发布时间：2023-10-07 15:40:55
绪论：一篇引人入胜的民间融资风险，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
民间融资有各种解释，但准确的含义是指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采取民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金所有权的金融行为。改革开放后，以浙江温州为代表的民间借贷迅速发展起来。西部大开发，又使得如鄂尔多斯、榆林等能源富集地区的民间借贷也迅速得到发展和向周边地区扩大。支付市场：不仅仅局限于第三方支付市场，而是涵盖整个支付体系，即支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监管等要素。目前，以《票据法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》等为基础，以《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《电子支付指引》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等为补充的支付结算法规制度体系，以及以“安全高效”为目的的支付结算监管体系已基本建成。但从法律层面研究支付市场监管民间融资风险问题，还是比较新颖的课题。二者关系：民间融资是一种潜在的货币资本，也可以称之为“闲置资本”，是借贷资本的主要来源。资本只有在不断的运动中才能增殖，资本在货币形式上闲置下来就不能带来剩余价值，从而会失去其资本性质。所以，资本追求利润最大化是由其本性所决定的，也是民间融资产生的直接原因。要融资就必然产生资金的运动，资金运动就必然要产生支付结算行为。由此可见，民间融资与支付结算市场之间有不可分割的联系，而二者之间这种联系又是通过各种不同的支付方式、汇划渠道、支付用途等诸多环节加以交割和完成的。近几年，公检法在清理、处置非法民间融资债权债务过程中，由于民间融资风险与支付结算市场监管之间关系不清，使案件债权债务处置、追回中存在诸多困难。所以，我们认为研究民间融资风险与支付结算市场监管之间的关系问题，有利于金融稳定，也有利于社会发展。
二、民间融资与支付市场关联度分析
（一）主体关联。民间融资只有以市场的身份进入市场经济的圈内，才能良性发展。因此必须分清主体关联的契合点。民间融资的市场主体主要包括自然人和法人两大类。其中，最常见最原始的民间融资模式是自然人对自然人的融资，这类融资是建立在亲朋好友之间互帮互信的基础上，它不以盈利为目的，主要是出于亲友间救的借贷，这种方式的借贷利率很低甚至为零。另一种比较常见的民间融资模式，是以盈利为目的的自然人对法人、法人对法人、法人对自然人的融资，这类融资的目的就是为了赚取高额利息。无论是哪种民间融资模式，其中各个主体参与民间融资的过程中，其行为都因主体身份的不同，而选择不同的支付平台、支付工具等支付市场产品或要素。民间融资对个体融资关联不设门坎，又无法律保障，是主体关联缺陷之一。
（二）资金关联。民间融资的资金来源主要是城乡居民家庭和民营企业的自有闲置资金，在银行存款利率相对较低，投融资渠道较为单一的情况下，很大一部分闲置资金流向了民间融资市场。同时，由于商业银行信贷管理制度相对比较严格，一些小微民营企业无法从银行获取所需资金，即使满足商业银行贷款条件的大企业，由于银行贷款审批时间长、审批手续繁杂等原因，也无法及时满足临时资金需求，这种状况导致很多企业转向相对比较容易获得资金的民间融资市场。整个民间融资市场中资金筹措和资金运用过程，都离不开银行账户、支付平台以及支付工具作为中介。如前所说“要融资就必然产生资金的运动，资金运动就必然要产生支付结算行为，并借助支付平台”。
