发布时间：2023-09-26 08:31:48
绪论：一篇引人入胜的产品平台管理，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
关键词：资产证券化；基金公司子公司
0 引言
在中国证监会支持业务创新的背景下，基金公司子公司尝试以地方政府平台对地方政府的债权作为基础资产，进行资产证券化。此业务模式是基金公司子公司第一单资产证券化业务，该业务模式不仅可以为政府基础设施建设投资提供低于信托融资成本的资金，拓宽政府融资渠道，而且可以使政府债务显性化、透明化，增加政府负债透明度；同时，可以为投资者提供较高收益的政府信用金融产品。
1 产品设计背景介绍
1.1 政府融资平台融资需求强烈
随着中国经济发展及城市化进程的加快，在“保增长”的大背景下，各地方政府的融资需求也随之高涨。
中国人民银行此前的报告指出，疏导地方建设资金需求，要积极探索地方政府以市场化方式融资加强债务管理的制度安排，有效发挥市场对地方政府举债的监督约束，逐步改变地方政府融资平台以银行贷款为主的融资格局。
2012年以来，随着监管部门清理整顿地方融资平台贷款的力度持续加大，商业银行纷纷收紧了平台贷款，而债券市场准入政策相对宽松，城投债很快成为地方融资平台新的重要资金来源。然而，监管部门对于城投债的发行主体有明确要求，一些地方政府在拿不到贷款、发不了债券之后，纷纷转向信托。2012年以来信托市场异常火爆，特别是基建类信托，全年发行量近500款，募集资金规模超过4000亿元。
此外，还有一些地方政府未能通过中介机构筹资，而是直接向当地机关事业单位职工“借款”。
1.2 为政府融资平台融资提供创新融资模式
针对地方政府对资金的强烈需求、融资成本高，渠道单一等问题，基金公司子公司积极开展与地方政府的沟通和交流，研究创新融资模式。在产品设计的过程中，证监会出台了《证券公司资产证券化业务管理规定》（证监会公告【2013】16号），规范了资产证券化业务的业务规则。
经过与律师对《证券公司资产证券化业务管理规定》和基金子公司业务上位法规《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》仔细研究、论证，公司认为在满足基金子公司专项资产管理计划设立条件的同时，基金子公司可以参照《证券公司资产证券化业务管理规定》设计产品交易条款，从事资产证券化业务。
以江苏省镇江市新区为试点，深入开展尽职调查工作，选择优质资产，进行资产证券化并申请于交易所挂牌交易。此方式不仅可以拓宽政府融资渠道，使政府债务显性化、透明化，同时又为投资者提供较高收益、流动性强的政府信用金融产品。
2 资产证券化模式及背景介绍
2.1 什么是资产证券化
资产证券化是指把缺乏流动性或流动性不强，但具有可预期未来现金流的资产集合成资产池，通过对资产池中资产所创造的现金流和风险进行结构性重组，并出售给特殊载体，然后发行证券产品的过程。这些流动性较差的资产通过结构性重组，转变成为了可以在金融市场上出售和流通的证券。
2.2 为什么要资产证券化
资产证券化本质上是企业进行再融资的一种途径。具体来说，进行资产证券化有如下益处：第一，有效地降低融资成本。通过资产证券化，可以实现产品与发行人的风险隔离，可能提升产品信用评级从而降低发行利率；第二，合理地优化财务状况。资产证券化能够增强企业资产的流动性、表外证券化融资可以优化财务杠杆；第三，融资规模灵活。融资规模由基础资产的预期现金流决定，不受企业净资产限制；第四，资金用途灵活。在符合法律法规以及国家产业政策要求的情况下，可由企业自主安排募集资金的使用，不要求公开披露其用途；第五，信息披露受限制小。资产证券化产品仅需披露计划账户财务信息，不涉及企业财务信息。
2.3 我国的企业资产证券化
