发布时间：2023-10-12 15:42:38
绪论：一篇引人入胜的个人理财方法，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
一、银行个人理财产品的消费类型
(一)人民币理财产品和外币理财产品
根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类：传统型与人民币结构性存款。人民币理财产品的主要特点是收益率更高、安全性更强。传统型的产品主要有基金、债券等，特点为风险较小、收益确定，大概有3%的收益。一般被视为定期储蓄替代品的后者挂钩汇率，风险与前者相比较大，就其实质而言与外币类产品区别不大。
就外币理财产品而言，吸引人的一般是“短期”、“高利”、“币种多样”。比如：光大银行外币理财A计划产品针对币种不同获得收益不同，但收益普遍较高;还有其保本保收益T计划理财产品用短期来吸引顾客，最短期限甚至以天为单位。
(二)保证收益理财产品和非保证收益理财产品
根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。综合理财的业务范畴包括保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品包括固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品，前者指银行按照约定向客户支付固定的收益，银行自负盈亏，后者指银行支付客户最低的收益，剩余若有盈余则按照双方约定分配，若亏损则银行自行负责。非保证收益理财产品又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品，两者区别就在于本金是否受保护，前者无论出现何种状况客户本金不会亏损，后者并不保护客户本金安全，存在一定的风险。
(三)理财顾问服务和综合理财服务
根据运作方式不同分为理财顾问服务和综合理财服务。两者的区别在于理财顾问服务仅仅担任顾问的角色，只为客户提供意见，最终的结果有客户自己决定，并且有权获得一定的报酬，这种方式既不属于委托也不属于信托;而综合理财服务则有权管理客户资金，决定资金的用处，风险则由客户与银行共同承担或按约定承担。
(四)分散式理财和集合式理财
根据资金募集方式的不同分为分散式理财和集合式理财。分散式理财即一个委托人对应一个受托人，并且这种理财产品有最低金额要求，因此一般这种理财方式多为富人所青睐，他是一种向富人和其家庭提供的系统和混合理财业务，它已经超越了简单的银行资产、负债业务，涵盖领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、保险规划、税务筹划、财产信托甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务，也成为“私人银行”。
不同于分散式理财，集合式理财中一个银行对应多个客户，即一个受托人对应多个委托人，此时，由银行进行调查、研究以制定能够吸引潜在客户的理财产品，通过宣传、推荐使有意向的客户购买。因为集合式理财产品风险较小，投资金额要求不高，所以潜在客户一般指中小投资者。
二、银行个人理财产品的法律风险
(一)市场准入的法律风险
将产品投入销售最先面临的问题就是市场准入的问题，为了将其规范管理，我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定将准入方式分为审批制和报告制。
实行审批制的银行业务需要经过银监会的同意，且有其严格的审批程序。相对而言报告制则简单的多，不需要报告银监会只需将业务报告当地银监局即可，这种方式存在较多瑕疵，一旦银行方面有过错，与客户发生冲突，法院可能以银行程序上的瑕疵而加重银行的责任，造成银行损失较大。