（三）风险关联。由于民间融资是游离于正规金融体系之外的一种资金融通活动，几乎不受国家现有金融法律法规的制约，因此，具有一定的自发性和盲目性，很容易引发系统性风险和社会。具体来说，建立在亲朋好友之间互帮互信基础上的民间融资，利率相对较低，出发点是为了帮助借款主体，缓解暂时性的资金紧张局面，且借贷双方信息对称、道德约束性较强，这部分民间融资风险总体可控；而以追求高额利息为目的民间融资风险相对较高，很容易引发资金链断裂，诱发金融风险，对当地经济发展乃至社会稳定造成不利影响。因此，通过分析和研究民间融资的资金结算、交割及支付行为，可以判断其有无非法集资现象、是否发生集中兑付、是否投向“两高一剩”行业或涉嫌洗钱等，从而做出风险高低的判断。
（四）政策关联。民间融资作为正规和传统金融的补充，对我国经济的发展，尤其是中小企业、民营企业的发展起到很大的促进作用，从长远来看，引导、规范、阳光、透明是民间融资未来的必由出路。因此，从支付市场和支付监督层面，政策制定者和实施者，都必须有包容的情怀，对其中的风险和不规范的地方既要有一定的容忍度，又要促进其规范化、阳光化、合法化。所以，金融监管部门包括支付监管部门应通过实时监测，及时发现带有苗头性与倾向性的问题，通过合理引导，规范民间资本借贷活动，使民间借贷阳光化、规范化。
三、支付口径下的民间融资风险演变与完善监管功能的必要性
（一）榆林市民间融资风险演变过程。2012年下半年以来，随着中国经济的下行，榆林市煤炭价格大跌，昔日的“黑金”风光不再。与此同时，榆林市房地产价格也爆跌，“以钱生钱”的击鼓传花嘎然截止，民间借贷资金链断裂，并发生了多起事件，其中最具代表性的案件是张某非法吸收公众存款案。该案爆发后，榆林市民间融资案件如多米诺骨现象，一系列非法民间融资集资案件不断浮出水面。据统计，2014年榆林辖区市县两级人民法院累计受理民间借贷案件12955件，累计新发非法集资案件91起，涉案金额51.07亿元，民间融资风险仍在不断扩散。可以说，非法民间融资给榆林经济发展环境、投资环境、社会信用环境造成了很大的冲击。值得注意的是，公安机关在调查张某非法吸收公众存款案时，发现其名下有105个账户，有12亿多元不明流出资金。由此，我们可以看到银行支付系统的漏洞，特别是支付结算环节、账户管理环节的漏洞，因此需要进一步完善银行支付市场监管功能，降低民间融资风险。
（二）对榆林市近十年支付系统跨行清算资金流动与区域民间融资风险趋势分析。榆林市跨行清算资金流量分析。通过对榆林地区近十年支付系统跨行转账流量分析，2011年到2013年资金流动波幅最大，也是榆林市民间融资最活跃的时期，而进入2014年回落又十分明显，榆林市民间融资进入最低谷的清理、处置时期。支付系统跨行清算资金流量与榆林民间融资起伏波动变化是一致的，也从中说明榆林民间融资的变化轨迹，可以通过支付系统跨行转账流量加以证明（见图1）。榆林市跨行资金流向分析。通过对榆林市近十年跨行资金流向分析，流出金额和笔数位居前六位的省份有内蒙古、北京、山西、山东、上海、江苏。而排在前三的省份恰是能源富集地区和房地产价格火爆地区。因此，从近十年支付系统跨行资金流向中也可以看出榆林市民间融资资金究竟流到何处，这点与实际调查结果是相一致的（见图2）。图1和图2显示出榆林区域民间融资异常变动轨迹，与榆林当地民间融资活跃期、发生风险期相向运行。榆林市民间融资趋势分析。据统计，近两年榆林市民间融资案件数量仍在不断增加，民间借贷纠纷案件依然居高不下（见图3），未办结案件存量仍然较大，民间债务危机仍在持续发酵，化解民间借贷纠纷任务依然艰巨，如何从民间融资危机中走出，还任重道远。