目前，我国企业资产证券化的基础资产主要有两类，第一类是应收账款；第二类是未来收益的权益类资产。从2005年至今，国内累计发行了12单专项资产管理计划，规模总计307亿元。已发行项目的基础资产包括高速公路收费权、电厂未来电力收益权、污水处理收费权、BT回购款、公园未来门票收入收益权等资产，这些基础资产主要偏向于市政领域。每一单项目交易结构的个性化强、差异化较大，交易结构的复制比较困难。
3 基金管理公司参与地方政府平台资产证券化产品
3.1 产品介绍
产品名称：基金公司子公司专项资产管理计划
融资方：镇江新区经济开发总公司（主体评级AA）已发行企业债券：09镇江新区债和12镇江新区债
发行期限：1-3年期产品组合
基础资产：经发总公司依据特定的BT项目合作协议所合法享有的自专项计划成立之日起三年内于各BT协议划款日向债务人（镇江新区管委会）应收的政府回购款债权
增信情况：镇江市城市建设投资集团有限公司（主体评级AA）为本期专项资产管理计划份额提供担保
担保人已发行债券：09镇城投债，10镇城投债，12镇城建MTN1/2，12镇城投CP001/2
信用评级：计划份额信用评级AA+
募集资金用途：募集资金拟用于镇江新区静脉产业园工程、姚桥夹江码头等新区内基础设施建设项目
3.2 产品涉及问题与解决方案
3.2.1如何降低交易对手的违约风险
尽管近年来镇江新区可支配财力不断提升，但镇江新区管委会对园区开发建设主体经发总公司的大量欠款和未来大规模的计划投资，将加剧镇江新区的财政支出压力，进而可能会影响其对本专项计划BT 回购款支付能力。截至2011 年末，镇江新区管委会应付经发总公司各类款项117.01 亿元，而2013 年和2014 年的初步拟定的建设投资支出达112.28 亿元。
为降低此风险，基金公司积极与当地政府沟通、协商后达成一致。镇江市人大常委会审核同意将专项计划涉及的各BT项目的政府性回购款纳入相应年度预算，作为项目的增信措施。该应对方案一定程度上为兑付资金提供了保障，降低了违约风险。
3.2.2如何避免BT 项目初审和终审工程造价差异过大风险
本专项计划 BT 项目回购款为已确定回购款。已确定回购款是根据BT项目初审报告确定的BT 项目工程造价的70%并加上相应收益而定，若终审报告发生在专项计划存续期内，且确定的工程造价低于已确定回购款，则最终会影响到本专项计划BT 回购款的顺利支付。
为此，基金公司子公司通过筛选，最终选定已经上述3个已经建成并投入使用的项目，最大限度避免BT 项目初审和终审工程造价可能存在差异的问题。
3.2.3如何改善资管计划流动性不足的问题
在市场或资产流动性不足的情况下，投资人可能无法迅速、低成本地调整投资计划，从而对计划收益造成不利影响。
为解决投资者对流动性的需求，基金公司子公司参照证券公司资产证券化的案例，经过与经发总公司及相关中介机构的沟通和论证后，决定将该资管计划产品在深交所挂牌上市，使产品投资者能在二级市场获得更大的流动性.
3.2.4如何应对担保人担保能力下降的可能
本计划担保人镇江城建为镇江市投融资平台，一半以上营业收入均来自于镇江市政府，同时资产流动性较弱。担保人能否为专项计划提供有效信用增级值得进一步关注；担保措施对本计划的增级效果，是否仅为流动性支持需要进一步明确。投资计划说明书中需要对担保的范围、触发条件等进行明确。
对此，基金公司子公司邀请上海新世纪资信对担保人和本计划进行信用评级。评级机构对本计划担保人（镇江市城市建设投资集团有限公司）2013年公司债券信用评级报告中，针对担保人财务、经营、业务优势及风险等方面的分析，认为担保人长期信用等级为AA 级。
同时，针对担保的范围、触发条件等内容，在《投资说明书》详细说明了资产管理计划投资项目的担保情况；对担保人的担保能力做了充分的分析；以表格及流程图表的形式，说明了收益分配的各个时间节点及担保触发的条件及时间安排。
3.3 产品的意义
一是基础设施建设资产证券化可以集中社会资金，弥补基础设施建设资金的短缺，使本要花费大量政府资金的基础设施建设变成了资本市场上众多投资人的投资行为。