另外，对于募集方式我国相关法律并未作出明确规定，从表面上看银行将理财产品的信息公之于众，由客户自己选择是否买入，实际上银行在研发理财产品之时就根据特定人群来制定计划，只有特定人群才会购买，所以实际上到底是公募还是私募目前为止还是混淆不清的。这种模糊会留下法律漏洞，存在较大的风险。
对于理财产品的性质，有的学者认为属于委托，客户以委托合同的形式委托银行以自己的名义对资金进行管理，以期获益，就其本质而言是代人理财，是一种行为;而有的人则认为是信托，但是在这种信托关系中没有明确的受益人，只好将投资者勉勉强强作为受益人，但又没有明确表达客户的意思，面对这种情况我们很难给出明确的定义。这样的不明确为理财产品埋下了很大的隐患，很可能引起不必要的纠纷。
(二)信息告知不明的法律风险
1.公开信息不足且不够明确。我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定银行在对理财产品进行宣传销售时必须包含风险提示，且应表达清晰、明确。而现实中由于客户对金融产品这类虚拟产品不够了解，缺乏相关的专业知识，银行方面不会尽义务将资金去向、用处、风险、预期利益以及自身能力等重要信息告知客户。这种现象被称为信息不对称理论，1970年美国经济学家乔治·阿克罗夫提出了非对称信息理论，他认为信息不对称会导致逆向选择和道德风险，降低经济效率。2.银行工作人员的不尽职。有时银行工作人员会将储蓄与理财产品混淆，使客户认为是储蓄品种，这是利用银行信誉来达到目的，根据《消费者权益保护法》第8 条的相关规定，金融消费者有知悉购买个人理财产品真实情况的权利，同时规定了经营者应向其提供有关商品或服务的真实信息。由此该种行为侵犯了客户的知情权，长此以往会造成难以弥补的后果。另外还包括销售人员本身对理财产品理解不适当，而向不适宜的客户推荐理财产品，当客户收取收益时发现实际利益低于预期利益，这时客户会觉得上当受骗了。这样就会引起大量的纠纷，造成更大的混乱。
(三)个人隐私泄露的法律风险
我国金融业法律规范一直不够力度，存在很多缺口，为银行业的发展埋下了隐患。如我们在购买理财产品之前，都会被要求填写一些个人信息，包括家庭年收入、投资经验、联系方式、职业情况等，这些个人信息大多数人都不会了解他的宝贵性，但是隐私其实是我们的另一种财富，目前这种不注重隐私与我们以前的思想观念有关，以前我们只注重经济的发展，包括法律都没有这方面的规定，但如今我们应对自己的隐私正视起来。对于个人隐私的泄露主要包括：为了推广银行的其他产品，银行内部就利用客户的个人信息，向客户进行各种各样的推销，最普遍的我们可能有时会接到银行的电话、短信来介绍相关产品;银行工作人员处于利益考虑会将个人信息卖给他人，会给客户造成损失，如被犯罪分子利用实施诈骗，《刑法修正案七》就规定了金融机构工作人员对于公民个人信息保护的义务。
(四)银行收费的法律风险
在银行办理业务大多都会收取一定的费用，理财产品这项业务也不例外，我们一般将其称为“保管费”、“手续费”等。对于这个费用的收取方式、标准我们没有明确的规定，这就存在了一些风险，主要表现在以下几个方面：收费不合理。即收取的费用明显过高;收费存在不合法现象，即收取的手续费与向银监会及其他相关部门报备的情况不一致或者根本没向相关部门报备而直接收取费用;收费信息不公开，即收费原因没有明确说明。对于存在的这些收费情况的风险会对银行造成很多负面影响，危及银行的信誉。
三、银行理财产品消费风险的法律防范
(一)建立与完善个人理财相关制度规范
