发布时间：2023-09-28 10:32:19
绪论：一篇引人入胜的商业银行的发展的现状，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
(一)银行的资产质量得到明显改善，资产负债状况得到根本改观
在1995年《银行法》出台之前，国有银行是以专业银行模式运作的，信贷业务具有浓厚的政策性色彩，加之受90年代初期经济过热的影响以及处于经济转轨过程中，在控制贷款质量方面缺乏有效的内部机制和良好的外部环境，从而产生了一定规模的不良贷款。不良贷款不断累积，金融风险逐渐孕育，成为经济运行中一个重大隐患，为了防范和化解金融风险，盘活不良资产，提高商业银行的市场竞争力，国家注入资金陆续成立了东方、华融、信达和长城资产管理公司，分别负责收购、管理和处置4家国有商业银行剥离的不良资产。通过对不良资产的集中处置，我国商业银行的资产质量大为改观。特别是2004年以来，通过剥离不良资产、注入资本、境内外上市、增发配股等方式，主要商业银行的资本充足率大幅上升，到2007年年底，中国商业银行不良贷款率6.2％。达到历史最低水平，资本充足率达标银行161家，达标银行资产占商业银行总资产的79.02％，而在2003年，达标银行只有8家，占比仅为0.6％；拨备覆盖率持续提高，主要商业银行拨备覆盖率达到39.2％的平均水平。并且。许多银行的拨备覆盖率超过了100％。
(二)收入结构
相当长的一段时间里，我国商业银行的营业收入过度依赖利息收入，非利息性收入在总营业收入中占比非常低。而非利息收入主要的是佣金收入。因而成本低、含金量高，从而为其带来丰厚的利润。从图中可以看到，近年来，随着我国银行业务的拓展、客户需求的转变，商业银行的收入结构得到了改善，利息收入占比逐步下降，中间业务收入的增长速度加快。以中国工商银行为例，2007年，该行净利息收入高速增长，同比增长37.3％。与此同时，该行的净手续费及佣金收入同比增幅高达110.4％。这使得其占营业收入的比重达到13.4％。同时，招商银行2007年年报显示，自2005－2007年。该行的净利息收入占比一路下降。分别为86.94％、86.83％和82.77％，与此同时，非利息净收入占比却在加速上升，分别为13.06％、13.17％和
近年来。随着我国经济持续快速的发展，以及商业银行资产质量的不断提高、业务的快速扩张、税收负担下降，各商业银行的利润总额逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表现在：利息收入快速增长：手续费及佣金净收入高速增长：费用控制得当：资产损失准备计提同比减少。从我国各银行2007年年报数据来分析，多次加息扩大了尽息差，而“短存长贷”较普遍存在的现象促进了银行利息收入的增加；另外，理财产品销售、基金托管与代销、投资顾问和银行卡业务等一系列中间业务的迅速发展与拓展，大幅增加了各银行的非利息收入。在中国银监会2008年4月30日的《中国银行业监督管理委员会2007年报》中显示，截至2007年底。我国主要商业银行盈利能力进一步提高并已接近国际水平，资本利润率16.7％，资产利润率0.9％。银行业呈现稳健发展局面。
二、进一步提升我国商业银行竞争能力的有效途径
(一)提高银行监管部门对商业银行监管的有效性
银行监管部门对商业银行监督的目标主要表现在四个方面：保护金融秩序的安全，保护存款人和公众利益，维护银行业公平有效竞争，保证中央银行货币政策的顺利实施。因此，银行监管部门提高对银行进行监督的有效性，必定对银行竞争能力的提高起到重要的促进作用。
银监会曾确定在2005-2007年的3年时间内，银行业监管工作的主要目标是：推进有效银行监管能力得到明显提高；推进建立现代金融企业制度取得明显成效：促进银行业市场竞争力和抗风险能力明显增强：推进银行业金融机构重组和结构调整取得明显进展：推进农村金融服务得到明显改善。通过3年的努力，银监会对银行监管的能力有了很大的提高。但也应看到，我国现代意义上的银行监管只有短短几年的时间，银行监管有效性还较低，有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系尚未形成，非现场监管和现场监管检查尚未得到有效结合，监管信息没有得到较好利用。因此，在以后的工作中，银行监督部门应该进一步切实加强监管能力建设，提高监管工作的有效性。规范监管操作，完善信息披露机制。强化监管队伍建设，加强国际合作，提高监管水平，完善全国银行业非现场监管信息系统。
(二)进一步加大商业银行信息化建设与完善
随着我国金融业的改革与发展，我国银行业的信息化建设进展较快，取得了丰硕的成果。一些银行逐步完成数据集中与新一代综合业务系统以后，银行业务自动化处理程度与管理水平进一步提高，金融服务质量进一步改进。信息化综合应用水平的巨大进步，大大提高了银行业的整体竞争能力和现代化水平。但在许多方面还有待于改进和创新。
首先，银行要切实实现信息化“以业务为中心”向“以客户为中心”的转变。银行信息化要适应竞争环境和客户需要的变化，创造性地运用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化，从而更好地适应客户对金融产品和服务日益增长的需求，全面提高银行竞争能力、金融创新能力和市场反应能力。其次，银行要切实加强信息安全保障工作，维护系统安全运行。随着银行信息集中和系统整合，银行信息安全保障工作更为突出。银行要加强信息安全组织管理体系建设和管理技术队伍建设。另外，要进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化。风险管理是银行的生命线，加强信息技术在银行风险管理中的作用，是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。
(三)进一步规范和完善银行的信贷管理体制和内部控制制度
中图分类号：F812 文献标识码：A
我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。
一、我国商业银行金融营销的现状分析
（一）人们的营销观念落后。
金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。
（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。
最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。
（三）没有充分发挥价格的真正作用。
在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。
（四）现行的营销组合决策性不够。
纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。
二、我国商业银行金融营销的发展对策
（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。
通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。
（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。
最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。
（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。
客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。
（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。
促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。
三、小结
促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。
（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）
许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。
（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。
（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。
二、我国商业银行投行业务的运作现状
我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。
当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。
三、我国商业银行投行业务的主要问题
长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面：
（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。
（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。
（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。
（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。