二是基础设施建设资产证券化可以提高资产的流动性，缩短投资回收期，实现市政建设的良性循环和滚动融资。通过资产证券化，相关单位能及时把长期资产在资本市场抛售变现、或自己持有变现能力很强的抵押证券，可解决其面临的流动性约束。
三是资产证券化在某种程度上实现了破产隔离，将项目现金流的风险与企业的风险分离开来，与发行企业债券相比，提高了债券的信用等级，降低了融资成本，优化了政府负债结构。
四是响应证监会支持证券化创新思路：响应证监会支持资产证券化的政策导向；丰富交易所创新类金融产品。
五是丰富投资者投资产品：为投资者提供较高收益的政府信用金融产品，为投资者提供不同种类的固定收益投资产品；此产品基础资产为直接对政府的债权，信用等级高于政府平台企业债；
六是基金公司业务模式创新：丰富了基金公司子公司盈利模式；提升基金公司在财富管理行业的竞争力，有助于解决基金公司发展瓶颈。
参考文献
[1] 沈炳熙 《资产证券化：中国的实践（第2版）》北京大学出版社 2013-12-01
摘 要：结合基于专汽产业集群企业间业务协同技术和资源服务技术的研究，开发支持专汽产业集群业务协同的中小企业信息化服务平台，提升集群的整体素质和水平。所构建的平台功能涵盖专汽企业主要业务范围，为企业提品创新设计、协同供应链管理、科技资源共享、生产管理、订单及客户管理、商务平台及成果展示平台等共性业务资源服务，在集群内构建新型分工协作体系，支撑企业产品研发、技术创新和管理创新。
关键词 ：专用汽车；产业集群；信息化；平台
中图分类号：TG402 文献标识码：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．12．014
0 引言
在我国专用汽车行业产量日益增加并且需求总量巨大的情况下，行业整体由过去单一的专用汽车产品制造，延长到原材料零部件工业装备制造专用汽车制造销售贸易物流后市场等多个环节，专用汽车产品市场的发展带动产业链中各个节点的共同发展，需要建立上下游、产学研信息、知识产权等共性业务资源共享机制。因此，产业集群急需构建一个涵盖市场需求调查、产品技术研发、企业生产管理以及产品销售等多方面要素集成的共性业务资源交流共享平台。专用汽车产业集群的共性业务资源信息化服务平台的研究与开发，可以为专用汽车产业集群实现内生式发展提供创新源动力和服务保障。
1 平台开发的总体要求
1．1 基于创新设计的平台设计要求
基于创新设计的需求，所开发的共性业务资源信息化服务平台应立足于包容更广泛的中小型企业，为企业间、企业客户间提供快速、便捷的交流沟通渠道，支持企业群体的业务协作和资源服务，具体体现在：企业内部的技术交流、资源的优化配置、分工协作交流；企业间的技术交流、业务协作与资源共享服务；企业与客户间的交流与沟通。因此，平台设计应满足以下要求：
（1）所开发的共性业务资源信息化服务平台具备网上技术资源库，整合各类资源，实现科技资源共享，技术资源库包括：科技期刊、标准专利、科技报告、法律法规、科技成果、国研数据、专汽行业专利／成果数据库、企业信息数据库、专汽产品数据库等。
（2）所开发的共性业务资源信息化服务平台应具备提供网上技术服务和创新设计服务的能力，能提供网上的企业信息化软件服务，支持个性化产品的快速设计：提供网上的技术、创新设计技术支持，基于专家库提供技术创新方面的技术支持及咨询服务；提供网上的企业信息化软件服务，支持企业间、企业内部技术交流、分工协作与创新设计方案的总结与论证，工艺设计的交流与共享；提供网上的企业与客户间创新设计的交流平台，基于客户的反馈进行产品的个性化、快速化创新设计。
（3）所开发的共性业务资源信息化服务平台能够对专汽产品数据进行管理，包括网上产品展示平台，实现企业产品个性化的配置、分类、检索和等。方便企业与客户对产品进行基于个性化配置的检索，进行产品的优化设计，降低企业间同类产品盲目无序竞争的风险，方便客户的选型，根据客户的反馈对现有产品进行改进及创新型研发。