（三）完善支付市场监管功能，强化风险监测和预警。支付体系是由银行账户体系、支付结算工具、支付清算系统、支付服务组织和支付结算管理体系等要素组成。各个要素之间相互联系密不可分。其中，银行账户体系是支付结算的基础，银行账户资金收付离不开支付结算工具，支付结算工具应用离不开支付清算系统，银行账户、支付工具以及支付清算系统的维护与正常运营又离不开支付服务组织，而支付结算管理体系是保证支付体系正常运行的关键。完善的支付市场监管体系，可以有效防范和降低民间融资风险发生。同时，民间融资风险隐患案件，也提醒我们必须进一步加强支付市场监管力度。因此，对于民间融资领域存在的风险，可探索从支付市场角度入手进行风险提示和监督管理。
四、加强支付市场监管、有效防控民间融资风险的政策建议
（一）在法律政策层面强化支付市场监管。一是对非金融机构融资行为，制定基本法律约束，即以盈利为目的金融行为必须实名登记，运作公示，破产保障，资金必须通过公共支付系统以专用业务类型报文交割并接收监督，法律部门有查询或冻结权。二是法律界定分类监管权，授予某一主体统一监管职权，其它从属监管职权，防止“龙多不治水”现象发生。三是设立最低民间融资准入门坎，为监管部门提供必要的监管条件，比如设立民间融资专用账户，资金必须通过支付系统，强制使用资金用途并以专用报文发送，资金路径明晰且可查。
（二）在现有《支付业务风险提示》基础上，研究制定《民间融资支付业务监管办法》。一是建立民间融资资金异常交易和支付业务风险监测与排查机制，主要通过监测系统定期、不定期对大额支付交易资金进行识别、排查和预警。二是建立严密的民间融资账户管理真实性核查机制，主要是建立类似于征信管理查询系统的全国性企业、个人账户管理查询系统，该系统主要为监管机构检查和案件处理提供强有力的支持与服务。三是建立对金融机构民间融资支付风险管理监督机制，对因管理不善、监控责任不落实。导致非法民间融资行为、事件和案件的机构，支付监管部门有权责令该机构退出支付市场或严肃查处。四是建立支付市场监管系统与反洗钱监管系统共享机制，以强化对非法民间融资和洗钱犯罪的监管。
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年12月10日
一、浙江省中小企业民间融资现状分析
民间融资是中小企业发展必不可少的重要力量，它往往伴随着中小企业成长，相互依存，共同发展，有着强烈的共生关系，有着高度的共生性。一方面民间融资在满足中小企业的融资需求方面发挥了积极作用;另一方面使得各类风险频发，带来各类非法集资案件，严重扰乱了金融市场秩序。尽管中央始终加大对民间融资的支持力度和管理力度，但民间融资难仍是中小企业的共同难题。而随着其规模的扩大，由于缺乏与国家产业调控政策相呼应的当地产业政策指引，民间金融因其滞后性及一些行业高利润的诱惑，极易导致风险的发生。因此，民间融资风险问题不彻底解决，严重影响浙江省经济的发展。
浙江省经济结构中有80%以上是民营中小企业，占浙江省所有企业数量的比例极高。然而浙江省多数中小企业融资却十分困难，融资渠道主要是通过亲友借贷和民间借贷，这种方式占据了总数的50%，而这种方式带来的高风险导致中小企业运行的风险较大，甚至将一些企业推向破产的边缘。
