作中，宣传推广开源节流、增收节支等理念与行为，将这种意识贯穿到企业经营的各个环节。
第二，加强保险企业内部制度建设。加强企业战略管理，将发展方式转变上升到战略高度。要进一步完善法人治理结构，健全内部评价及监管机制，转变内控方式，运用信息技术改造内控体系，切实保障债权人、保险人、投保人及员工等相关利益者的监督权、管理权和知情权，通过有效的相互制衡来促进行业发展方式的转变。优化保险企业绩效考核机制，改变当前以业务收入（主要是保费）等相关指标为主要考核标准的弊端，由以量为主向以质取胜过渡，将客户资源开发程度、生态环保、社会评价、成本控制等多维因素纳入考核体系。如，可将赔付率、业务拓展度作为效益考核的重要指标。此外，还要将加快发展方式转变的要求制度化，出台相应的规章制度，明确对各职能部门的要求，对其落实情况进行全过程的严格考核，对完成或超额完成任务的部门及个人给予相应的精神及物质奖励，而对未完成目标的则要按照规定进行惩罚。如，要严格遵循《保险公司信息披露管理办法》的有关规定，建立企业制度化的信息披露机制，并加大对相关责任人的问责力度。
要进一步深化国有保险企业的改革。进一步解决好产权不清、董事会制度不完善、一股独大、内部控制等问题，为发展方式转变消除体制性的障碍。具体措施包括：进一步深化战略重组，在促进规模经济发展的同时，保障市场的竞争性与活力；深化股权改革，引入更多的战略投资者，并维护好广大中小股东的权益；加强董事会制度建设，优化董事机构，增加独立董事的比重，并建立规范的独立董事选聘机制及约束机制：改革不合理的人事制度，在晋升制度上引入竞争机制，培养高素质的专业人才，加快企业转型。
第三，优化产品及业务结构。保险业发展要以“转方式、防风险、调结构、稳增长”为准则，大力调整产品及业务结构，增强企业加快发展方式转变的能力。在审慎原则下，以保障长期理财为核心，健全产品线，优化产品结构，加快保险产品创新，开发适合市场需求的保险产品，加快具有保障功能的产品如普通寿险和分红寿险等业务的发展，适当发展投连险和万能险等投资型业务，为客户提供个性化、全面化的服务。此外，充分利用客户和股东资源，扩大业务范围，在柜台销售、电话销售的同时，积极探索发展网络保险、手机保险等销售方式，积极吸收国际大型保险企业的先进技术及经验，大力开拓定期寿险、责任险、意外险等业务领域。同时，改变目前银保渠道“一家独大”的局面，赋予证券公司、信托公司、金融租赁公司等金融机构营销保险产品的资格，逐步形成多种渠道并存、互补、相互竞争的格局。
中图分类号：F8403文献标识码：A文章编号：10084096（2013）02002705
一、引言
当前我国保险市场形成了原保险、再保险、保险中介和保险资产管理协调发展的比较健全的现代保险市场体系。截至2010年末，全国共有保险集团公司8家，保险公司126家，保险资产管理公司10家。其中：中资保险公司共有73家，外资保险公司共有53家；全国省级分公司1 294家，中支和中支以下营业性机构68 061家；从业人员达34685万人。从保险业务发展情况来看，2010年保险总资产达到490万亿元，全国共实现原保险保费收入14 52797亿元，同比增长1383%，发展势头强劲。从另一方面看，2009年保险深度世界平均为7%，我国为340%；保险密度世界平均为595美元，我国为121美元[1]。这说明，我国保险业有了长足发展，但保险业发展和国际保险水平相比仍任重道远。本次欧债危机对我国经济没有直接产生较大影响，但危机发生后对世界经济造成巨大冲击，并对一国经济安全与发展提出挑战。作为国民经济发展的稳定器保险业，在处理危机方面应采取相应的经营政策调整，以保护国家经济安全。
二、文献回顾
