发布时间：2023-09-26 14:43:07
绪论：一篇引人入胜的私人银行行业前景，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
两年前，陈小宪在刚刚就任中信银行行长时，就将自己撰写的一本书――《风险、资本、市值》摆在每位员工的桌上。在这本书中，他提出疑问：什么样的银行才叫好银行？大的银行就一定是好银行吗？这本书对银行特别是零售银行的发展战略进行了系统全面而又独到的思考，这两年来，中信银行上上下下正是在这本书所阐述思想的引导下，完成了漂亮的一跃。
《钱经》:在您就任中信银行行长短短两年时间里，中信银行就以优秀的经营业绩赢得界内的广泛赞誉，荣获“2006年中国十佳成长金融机构”，您本人亦被评为“2005年度中国十大金融人物”和“2006年中国十佳新锐金融人物”。中信银行是如何在较短的时间里实现快速增长的？
陈小宪:面对日益激烈的同业竞争、日趋变幻的市场形势、日渐严格的监管政策，中信银行经受住了考验，核心竞争力大幅提升，经营业绩创出了历史最好水平。在这些业绩的背后不仅有正确经营理念的指引，有科学高效的决策力和执行力，有敢于竞争的员工队伍、更与中信集团的全力支持密不可分，这是中信银行不断进步的根本保证。
首先，正确的经营理念是我们取得进步的基本前提。
西方商业银行的经营目标一般分为长、短期目标，短期目标就是营业净收入的最大化，长期目标就是市值的稳定增长，这里的市值即资产负债表的远期现金流量净折现值，一言概之，即要追求长期稳定增长的利润。中信银行正是按照这样的经营理念，不去单纯追求规模和速度，而是大力推动业务结构的优化调整，降低财务成本，强化风险管理体系；实现真实利润的稳定增长。这两年中信银行从风险文化、体制和技术三个方面着手，完善了独立、全面、垂直、专业、高效和差异化的风险管理体系，较好地处理了市场营销和风险控制的关系，实现了过滤掉风险的效益的持续稳定增长；同时，我们通过加强内部控制，防范经营风险特别是操作风险，杜绝各类金融案件，促进资产的保值增值，有效地保障了业务健康的发展。
其次，建立科学高效的决策力和执行力是中信银行不断进步的关键。
这两年，中信银行加强了总行决策、管理和风险控制三大中心的职能。在总行决策中心建设上，我们通过行长办公会和各种专业委员会集体讨论形成科学决策，提高决策力和执行力；在管理中心建设上，我们通过利率杠杆、转移定价等手段，引导各种资源在分行、业务线有序地扩张和收缩；在风险控制中心建设上，中信银行在强化风险控制体系、风险政策制定、管理制度优化等方面都做了大量工作，并通过对行业、企业的风险提示，有效的提高了全行风险管理能力。
再次，中信集团的全力支持是中信银行不断进步的重要保证。
除了有良好的业务基础和优秀的员工队伍外，中信银行最独特的优势就是中信集团的大力支持。近两年，集团公司在其他各项业务发展急需资金的情况下，仍通过发行债券、直接注资和利润返还等方式为中信银行大幅度补充资本金，并积极支持中信银行的公司治理建设，顺利实现了银行更名和公司章程修改，迅速启动了银行股改上市和引进战略投资者工作，下放了管理权限等，为中信银行创造了宽松的经营环境。
最后，中信银行拥有敢竞争、有激情的经营管理团队。
近两年来，中信银行在思想上、制度上加强了员工队伍的建设。全行上下形成了一种忘我奉献、团结向上、奋发进取的工作氛围。这样一支富有朝气、勤勉奋发的优秀员工队伍，正是推动经营业绩稳步提高的不竭的力量源泉。
《钱经》:在2005年年初，您提出了中信银行的零售银行战略，请您介绍一下具体的发展策略和发展情况？我们也注意到，零售银行业务已成为国内外银行竞争的主要业务领域，中信银行将在未来采取什么样的发展路径，在激烈的竞争中独树一帜？