（4）所开发的共性业务资源信息化服务平台基于知识与软件分离的原则，面向专汽制造企业，提供公共的产品创新知识服务及创新设计计算平台。一方面，构建符合多领域统一物理建模标准的开放式产品功能知识模型构件库，采用知识拥有者、使用者、运营者间技术与商务合作共赢的服务模式，形成支撑专汽制造的工业知识模型门户；另一方面，提供云环境下的创新设计与计算平台，支持广大中小企业通过WEB远程访问方式，重用知识模型构建自有的产品知识模型并进行分析计算，实现创新设计。
1．2 基于协同供应链管理的平台设计要求
基于协同供应链管理的实际需求，平台设计应满足以下要求：
（1）所开发的共性业务资源信息化服务平台应具备采购管理功能，在市场中拥有快速反应能力，成为协同供应链管理的有力支撑。平台可、查询订单，在平台上签订合同协议，并及时调整生产或库存，避免因缺料而降低生产效率，能有效加强企业产品的研发、生产、销售能力，促进企业间的交流、合作及集群内部产品、技术交易，进一步降低企业成本，加强产业集群内企业间的互利、互赢、共谋发展。
（2）所开发的共性业务资源信息化服务平台具备协同供应管理的能力，将订单需求、合同／协议的、需求计划的（预测和排程需求）、需求计划与ERP的整合、看板补货需求的、供应商管理库存（VMI）及其需求的有机的结合起来，流程简化、通畅；同时，将采购通知（ASN）、采购提醒、采购跟踪、包装管理、单据管理等流程整合，带动供应商综合实力的快速提升。
（3）所开发的共性业务资源信息化服务平台具备供应商评价的能力，供应商质量问题和交付问题的跟踪、供应商绩效考评，这样可以约束供应商，督促供应商改善运作态度与服务质量。
（4）所开发的共性业务资源信息化服务平台创建集群内部的行业标准，使用统一的物料编码、条码。使各企业产品规格、参数都具有相互兼容的特性，提高集群的运作效率，减少因不兼容而引起的损耗。
1．3 基于生产管理的平台设计要求
制造业的核心是生产制造，所开发的共性业务资源信息化服务平台要能够在生产中拥有精细化、定量化的管理水平、规范化的工作体系、综合利用企业各类资源的能力，提高企业对产品加工制造流程的控制，对制造、交货时间节点的控制；当产品设计与工艺设计完成后，可基于设计图纸、工艺路线表及材料清单进行相应的生产计划安排，对已出台生产计划的在制项目，可以通过平台进行精细化控制，确保进度与产品质量。
共性业务资源信息化服务平台应对实际库存有所体现，当订单为生产计划安排的实际驱动时，库存管理功能可以快速、准确地实现原材料准备、成品零部件储备，当订单完成时，库存管理应已最优库存为依据，来安排制订生产计划。
1．4 商务、产品展示的平台设计要求
所开发的共性业务资源信息化服务平台包括商务平台、产品成果展示平台，商务平台可统一管理企业对外所发生的一切商务行为，包括：原材料采购、成品采购、业务外包、承接订单等。产品成果展示平台能够对现有产品进行全方位展示，在使客户快速对产品进行查询，有利于市场开拓及企业宣传的同时，也使得行业内企业了解相互的产品，避免内部竞争、无序竞争。
此外，平台设计还应考虑企业与客户间的交流，交流信息会涉及并影响企业的具体业务流程，促进企业创新设计、优化设计，在生产管理方面精细化、信息化，做到对生产节点的有效控制，对各种资源进行有效整合及最优化配置与利用。
2 平台体系结构设计
2．1 流程设计
专用汽车是一个高复杂高集成度的商品，按照日常生产运营的要求，所有的零部件、配件必须按流程及时完成或到货，才能有效地完成协同作业，因此，平台体系的流程设计需着重考虑协同供应链管理的重要性和迫切性。
所开发的共性业务资源信息化服务平台是基于第三方服务模式的服务平台。该平台要实现专用汽车生产企业与其供应商、物流商的网络化协同，为专用汽车产业供应链中上、下游企业提供多用户一体化的业务协同环境，从而促进了制造业产业链的协同和业务流程的重组，创造了制造产业链新型的协同模式。