国家经济安全问题以及保险业发展一直备受学术界关注，诸多学者从不同角度对其做了大量理论研究。对国家经济安全的本质和特征研究上，张志波和齐中英界定了国家安全的内涵，指出现阶段国家经济安全就是指通过消除经济风险、保持经济稳定以保障经济持续发展，实质是提高国际竞争力[2]。郭连成和李卿燕对涉及国家经济安全的重点领域进行研究，认为金融安全是经济安全的核心[3]。顾海兵和沈继楼提出国家经济安全是指通过加强自身机制的建设，使经济具备抵御外来风险冲击的能力，应实施“积极而稳健的国家经济安全战略”[4]。从经济全球化角度，俞益强认为经济全球化是影响发展中国家经济安全的环境因素[5]。黄永红提出发展中国家经济安全的重要所在是要实现经济稳定发展与国力增强，包括经济预警机制的建设和国家经济安全战略网络的构建，消除经济安全隐患，增强抗御经济风险的能力[6]。从全球经济金融危机与保险相关影响角度，孟汉颖等分析了金融危机对农民工养老保险产生的影响，就政府、企业及农民工自身三个层面提出了养老保险应对金融危机的对策[7]。吴建广通过分析金融危机对我国保险资金投资的影响，提出在后金融危机时代保险资金运用的战略选择，包括稳健投资策略以及投资不动产[8]。孙艳颖和涂吉华对我国失业保险应对经济危机的发展对策进行研究，提出缓解经济危机导致的失业保险支出大幅增加压力的建议[9]。冷煜从金融一体化监管趋势下的保险监管角度，提出我国保险监管组织架构的未来取向[10]。
目前，绝大多数文献研究的是国家经济安全的宏观经济战略以及保险业应对金融危机的具体政策建议，忽略了保险业在作为国民经济稳定器保护国家经济安全方面的作用以及与自身发展的有机结合。因而，有必要基于欧债危机防范经验对保险业经营理念变革做出调整以适应自身健康发展和保护国家经济安全。
三、欧债危机对于我国保险业经营理念变革的影响
1单一发展模式与综合平衡发展模式
从欧债危机看，欧洲国家经济增长模式普遍存在缺陷，严重失衡。一般来说，债务问题国家的劳动力密集型制造业在欧洲内部传统的贸易分工格局中具有比较优势，但随着经济全球化的深入发展，这种优势随着高福利制度的实施以及国家的工资水平持续上升而逐渐丧失。比如，欧债危机起始国家希腊产业资源配置就不合理，主要支柱产业为旅游业和航运业，属于典型依靠外需拉动产业，具有过度依赖外部需求特征。希腊政府为了大力发展支柱产业并拉动经济快速发展，对旅游业及其相关的房地产业加大投资力度，其投资规模超过了自身能力，导致负债提高。另一支柱产业航运业由于受金融危机影响进入发展周期低谷，它的衰退对国民经济其他产业形成了巨大负面冲击。这样，在欧债危机中希腊经济难以抵御危机的冲击。同样的例证可以看到在产业结构中主要以出口加工业和房地产业拉动国民经济发展的意大利，依靠房地产和建筑业拉动国民经济发展的西班牙和爱尔兰以及主要依靠服务业推动经济发展的葡萄牙基本上是单一型发展模式为主，经济基础比较脆弱，经济发展不均衡，产业结构本身存在致命缺陷。
作为国家经济安全稳定器的保险业首先自身要保持健康发展态势。在我国保险业表面辉煌的发展背后，产业结构内部存在着严重的业务比例失衡。表1为2010年全国财产保险、人身保险原保险费收入。
从表1可以看出，在我国保险业发展过程中尽管产业内各个险种发展都有了较为明显的增长，但是保险产业内部结构极不平衡，整个产业基本以单一发展模式进行运营。在财产保险业务中，机动车辆保险业务占到整个财产保险业务的70%以上，而与农业发展紧密相关的农业保险所占比例不到4%，信用保险占财产险业务的比例不到3%，对于经济危机中具有防范贸易损失扩大的出口信用保险占比更小。在人身保险业务中同样的情况仍然很明显，人寿保险业务甚至占到90%以上，健康险业务和意外伤害险业务占不到10%。这样财产保险中的主干机动车辆保险业务的暴露风险以及人身保险的核心人寿保险业务在所面临的长寿风险、利率风险全部加总在整个财产保险和人身保险业务上，由整个保险业承担。我国保险业产业内部发展极不平衡具有类似欧债危机发生的前提条件。同时，保险业地区发展严重失衡：2010年东部16省市原保险保费收入8 50755亿元，占全国原保险总保费的5856%；中部8省市原保险保费收入为3 37142亿元，占全国原保险总保费的2321%；西部12省市原保险保费收入为2 60620亿元，占全国原保险总保费的1794%[1]。为此，要转变保险经营理念，变单一发展为综合平衡发展，统筹规划，形成各个险种以及各个发展地区之间的相互支持和配合。