陈小宪:2005年“零售银行战略”的提出，一方面是基于中信银行零售业务在同业中明显落后的严峻现实；另一方面是由于当时中信银行对公对私业务发展处于极端不平衡的状态，必须用“零售银行战略”的提法，警示全行有组织地推动零售业务的发展。这两年的发展已证明当时的决策是非常正确的。目前，中信银行零售业务从国内中小股份制银行排名中的末几位提高到前几位，零售业务占比也大幅提高6个百分点。实际上无论是从国外银行的发展现状看，还是从中国经济金融发展的趋势看，发展零售业务都是中小股份制银行理性的选择。
中信银行零售银行战略的提出，并不等于就要放弃或削弱公司银行业务，我们的根本目的就是要抓住有利的外部机遇，在巩固和强化公司银行业务优势的基础上，快速发展零售银行业务，实现中信银行传统优势的公司银行业务和新兴零售银行业务的协调发展，把零售银行业务发展相对滞后的局面改变了，把我们的“短腿”补上了，中信银行的进步就会更快。
在具体的市场策略上，中信银行贯彻和执行“三维四动”的经营方针。“三维”是指从业务结构的维度，要形成资产、负债和中间业务完整的业务体系，丰富中间业务品种；从客户结构的维度，要形成低端（普通客户）、中端（贵宾理财客户）、高端（私人银行客户）完整的服务体系；从核心竞争力的维度，要围绕系统、产品和队伍三个方面全面构建零售银行业务核心竞争力。“四动”是指公私联动、产品拉动、专业促动和全员推动。
近两年，在“三维四动”经营方针的指引下，中信银行零售业务取得了长足的进步，储蓄存款规模大幅度攀升，贵宾理财队伍和场所建设初具规模，服务品质明显提高，荣获《亚洲银行家》杂志颁发的2006年“战略执行卓越奖”。
下一步中信银行将围绕“建设有中信特色的零售银行服务体系”的目标，在强化客户积累的同时，加强客户经营和客户增值工作，加快零售银行业务发展步伐。
首先要建立高科技支撑的零售银行业务体系基础。
在服务渠道、金融交易、产品服务、后台账务、客户关系管理等诸多方面强化信息技术运用，以高科技手段降低零售银行经营成本，满足客户多层次的需求，提升零售银行风险管理能力，摆脱依赖物理网点发展零售银行业务的传统模式。
其次，要集中经营客户。
中信银行将实施零售银行业务集中经营的营销机制，打造一支业务素质高，市场开拓能力强的零售客户经理队伍，对个人贷款、出国金融、理财产品销售等业务进行集约化管理，提升专业化服务水平。
再次，完善高端服务体系。
健全贵宾理财服务体系，推进贵宾理财服务场所建设，统一服务质量标准，充实贵宾服务的增值功能。同时，启动私人银行服务体系建设工作，借鉴国外私人银行成功经验，探索适合国情和客户需求的私人银行业务发展道路。
抢占零售业务“金字塔”顶端
为履行入世承诺，外资银行2006年12月11日正式享受国民待遇，理财业务特别是高端财富管理业务成为他们抢占中国市场的武器。银行80％的利润来源于20％甚至更小比例的高端客户，对私业务更是如此。陈小宪清晰地看到了这一点，在理财业务发展创新和私人银行服务体系的构建上，他进行了成熟的思考。
《钱经》:理财产品是当前国内银行竞争的热点领域，而中信银行的理财产品一直深受投资者欢迎，请问你们在产品研发、组织流程管理等方面有什么独到之处？
陈小宪:正如你所言，各家银行的理财产品频频面世，理财产品的竞争进入白热化阶段。要想从竞争中突围而出，理财产品的创新能力尤为关键。中信银行格外注重理财产品创新能力的培养，重视把握金融市场中的新机会，因此，中信银行的理财产品一直受到市场的青睐。如在国内股票市场新股上市重新放行之际，中信银行率先推出了投资于新股发行市场的“中信理财双季计划3号”，产品一经推出立即受到投资者的追捧。为提高理财产品的创新能力，我行还与中信集团旗下的证券、基金、信托等子公司开展深入合作，共同研发新的产品。目前中信银行理财产品投资范围广泛，面向证券市场、货币、市场、资产管理市场和海外投资等市场的产品不断推出，我们的目标就是满足不同投资者的各类需求。
