发布时间：2023-10-11 15:54:46
绪论：一篇引人入胜的银行业行业前景，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
个人理财业务是银行发展中的主要业务之一，它能够提高银行收入水平、推进银行业的发展。近年来，我国个人理财业务在商业银行筹集资金总额中的占比逐年上升，规模不断扩大，业务量也在不断提升。随着这个发展趋势，当前对个人理财产品的需求只靠传统的商业银行已得不到满足，因此，商业银行个人理财产品如何在市场竞争中保持优势地位成为商业银行可持续发展中应解决的重要内容。
二、个人理财业务的概念
个人理财业务是指银行为个人客户提供的专业化服务。依照管理运作方式又分为理财顾问服务和综合理财服务。通俗的说，理财顾问服务就是指商业银行运用专业知识帮助客户管理资产，提供专业数据分析，并给客户相应的投资建议、以及介绍个人理财产品。而综合理财服务是银行得到客户的准许，依照双方事先商定的合同，对客户进行财产管理以及投资，此中的投资收益按照方式同享，投资风险依照商定方式共担。
三、我国商业银行个人理财业务的发展优势
（一）商业银行发展个人理财业务潜力巨大
我国银行业个人理财业务相当于他国来说开展得较晚，市场发展的空间较大。主要表现为：第一，商业银行是金融体系中非常重要的一环，在投资者和居民心中也占据着重要的地位，这两点使得商业银行能够更放心的开展个人理财业务。根据公众意见调查中心2012年上半年的例行调查显示， 96.1%受访者对银行在吸收居民个人存款方面所做的工作给予了较高的评价；94.3%的受访者是出于“对银行的信任”而决定将钱存入银行的；91.7%的受访者将钱存入银行是因为银行提供的“高品质的服务”。从大多数受访者的回答中可以明显看出，人们对储蓄在商业银行中的存款是放心的，由此可以得出，只要银行能够做好推广和宣传活动，个人理财业务的推广及产品的销售将不成问题。第二，商业银行能更好地结合自身的优势，在发展个人理财业务时联合其他的经营方如保险、期货、基金、证券等进行联合发展，这不仅有利于提高个人理财业务服务的质量和水准，也有利于其占据市场的优势地位。
（二）商业银行个人理财业务风险相对较低
相对于一般的金融机构而言，商业银行在开展个人理财业务的过程中能够更好地满足高端客户的投资理财需求，能更好地吸引客户进行投资。其原因在于，国民经济不断发展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投资者会倾向于低风险稳定收益的投资理财产品。一般情况下，银行理财产品也有等级之分，不同行业、不同收入情况、不同风险偏好选择不同等级的理财产品。其中：第一级为PRI级极低风险等级，第二级为PR2级较低风险等级，第三级为PR3级适中风险等级，第五为PR5级高风险等级。除了最后一级的风险较高，其他等级的风险级别均较低，且第五级风险也略低于金融机构的风险。另外，银行具有较为丰富的资金储备，对于风险的抵抗和应对能力较强，能够减少投资者的投资风险，有助于保障投资者的投资理财收益。因此，对于大量投资者而言，愿意将自己的资金投放在银行个人理财业务中，而投资者数量的增加，也成为商业银行个人理财业务发展优势之一。
四、商业银行个人理财业务发展中存在的问题
（一）专业人才较为贫乏
各行各业要想得到更快的发展都需要高素质的专业人才，个人理财业务也不例外。有了高素质的专业人才才能够更好地推广和宣传本银行的个人理财业务，获得更多投资者的认可。但是通过对我国商业银行个人理财业务从业者专业素质情况分析可以看出，不少从业人员对于本银行个人理财业务的具体范围了解不够清晰，对金融机构的个人理财业务范围也缺乏深刻地了解。在银行个人理财业务相关的证券，投资，保险、基金，期权，期货等内容以及政策、法律法规方面了解也不够全面，这就导致业务员在为客户提供咨询服务时，难以得到客户的满意，最终导致业务难以推广。
（二）专业化服务能力还有待提高