1.完善个人理财的法律法规。首先，纵观我国全部的法律条文，目前没有明确的为大众熟知的关于个人理财的法律，对于这方面的纠纷只能采用《民法通则》《合同法》《消费者权益保护法》，而在个人理财中消费者同银行方面并非处于同等地位，《民法通则》《合同法》则是保护同等地位的双方当事人，所以有时并不是很适合。其次，《消费者权益保护法》的对象并没有包括个人理财的消费者，缺少对于个人理财方面的调整。当自身受到侵害时不能及时准确运用法律保护自身合法权益。所以，笔者比较赞成将个人理财的有关规定系统明确地纳入《消费者权益保护法》中，章节明确，条理清晰，最重要的是易被人们熟知，能让消费者更好地保护自身权益。
2.完善个人理财保护的制度，建立银行内部纠错机制。第一，银行内部应当建立解决个人理财业务的内部纠纷解决机构，当业务出现问题时银行内部应当与客户进行联系沟通或及时接受客户的投诉。第二，银行应制定纠纷处理的规定，明确规定解决纠纷的时间、解决方式，按规定解决问题，并将处理结果以书面形式及时通知客户。若客户仍不满意处理结果，银行可告知客户使用其他法律途径维护权益。最后，应当定期向客户寻求反馈，对于客户的意见建议银行应当及时听取并加以改正，这有利于银行的长远发展。
(二)完善银行运行机制
1.加大理财产品信息公开的力度。加大信息公开，做到理财产品信息透明完整。为了公平银行有义务将业务的主要信息全部公开，应当明确规定客户有权利及时获得资金去处、财务报表等信息，并且银行有义务将全部信息通俗易懂的真实地向客户讲解，可以参照格式条款的规定，如在有两种不同的解释时一律采取不利于银行的解释，更能使客户的合法权益得到保护。
2.加强金融监管。金融监管机构在保证市场参与者信息可得性方面可以发挥很大的监管作用，其功能在于鼓励或强迫金融机构及时、准确、全面、公开地向群众披露信息，并对那些未能按规定披露信息的金融机构予以惩罚。[3]所以应当设立相关的监管机构，银行应将信息及时报给监管机构，监管机构及时监督，有问题时立即通知银行以便及时更改。
3.加强对银行从业人员业务素养的培养。个人理财业务是一项专业性较强的业务，有时普通的银行工作人员也无法很好地向客户传达核心信息，甚至传达出错误信息，鉴于这种情况，银行应当定期对相关工作人员进行培训，将工作人员分类培训，培训专门的销售人员提高专业素养，加大宣传人员与设计人员的沟通，做到更好地为客户服务。
1前言
心理学研究方法是心理学专业本科生的核心课程之一，是一门重要的工具类课程，实践性、应用性很强。它是在以前设的专业性课程的基础上的一门综合性课程，其内容包括心理学研究方法的发展历史、研究的设计与评价、测量理论和方法、数据的统计分析和研究结果的报告等。事实上，它把心理学专业所学习的实验心理学、心理测量学和心理统计学的有关内容进行了系统化和整体化，促使学生掌握心理学科学研究的完整过程。同时也直接影响学生今后的学习和发展，包括对本科毕业论文或毕业设计的影响。课程的教学目标有三个：（1）让学生掌握进行心理学研究的所必需的基本知识和技能；（2）培养学生进行心理学研究的初步能力；（3）培养学生的科学研究素质和科研创新精神。前两目标相对来说较容易实现，只要教师选择的教学内容恰当，教学方法合理，加上学生的主观努力，考出好成绩不成问题。然而，要养成科学的思维方法，客观的、实事求是的科学态度和创新精神，那可不是一蹴而就的事情。教育部在“十二五”期间作出了实施国家级大学生创新创业训练计划的决定，韶关学院作为一所应用型地方本科院校，非常重视学生的应用能力和创新精神的培养。为了培养学生的科研创新精神和创新能力，有必要在心理学研究方法课程的教学过程中，进行新的探索和改革。
2当前心理学研究方法课程存在的问题
最近几年，随着大学生创新创业训练计划的开展，心理学研究方法课程得到了越来越多的重视，但在课程内容、教学方法和考核方式上，还存在不足。
2.1课程内容方面