（一）浙江省民间融资形式。民间融资是一个相对概念，是相对于正规金融中的借贷而言的。民间融资一般可以分为三种形式：①民间借贷，主要是指个人与个人之间或者个人与企业之间发生的借贷行为;②民间中介借贷机构，例如担保公司、财务咨询公司等机构;③企业内部集资等。
（二）浙江省民间融资的特点。浙江省中小企业数量大，民营经济发展迅速、民间的资本丰裕。浙江省民间融资呈现如下特点：（1）民间借贷的资金来源和流向的多元化，民间借贷的资金主要来源是民营中小企业和居民闲置资金、间接流入的银行信贷过程中的资金等。民间借贷主要流向中小企业生产经营、房地产等项目的投资;（2）民间融资缺乏法律保护和监管缺位。民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束，随意性较强。民间借贷通常具有较高的利息收入，“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”;（3）民间融资利率高。浙江省民间借贷利率普遍比较高，月息5分的民间借贷年利率已高达60%，远远超过央行规定的同期基准利率4倍上限。
二、浙江省民间融资形成原因以及风险类型
近几年来，浙江省民间借贷危机事件频发，浙江省多地屡次出现企业经营者因无力承担民间融资的高息而“跑路”的现象，从中反映了民间融资风险之大。民间融资的风险，我们从内因和外因两部分进行分析：
（一）内因引起的风险。由于民间融资自身具有隐蔽性、不规范性、极易造成民事纠纷等问题，所以民间融资比较无序，对中小企业的发展十分不利。内因引起的融资风险有信息闭塞风险和利息风险。
1、信息闭塞风险。由于民间融资的地域、人员、区域等的不确定性，民间融资具有相对的隐蔽性，所以导致了市场中有一定规模的私下交易、不规范的手续、简单的担保、没有凭证、无法让人掌握真实情况。同时，民间融资市场不透明，隐藏了潜在的借款矛盾风险。所以，民间融资市场内部引起的风险是十分严峻的。
2、利息风险。利息风险包括“约定利息要合法”、“没有约定利息”、“约定的利息不符合法律规定等”、“约定的利息超过有关规定”等内容。借贷关系的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息收入，但利率的约定也受到国家相关法律的调整，而过高的利率是违法的。正规金融的发展限制了民间融资的发展。由于正规金融的门槛过高，而民间融资对于人们的要求较少，所以人们一般会选择采取民间融资的方式，而民间融资的高利率加重了对中小企业的负担，使中小企业无法正常发展。
（二）外因引起的风险。由于民间融资的形式多样化，所以需要专门的部门来实施监管，也需要多种措施来保证民间融资的进行。而缺少了针对性的监管，所以造成了由外因引发的融资风险的形成。这导致了部分抱有侥幸心理的人钻法律漏洞进行民间融资。民间融资过程中也会经常发生背信弃义的事情，这都是由于人们没有法律意识，融资凭证往往只是一张字据，有些甚至没有书面合同。而且民间融资过程中也伴随着纠纷的发生，权责不分，违约的情况也就越来越多。缺乏监管，民间融资容易滋生非法集资。外因引起的风险主要包括主体风险以及监管风险。
1、主体风险。主体风险主要是指出借人要注意借款人的身份，并且要求借款人出具字据，防止上当。民间融资许多都是朋友、亲戚之间进行的，民间融资的操作方式十分简单，手续不健全，且形式比较随意，往往只要立一张字据就可以了。而民间金融组织的内部管理并不科学，主要依靠管理者的经营、信用和权威，而这种模式容易引发携款潜逃、转移等事故，而且高利率的民间融资，加重了中小企业的负担。