新时期，坚持从客户角度出发是银行在个人理财业务方面得到发展的一项重要条件，要根据客户的需求进行理财产品的创新和设计。但从目前来看，个人理财业务在专业化服务能力却有待提高，个人理财业务能否获得客户的认可和青睐是由个人理财产品服务质量决定的[5]。这就要求银行能够对客户信息进行全面地搜集，包括客户的预期投资消费行为、经营和收入状况、个人偏好等，然后通过专业人才和专业操作对此进行专业的分析，最后帮助客户进行专业的个性化理财规划。近年来，各商?I银行虽然也在锲而不舍地设计新的理财产品，但所设计的产品都存在着不同程度的问题，其中最为严重的就是同质化现象。银行在设计新的理财产品时，只是在其他产品的基础上进行修改，没有形成富有客户个性化的理财产品，设计出来的产品当然也不能够吸引顾客，所以在综合性和专业性上均还存在较多的不足。
（三）理财产品单一
随着金融业的不断发展，个人理财业务规模也不断扩大，各银行均开展了属于自己的个人理财业务，银行之间的市场竞争压力过大。而商业银行理财产品单一，产品大多用来给客户提供基本信息服务、办理贷款，客户收款及付账等，关于投资类的理财产品不够全面，各商业银行的个人理财业务也都主要以模仿为主，没有依照本身的特征，结合整理市场情况，设计出具有商业银行特色的产品及服务。
五、我国商业银行个人理财业务发展的对策
（一）培养专业理财人员
从上文对银行个人理财业务发展中存在的问题分析可以看到，当前我国商业银行专业理财人员数量不多，绝大多数理财人员只是单纯的介绍以及销售产品，缺乏专业的金融知识。银行应从以下几个方面来提高理财人员自身专业素质：第一，银行建立资格考核，增加银行理财业务的从业难度，丰富从业人员自身专业知识，利于我国理财业的发展。第二，安排理财人员之间相互探讨金融知识，增强专业能力。第三，开展个人理财业务培训课程，鼓励员工去国外学习交流，也可以自己组建一支专业化程度高的理财队伍。第四，加强国内外合作，引进其他国家的经验以健全我国银行业个人理财人员行业标准、职业道德。
（二）创新理财产品和服务
当前我国商业银行理财产品种类单一，市场以及客户的需求得不到满足，而产品缺乏自身特色成为导致这一情形的重要原因。银行的当务之急是发展新的理财产品。首先，?y行在设计产品时不要只是复制加修改，要学会根据自身的特点，结合市场情况，设计出有本行特色的产品及服务。其次，商业银行可以和其他金融机构之间进行合作，虽然是不同行业，但双方互相提供建议与帮助，能够减少市场的竞争压力。客户不同，银行所提供的服务也应有不同之处。每位客户的行业，风险偏好，收入状况及消费情况都不尽相同，所以银行需要结合不同客户设计出具有不同特点的理财计划，推荐适合客户自身的理财产品。
六、我国银行业个人理财业务发展前景分析
根据本文的分析能够看出，我国商业银行在个人理财业务发展过程既有优势又有不足，未来银行业个人理财业务的发展前景如何成为了各银行特别关注的问题。事实上，以发展的眼光来看，我国银行业个人理财业务的发展前景总体上应该是乐观的，原因有以下几方面：
（一）不足分析
从银行发展个人理财业务的不足来看，银行业个人理财业务发展过程中的劣势主要为人才劣势、市场劣势以及业务综合性劣势，但是随着时间的不断发展以及银行业思想的转变，这些劣势和困难最终可以被克服。就目前我国专业学习的情况来看，财经专业已经成为了高校教育的热门专业，银行只需要对这些人才进行必要的专业培训，就可以弥补其中的人才专业性缺漏。而人才的配置对于创新产品理念和业务理念有着直接的关系，有助于提升银行的市场竞争实力，从而推动银行个人理财业务的更好发展。
（二）优势分析
银行业个人理财业务发展过程中，优势是客观存在的，如人们对银行的信赖以及银行的抗风险能力较强。未来随着金融行业的不断发展，银行的风险优势将会更加明显，人们对银行的信赖程度也会不断增加。因此，未来银行在个人理财业务发展中的优势地位会更加稳固。
（三）前景预测
(一) 私人银行的定义
关于私人银行从来没有一个确切的定义,通俗的讲,它是一个”从摇篮到坟墓”的金融服务,是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务,要根据客户需求量身定做投资理财产品,要对客户投资企业进行全方位投融资服务,要对富人及家人,孩子进行教育规划,移民计划,合理避税,信托计划的服务。为此,本文认为所谓私人银行业务,是面向社会最富裕的阶层或者说是高净资产客户提供的以客户为中心,以财富管理为核心的专业化、一揽子、高层次的金融服务。私人银行则是开展私人银行业务提供私人银行服务的金融机构,是私人银行服务提供的载体。