由于心理学研究的复杂性，研究方法至今还是百花齐放，体系复杂庞大，这对学生掌握和运用正确的研究方法十分不利。目前，大多数国内外心理学研究方法的教材都是以“如何做心理学研究”为中心来组织教材内容的，重点也集中在资料的收集方法的介绍上。从知识技能和掌握上来看，这种安排对学生是不利的。作为一门研究方法课程，心理学研究方法课程的教学目标是让学生扎实、有效地掌握心理学研究的方法，形成一定的研究能力和技能。因而，心理学研究方法课程的教学内容应该突出的是心理学研究的基本过程，并在此基础上加强各个环节的实践教学，达到以理论促进实践能力的提高、以实践能力的提高促进理论的理解和巩固的效果。
2.2课程教学方法方面
心理学研究方法是一门实践性很强的课程。研究的技能和能力是要在进行实践的基础上才能掌握和提高的。如果只是依靠教师课堂传授理论知识，然后学生对这些知识死记硬背，“纸上谈兵”，就算考试得高分也是不能达到目的的。因此，在教学中，教师要创造条件创造机会让学生有足够的研究实践机会。目前，心理学研究方法课程仍然以课堂教学为主，主要采取教师讲授法。在这种教学模式下，学生的科研探索精神得不到应有的重视，科研技能就无从提高，科研能力也得不到较好的锻炼，科研创新思维更是得不到相应的培养。在面对提问时，大多数学生只是机械地回答，没有更多的思考，更不会进行深入的挖掘。要使学生研究能力和创新能力得到切实提高，教师在教学过程中，既要有传统的课堂教学，还要有广泛的课外文献阅读，更要给学生机会，让其进行科研实践。
2.3课程考核方法方面
传统的大学课程的考核方法是采用平时成绩占30%、期末考试成绩占70%的模式进行的。心理学研究方法课程如果也采用这种模式对学生进行考核，势必对学生掌握研究方法、形成研究技能和能力产生不良的影响，最终的结果是，经过一学期的课程学习，学生期末考试成绩很好，可是却没有相应研究的能力。这与心理学研究方法的课程目标及心理学专业的培养目标都是相违背的。在强调创新、强调应用能力的时代，这种考核方法更是学生就业的一个障碍。
3合理组织课程的教学内容
一般来说，心理学的研究需要经过以下五个阶段，选择研究课题、制定研究方案、收集研究资料、整理和分析研究资料、做出研究结论。每个研究阶段都有自己适用的方法，它们既有紧密的联系，又有相对的独立性。根据心理学专业的培养目标和心理学研究方法的课程目标，以及地方性高等院校培养应用型人才的实际情况，在对心理学研究方法课程存在的特点和问题进行深入分析的基础上，研究者将心理学研究方法课程的教学内容进行一定的调整，以心理学研究活动进行的过程为教学线索，将已有的研究方法加以整合，形成由密切联系的四大教学内容组成的心理学研究方法教学体系。这四大内容分别是：心理学研究方法概论、课题的选择与研究的设计、研究资料的收集方法、研究结果的分析报告与研究的评价。具体来说，第一部分心理学研究方法概论，主要讲授心理学研究方法作为一门学科的基本问题，包括科学与科学研究概述、心理学研究的特点与原则及一般过程、心理学研究方法的历史与发展、心理学研究方法论的体系；第二部分课题的选择与研究的设计，主要讲授研究课题的选择策略和途径、研究假设的提出及课题论证报告的报告的撰写、研究文献资料的查阅方法及研究综述的撰写、研究设计的内容（重点讲变量和指标的选择和操作定义的设计、无头变量的控制）；第三部分研究资料的收集方法，主要讲授各种收集研究资料的方法，几种常用的方法，如观察法、访谈法、问卷法、实验法（侧重讲准实验和前实验设计，真实验设计在实验心理学课程中已重点讲授），同时有选择地讲授一些其他研究方法，如语义区别量表法、内容分析法、元分析法等；第四部分研究结果的分析报告与研究的评价，主要讲授社会科学统计软件包SPSS的几种常见分析方法的使用，如描述性统计方法、均值比较、单总体方差分析、量表信度分析、统计图表制作等，最后讲授研究报告的撰写和研究的评价方法。
4尝试新的教学方法
