发布时间：2023-09-22 10:38:03
绪论：一篇引人入胜的中年人理财方法，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
一个人在青年时代结束前，当务之急不是管理财产而是管理财富，也就是应把时间和钱财花在身心的健康成长和学习探索上，因为这些投入是人一生所有财富的基础。而一旦大学毕业，步入壮年时期，一个需要把过去从社会挖掘到的财富转换成自身财产的残酷过程就迅速开始了。
在壮年时期的前10年里，旺盛的荷尔蒙容易使他们在市场的波涛里冲动冒险，正如曾有不少年轻的美国人潇洒出资，购买一生都难睹真容的月球地产那样。尽管从投资收益角度讲，冒险不一定划算，但是从年龄角度讲，其实不妨一试。因为这时候正是人大踏步超越自己的阶段，然而为失败所付出的代价却最小。这个时期的人刚刚被扔进真实且残酷异常的社会，所以不论怎么选择，其实都是非常危险的。也许你会折掉本钱，但是会换得对自己投资能力的深入洞察。
而且，太年轻的人往往没有广泛参与社会的渠道，这时的他完全可以在选择一个行业作为工作的同时，通过参与股票、PE基金、期货、地产等，广泛自由地介入其它无缘亲身感受的行业。其中最直观的投资对象就是年轻人在生活中最关注的各种新产品所在的行业。要知道，处在壮年阶段的人群是社会中最具有持续消费能力的人群，如果你正身处这个年龄段，那么仔细观察一下你手里那些五花八门的新奇产品吧，它会让你从可预见的社会需求入手，发现未来世界将有的更强增长能力的领域和行业。
可想如果在10年前，你清楚地发现自己将需要房子、车子和理财产品的话，那么投资万科这样的房地产公司、长城汽车这样的制造企业，以及民生银行这样的银行股，持有到今天的长期回报将是非常可观的。这也是彼得·林奇所一直倡导的朴实的投资理念。相比之下，今天大家都在担心货币超发、传统行业产能过剩和国进民退后的宏观政策带来的经济下滑，所以，今天的壮年人如果把资产投向美国股市、新型科技公司和有实力的民企中去，那么五年后应该同样能够看到可喜的效果。
刘先生，60岁，某大型国有企业退休职工，爱人已经退休3年，儿子已经成家。刘先生每月退休金4000元，刘太太每月退休金3000元，双方都有全套社保。目前两位老人每月生活费大约3000元，过年过节儿子还会来看望并给一些红包，一年大约有1万元。两位老人的存款有20万，都存成了定期，国债有30万。目前自住的房子是十多年前购买的，地处广州老城区，是某名校学位房，面积约120平方米，由于小区开发时间早，因此居住环境一般。
理财目标：
刘先生夫妇已经退休了，除了日常生活开支外，并无其他的花费。刘先生对目前的居住环境不是很满意，希望能把房子卖掉，换一个环境较好、面积在70平米左右的小户型。此外，刘先生希望每年和爱人多出去旅游几次，最好是出国游，享受一下生活。儿子已成家，还未要小孩，尽管儿子表示孙子将来的一切费用不要老人操心，但刘先生希望孙子出生后还是能每月给孙子1000至2000元的奶粉钱，以表达自己的心意。
针对刘先生的情况，财进万家理财团队给出了如下的一些建议：
首先看看刘老先生的家庭财务状况：
表1 现金流量表 （单位：万元）
收入 支出
家庭退休收入 8.40 生活支出 3.60
儿子孝敬 1.00
理财收入 2.00
年度结余 7.80
表2 资产负债表 （单位：万元）
资产 负债
定期存款 20
国债 30
自住房产 300
总资产 350
从上述两个表中可以看出，夫妇二人年度有7.80万元的结余，家庭结余较多，但没有好好利用；家庭净资产有350万元，而金融资产仅有50万元，占总资产的14.3%，分配也不尽合理，资金的利用效率较低，难于抵御通胀，长期会导致资产缩水。
从刘老先生夫妇关注的理财情况来看有如下几点：1、换一套居住舒适的房子；2、让退休生活过得精彩一些；3、将来孙子出生后希望能提供一些支助以表心意。
置换舒适房子颐养天年
一直困绕刘老先生的问题是目前居住的房子的户型及小区的周边环境都一般。房子地处广州市中心，且有名校学位，楼龄有十几年并且已大幅升值，加上目前国家出台严厉的调控房子政策，房子未来大幅升值的空间有限。建议刘先生卖掉此处的房产，将所获得房款，再去番禺或近郊购买一套小区绿化环境、配套设施比较好，面积约70平方米的电梯两房小户型。番禺环境较好的房格约15000元/平方米。扣除税费，通过大房换小房，便增加了约190万元（原房子市值约300万元）的资金，增加财产性的收入，让退休生活更加多姿多彩。