2单纯商业运营和参与社会管理及公共服务
由于历史传统，欧洲债务问题国家普遍实行较高福利的刚性社会保障制度，而由于人口老龄化等原因，其生产力发展长期落后于福利增长，造成福利政策与经济发展极不协调[11]。巨大的福利支出和政府养老服务支出造成财政支出负担沉重、入不敷出。财政收入减少和政府债务的不断上升给国家财政带来巨额赤字，形成恶性循环，是欧债危机爆发的重要原因[12]。同时，在欧债危机和全球经济衰退影响下，失业人口激增，这给本已经承担巨大压力的财政支持带来更大的缺口，加剧危机影响。
商业保险公司具有普通商业性公司的经营特性：追求利润最大化。但同时应该看到，保险产品同样具有“准公共物品”特性，即保险具有参与社会管理和提供基本公共服务的功能。目前，我国人口即将进入老龄化阶段，老年人口激增，而由国家财政支持的社会养老保险和失业保险保障范围和力度都很有限，如何应对养老和失业问题，仅靠国家财政投入无法从根本上解决。而商业性养老保险可以在这一方面提供有益的必要的补充，提供相应的公共服务，发挥其社会管理的功能，丰富人民物质文化生活，提高人民生活水平，为国家财政提供有力的支持，消除危机发生的根源。同时，保险业作为第三产业重要组成，具有吸收劳动力的作用，可以增加就业岗位，在一定程度上减缓失业压力。
3虚拟经济投资与实体经济投资
欧洲债务危机的快速蔓延，给全球资本市场造成巨大冲击。为避险需要，资金将会纷纷流回，大量资金从中国资本市场流出，必将导致我国股市较大程度波动，给所涉及的我国公司企业带来经营危机。此外，欧债危机导致欧元的贬值使得中国投资者的在欧资产大幅度缩水，资本回流停滞。从国内保险投资角度看，据统计至2010年末保险公司总资产达到490万亿元，资金运用余额为460万亿元。从配置结构上看，固定收益类资产占比8006%，权益类资产占比1680%，股权和债权投资余额占比499%[1]。从以上数据可以看出，我国保险资金运用的渠道非常狭窄，银行存款和债券资金占比过大。这样，欧债危机对我国国内债市与股市产生巨幅波动，保险机构的股票和基金资产净值减损，债券收益率连续下跌，直接影响着保险资金占比80%以上的固定收益资产配置的投资收益。
自2009年10月1日起施行修订后的《中华人民共和国保险法》为解决保险资金运用渠道狭窄、保值增值难度大的问题，对保险资金的运用做出新的具体规定：将现行的“买卖政府债券、金融债券”，拓宽为“买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券”，并增加了“投资不动产”的内容，极大地拓宽了保险资金运用渠道，并指明保险资金投资的具体方向。保险资金运用由原来的以虚拟经济为主要投资方向应该逐渐向以增加社会总福利的实体经济方向转移。加大实体经济的投资比重，投资以养老、医疗为主要经营业务的社区服务实体或者投资以建设保障房、廉租房为主的实体企业。这样一方面增加全社会总福利，同时保证保险资金的投资收益。
4纯粹行业发展与国家经济安全