心理学研究方法课是心理学专业本科生的方法学理论课，同时又是一门实践性很强的应用课程，对教学中所涉及的具体研究方法需要在理论学习的基础上，在真实的研究实践当中进行应用。它要求学生能够形成科学研究的意识和能力，是一门理论与实践并重的课程，这就决定它不能和其他课程一样只是运用传统的讲授法进行教学，还需要采用新的教学方法，才能达到目的。因而，教师有必要转变思想，改革以教材知识为本、以课程教学为主、以教师为中心的传统教学模式，构建注重学生独立思考能力的培养，从而提升其创新意识和能力。研究者通过多年的教学实践，探索出一种高效的教学方法，那就是在课程教学中采用以项目为中心的教学模式。这是一种以培养学生的综合能力为目标的教学模式，在这种教学模式下，整个学习过程被分解为一个个具体的项目或事件、设计出一个个项目教学方案，教师通过对项目进行分解和示范，让学生分线围绕各自的项目进行讨论、协作学习与实际操作训练，最后以共同完成情况来评价学生是否达到教学目的。[2]这种方法可分为三个阶段进行，在开始阶段（学期开始），可采用任务驱动及案例教学的方法，让每个学生都提出研究问题，并发展为研究课题，为之撰写论证报告，这个环节可以锻炼学生独立思考的能力，并为后面的课题创新提供基础；在深入阶段（学期中间），采用小组合作的形式，小组成员一起选择并确定本小组的研究课题，收集资料并完成课题研究报告的撰写，这个环节可以发挥学生的个人特长，并且可以促进团队合作精神的增长；在强化阶段（学期末期），提倡产学研结合，指导学生参与各级各类大学生科研课题申报，使学生的创新能力和科研能力均有质的提升，同时也使其有得以展示的平台。这三个阶段都是以项目为中心进行教学，项目由小及大、由浅及深、由简及繁。“你讲我练”的思维定势在这里得以解除，学生以项目为媒介来学习，学习兴趣得以激发，其主动性及科研创新能力均得到明显的提升，教学效果显著提高。当然，在学生小组进行合作学习的过程中，教师不是完全放手，而是要充分发挥组织者和设计师的角色，认真做好相应的准备工作。
5改变考核方法
改变考核方法，就要打破以往那种以书面考试为主的考核方法，对学生的课程学习表现进行综合考查，从而科学地考核学生的学习成绩。形成性评价是一种有效的考核方法。形成性评价是指教师在教学过程中利用多种机会评估学生的学习情况，并借助这些有益的诊断性信息指导教学，最终促进学生学习进步。[3]形成性评价作为一种促学评估形式，也可以作为一种新的教学手段，它强调对学生学习过程进行评价，从而有效地激励学生主动学习，提高学生的责任意识，使他们积极参与评价过程，通过自我评价和反思等提高学习的自主性，从而最终提高教学效果。与在教学程序完成之后对所得效果加以衡量的总结性评价相对比，形成性评价可以使学生根据教师反馈进行学习调整，学生可以通过不断的努力追求更理想的评价，从而成为具有责任感的自主学习者。[4]根据形成性评价的要求，心理学研究方法课程的学习成绩由三部分组成，分别为学生考勤和个人作业成绩、小组合作成绩和期末考试成绩。整个课程的成绩比例分配为：平时成绩占30%(包括课堂提问和讨论、个人作业)，书面考试占30%(主要是基本知识和基本理论)，小组合作研究占40%(包括研究的选题、设计、实施、报告等)。为了突出小组合作学习的重要性，可以适当把小组合作学习成绩在总成绩中所占比例提高。小组内每位同学所得成绩没有差异，这可体现小组合作一荣俱荣、一损俱损的团队精神，促使小组成员自觉自主出力；同时拉大组间差异，体现竞争与比较，激发小组间的学习动机。在教学过程中，教师及时地把在不同阶段的考核结果向学生反馈，从而激励和督促学生自主学习。这样的考核评估方法，使得一些靠机械记忆得高分的学生失去优势，而那些爱动脑筋、喜欢钻研、动手能力强的学生更有机会获得高分。
作者:谭红秀 单位:韶关学院教育学院
参考文献
[1]莫雷,王瑞明,陈彩琦,等.心理学研究方法的系统分析与体系重构[J].心理科学,2006,29(5):1026-1030.