当然，理财产品不同于储蓄存款，带有一定的风险性，因此，风险控制也是重要的内容。为此，中信银行通过优化业务流程，强化理财产品的风险控制。在每一个产品的项目研发阶段，管理部门都会充分论证，全面考虑各种风险因素，并向风险管理部门和监管部门报告审批。在产品设计阶段，要在产品说明书中制定详细的风险揭示条款，中信银行还首创了理财产品的内部风险评级，通过不同的颜色标明风险程度。在产品营销阶段，客户经理要进行严格的客户评估，充分向客户揭示风险。在产品售后阶段，加强了项目运作的市场监控，及时向客户进行信息披露。
此外，中信银行还进一步完善了中信贵宾理财体系，不断充实理财经理队伍，提高理财经理素质，推动中信贵宾理财场所的标准化建设，为客户提供卓越的理财产品和完美的服务体验。
《钱经》:2006年12月11日，我国履行WTO协议，全面开放金融业，国外银行正瞄准国内富裕人群，抢滩国内私人银行市场，不可否认，国外银行在高端服务上有很多独到的优势，您怎样看待私人银行在国内的发展前景，中信银行如何应对这方面的挑战？
陈小宪:私人银行是零售银行业务“金字塔”的顶端，是利润回报最为丰厚的业务领域，对银行的品牌和形象有很大的烘托作用。随着我国经济的持续发展，国内富裕人群数量正在不断膨胀，美林公司公布的《2005年度全球财富报告》显示大陆富裕人群数量达到30余万人，掌控着近万亿美元的金融资产，国内私人银行市场显示出了诱人的前景，私人银行业务面临难得发展契机。
中信银行将以国际化视野，参考国外私人银行机构的运作模式，构建起自身的私人银行服务体系。与一般的零售银行服务不同，中信的私人银行服务将突出以下几个特点：
在服务对象上由一般理财客户向超高端客户转变。私人银行服务强调差异化，而非标准化，要由高水平专家进行经营管理，因此，在产品和服务方面必须设置很高的门槛要求。
在服务方式上由单纯卖产品向主动提供个性化服务转变。将在细分市场和客户基础上，全面了解客户的个性化需求，对每个客户的具体情况进行深度分析，针对客户的风险偏好、年龄、投资目的和金额大小，设计出切合客户需要的服务方案，主动地对客户的财富进行管理。
在服务内容上由单一银行产品向综合化金融服务转变。为了满足客户复杂多样的金融需求，私人银行服务就必须要形成多元化的、完整的产品结构与服务内容，包括理财规划、资产管理业务，信托和不动产业务，托管业务，信贷业务等等，提供全方位的金融服务，甚至要对客户的旅行、商务、子女教育等提供相应的生活服务。
在服务范围上由自然人向法人，由客户“生前”向“身后”转变。一般性的零售银行业务只针对自然人的范畴服务，而私人银行客户大部分拥有自己的企业，私人银行除了提供个人的财务规划，还要协助客户的企业寻找融资和投资渠道，甚至是企业托管、并购、出售的财务方案。私人银行服务因此要对自然人和法人进行一体化服务。对于自然人，除了对客户生前进行细致周到的服务，往往还要延伸出客户生命周期之外进行遗产管理服务，成为资产管理受托人，将服务延续到客户“身后”。
在服务人员的素质要求上，由一般银行理财经理向综合型高素质客户经理转变。一般银行从业人员无法胜任私人银行客户经理的职业要求，私人银行的客户经理必须是精通银行、财务、税收和不动产策划、法律以及会计等领域的综合型专家人才，并拥有丰富的从业经验，才能为客户所信任。
在服务场所上由富丽堂皇、公开的贵宾理财室向隐秘性强的服务空间转变。作为一般的贵宾理财业务往往在位于分支行的贵宾理财室内进行，场所公开度较高，装修豪华雅致。私人银行客户则非常注意财富的隐私性，特别是国内的富裕人群有更强的隐密意识。所以私人银行服务空间要格外注意隐密性，更多时候，客户根本不用露面，由专属客户服务经理登门拜访进行服务。
推进综合化经营，筹划登陆资本市场