欧债国家在这次危机中金融机构体制机制不完善，抵御风险和保护金融安全能力不强。可以看到，欧盟国家普遍国民经济产业结构不平衡，实体经济基础薄弱，也是欧债危机爆发的根源。最为明显的例子是，葡萄牙服务行业持续增长，创造增加值占国民经济绝大比重，而工业和农、林、牧、渔业创造增加值比重极小。近几年，葡萄牙开始进行产业结构调整与升级，从传统的制造业向高新技术行业转型，政府通过大量贷款来扶持高科技企业，2008年美国金融危机导致融资成本剧增，从而使葡萄牙整个国民经济受到冲击，也给欧债危机埋下隐患。同时由于欧元区存在制度缺陷，使得维持低通胀和保持币值稳定的货币政策和着力于促进经济增长的财政政策很难统一协调，加剧危机发生[13]。
应当看到，我国金融市场发展也不近成熟，保险业发展滞后于实体经济，如间接融资比重较高、债券市场发展滞后、利率市场化程度不够及国内金融市场开放度较低等，这说明金融机构体制机制改革需要深化，金融保险服务于经济发展的能力还有待加强。作为国民经济稳定器的保险业在保证本行业健康发展的同时，具有夯实国民经济发展基础，维护国家经济安全的重要使命。因此应建立与我国经济地位相适应的金融安全服务体系，发挥保险服务金融的重要作用，提高保险服务于国家经济发展的水平。在保持经济和金融安全的同时，制定并实施保险业长期发展战略，为重点发展涉及国家经济安全的领域提供急需资金，为高风险领域提供保险。这同时涉及到保险业发展模式的确定，是短期高额获利经营还是长期可持续发展。保险业是国民经济第三产业的重要组成，保险不能完全脱离国民经济发展，形成完全的虚拟经济，应该与国民经济的第一第二以及第三产业的其他部分形成互相支持和发展的良性循环。国民经济安全和稳定发展是保险行业健康稳定发展的前提条件。
四、我国保险业经营政策调整
1积极进行保险产品结构调整
在稳步发展现有主干机动车辆保险和人寿保险产品基础上，大力发展有关国计民生的各个险种，以形成产业平衡发展。重点发展全面覆盖农、林、牧、副和渔业等方面的农业保险，这对于发展现代农业，改变我国“二元制”经济模式，具有重要意义；扩大企业财产保险投保比例和经营规模，积极探索企业财产保险作为财产保险又一主要业务来源的发展模式；积极开展健康保险、意外伤害保险和养老保险的专业化建设；大力支持保险公司开展与本地区发展相适应的区域性特色保险，形成独特品牌；打破行业垄断，营造竞争有序的保险市场，并最终形成产业规模效应，彻底改变目前保险业中“一支独大”和保险产品“同质性严重”单一的运营格局，从根本上为保险业自身发展奠定良好的风险防范基础和不断增强抵御风险的能力。
2积极发挥社会管理的职能
目前，人口老龄化所带来的养老问题给国家财政带来巨大压力。应该汲取欧债危机教训，发挥保险的社会管理功能，大力发展商业性专业化养老保险，提高居民养老生活水平，减轻国家财政负担，从资金利用成本方面减少类似欧债危机发生的可能。同时，作为第三产业重要组成的保险业具有吸收劳动力功能，可以解决由于人口转型所带来的结构性失业问题，稳定社会发展基础。值得重视的是，2亿多的农民工没有参加失业保险，而他们恰恰是失业风险较大的群体。另外，在目前业务开展基础上，应重点发展和完善涉及国民经济和社会生活稳定和谐发展领域的保险制度，诸如医疗责任保险及环境污染责任保险、旅行社责任保险、校方责任保险及进城农民工医疗和养老保险等，营造安定团结的经济发展环境。
3调整保险资金的主要投资方向
从主要投资银行存款、股票和债券，逐渐转移到实体经济投资。欧债危机爆发一个很重要的原因就是债务问题国家经济发展存在很大的脆弱性，虚拟经济发展与实体经济严重背离。目前我国保险资金运用结构难以满足保险资产与负债匹配的要求，尤其近两年我国资本市场巨幅波动，造成保险资金面临巨大风险，不利于保险资金资源的优化配置，因此调整保险投资方向势在必行。加大保险资金以债权、股权等投资方式投资不动产、基础设施建设以及参与城镇基本公共服务建设的资金比例。一方面，可以在较长时期内保证保险资金有稳定的收益和风险最小化，另一方面，保险业积极参与公共服务与基础设施建设可以逐渐提高全社会居民生活服务水平，增加社会总福利。
4服务于国家经济安全