专用汽车共性业务资源信息化服务平台是以第三方模式进行运作，平台以制造企业与供应商、经销商及服务商等协同工作为主。处于专用汽车产业链核心的专用汽车制造企业都可以通过专用汽车共性业务资源信息化服务平台与专用汽车供应链其他产业层次的众多的供应、销售、服务商进行协同合作，而其他产业层次的供应、销售、服务商也可以同时与多家专用汽车制造企业进行协同合作，他们之间的关系是多对多的关系；对某一特定的专用汽车制造企业而言，可以同时与专用汽车产业链其他层次的供应商、销售商、服务商产生协同合作关系，这是一对多的关系。
为满足平台设计需求，特对专用汽车产业集群共性业务流程进行了梳理与划分，专用汽车产业集群共性业务流程（见图1），该流程满足了平台的设计初衷，具备了对创新设计、协同供应链、日常生产进行管控的能力，涵盖了共性业务所需的几个主要方面。
2．2 体系结构设计
整个系统基于B／S模式，客户端统一采用Web浏览器，与客户平台无关，便于使用，可以方便的和其他业务系统连接。采用“组件＋框架”的技术，可以灵活方便地根据自身业务需求定制、添加新的应用模块。
平台主要包括：创新设计系统、协同供应系统、科技资源共享系统、产品／标准数据管理系统等，各系统之间均可自由组合，根据用户信息化需要进行个性定制。
3 平台功能与应用介绍
专用汽车共性业务资源信息化服务平台主要实现创新设计管理、协同供应链管理、产品及供应商管理、业务管理、订单管理、结算管理、特别事项管理、统计分析与报表、信息管理、会员管理、系统管理等功能。
通过产品及供应商管理模块为供应商提供自身产品编码体系与采购商产品编码关联对照功能；提供供应商考核、评价管理工具，预配置丰富的供应商评价指标库；并根据订单执行情况自动分析计算供应商考核评价的部分关键指标。
采购商通过订单功能可以根据业务策略和净物料需求计划自动批量生成采购订单发送给供应商，系统实时提醒供应商进行确认；并且采供双方及物流企业对订单状态、收发货信息进行实时跟踪管理。平台界面大体设置如下：
通过系统管理模块，用户可以根据业务需要进行关键任务实时提醒，如供应商收到待确认的新订单、采购商收到发货通知等。
3．1 创新设计管理功能与应用
创新设计的实施需要从产品设计和工艺设计这两方面入手。产品设计包括新产品开发、现有产品的优化与改进等方面，产品设计是一个复杂的系统工程，高质量的产品设计可以快速响应市场需求、满足客户需要、便于生产与管理、高效率、低成本等几个方面来为企业赢得可观的经济效益。
企业有着强烈的技术创新需求，然而受限于自身的经济实力与历史积淀，很难凭借自有的知识积累及技术创新体系来支撑产品创新。依托先进的公共创新服务体系进行多学科协同开发是中小企业产品创新设计的发展方向。故本平台基于企业创新设计的需求，对具体的产品设计提供了企业内部各部门技术交流、集思广益的沟通交流渠道，企业间技术交流与技术转让等合作方式的渠道，专家库提供的技术支持以及构建的技术资源库支持（见图2）。
3．2 协同供应链管理功能与应用
产品设计和工艺设计会影响到具体的生产计划的安排，生产计划会根据实际的产品设计、工艺设计，考虑自身企业的实际能力，所处产业集群的实际情况与特点等方面综合考虑，对生产进行合理的计划与安排，这就需要对协同供应链进行有效的控制与管理。
平台所提供的协同供应链管理功能会在生产计划出台后，快速筛选出生产计划安排中所需采购的或需外包的部分，其中成品采购可以联系供应商，快速下单；半成品采购、部分或整体外包业务可以通过订单的方式来联系供应商或承担外包业务的企业来完成生产任务；上述业务均通过平台来实施；平台能为成品及半成品的采购和生产任务外包工作提供订单查询、下单、货物物流追踪、供应商管理等方面的功能。将发货通知、发货跟踪、包装管理、单据管理等流程整合，提高管理水平。对供应商质量问题和交付问题的跟踪、供应商绩效考评，这样可以约束供应商，督促供应商改善运作态度与服务质量，版块设计（见图3）。