2、监管风险。由于没有专门针对民间融资设立的机构以及法律法规，所以民间融资无序的状况一直没有得到缓解，民间缺少专门的金融立法，民间融资长期处于灰色边缘，游走于法律之外;缺乏有关部门监管，导致民间融资长期在体制外循环，从而转化成非法集资。这都是由于监管的不足所造成的风险。
三、浙江省民间融资风险控制方法
（一）解决内因风险
1、在现代金融中，信用评价与公开机制都发挥了各自很大的用处，起到了很好的枢纽性作用。建立完善的市场机制从而来配置各种金融资源的信用体系，是民间融资发展且能够继续发挥其作用的前提。因此，我们可以在信用管理系统上做一番研究，可以通过建立健全的信用管理系统，从而来更好地优化我国经济环境。我们可以从以下几个方面来实现信用管理体系：一是通过建立健全的规范、约束限制信用行为的法律体系;二是建立健全的促进企业与个人自觉履行承诺的诚信体系，要加快建立健全的面向个人与中小企业的信用体系，包括信息采集、信息处理、信息交流、信息咨询等几个方面的内容。有一点需要特别强调，那就是社会信用信息系统的网络化、统一化建设与使用，形成有利于社会共享的信用信息平台。另外，作为一个新生不久的事物，民营金融机构因为各种如规模小、实力不足等原因，所以往往缺乏能力，不能建立自己的健全的信用信息系统，相应的公共信用信息服务需要政府与金融部门来为其提供，让民营金融机构来了解企业和经营者个人，还要同时加强对公众的诚信教育和法治化建设，维护公正守信的社会秩序，为民间金融健康、更加顺畅地发展创造有利的条件;三是通过帮助债权方评估交易对象的信用状况、违约风险几率，同时也大大降低了信用交易成本。
2、放宽民间融资管制。通过民间机构来多元化发展我国的金融市场。民间融资需要支持鼓励，增加民间资本的更多的投资方式，减少其产业准入的条件，增加民间投资项目的选择范围。民间融资与银行融资具有良好的互补作用，能够更好地完善我国的资金筹集市场;另一方面，银行融资的主体垄断性很强，在国家方面，受到的监管非常多，却不能够很好地满足社会多变性所产生的不同需求，而民间融资却没有这个限制，能够根据其多变性来改变自身服务，更好地转变我国金融机构的市场化。所以，我们要更加支持鼓励民间融资，降低产业准入条件，为民间融资创造更有利、更好的条件。
（二）解决外因风险
1、优化民间融资的公司治理结构。要严格控制内部人员的风险，需要建立完整健全的治理结构。民间融资是一种比较私人的行为，私人产权一旦融入市场后需要得到合理的科学管理和使用，相应的就需要有完善的公司管理结构。
2、建立健全法律制度。应对民间融资的合理性和合法性做出明确的规定，且针对其实际的情况做出详细具体的法律规范，央行已经明确表明，民间金融是正规金融的合理有效的补充，民间融资是有法律依据的;关于规范民间融资合同，可以从融资规模、融资对象的特定性等多方面对民间融资来加以规定，限定民间融资的各个条件、范围和其操作流程，明确民间融资中融资人的行为规范，确保民间融资各类信息传递的畅通。针对民间融资合法与不合法性的行为，应该制定相应的法规规范进行判断;加强民间融资的检测分析，及时掌握民间融资规模大小的变化、利率高低的变化、资金来源的变化以及运用的情况，将这些都纳入经济运营监控体系。
3、允许地方监管制度存在差异性。民间融资在各个区域的差异性非常大，因此不同区域地方的监管机构应结合当地经济的实际情况和当地民间融资的固有模式再制定有针对性的、有效的监管模式。这很大一部分是因为民间融资拥有很强的人缘性，民间融资的参与者一般都是处在一定的区域范围内，并且与借贷参与者之间存在很强的人际关系。
主要参考文献：
[1]柴庆娇.浙江省民营中小企业民间融资风险及管理规范研究[J].Commercial Accounting，2013.11.