应制定保险业长期发展战略并全面稳步推进各项保险改革，不断开拓保险市场的广度与深度，丰富社会资金的投资渠道，继续推进保险机构治理机制完善和风险管理机制改革，稳步推进保险业国际化进程。大力扶持具有稳定出口贸易功能的出口信用保险发展，服务于国家应对危机需要和国民经济安全；加速推进存款保险制度建设，完善存款保险风险防范化解机制，服务于国家金融安全；大力开展高新科技保险、核保险类保险产品设计，为涉及国民经济发展的核心技术和重点领域提供有力保险支持；积极探索水、森林、矿产、煤炭和稀有金属等环境资源保险；参与产业结构调整，鼓励低碳企业发展并提供低碳保险，促进现代农业和现代工业发展；以商业保险为牵头，加快政策性巨灾保险建设形成较完善的巨灾风险防范体系，为国民经济可持续协调发展提供坚实的基础。
综上，在我国经济发展过程中，应继续坚持经济结构调整政策。经济结构失衡是引发欧债危机的重要原因。对于我国而言，改革开放以来经济保持长期快速健康发展，在快速增长的背后经济结构也暴露出一些问题，如三次产业结构不合理，农业基础薄弱，现代化农业发展规模小；工业结构中高新技术产业比重过小，服务业发展缓慢；国民经济增长主要还是以粗放式、能源高消耗式增长为主，城乡之间、区域之间发展不均衡等。因此为保障我国经济发展的可持续性，必须继续坚持调整经济结构、加快转变经济发展方式的方针，使我国经济朝着结构更加协调和优化的方向发展。在调整经济结构和产业升级过程中，应当积极发挥保险业服务金融与经济的重要作用。作为国民经济发展稳定器的保险业发展自身持续健康发展与发挥其对经济的积极作用两者是紧密联系，相辅相成的。目前我们应该积极调整保险经营理念和采取相应对策，给经济发展提供必要支持和有力保障。总而言之，欧洲债务危机给我们所带来的教训和影响不能仅仅放眼于短期政策的微调，更要考虑到今后长远发展的影响。这次危机我们看到我国经济增长模式需要完善安全保障机制，大力发展保险业，使其成为国民经济发展的名副其实的稳定器。短期内的保险发展政策并不能从根本上有效地解决问题，不能只一味地追求短时期的高业绩与高回报，而忽略对未来十几年，甚至是几十年的影响。应从宏观的角度和长远的眼光，采取真正有效有实质性改变的保险体制改革发展措施，促使保险经营理念真正改变。保险的基本功能是分散风险，应转变经营理念、务实服务经济，保持保险业自身和国民经济协调一致发展，提高防御金融危机能力，保护国家经济安全，达到“双赢”可持续健康发展。
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中图分类号：F840.684 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）01-0-01
一、我国商业医疗保险的现状
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。相对于社会保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分。在改革前沿的广州市寿险市场上，虽然各家寿险公司都涉足了医疗保险这块领域，开办了各自的住院津贴型或门诊津贴型医疗保险，但是业务量并不大。
制约我国商业医疗保险发展的瓶颈主要表现在以下几个方面。首先，我国商业医疗保险在社会保障中定位不清，大多和社会医疗保险对接。由于社会医疗保障制度从1998年才开始实行，政策法规对社会医疗保险封顶线以上的业务是否划归商业医疗保险没有明确规定，商业保险公司很难在产品设计、精算定价方面清晰定位，直接导致保险公司难以向社会提供充足、合适的商业医疗保险产品，难以满足多元化的医疗保险需求。费用赔付风险不能得到有效的控制，缺乏合理的利润创造模式。
二、我国商业医疗保险的问题对策
（一）营造良好的外部经营环境