中信银行与其他股份制商业银行的不同之处在于其有中信集团依托，这对于发展私人银行这种需要综合金融服务能力的业务是一种优势。在国际银行业混业经营成为一种趋势，在国内银行纷纷登陆资本市场时。陈小宪的脑海中已经勾勒出以推进综合化经营，登陆资本市场为重点的下一步战略构想。
《钱经》:目前，国内银行综合化经营的趋势已经非常明朗，中信银行打算如何利用中信集团的优势，同各金融子公司合作提升零售银行业务的市场竞争力？
陈小宪:综合化经营是国内外金融业发展的基本趋势，也是增强国内银行竞争力的迫切要求，综合化经营将促进银行从以传统存贷款为主导的单一的业务结构向涵盖银行业务、证券业务、投资业务、保险业务的多元业务结构转变，从以利差收入为主体的收入结构向非利息收入为主体的收入结构转变，这有助于银行盈利能力的提高和长期稳建的发展。
对于中信银行而言，首先将加强各种金融产品的交叉销售，进一步强化银行和证券、基金、保险等中信控股子公司的关系，继续利用自身颇具规模的分支网络为各控股子公司产品销售提供更多的服务，发挥各子公司联动优势，提高中信金融在对私市场的影响力。其次，完善创新协作机制，继续注重以客户需求为导向，围绕理财这个市场热点，积极把握市场机会，完善和发挥各金融子公司的协作创新机制，加强跨金融市场间产品的研发和交叉销售，持续推进理财产品的创新和营销。最后，在私人银行领域展开有效的合作，私人银行业务涵盖理财规划、资产管理业务，信托和不动产业务，托管业务，信贷业务等等，是一项全方位的金融服务。中信银行将与各金融子公司通力协作，办好私人银行业务。
《钱经》:中信银行已经计划在香港H股上市，这将对中信银行下一步的发展产生哪些影响？为更好地适应国际化的竞争形势，中信银行还将在哪些方面进行努力？
陈小宪:成为公众持股型的上市公司是国际银行业发展的基本潮流，是国内商业银行改革的重要取向，也是中信银行发展历程中的必然选择。这对于中信银行构建国际先进标准的公司治理架构，增强经营实力，提升核心竞争力，保障银行持久稳建发展具有深远的重要意义。
为适应国际化的竞争形势，中信银行制定了“2006－2010发展战略”，提出了“创建在中外银行竞争中走在前列的现代商业银行”的发展愿景。为此，中信银行将采取以下重要举措：
一是持续推进银行自主创新能力建设。
要比竞争对手更多地赢得市场和客户，就必须确立创新的思维，从战略高度重视创新，要通过金融工程技术和信息技术的有机结合，以体制创新和激励机制创新为保障，实现产品、制度、技术和营销的持续创新，全面培育和提升银行的综合竞争力。
二是按巴塞尔新资本协议要求，从理念、体制和技术三个方面强化风险管理。
要培育健康的风险管理理念，持续推进风险文化建设；持续推进独立、全面、垂直、专业和差异化的风险管理体系建设，保证风险管理的有效性；还要提高风险管理技术水平，按照巴塞尔新资本协议精神，结合自身实际情况，全面开发内部评级系统，建立高度敏感的风险量化技术系统，对风险与收益进行量化管理。目前，我们已完成客户评级系统的开发，下一步将加大债项评级系统的开发力度。
三是提高信息技术开发应用水平。
私人银行业务发展前景广阔。过去五年，中国家庭财富总量年均复合增长率高达23.4%，而同期全球平均增长水平仅在8.6%左右。根据凯捷与美林最近联合的《2008亚太区财富报告》，至2007年底中国拥有100万美元以上可投资资产的富裕人士达到41.5万人，比2006年增长20.3%；富裕人士的平均资产达到510万美元，远高于340万美元的亚太地区平均值，中国已成为仅次于日本的亚洲第二大财富管理市场。到2007年底，中国大陆富裕人士拥有的财富总值达2.12万亿美元,占亚太地区财富总值的22.3%,仅次于日本所占的40.1%。同时，中国富裕人士的财富集中程度也非常高。据统计，除香港、澳门和中国台湾地区外，目前拥有3000万美元资产的超富裕人士已达6000多人，其中高达70%以上的富裕人口集中在北京、上海、广州、深圳、杭州,以及其他沿海发达城市。