一、浙江省中小企业民间融资现状分析
民间融资是中小企业发展必不可少的重要力量，它往往伴随着中小企业成长，相互依存，共同发展，有着强烈的共生关系，有着高度的共生性。一方面民间融资在满足中小企业的融资需求方面发挥了积极作用；另一方面使得各类风险频发，带来各类非法集资案件，严重扰乱了金融市场秩序。尽管中央始终加大对民间融资的支持力度和管理力度，但民间融资难仍是中小企业的共同难题。而随着其规模的扩大，由于缺乏与国家产业调控政策相呼应的当地产业政策指引，民间金融因其滞后性及一些行业高利润的诱惑，极易导致风险的发生。因此，民间融资风险问题不彻底解决，严重影响浙江省经济的发展。浙江省经济结构中有80%以上是民营中小企业，占浙江省所有企业数量的比例极高。然而浙江省多数中小企业融资却十分困难，融资渠道主要是通过亲友借贷和民间借贷，这种方式占据了总数的50%，而这种方式带来的高风险导致中小企业运行的风险较大，甚至将一些企业推向破产的边缘。
（一）浙江省民间融资形式。
民间融资是一个相对概念，是相对于正规金融中的借贷而言的。民间融资一般可以分为三种形式：①民间借贷，主要是指个人与个人之间或者个人与企业之间发生的借贷行为；②民间中介借贷机构，例如担保公司、财务咨询公司等机构；③企业内部集资等。
（二）浙江省民间融资的特点。
浙江省中小企业数量大，民营经济发展迅速、民间的资本丰裕。浙江省民间融资呈现如下特点：
（1）民间借贷的资金来源和流向的多元化，民间借贷的资金主要来源是民营中小企业和居民闲置资金、间接流入的银行信贷过程中的资金等。民间借贷主要流向中小企业生产经营、房地产等项目的投资；
（2）民间融资缺乏法律保护和监管缺位。民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束，随意性较强。民间借贷通常具有较高的利息收入，“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”；
（3）民间融资利率高。浙江省民间借贷利率普遍比较高，月息5分的民间借贷年利率已高达60%，远远超过央行规定的同期基准利率4倍上限。
二、浙江省民间融资形成原因以及风险类型
近几年来，浙江省民间借贷危机事件频发，浙江省多地屡次出现企业经营者因无力承担民间融资的高息而“跑路”的现象，从中反映了民间融资风险之大。民间融资的风险，我们从内因和外因两部分进行分析：
（一）内因引起的风险。
由于民间融资自身具有隐蔽性、不规范性、极易造成民事纠纷等问题，所以民间融资比较无序，对中小企业的发展十分不利。内因引起的融资风险有信息闭塞风险和利息风险。1、信息闭塞风险。由于民间融资的地域、人员、区域等的不确定性，民间融资具有相对的隐蔽性，所以导致了市场中有一定规模的私下交易、不规范的手续、简单的担保、没有凭证、无法让人掌握真实情况。同时，民间融资市场不透明，隐藏了潜在的借款矛盾风险。所以，民间融资市场内部引起的风险是十分严峻的。2、利息风险。利息风险包括“约定利息要合法”“、没有约定利息”、“约定的利息不符合法律规定等”、“约定的利息超过有关规定”等内容。借贷关系的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息收入，但利率的约定也受到国家相关法律的调整，而过高的利率是违法的。正规金融的发展限制了民间融资的发展。由于正规金融的门槛过高，而民间融资对于人们的要求较少，所以人们一般会选择采取民间融资的方式，而民间融资的高利率加重了对中小企业的负担，使中小企业无法正常发展。
（二）外因引起的风险。
由于民间融资的形式多样化，所以需要专门的部门来实施监管，也需要多种措施来保证民间融资的进行。而缺少了针对性的监管，所以造成了由外因引发的融资风险的形成。这导致了部分抱有侥幸心理的人钻法律漏洞进行民间融资。民间融资过程中也会经常发生背信弃义的事情，这都是由于人们没有法律意识，融资凭证往往只是一张字据，有些甚至没有书面合同。而且民间融资过程中也伴随着纠纷的发生，权责不分，违约的情况也就越来越多。缺乏监管，民间融资容易滋生非法集资。外因引起的风险主要包括主体风险以及监管风险。