(二) 私人银行发展历史回顾
国外的私人银行最早发源于瑞士,已经有100多年的历史。19世纪时期,欧洲的私人银行和资产管理业务已相当活跃。尤其是瑞士经营的私人银行,数目多达200家,在19世纪70年代其开展的金融业务已具有相当规模、信誉,业务主要集中在巴塞尔、苏黎世以及日内瓦三个城市。经过几个世纪的经验积累,瑞士具有独特和传统的经营方式、客户网络以及适合于从事私人银行业务的民族文化,这些都为瑞士发展成国际私人银行中心的奠定了重要基础。同时,其他发达国家如英国、法国的私人银行业也开始快速发展起来。
但私人银行业务在我国的才刚刚起步,但前景是十分广阔的。据2008年11月美林证券与凯捷咨询的《全球财富报告》与《亚太财富报告》显示 ,我国大陆地区现共拥有100万美元上金融资产的富裕人士的数量己超过了32万人以上,他们掌控的金融资产总额了1.59万亿美元 。并且通过该报告数据继续显示,我国大陆地区富裕人士与超富裕人士也占亚洲的比例的13.5%、29.1%。这些事实表明我国高净值财富人士的财富拥有量己达到一个相当高的程度,财富管理业务的开展已具有了坚实基础。并从另一方面看,财富问题的大量存在说明我国的财富管理需求是十分迫切的,私人银行业务的发展前景也极为广阔得。但虽然业务前景是十分广阔的,我国银行的私人银行业务还处于起步阶段。财富管理需求已充分凸现出来,但有效的服务难以迅速跟进的矛盾现象正是我国目前私人银行业务状况的一个集中反映。造成这一矛盾现象的原因也是很多的,其主要的集中在财富管理理念单一与产品创新机制不足 。
二、 私人银行在我国发展的可行性分析
(一)富裕阶层的数量不断增加
从我国私人银行的客户角度来看,近年来,随着我国经济的快速发展,富裕阶层的数量也开始不断增加,这为我国开展私人银行业务提供了十分重要的基本条件。也就是说,富裕阶层的不断壮大和他们理财需求的不断地增加为我国开展私人银行业务提供了良好条件。
(二)理财产品不断的增加
近年来随着国内经济的增长,个人财富的不断增加,使个人的理财需求不断地增强,个人理财业务的重要性也开始逐渐地显现出来。我国各大银行为了能够迎合个人投资者的需求抢占客户市场,也开始积极地进行着各类产品的创新。截止到2008年上半年,中资银行为客户提供的产品种类就已经达到2450个。为此,从产品方面来看,我国银行业所提供的理财产品的创新速度也在不断地加快,新型的理财产品也开始层出不穷,这为我国私人银行业务的核心业务的开展提供了有利条件。
(三) 金融理财师队伍开始形成
随着个人理财需求的不断地增长、金融产品的日益地复杂化,金融理财师作为专业理财顾问的作用开始被人们所认识,理财师的培训组织也逐步出现并日趋规范化的趋势,其发展为我国银行培养了一支经过专业培训的理财师队伍,如2008年1月8日,第一个由中国金融理财师标准委员会认证的私人银行家培训班在天津开班,其中来自中国农业银行40多名从事高端客户理财业务管理的专业人士参加了这次的金融培训。
(四) 信息技术的发展提供了技术支持
当代电子技术、网络技术的发展为金融服务的信息化、智能化提供了重要保障。私人银行服务的提供有赖于高效率的管理信息系统的应用,这种管理信息系统通常都是开放式的,从一些权威经济信息网站能够自动导入信息,其经济指标、金融工具价格公布数据变动的同时,并可以及时更新系统内相关信息。同时,在管理信息系统中,凭借系统中有关银行客户的准确信息,私人银行业务基本可保证在个人客户经理人才流动时将客户的发展稳定在该银行内。
三、促进中国私人银行持续发展的建议
在近年来,我国经济的高速发展与国内金融行业虽然已经取得的进步,为我国发展私人银行业务提供了有利得条件,但我国商业银行在发展私人银行业务仍面临一定的障碍,如产品狭窄、专业人才匮乏等方面,这将影响到我国私人银行业务发展的速度。为此,这就需要我国银行业利用其现有的有利条件,克服面临的障碍,推进私人银行业务的发展,促进我国私人银行业务更快和更好的发展。
(一) 进一步注重科学细分市场,确定目标客户