从发展潜力来看，中国将在未来5～10年成为世界上私人银行客户量最大的国家。预计中国家庭金融资产量将继续保持高速增长。随着个人财富的膨胀，这些富有客户群体愈加重视财富的保值增值，期望实现资产保值增值目标的同时，并享有商业银行传统零售银行服务和贵宾理财服务无法提供的各类金融和非金融增值服务。2006年以来，随着国内金融市场向外资金融机构全面开放之后，国际知名银行如瑞士友邦、花旗、汇丰等纷纷在中国成立私人银行部，拉开了中国大陆私人银行业务发展的帷幕。2007年，中国银行、招商银行、中信银行、中国工商银行、民生银行等多家国内商业银行先后开办了私人银行业务，业务区域主要为北京、上海、深圳及其他东部沿海发达地区中心城市，门槛标准一般为100万美元或800万元人民币以上。总体看，国内商业银行私人银行业务竞争开始进入白热化阶段。
私人银行业务需要专业化经营。从国际商业银行私人银行业务发展的实践来看，私人银行业务具有客户信息的私密性、私人银行家的职业化、私人银行服务和产品的个性化、私人银行服务区域的全球化、私人银行客户关系管理的系统化等特点，因此，私人银行服务已远远超越了传统的零售银行服务以及财富管理的范畴，延伸到私人银行客户社会生活领域的方方面面和人生的不同阶段，国外成熟私人银行为客户提供的保险规划、税收规划、资产传承服务等都是典型的私人银行服务。一些领先的国际私人银行还向客户提供包括企业托管、并购、改制、出售以及境内外公开发行股票上市等提供财务方案的投资银行业务。因此，深入了解客户的私密性要求、风险偏好、收益预期、流动性偏好、资产配置需要、未来生活规划以及其他非金融服务需要等，全面实行客户关系管理是成功服务私人银行客户的关键。正是由于私人银行业务所具有的上述特点，国内商业银行必须以专业化、功能强大的新型私人银行服务模式为发展方向，不断寻求体制突破或创新。
国内私人银行业务经营模式需要进一步完善。当前，国际先进私人银行的组织机构模式基本分为三种,即以瑞士为代表的独立法人型的私人银行,以美国为代表的投资银行型的独立运作的私人银行机构,以及作为隶属于商业银行的事业部制形式的私人银行或私人银行子公司。无论哪种形式，私人银行业务经营的专业性，服务和产品的个性化，经营实体的独立化都是其共同特点。
在国内私人银行业务竞争的市场上，外资银行在私人银行业务方面有着丰富的实践经验，专业化的经营管理和独立运作模式，具有的竞争优势相当明显，以致存在着“只有在外资银行才能真正享受私人银行服务”的说法。与外资银行相比，国内私人银行业务尚处于起步阶段，缺乏实践经验，专业人才不足，产品同质化现象比较普遍，缺乏为客户提供个性化、差异化的产品，还没有形成成熟的私人银行业务发展模式。从组织形式来看，目前国内银行的私人银行业务一般只是作为总行一级部门或准一级部门，在这种模式下，设在总行的私人银行中心（部），一方面要行使私人银行业务条线的管理职能，比如制定全行私人银行发展战略、规划、制度、政策、业务流程规范，指导全行各分支机构开展私人银行业务；另一方面，私人银行中心又类似于经营单位，须完成总行下达的各项业务经营指标。私人银行中心这种双重职能定位与分行和分行级专营机构的模式非常接近。但是这种经营模式，在日常经营管理、满足客户需求和适应市场变化方面确存在着诸多体制障碍。例如，私人银行中心业务功能与会计核算体系不健全，无法加入全国联行清算系统，不能开立独立的费用账户，在对外开展业务中不能使用私人银行业务印章。在与各分支行合作开展私人银行业务中，也存在利益分配冲突、资源配置低效和开发维护客户难度大等多方面问题。随着私人银行业务的全面深入展开，这些瓶颈问题势必影响到私人银行业务的健康发展。纵观国际先进私人银行的发展历程，结合当前国内银行一级法人和总分支行管理的体制现状，建立依附于商业银行母体的分行级专营机构已成为私人银行组织模式的最佳选择。实践证明，只有形成以私人银行机构自营为主的扁平化管理模式，才能真正促进私人银行业务的健康发展。