我国经济的高速发展，要求高职教育能为社会提供更多的高素质技能人才，也促进了高职教育的大发展。到今天，以能力为本，以学生为本，已经成为高职教育领域的共识，这也给人们提出了新的课题：如何对学生的能力进行鉴定和评价。可以说，能力鉴定方法改革已成为高职教学改革的重要问题。那么，高职教育中，能力鉴定方法改革将何去何从？我们又该如何进行能力鉴定方法改革？
一、应试教育是防碍能力鉴定方法改革深入发展的重要原因
应试教育在我国由来已久。起于隋唐，止于清末的科举制度，以科举考试选拔人才，相对于更早时期由名士举荐的察举制和上品无寒门的九品中正制，科举制度在当时无疑是先进的，对国家公平公正的培养和选拔人才发挥了重要作用。
但是科举考试的正面作用与其弊端如影随行，特别到了明清时期，本来作为选才手段的科举考试逐渐异化，乃至本末倒置，被视为抡才大典的科举考试成为读书人以至社会各阶层行为的指挥棒，读书人皓首穷经，这个经，仅指四书五经，人才的视野和创造力被严重限制。如今的高考在某种程度上与此类似，同样是左右学校教育的指挥棒。
应试教育过于强调考试的作用，强调通过考试甄别和选拔人才，而不是通过相应的教育促进人的全面发展。这与“能力为本”和“学生为本”的社会需要格格不入。但应试教育一经形成，就具有传承性和保守性，任何试图进行扭转的努力都会充满阻力，这就在一定程度上阻碍了能力鉴定方法的改革。
基于对应试教育历史的认识，我们在高职教育教学中，应切实贯彻能力本位的思想，唯有如此，才能为能力鉴定方法改革打下坚实的基础。
二、教学方法的改革，需要能力鉴定方法随之一起改革
现在高职教育的教学方法已经完全摆脱了过去单一的“填鸭式”、“注入式”的课堂教学，已扩展为现行的互动式、启发式与讲授式等多种手段相结合的教学，具体的教学方法更是百花齐放，包括项目教学法，问题教学法，过程教学法，案例分析法，小组教学法等等。
以小组教学法为例，许多职业的某个岗位要完成某项工作任务，必须与其他岗位相互协作，共同完成。因此在教学中，往往采取角色扮演，小组讨论的形式，完成相关能力模块的教学，从而实现学生在“做中学”、“学中做”。对学生在这一教学方法中能力的获得和运用的鉴定和评价，如果用传统的书面考试，往往事倍功半，这就需要新的能力鉴定方法与之相配套。
三、能力鉴定方法改革，需要校企合作，共同推进
如前所述，学生能力鉴定方法要比传统考试更为全面和多样，它是教师通过在教学或考核中获取相关数据，用来判断学生在课堂或者在实践中所表现出来的能力水平的高低。这种能力水平显然不是教师能够主观判断的，而应该以行业、企业的岗位能力标准为依据，从而判断学生能否按照该标准完成某个工作任务。由此可见，学生的能力鉴定并非单一的理论测试，而是学生完成某一具体工作任务的过程展示，既需要学生具备相关知识，也需要其掌握相应技能和表现出应有的职业态度。
由此可见，能力鉴定方法与特定职场工作情景相关，其有效性取决于岗位能力标准设置的合理性，这正是企业相关人员的所长，因此，能力鉴定改革需要校企合作，双方各展所长，共同推进。
四、一个案例――以《银行卡业务实训》能力鉴定方法改革为例
《银行卡业务实训》是金融专业非常重要的专业实训课程，主要由学生进行模拟银行卡业务操作，进行专业实训室的实践训练。该实训以银行卡业务类型和业务操作为主线，理论结合实践，目标是让学生掌握辨别银行卡的能力，具备独立处理银行卡临柜业务的能力。
为提高该课程教学效果，我们按照项目教学的要求，进行了能力鉴定方法的改革，实行项目化教学和考核，突出学生进行银行卡业务操作的能力。我们与来自银行的业务人员一起，为本课程确定了五大项目及各自的主要工作任务。
学生的鉴定成绩由各项目成绩总和得到，总分100分，达到60分即合格。
每个项目都设定了需要完成的工作任务，并对每个工作任务都有具体要求，当学生完成一个项目时，教师需要单独对学生该项目完成情况进行评价。
以第一个项目为例，全班分成若干实训小组，以小组为单位进行实训，完成后，由小组成员讲解，并由教师打出分数。
从实训结束后学生反馈的信息来看，该能力鉴定方法得到了学生的认可，能够将学生在各项目的实训中表现出来的能力准确的反映出来，同时这种鉴定方法也帮助学生更加准确的认识到本门课程要求的实践能力，从而有重点的进行训练和掌握。
参考文献：
[1]王中男，《考试文化：课程评价改革的深层桎梏[J]》，华东