若选择将原有房子出租的话，虽然每月可获得租金4000元左右，但购买房子就需要向银行贷款了。因夫妇二人已退休，贷款买房不是优选做法。所以，不建议此种做法。
积极安排丰富的退休生活
从目前的收支状况看，除生活开支外，二老过得比较节俭且没有其它的支出项目，每年结余达到7万元多，可以从中拿出3万元，规划每年一次的海外游及国内游相结合，来提高退休生活的品质。出游还有很多省钱的技巧，可以选择淡季出游而避开高峰。也可根据自己的喜好规划出未来5-10年的行程让生活更加多姿多彩。
用境外旅游险和意外险护航
若选择出境游，出国旅游前一定要先花点小钱购买境外旅行险以防万一。目前市场上的境外旅行险投保年龄一般限制在80岁以内，刘先生夫妇的年龄完全“合格”。境外旅行险保障内容涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗救援、航班延误、行李延误等比较全面。另外，购买了境外旅行保险后，一定要记下国际紧急救援的电话，一旦出现意外，可在第一时间获得支援。
稳中有进灵活理财乐享晚年
事实上，老年人和青年人、中年人同样需要面对通货膨胀、资产贬值等风险。刘老先生的家庭金融资产，全部配置在定期存款和国债上，看似安全，但也要重新审视这样的配置是否合理。
首先，老年人在医疗方面的支出存在很大的不确定性，需要资产可以及时调用，目前金融资产都在定期及国债资产上，急需变现时，会损失应得利益。建议将定期到期后拨10万元专项资金用于购买货币型基金，作为家庭及医疗应急金。货币型基金灵活且收益较好，是家庭应急金首选的金融工具。截至2012年12月19日，79只货币型基金实现了全年年化平均3.8%的收益，超过2011年平均3.5%的年化收益，比一年期定存要高。
刘老先生购置房产后增加了约190万元的资金，加上原定期存款到期后剩余的10万元合计约有200万元，如何打理？财进万家理财团队给出如下建议：
1.鉴于部分银行理财产品比较复杂，建议刘老先生咨询过专业人士后，购买中长期、稳健的理财产品，金额可用20万元；
2.再拿出30万元资金存定期，但可分一年期10万元、三年期10万元、五年期10万元来进行储存，连续滚动几年后，可全部转换为五年期存款，这样每年都有到期的存款，又可享受较高收益且不影响资金的流动性。国债是金边债券，收益较定期存款高且风险低，因而可以继续持有。购买方式可以参照上述的储蓄方法；
3.余下的150万元，可分50万元和100万元购入一年期至二年期的稳定项目的固定收益类产品，如有限合伙基金和信托固定收益类产品，或是购买信用好的企业债券，具体可咨询专业的理财师，挑选稳健项目来获得稳健收益，增加财产性收入。
中图分类号：D422.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01
现代社会，乡村经济发展迅速，农民收入持续增加，但理财状况却没有跟得上收入增长速度。随着城市反哺农村的推进，以及农民务工者的增多，农村经济也是我国经济的重要一部分。如何完善农村理财模式，增加经济的健康度，是目前基层政府和广大农村面临的重要课题。
一、庆安县农户经济收入现状
黑龙江省绥化市庆安县吉安村现有农户60余户，村民近300人，玉米、水稻、大豆等为主要农作物。另外本村很多家庭都以养鸡、喂猪为辅业。打工者的支出中，由于他们没有在家务农，因此没有生产性支出，都是生活消费支出。其中食品消费支出、衣着消费支出、家庭设备支出和医疗支出随着人们生活水平的改善和特价的上涨，2011年都比2010年有所增加。其他支出也有增长，但增长幅度不大。
无论是纯农户，外出打工者，从2010到2011年收入都呈上升趋势，其中外出打工者的收入要比农户收入高很多。 2010年抽样农户人均收入20600.88元，2011年抽样农户人均收入23297.81元，增长13%。种植业仍然在农户收入中占较大比例，随着养殖业的兴起，吉安村很多农户也利用养殖鸡，生猪来赚钱，由于规模不大，风险也极小，所以收入十分稳定。