中小股份制银行私人银行业务专业化经营的必要性
设立私人银行专营机构符合国内银行的总体战略和发展规划，有利于全面完善零售银行服务体系，提高银行整体竞争力。
第一，设立私人银行专营机构开展私人银行业务，有利于建立和完善低、中、高端客户相结合的零售银行服务体系。
一方面，经过近年来的改革与发展，国内银行已找到了一条具有自身特色的零售银行发展道路，一些银行将市场目标定位于中高端客户，逐步建立了具有自身特色的零售银行服务体系。另一方面，从国内银行整体利益出发，建立私人银行业务体系可以丰富零售银行战略的内涵，银行除帮助客户管理庞大的资产外，还通过提供收购兼并的建议和咨询，甚至提供收藏鉴定，代表客户到拍卖场所竞标古董等，提高客户忠诚度，形成银行与客户的双赢局面，实现共同增值的目标。
第二，设立私人银行专营机构有利于改善国内银行的收入结构，提高中间业务收入占比，实现盈利的持续增长。
业务收入来源和资产分布的多元化，是商业银行长久稳健经营和利润持续增长的关键。事实上，私人银行业务已经成为国际银行业最赚钱、发展最快的业务之一，统计表明，私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售银行业务的10倍左右。西方国家私人银行实现专业化经营后，其业务利润率近年来高达30%。究其原因，主要是由于私人银行机构提供的财富管理、投资银行服务以及各类非金融服务属于风险级别很低的中间业务，资本消耗低，股本回报率相对较高，比如在美国的私人银行业务收入中，资产管理费收入占45%、经纪费收入占20%，净利息收入仅占25%，都远高于一般零售银行业务的盈利表现。而且私人银行专营机构作为完全独立核算单位和利润中心，不必承担传统商业银行的各种包袱和风险，可以为银行带来大量管理费、手续费、咨询费收入。
第三，设立私人银行分行级专营机构并实行垂直管理，是建立健全私人银行风险管理体系，完善内部控制制度的需要。
私人银行业务涉及的产品和服务日益复杂化，面临与传统商业银行类似的市场风险、信用风险、操作风险、法律风险、合规风险等。同时，由于私人银行提供的产品与服务涉及金融和非金融的众多领域，其风险状况必然呈现出自身的特点。特别是由于我国有关私人银行业务法律法规还不健全，银行采取分业经营，外汇管制比较严格，从而造成私人银行投资范围狭窄，风险对冲难度较大，给私人银行业务风险管控带来更大的困难，因此，风险控制对于私人银行业务发展来说具有重要意义。
成立私人银行专营机构有利于通过专门的风险管理人员对各种风险进行识别和监控，从而化解和防范传统零售银行和商业银行业务未曾经历的风险模式。例如，有的私人银行客户定制产品与特定国际市场的特定标的挂钩，并指定特定的产品净值观测期，相应的特定市场风险对私人银行风险管理的专业化要求比较高。实行私人银行业务全行的垂直管理，各经营单位可以按照统一的风险管理类别要求，进行风险控制与管理，严格操作和服务流程，保证私人银行业务规范和稳健运营。
第四，设立私人银行专营机构是加强国内商业银行成本控制和核算管理的需要。
当前，一些国内商业银行的私人银行业务与其他的银行业务交织在一起，还没有建立起清晰的业务划分界限，也没有形成真正意义上的私人银行业务独立核算。与私人银行业务相关的费用成本开支难以得到科学合理的确认，很多情况下商业银行只能采取“一刀切”的方式，按比例在经办分支行与私人银行机构之间进行分摊。这种做法既不利于准确核算私人银行业务的各项财务收支和损益结果，也不利于对私人银行营销团队及各分行客户经理有效开展绩效考核工作，提高私人银行从业人员的积极性。