首先应充分认识发展我国商业健康保险的意义，争取各方面的支持。发展商业健康保险的意义在于：健全社会保障体系，完善社会主义市场经济体制；支持医疗卫生体制改革，促进公共卫生服务体系的形成；满足健康保险需求，提高人民生活质量；增强消费者信心，拉动消费，促进国民经济发展。在中国特色的市场经济体制下的医疗改革，没有商业健康保险的积极参与，完善的医疗保障体系是不可能建立起来的。因而政府就应该支持它的发展，赋予商业健康保险一个与社会医疗保险平等的地位，将其作为社会医疗保障体系的一个重要组成部分而纳入其中，并以相关法律、法规等形式确定下来，使得商业健康保险与社会医疗保险共享管理成果、管理手段和管理设施。
（二）提高商业健康保险的社会认同感
保险公司应定期运用典型赔付案例，积极宣传商业健康保险在保障社会安定、促进经济发展等方面的作用，大力普及健康知识，增强社会各界的保险意识，以提高商业健康保险的社会认同感与亲和力，使政府重视，政策支持，企业欢迎，百姓拥护。
（三）商业医疗保险应有规范化的管理
我国商业医疗保险在发展过程中需要整合内部资源，树立专业化的经营理念和技术，推动专业化经营管理。改变现有多家经营但都不转的模式，设定独立核保、理赔、精算定价系统，确保技术优势。利用系统化和专业化的管理，如：经营理念的专业化，就是要认识健康保险的特殊性，树立按照健康保险自身特点实施专业化经营的理念。其次是管理制度的专业化，就是要把握健康保险自身规律，建立专业化的风险控制体系、专业化的技术标准和产品开发体系、专业化的经营服务体系、专业化的核算和考评体系等。第三是经营管理人才的专业化，就是要完善商业健康保险的组织体系和培训体系，逐步培养一批高素质的健康保险专业人才。
三、我国商业医疗保险的发展前景及趋势
（一）多管齐下、全面发展
从包括企业补充保险领域、个人储蓄保险领域、健康保险领域、农村保险领域等四个方面全方位发展商业医疗保险，广泛的扩展商业医疗保险的覆盖区域，综合多次医改中商业医疗保险地位的显著提高，发动各个生活阶层的群众关注商业医疗保险。从投入、收益等多个方面推广商业医疗保险。逐步建立多层次的多方位的商业医疗保险体系。
（二）我国商业医疗保险市场广大
商业医疗保险在国外一般都拥有相当大的市场，如西欧、美国、日本等地的医疗保险制度都相当发达，尤其是美国，85%以上的人口拥有各种商业医疗保险。据我国台湾地区“统计部门”1998年4月份公布，至2月底，台湾岛内参加健康保险投保人数达到2006万人，投保率高达96%.其中，癌症患者最多，其次为慢性精神病患者和肝硬化患者。而目前我国的健康保险投保率很低，以保险业相对发达的广州市为例，其健康保险投保率只有10%左右。因此市场广度很大，用很大的推广和应用空间。
（三）加强商业医疗保险相关研究
已经有许多学者就商业医疗保险的各个方面进行了广泛的探索，取得了很大的成绩，但也存在一些问题，单一性研究较多，切研究具有时代局限性，研究成果不系统，零散现象明显，缺乏实证研究，没有形成的模型或框架，所以还需要进一步的研究以确保现实的可操作性。本研究通过对我国的商业医疗保险特别是武汉市商业医疗保险的实证分析，指出其中存在的不足，并提出切实可行的运作模式。
（四）搞好市场调研，掌握市场需求为国家医疗保险事业开拓新纪元
我国地域辽阔，人口众多。各地经济发展水平的不平衡，带来了保险市场发展的不平衡，因而存在着明显的区域性和个体需求上的差异性。为使医疗保险条款能够被市场所接受，就必须掌握不同区域、不同层次、不同人群对医疗保险产品的需求情况，设计出科学的、合理的医疗条款，拟定切实可行的实施细则。要根据市场变化，对目前经营的一些医疗险种进行淘汰和再开发，加强对险种的管理，推出受市场欢迎的新险种。及时开发新险种是保险公司发展的重要途径，大力开发医疗险应是我国寿险业“九五”期间的主要任务。从现在起就将医疗险的开发、销售和管理摆到重要的位置上来，此乃寿险公司比较明智的选择。