现阶段,我国银行需要对现有优良个人客户、VIP群体进行再细分,选定和确定那些有财富管理需求的富裕家庭作为我国私人银行业务的目标客户,以富裕家庭的财富管理需求为发展导向,并借鉴发达国家私人银行业务的经验,适当整合现有的各种营销资源,及时着手建立私人银行业务管理系统,组建高素质、专业化财富管理的团队,努力把自身系统优势以及信息优势转化为服务优势、财富管理优势,开发能够有效满足我国富裕人士财富管理需求的产品体系。构建完整私人银行业务服务营销体系,从战略高度推动我国私人银行业务发展,缩小我国与国外银行个人业务服务水平的差距,巩固、高端客户间的长期合作的关系。
(二) 严格管控私人银行的业务风险
私人银行业务涉及的投资产品开始日益复杂化,信用风险、市场风险、交易风险、操作风险及声誉风险也开始逐步扩大,风险控制对于我国私人银行来说有着特殊的意义。但由于我国私人银行现有相关法规不健全,银行采用分业经营,所能够投资的范围也是十分狭小的,私人银行所能够投资的无非是股票、房产以及基金,缺乏合理与有效投资工具,这使得风险不易分散,给私人银行业务风险管控带来了极大的风险。因此,要建立和健全私人银行业务管理制度,如操作规程、管理办法以及内控制度的建设、完善,从而保证我国私人银行业务能够在规范、低风险状态下稳健运行 。
(三) 开发创新产品,完善服务体系
在激烈的竞争的环境下,发展私人银行业务的另一重要问题就是注重产品的开发、创新。使得私人银行设计合理、兼顾安全性、流动性以及盈利性的金融产品不但吸引目标人群成为本行客户的基础,还可以和客户建立长期的合作、信任关系的重要前提。在目前的市场情况下,考虑到国内银行业在产品开发方面还处于比较弱的状态,私人银行产品创新应与证券、保险、信托以及期货等金融机构合作开发。另外,在产品开发过程中,因为客户经理是和客户联络的一个主要通道,他们最了解客户的需要和客户希望支付的价格。为此,在产品开发、定价过程中需要尊重客户经理的建议,如个人风险管理、中小企业业务规划、遗产计划、雇员福利规划、退休计划、房产计划、教育计划以及税收计划等方面。
(四)做好金融产品定价,以吸引和留住客户
在定价策略上,需要把握以效益为中心的弹性定价的原则,据不同金融产品的属性,灵活地制定产品价格策略,如一是制定的价格要以市场价格为参考,在市场上具备很强的竞争力;二是对那些别人尚未研究出来的创新性产品,应视其被模仿的难易程度,早期可制定适当高一点价格,再据竞争者的定价情况调整价格 ;三是对那些具有优势的产品,需要在准确的成本核算及市场调查基础上,明确金融产品的价格弹性,制定适应客户需求的与相对较高的价格。
(五)培养专业的高素质的高级理财人才
人才是我国各银行间竞争的关键,也是私人银行业务竞争的重要核心方面。目前我国私人银行业务人才还是比较匮乏的。为此,加快私人银行业务的专业人才培养至关重要。因为,需要做好CFP等注册认证制度的推广,逐步建立一支产品经理队伍,还要培养好熟悉投资知识与法律知识等多元化知识的私人银行业务专家,从而建设一支专家队伍,加强与国际先进国家的人才交流,重视优秀理财人才的引进。
参考文献:
[1]连建辉等.走近私人银行.社会科学文献出版社,2006。
[2]史建彤.美国私人银行业务的运作对我国的启示.上海金融.1998,(10):41-42。
[3]何自云.藏富、不信任与私人银行.中国金融,2007(9):83-84。
一、高端信用卡概述
（一）产品创新背景
纵览市面数百种信用卡产品，虽然各有特色，也无非是一些常规功能的延展，相信大多数持卡族已经是司空见惯。但除此之外，还有一些看起来和多数人有些距离的高端信用卡。在贫富有别的社会环境下，信用卡的贵族式定位完全迎合了高端客户的心理需求。高门槛、高额度、高年费和高品质的服务是其主要特色。如今，信用卡已经不仅是简单的金融支付工具，更是一种为客户带来多样化增值服务的金融工具。
（二）产品定位
1.高门槛进入。相对于普通信用卡大张旗鼓的推销方式，高端信用卡显得比较封闭，甚至有意疏远大众。高端信用卡一般采取会员制，不少银行的高端信用卡不接受客户申请，而是由银行“邀请”
2.高额度授信。一般金卡的授信额度在1万-5万元人民币，高端信用卡持卡人则可轻松获得超过5万元的额度。除此之外，还可以给高端信用卡持卡人急事急办的特权，比如一旦持卡人遇到特殊情况，经与银行协商，在提供一定担保的基础上，可临时增加额度。甚至可以更简洁，只要一个电话就可以得到临时服务。