二、庆安农户理财的不足之处
（一）农民的理财方式单一
笔者观察发现，农户的收入收入方式上，其理财方式单一，在纯农户和兼业户收入中，除了种植业收入和养殖业收入，就没有金融方面或者其他方面的投资收入。在每年农民的收入余额中，他们基本上是将余额按照定期或者活期存入银行。通过投资理财的收入基本上没有。 对于外出打工者，他们的收入相对较高，但是他们基本上也是将钱存入银行，少数人有购买股票和国债的情况。
（二）保险投资少，意外风险缺乏保障
农户购买保险的人数极少，只有一两户，没有购买意外保障和医疗保险。通过询问他们认为不需要买保险，他们认为只要自己注意安全就不会发生什么大事，就算有什么小意外，也可以直接将存入银行的钱取出来急用。
（三）打工者逐年增多，土地出现闲职现象
由于现在的年轻人和中年人大多数都没有在家务农种田，他们认为种田收入比较低。选择做生意或者外出打工。调查数据显示，外出务工人员的平均收入余额2010年为8297元，2011年为8819元，平均收入均高于纯农户和兼业户的平均收入。但为了获取高收入，导致农村土地闲置，造成了不必要的浪费。
三、改善庆安县农民理财状况的策略
（一）提高农民自身素质，丰富完善其知识结构
为了应对庆安县农民理财状况中的困难，农民自身首先应不断加强学习，取长补短。具体来说，年轻农民普遍缺乏持家理财能力，应加强培养实践能力，除了自己加强学习外，可以多观察学习身边人的理财情况，取长补短，实践时结合农村实际做好家庭理财。年纪大的农民对理财知识非常缺乏，这就需要增加这些农民的知识学习，在子女的引导下了解科学理财的方法。
（二）基层政府积极对农民鼓励、教育
针对目前我国农村低消费，高储蓄的现象，地方政府应该积极创造条件，引导农民更新投资观念，将家中的闲钱转化为投资的资本，以增加农民的财产性收入。同时可以开办一定的培训课，将理论课和实践课科学融合，设置农业科级课程和理财课时注意实用性，以训练基本理财技能为基础，采用“行动导向”的教学模式，可以聘请专人用现场演示的方法，使农民在直观感受中掌握理财技术。需要注意的是，制定教学内容和大纲时要结合农村生产实际、使农民在大脑里有一个基本框架，不要求深刻理解，能明白必须基本方法即可，注重教授和培养农民的实践技能和对理财方法的运用能力。
（三）根据农民的理财需求，设计符合适宜的金融产品
针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险能力不强的客观实际，研制开发出符合农户的理财需要，迎合农村居民的心理，制作出操作简单方便，风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品，比如一些短期债券、基金等。让农村居民轻松理财，稳定收益。目前我国商业银行个人理财产品主要定位于中高端客户，理财产品金额起点较高，一般在5万元至50万元不等。虽说农民的收入有了一定的增长，但是短期内能达到这个理财标准的为数并不多。适合农民投资的理财产品种类少，导致农民个人投资渠道狭窄。而扎根农村地区的企业，也因为所提供的企业理财产品不多，投资收益性不强，以及理财服务支持不完善等原因，并没有得到很好的开发。同时，农民的收入带有较强的周期性和季节性，企业的资金周转的也存在周期性问题，难以满足基金等理财产品的投资要求。这样很多农民和企业客户的资金大多局限于储蓄当中。
农户理财水平的提高是一门长久的工作，其实施效果直接关系到农村经济状况的优劣。我国农民数量多，社会普及面广，如何做好农户理财的改革与实践，能够教会农民、服务人民，并在此基础上保障农村收益的持续增长，需要相关工作者与农民的共同努力，完善农村理财模式，提高实际操作水平，达到经济效益与社会效益的双增长。
参考文献：
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[2].建设新农村应提高农民经济意识[J].当代经济，2009（09）.
[3]龚海涛，张晟义.协同性、竞争战略与涉农（食品）供应链的可追溯性[J].新疆大学学报（哲学·人文社会科学版），2010（04）.