3．3 生产管理功能与应用
生产管理功能与应用有：①基于生产计划合理安排生产作业，精细化管理，全程跟踪；②平衡产能，穿插作业的同时，合理分流生产任务—外包与承接订单；③控制节点与进度要求，有效控制整个生产流程；④基于库存管理的原材料采购、成品零部件储备、半成品加工全程监控以及基于最优库存的生产计划安排。生产管理功能版块设计。
3．4 内部商务平台、产品成果展示平台
内部商务平台、产品成果展示平台的构建，将满足企业与产业集群内部其他企业间业务共享与交流的需求。通过平台，企业可获得其他企业的技术资源转让、共享与支持，获得其他企业的订单，转包或承担部分产品的外包任务以满足平衡产能的需要。通过成果平台展示，可加强企业间互补性合作，避免产业集群的无序恶性竞争，更能满足潜在客户快速了解企业及产品的需求，为企业拓展市场发挥重要作用。
企业间可以通过内部商务平台、产品成果展示平台，可以查询或技术转让、订单、产品参数或型号，也可以将由于自身产能所限而无法承担的生产任务以订单的形式联系外包商、供应商，内部商务平台设计。
3．5 订单管理、客户管理功能与应用
订单管理、客户管理功能是内部商务平台、产品成果展示平台的有机组成部分及衍生，此功能的具备将加强企业与客户在涉及业务方面的沟通与交流，通过订单管理功能可以详细了解项目目前所处的阶段，在掌控、调节进度的同时，管理好各供应商的供货速度与质量，把握好交货节点的要求。订单管理、客户管理为企业与客户的交流增添了一种渠道，有助于更好地进行市场开拓与维护。
4 结语
总之，在平台上搭建“松散型”以及“紧密型”两种企业间的协同工作平台；“松散型”的应用只处理企业内的数据，企业的数据不给其他的企业用，而“紧密型”应用则是在平台上给多个企业提供了一个建立增强的战略合作伙伴关系的场所，使得有共同利益的企业之间建立起虚拟企业联盟，企业间的数据可以根据达成的协议在平台上实现互联。应用系统之间的柔性结合使得异构的系统之间的数据可以按照既定的规则不经人为干涉的平滑的传递，真正实现应用系统在企业内以及企业之间的协同运营。并可以建立平台运营商、技术服务商及应用提供商之间的有效合作机制，形成成熟的平台商业运作模式。
参考文献
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一、 互联网金融P2B业务模式
在中国金融市场开放的大环境下，近年来，互联网金融领域发展迅猛。随着全民理财热的激发与互联网文化的日趋普及，网络与金融结合的各类自主创新产品、服务深入人心，它们的存在让金融投资更加便捷、服务更加高效，惠及民众的同时，更推动了中国金融行业的发展。
跨界，成为互联网金融的特性，跟金融毫无关系的各行各业都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度钱包，做电商的京东推出了京东金融，做互联网综合服务的腾讯推出了理财通，连做快递的顺丰也推出了顺手赚项目。
2014年～2015年，随着互联网金融行业的火热发展，又有很多银行、保险、上市公司、网络巨头纷纷瞄准了这一行业，通过注资发展中的平台或者自己创建网贷平台来涉猎网贷行业。
P2B的定位就是为那些无法从传统金融机构获取必需的贷款的中小微企业提供金融信息平台，跟个人对个人的P2P不同，而是指Person-To-Business，个人对企业的一种贷款模式。
P2B作为一种双边平台，其服务对象主要有两方面，一是借方，另一个是贷方，两者相互促进，形成良性循环。P2B与传统银行借贷涉及的利益相关者其实基本一致（包括银行、担保公司、出款人、贷款人等），除了P2B公司取代了银行中介。虽然，利益相关者相同，但业务实现途径完全不一样，P2B的业务实现途径如图1所示。
P2B作为纯粹的信息中介平台，实现的是点对点完全透明的交易。在中国，由于国内信