第五，设立私人银行专营机构是培养一支高素质的私人银行营销队伍的需要。
私人银行专业人才严重匮乏是制约我国私人银行业务发展的重要因素。在当今的知识经济时代，私人银行服务几乎是全方位的，除了为客户设计财富管理规划，购买合适的理财产品外，还要为客户提供纳税筹划、保险等方面的全方位服务，从而为国内银行私人银行业务的人力资源配置提出了很高的要求。但是，目前国内银行私人银行业务从业人员大多数是从财富管理岗位转岗过来的，非常缺乏精通财富管理、企业财务管理、国内外金融市场产品和交易、资本市场运作规则、保险、税收和移民政策等方面的高级专业人才。只有成立独立经营、独立核算的专门化私人银行经营机构，加强私人银行人才资源培育和开发力度，吸引和培养具有强大市场竞争力、职业化的私人银行服务和销售团队，才能真正提高私人银行的服务水准。
国内商业银行实施私人银行业务专业化经营的可行性
一是通过股改上市，国内商业银行综合实力大幅提升，公司治理结构得到完善；各项业务发展迅速，主要审慎监管指标符合银监会监管要求，具有拨付营运资金的能力。国内商业银行完全可以依靠自身资金实力，根据监管当局的准入要求，向私人银行专营机构拨付营运资金，并将根据业务发展需要随时给予资金和其他支持。在决策机制方面，国内一些商业银行已经初步建立了科学的决策机制和流程。比如，2008年中信银行成立了由主管行长和总行主要业务部门负责人组成的“私人银行业务管理委员会”。该委员会向总行行长办公会负责，其主要职责是协调私人银行业务发展中跨部门的事项，推动私人银行业务按计划实施，监督指导私人银行中心的各项工作。
二是国内银行私人银行业务体系已基本形成，产品和品牌受到了市场和业界的认同。从体系建设来看，国内银行的私人银行业务依托于现有零售银行体系，在产品与服务开发体系、业务支持体系、风险管理和内控体系、人力资源管理体系以及市场营销和业务推广体系等已基本形成。在探索私人银行营销模式的过程中，国内银行除通过各分支行和零售业务条线进行市场开发和理财产品销售外，先后成立了由私人银行中心直接管理的分中心，私人银行销售团队，私人银行客户数和管理总资产等主要经营指标均呈现出增长态势。从产品和服务能力看，国内各家银行的私人银行业务自主研发的产品均取得了较好的销售业绩。比如中信银行私人银行中心就先后设计推出了艺术品鉴赏与收藏、留学移民咨询、高尔夫免费畅打和医疗健康顾问等颇具特色的增值服务，并先后赢得了国内外的各种奖项，市场冲击力和品牌美誉度初步建立。
三是国内私人银行经营的资产风险相对较低，科学管理已渗透到业务经营的方方面面。私人银行业务的主营业务收入为存贷款利差收入和向投资者销售理财产品形成的各项中间业务收入。客户贷款主要以个人抵（质）押贷款和消费贷款等低风险贷款为主。国内银行的各私人银行中心都在建立健全全面预算管理，明确的中长期发展规划，管理的科学化、国际化程度得到有效提升。
去年10月,法国巴黎私人银行正式在上海开业。当时巴黎银行亚洲区私人银行行政总裁龙基利表示,法国巴黎银行在中国的重点并非是在零售业务,而是高端客户群,目标客户群是流动资产在100万美元以上的富豪阶层。在时隔近一年的时间中,法国巴黎私人银行在大陆的运营一直稳步发展。为了让更多的人了解法国巴黎私人银行,近日,《华人世界》记者采访了法国巴黎私人银行北亚区总裁华伯乐先生和法国巴黎私人银行上海分行业务主管兼高级副总裁王刚先生。
理财产品要丰富
《华人世界》:私人银行业务作为对富有个人和家庭的高端服务,在国外经历过了多年的发展,已形成一系列成熟、完整的产品和服务体系。法国巴黎私人银行的理财业务也是非常的出色,能给我们介绍一下法国巴黎私人银行的个人理财涉及到哪些业务?