1、主体风险。主体风险主要是指出借人要注意借款人的身份，并且要求借款人出具字据，防止上当。民间融资许多都是朋友、亲戚之间进行的，民间融资的操作方式十分简单，手续不健全，且形式比较随意，往往只要立一张字据就可以了。而民间金融组织的内部管理并不科学，主要依靠管理者的经营、信用和权威，而这种模式容易引发携款潜逃、转移等事故，而且高利率的民间融资，加重了中小企业的负担。
2、监管风险。由于没有专门针对民间融资设立的机构以及法律法规，所以民间融资无序的状况一直没有得到缓解，民间缺少专门的金融立法，民间融资长期处于灰色边缘，游走于法律之外；缺乏有关部门监管，导致民间融资长期在体制外循环，从而转化成非法集资。这都是由于监管的不足所造成的风险。
三、浙江省民间融资风险控制方法
（一）解决内因风险
1、在现代金融中，信用评价与公开机制都发挥了各自很大的用处，起到了很好的枢纽性作用。建立完善的市场机制从而来配置各种金融资源的信用体系，是民间融资发展且能够继续发挥其作用的前提。因此，我们可以在信用管理系统上做一番研究，可以通过建立健全的信用管理系统，从而来更好地优化我国经济环境。我们可以从以下几个方面来实现信用管理体系：一是通过建立健全的规范、约束限制信用行为的法律体系；二是建立健全的促进企业与个人自觉履行承诺的诚信体系，要加快建立健全的面向个人与中小企业的信用体系，包括信息采集、信息处理、信息交流、信息咨询等几个方面的内容。有一点需要特别强调，那就是社会信用信息系统的网络化、统一化建设与使用，形成有利于社会共享的信用信息平台。另外，作为一个新生不久的事物，民营金融机构因为各种如规模小、实力不足等原因，所以往往缺乏能力，不能建立自己的健全的信用信息系统，相应的公共信用信息服务需要政府与金融部门来为其提供，让民营金融机构来了解企业和经营者个人，还要同时加强对公众的诚信教育和法治化建设，维护公正守信的社会秩序，为民间金融健康、更加顺畅地发展创造有利的条件；三是通过帮助债权方评估交易对象的信用状况、违约风险几率，同时也大大降低了信用交易成本。
2、放宽民间融资管制。通过民间机构来多元化发展我国的金融市场。民间融资需要支持鼓励，增加民间资本的更多的投资方式，减少其产业准入的条件，增加民间投资项目的选择范围。民间融资与银行融资具有良好的互补作用，能够更好地完善我国的资金筹集市场；另一方面，银行融资的主体垄断性很强，在国家方面，受到的监管非常多，却不能够很好地满足社会多变性所产生的不同需求，而民间融资却没有这个限制，能够根据其多变性来改变自身服务，更好地转变我国金融机构的市场化。所以，我们要更加支持鼓励民间融资，降低产业准入条件，为民间融资创造更有利、更好的条件。
（二）解决外因风险
1、优化民间融资的公司治理结构。要严格控制内部人员的风险，需要建立完整健全的治理结构。民间融资是一种比较私人的行为，私人产权一旦融入市场后需要得到合理的科学管理和使用，相应的就需要有完善的公司管理结构。
2、建立健全法律制度。应对民间融资的合理性和合法性做出明确的规定，且针对其实际的情况做出详细具体的法律规范，央行已经明确表明，民间金融是正规金融的合理有效的补充，民间融资是有法律依据的；关于规范民间融资合同，可以从融资规模、融资对象的特定性等多方面对民间融资来加以规定，限定民间融资的各个条件、范围和其操作流程，明确民间融资中融资人的行为规范，确保民间融资各类信息传递的畅通。针对民间融资合法与不合法性的行为，应该制定相应的法规规范进行判断；加强民间融资的检测分析，及时掌握民间融资规模大小的变化、利率高低的变化、资金来源的变化以及运用的情况，将这些都纳入经济运营监控体系。
3、允许地方监管制度存在差异性。民间融资在各个区域的差异性非常大，因此不同区域地方的监管机构应结合当地经济的实际情况和当地民间融资的固有模式再制定有针对性的、有效的监管模式。这很大一部分是因为民间融资拥有很强的人缘性，民间融资的参与者一般都是处在一定的区域范围内，并且与借贷参与者之间存在很强的人际关系。
主要参考文献：
［1］柴庆娇.浙江省民营中小企业民间融资风险及管理规范研究［J］.CommercialAccounting，2013.11.
［2］梁慰.河南省民间融资风险与控制研究［J］.中国商贸，2013.5.