用体系不够完备，P2B平台大多采用了“线上+线下”协同模式，采用类似信托项目风控模式做出借款企业信用评级、贷款定价和平台收费标准，投融资双方在P2B平台网络上撮合交易，借款标、投资和资金划付、到期还款的全过程均在线上进行。
二、 P2B平台系统业务架构设计
P2B平台业务如何设计需要遵循互联网和传统金融的各自特点，充分发挥二者的优势。以客户为中心是互联网时代最基本的共识，P2B平台的各项业务都需要围绕客户来进行，注重客户体验。
P2B平台业务架构设计从以下三方面来实现由客户驱动带来的业务变革：
（1）客户服务数字化：实现全渠道协同服务，加强电子渠道服务，提升客户体验；
（2）客户管理数字化：实现精准营销，移动营销；
（3）产品数字化：实现产品配置化管理。
在此，我们以客户为中心，客户探索、发现、购买、享受产品服务全过程为线索，设计出P2B平台业务架构：
（1）线上线下协同营销：品牌及产品建设、客户培育及引流；
（2）销售与跨渠道交付：客户研究选择产品、接受购买、使用服务；
（3）全渠道客户服务：客户维系及社群推荐；
（4）洞察与优化：数据分析、优化与调整客户服务。
三、 P2B平台系统架构
1. P2B平台规划蓝图。互联网金融平台系统的设计应遵循金融平台系统以及互联网平台的设计原则：安全运行原则、统一管理原则、不修改数据原则、持续改进原则、易用性原则、友好交互原则、创新原则。要紧紧围绕“满足监管、引导经营管理、提供决策支持”的目标来设计。
P2B平台架构分为三层：基础能力层，业务层，前台交互层。在此我们按照三层结构规划出P2B平台蓝图，如图2所示。
P2B金融业务的基础设施提供平台运营的基本软硬件环境，为业务层和前台交互层提供基础设施服务。
P2B服务于借贷双方，融资和投资是P2B平台的核心交易业务。P2B架构的核心业务层主要实现用户体系、订单管理中心、投融资服务中心、客户管理、交易产品管理、客户服务、平台内容管理、平台规则引擎等。
P2B平台前台交互层主要通过PC端的综合服务平台、移动端的服务平台将P2B业务呈现在用户面前，作为P2B金融业务的入口，前台交互层需要充分体现更简单、更便捷、更快速的特点。
2. P2B平台核心模块。结合P2B业务流程及P2B平台的规划蓝图，可以归纳出P2B平台核心业务的三大模块：互联网模式的客户管理体系；可扩展的用户账户管理体系；支持创新的产品管理体系。
（1）互联网模式的客户管理体系。互联网模式的客户管理体系从以下几个方面来规划：
①识别客户，根据客户的身份级别匹配不同的功能权限。
②客户分级。为更好地识别客户，客户管理体系中需要对客户进行分级，具体原则有：
（A）根据价值评级标准对客户进行等级划分，从而根据客户的价值贡献来细分客户，进而达到精细化、差异化营销的目的。
（B）结合客户的金融资产情况和交易情况，如：平台交易情况、资产总额、AUM、综合利润贡献等划分不同等级的用户，不同等级的用户享受不同的服务等级及管理模式。
（C）每月对客户进行内部评级。
③更全面的运用客户数据。采集和全面运用客户数据分为以下三个阶段。
（A）识别客户、数据收集。通过用户的注册及用户在P2B平台的投融资行为收集用户的数据，经过数据集成，数据选择、预处理、转换，源数据最终形成可直接运用的数据。
（B）数据处理。转换的数据经过统计汇总、过滤筛选、主题划分、数据挖掘和信息整合，形成360度客户全景视图，汇总成有效的客户信息。
（C）数据结果输出。收集到的数据经过数据处理形成有效的客户信息，在P2B平台上进行服务管理、营销管理以及销售管理的过程中使用这些有效信息，为客户接触管理服务。
（2）可扩展的用户账户体系。互联网金融服务需要认识到以下两点：你是谁？你要把钱什么时间放在什么地方？P2B平台管理体系中用户管理体系能识别客户，而用户账户体系则可以了解客户的资金去留。因此P2B平台设计一套可扩展的用户账户体系就非常重要。