华伯乐:法国巴黎私人银行的理财产品非常丰富,主要包括下面几个服务产品,一是投资咨询,这是在亚洲地区开设的一个服务,主要是对不同产品的投资咨询服务;二是开设财富管理顾问服务,我们将利用信托等手段,为客户做出适合他的金融规划;第三个业务是专户委托投资结合理财,其中包括信托和受信服务、税务与遗产规划服务、企业和资产配置顾问服务,这些都将采用客户和银行相结合的方式,一起规划客户的理财前景;四就是私人融资服务;此外我们还为客户提供现金管理服务,包括资金的调拨,储蓄业务等。
要找有优势的公司
《华人世界》:中国大陆现在也有部分外资银行开设高端人士的个人理财业务,请能谈一下法国巴黎私人银行的优势和竞争力在哪里?
华伯乐:作为法国巴黎银行集团(BNP Paribas)资产管理业务的一部分, 法国巴黎银行私人银行是一家环球性的银行,巴黎私人银行管理的资产为1300万亿欧元,以收益计算,是全球第四强银行。在竞争力方面,首先,法国巴黎银行私人银行是一家环球性的银行,有一支国际化的服务团队,能够把国外的成功经验带到中国来。其次,优质服务的前提是需要一个好的从业团队,法国巴黎银行私人银行的理财专家平均从业年龄超过5年以上,他们都有良好的工作经验,资深的教育背景。在法国巴黎银行私人银行中,我们每位理财专家所服务的客户不会超过50个,以便更好地服务顾客。
更主要的是我们是一个既有国际化,又能和本土相互结合的银行。每周我们会有2次全球性的经济培训。在宏观产品和微观产品上在一些项目的建立上,在法律法规上,我们都有区域银行给予很大的支持。这几点应该是我们的优势所在。
要学会分散投资
《华人世界》:法国巴黎私人银行下属有不同的附属公司,在投资方面涉及的特别广,有艺术品、房产、郊区物业等,可以说涉及到生活的方方面面, 请问你们当初设定这些业务时,是基于什么样的目的考虑的?
华伯乐:法国巴黎私人银行开设了很多的业务,是为了更好地分散客人的投资风险。比如在艺术品方面,我们在欧洲的专业艺术品顾问拥有20多年的经验,他们可以在国际艺术品市场上建立广网络,协助客户进行艺术品投资,分散资产,提高资产增值。
我们在中国的香港和台湾地区都已经为客人提供结构性股票与衍生工具、信贷相关产品、债务抵押证券、私人股本、商品及对冲基金等各项服务。目前,我们就服务的广阔性来说,在香港排名第6,在台湾名列第2 。我们希望在中国大陆能扩大服务内容,这样可以让我们把在香港和台湾地区受客户欢迎的服务产品推荐到大陆来。《华人世界》:作为法国巴黎银行私人银行北亚区总裁,您是怎么来看中国高端阶层理财市场的?就法国巴黎银行私人银行私人理财业务能给这些高端人士一些什么样的指导?
华伯乐:中国市场现在正处于一个非常有趣的阶段,对中国人来说,现在的一些有钱人,还都是第一代积累个人财富的人,他们喜欢把自己创造的财富分两部分来投资,一部分主要是放在自己经营的业务上,但也会把一部分多余资产放在一些物业投资方面。这群富有人士习惯投资到不动产方面,可能他们感觉不动产升值快,可操作性强。其实,不动产有一定的不确定的因素,有可能因为一些政策和外界的各种因素,让他们的损失很大。法国巴黎银行私人银行作为国际性的银行,在这点上有自己的一定优势,可以建议他们分散自己的投资风险。
作为私人银行来说,首先我们会介绍给客户一定的理财经验,借鉴已经在海外成功的经验。但鉴于中国国内的一些政策的控制,提供的服务还是比较有限的,还不能覆盖客人的需要。
但随着中国经济的迅速发展,市场对复杂的创新投资产品与服务需求日增。我们将继续善用资源提供度身定造的财务方案,以配合客户不断提升的要求。此外,这个策略上的转变标志着我们不断创新的精神,我们的产品平台和创新产品将涵盖所有投资类别。
要有正确的理财心态
《华人世界》:最后一个问题是问王刚先生的,王刚先生,您好,作为法国巴黎私人银行上海分行私人理财的业务主管,在高端人士理财方面有哪些好的建议?