3.高规格专属服务。可以提供的高规格专属服务包括：机场贵宾室服务、名车机场接送、高端飞机意外伤害保险、24小时道路救援、高尔夫俱乐部免费或优惠服务、理财服务等。除此之外，还可以突出自己的优势，如发给高端卡持卡人最优惠的积分奖励计划。
4.高年费。与尊贵服务相配合的是高端信用卡的高年费。白金信用卡也给予持卡人一定的年费豁免权，一般是积分到一定数量免次年年费。一般要积满6万分。
二、产品分析
国内高端人群的日益庞大，为信用卡市场高端信用卡市场提供了市场。随着国内信用卡市场不断发展，信用卡发卡量持续增加，各发卡行也积累了相当数量的客户。近期以来，国内各发卡行纷纷加大了信用卡高端的产品开发力度，让信用卡市场高端客户争夺再度升级。
（一）高端群体不断扩大
尽管国内经济增速放缓、尽管国内股市大跌，但据美国花旗集团今年发表《2012财富报告》预计，2016年，中国的亿万富翁将达到1.4万人。与这些惊人的数字成正比的是快速增长的境外消费。
（二）高收益低风险受追捧
开发高端产品、发展优质客户不仅意味着高利润，更意味着低风险。80%的公司利润来自20%的高端客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户，而信用卡高端客户贡献度甚至超过这一比例。可以说成功开发处高端产品的银行将是未来信用卡市场的赢家。
（三）高端市场竞争日趋激烈
有效提升国内信用卡服务水平，丰富信用卡产品体系及价值内涵，同时也将有利于中国信用卡品牌的升级优化。根据各自的优势为会员提供一系列应有尽有的配套服务，充分满足客户对极致生活方式的关注和无微不至服务的需求。
三、高端信用卡存在的问题
（一）银行高端性用卡的创新是以模仿为主，自主研发创新的数量很少
虽然高端信用卡的模仿型创新是无可厚非的，因为它毕竟学习了其他国家或者地区的先进理论成果，并且这种信用卡在国内推出后也得到了一定的成功经验。由此可以看出我们的创新手段仍然是停留在较低的水平上，我国的银行还是不能够针对市场的需求独立开发出技术含量高、附加值高的金融产品。或者说，我国银行自主创新、研发原创金融产品的能力还是比较薄弱的。
（二）我国银行高端信用卡还是为了争夺市场的份额进行的竞争，并没有特别重视信用卡的服务。
在我国，许多银行推出新的信用卡产品都还是只是换一个信用卡卡面的图案，或者换一个名称。这种信用卡除此以外功能却大致相同，相关服务也没什么变换。
（三）产品定位不当，缺乏差异化
目前国内银行提供的多是高端信用卡业务服务，也有的是简单捆绑了一些产品，只能给客户提供一些原则性建议。我国绝大数发卡银行缺乏对差异化产品的满足和实现。
（四）征信机制不完善，社会配套工程存在差异
我国以个人信息库为基础的信用体系暂不健全，相较于可实时调用消费者的个人信用档案并及时确定是否授信以及对应的授信额度的国外商业银行我国还未建设形成区域性的个人信用体系，造成了基于广泛信用数据的信用卡业务发展一直停滞不前。
（五）核心竞争力不够
发卡机构通常是花费大量的人力、物力和财力，信用卡业务的过程包括从数据采集、制卡、发卡、个人信用调查到商户拓展、收单等所有环节。这样的做法不仅分散了做好核心业务的精力而且浪费巨大，降低了运作效率和经营效益。
四、可行性分析
中国经济逐年递增，财富阶层的消费观也随时代的变迁发生衍变。高端族群，的财富在经历了财富的快速积累后被赋予更多的内涵。不同的消费需求在市场中悄然生长。中国精英人士在经历了对财富数字的追求之后华丽转身，消费理念在悄然转变。高端信用卡重点打造全面完善高水准的增值服务，针对高端人群的生活方式和行为偏好，建立了360度全方位服务体系，为持卡客户提供深入人心的优质服务，我国信用卡不断致力于深入研究高端客户行为偏好和生活方式，长期与共同服务于高端客户的行业业机构建立良好的合作关系，探讨深入合作模式，为高端客户提供更为便捷、更加尊享的服务，力争实现多方共赢局面。
五、效益分析
高端信用卡的发行不仅为中国的高端卡市场树立了新的标杆，也进一步加强了在持卡权益和服务创新方面的领先地位。高端卡在市场的推出，将有效提升国内信用卡服务水平，丰富信用卡产品体系及价值内涵，同时也有利于中国信用卡品牌的升级优化。