P2B平台可扩展的用户账户体系设计思路如下：
①用户层面形成涵盖所有账户的统一视图。根据用户在P2B平台的投融资行为，以及平台营销管理的需要，用户在P2B平台上会形成以下账户：结算账户、积分账户、虚拟货币账户、关联账户等。
②支持交易的联动账务处理。为支持交易的联动账务处理，设计规划围绕用户账户体系的交易核心架构，该交易核心架构分为三层：底层服务、交易模型、交易服务。
（3）支持创新的产品管理平台。P2B平台作为互联网金融企业，其经营活动也由客户和产品两大体系构成。P2B平台企业的金融产品主要指在平台上进行交易的债权和信用，还包括由P2B平台提供的能满足用户特定需求的工具或服务，例如提供支付通道的通道收费业务、提供vip服务的收费业务等。只有做好了金融产品管理，才能真正做好市场分析、新产品策略、风控、资金管理、成本核算等一系列工作
①产品管理平台的建设思路包含以下几点：
（A）定义标准：统一金融产品标识、分类、定义标准；构建与运营同步的产品目录
（B）统一视图：形成面向客户营销和产品经营与管理的产品统一视图。
（C）快速创新：建立产品参数化的创新研发和管理模式，优化产品架构、实现快速提供贴近客户需求、丰富灵活的产品，提升产品的竞争优势。
（D）强化营销：加强对场景式营销支持和支持不同渠道的产品展示模式。
②产品管理平台业务框架。根据产品管理平台的建设思路，设计出产品管理平台的业务框架。
（A）首先构建金融产品参数库，作为产品定义的基础，同时也可以利用产品参数库进行快速的产品迭代创新，满足P2B平台客户的需求。
（B）根据P2B平台的经营策略，定义出P2B平台的销售产品目录，按照国外先进产品管理经验，可分为核心产品、基础产品、外延产品和组合产品等。
（C）根据形成的产品目录进行产品创新、产品组合、产品销售等一系列产品管理。
（D）借助不同客户视角的产品视图、其他营销工具进行多维度展示，与客户进行销售层面接触管理。
3. P2B平台安全策略。P2B平台本质上是金融交易平台，所以务必保证平台的稳定性和安全性，总体上分为代码安全、数据库安全和服务安全。
（1）程序代码安全。
（A）数据库连接信息加密处理。
（B）有效防止sql注入，跨站脚本，攻击XSS，客户端脚本攻击等。
（C）对所有系统核心操作都记录操作日志，以方便数据和操作审计。
（D）对表单进行RSA加密传输。
（2）数据库安全。
（A）采用WEB层和DB层分离，内网连接，保证安全的同时也保证了访问速度和稳定性。
（B）对DB服务器登录权限做严格限制，审核，并做好日志记录，登录用户权限最小化。
（C）对数据库备份采用 实时的二进制日志备份及定时的全库备份，并异地存储备份数据，同时定期做数据恢复测试。
（3）服务器安全。
（A）通过对访问行为分析，对恶意访问进行屏蔽过滤。减轻服务器压力，防止注入和跨站攻击。
（B）通过与第三方的合作，抗大流量网络攻击，并根据攻击流量和手段的变化做实时调整，最大限度的保证网站遭受攻击时的体验。
（C）严格限制服务器开放端口，对没有必要的端口只对内开放。
（D）严格控制服务器登录操作权限，做到权限最小化，并保存详细的操作日志。
4. P2B平台技术核心指标。
（1）可伸缩性。数据容量从百万级到亿级，数据库、网络、业务一致性都将成为瓶颈。解决这些瓶颈，考虑进行数据分拆与复制，业务进行分布式事务处理，应用中间件技术。
（2）可靠性。99.9%以上的可靠性，可通过消除单点故障、云平台应用、控制服务依赖、异步事务处理来提高可靠性。
（3）弹性控制。可应用秒级系统监控、精细化控制、自动化调度等技术来实现弹性控制。
（4）兼容性。考虑支持第三方平台、API接入、云计算平台支持、数据安全策略。
基于以上要求，在技术架构中进行分布式服务化设计。服务化将处理逻辑单元拆分，使之单纯化、差异化、可复用化、可分离部署化、可组合化，以实现系统对高性能、高可用、可伸缩、可管理性、可维护性的要求。
