发布时间：2023-10-10 17:14:53
绪论：一篇引人入胜的老龄化的机遇与挑战，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
人口老龄化是一个动态的过程，主要是指老年人口在社会总人口中比重增加的过程。由于城市地区经济水平及医疗水平较农村地区好，所以城市居民的老龄化现象更为突出，截至目前，我国城市居民占全国总人数的四成左右，在未来20年里将会突破六成，这就意味着我国城市地区在应对人口老龄化问题上要付出更大的努力。对此，老年产业的发展将会成为社会的一个趋势，职业教育需要就当前社会现状调整自身教育体系和教育模式，顺应时代的发展要求。
一、人口老龄化对我国职业教育的挑战
随着我国人口老龄化现象逐步凸显，我国在政策上开始鼓励老年产业的发展，这样不仅会推动涉老服务业的发展，更能够让许多老年人接受再教育，获得再就业，从而减缓社会压力。但是，就当前我国职业教育现状来看，人口老龄化带来了诸多问题和挑战。
（一）涉老职业人员专业化水平低，接受再教育的意识不足
目前，我国涉老人才主要分为三种：第一种，诸如养老院之类的服务机构内的管理人员；第二种，涉老服务人员。其需要为老年人提供专业化的护理、精神慰藉以及良好的沟通等服务；第三种，为老年人服务的志愿者，这些往往都是临时性的。就上述三种涉老人才类型来看，其在为老年人服务的前提必须要有专业化的涉老知识和服务知识。但是，由于当前我国就业人员对老年产业的认识不足，所以一些高知识结构的人才甚少进入此行业，从而导致了我国涉老职业人员专业化水平低，管理人员的理论知识、经验技能不足，服务人员大多为农民工，其对养老服务的认识也仅仅止步于生活照料。加之，这些人员没有强烈获取再教育的意识，从而导致了我国老年产业发展极不成熟。
（二）涉老职业技术教育供给与老年产业发展需求不符
虽然目前我国鼓励涉老职业技术教育的发展，但是由于该产业刚刚流行于市场当中，许多人还没有意识到建立这一教育体系的重要性。因此，当前我国涉老职业教育从专业建设、科研水平以及培养体系等方面都依然不能满足社会的实际需求，甚至仍然有许多职业教育学校并没有涉老职业教育这一科目，从整体来看，涉老职业技术教育供给与老年产业发展需求严重不符。
二、人口老龄化背景下我国职业教育面临的机遇
由上可见，人口老龄化对我国职业教育提出了新的挑战，如何应对这些挑战，找到职业教育突破人口老龄化屏障的办法，就显得尤为重要。事实上，人口老龄化也为我国职业教育提供了诸多发展机遇。具体来说，主要表现在以下几个方面：
（一）劳动年龄后延，急需职业教育辅助就业
受人口老龄化现象的影响，我国实际劳动年龄将会逐步后延，这些后延的劳动者社会经验历练充足，且有劳动欲望，如果进入老年产业将会整体改善涉老人员知识水平低的现状。如果我国职业教育机构加强对此类劳动者的吸收和招纳，通过职业教育可以实现其劳动力的再生产。因此，职业教育机构可以针对这一空缺提供相应的教育，使这一部分的劳动力能够继续为社会服务。
（二）老年产业的兴起使得市场就业需求增加
老年产业主要是从生产、经营以及服务等多个方面为老年人提品及服务的一个产业部门。随着我国人口老龄化现象的凸显，老年产业随之发展起来，因此，对于此类产品及服务的需求将会逐步增加，这样也会带动人口就业问题，缓解就业压力。而职业教育本身也是为受教育人群提供从事某种职业所必需的技能和知识的教育，因此，职业教育迎合了老年产业迅速发展、相关人才亟待扩充的市场需求。
（三）计划生育政策的实施使得老年人居家养老需要社区人力资源的辅助
由于我国实行计划生育政策，当前有许多家庭都是独生子女，加之这些劳动力人口还要承担子女的抚养责任，如果单靠他们来承担老人的养老问题显然是不可能的。但是，就目前来看，我国与之配套的社会化服务程度依然还很低，需要有专业化的家政服务或照料服务人才来为老人营造更细心、更舒心的居家养老环境。而这些专业化的社区人力资源需要专业化的职业教育机构予以培养。由此可见，人口老龄化背景下，我国职业教育面临着许多机遇。
三、人口老龄化背景下职业教育改革的对策
通过上述关于人口老龄化背景下我国职业教育的挑战及机遇分析，笔者认为，我国职业教育改革需要从以下几个方面着手：
（一）更新教育理念
想要在职业教育中融入关于涉老管理人员以及服务人员教育培训工作，并将其演变成为一个重要的科系，首先就必须要转变职业教育机构的教育理念，并将这一理念传达给受训的每个学员，让他们了解到该行业的重要性和未来的发展前景。具体来说，可以通过以往该科系职业教育成功案例宣传、国家相关政策及财政扶持状况分享、老龄化趋势的必然性分析等使接受涉老职业教育的人群能够在该行业中获取更多的职业期望值。
（二）增加社区人力资源教育的经费投入
经费不足一直困扰我国社区人力资源教育在职业教育中向前发展的一大阻力。想要改善这一现状，笔者认为需从以下几个方面着手：第一，国家及地方经费的投入力度要加大，以切实保障涉老职业教育改革及发展有充足的资金；第二，社区财政支持。涉老职业教育不可能完全靠国家及地方财政拨款，这是不合理的，也是不科学的。对此，笔者认为应该建立社区财政支持体系，制定相应的规章制度，切实保证涉老职业教育的顺利开展。
（三）加强职业教育的法制建设
涉老职业教育不仅要依靠个人、社会的力量，更需要法律制度上的保障，以实现涉老职业教育的规范化、正规化以及权威化。因此，加强涉老职业教育法制建设将是对涉老服务未来发展在制度和法律上予以了肯定和保护。需要注意的是，在法律制定的过程中需要就国外先进且相关的立法经验进行借鉴，以确保我国法律制定的合理性、科学性。
（四）拓宽教育范围及内容
未来我国涉老职业教育需要积极拓宽教育的范围，以迎合市场的发展需要。具体来说：第一，重点强化涉老服务理论知识以及规范化服务礼仪的培训。由于接受职业教育培训的涉老服务人员大多接受教育的层次较低，虽然我们在致力于改善这一问题，但是短时间内是无法彻底解决的。因此，在对涉老服务人员进行职业教育之时，要让其多学习一些理论知识和规范化服务，从而在基础学习上予以提高；第二，学员年龄要拓宽要求。由上可知，我国劳动年龄是逐步后延的，许多年龄较大的后延劳动力在接受职业教育培训以后，也可以引入到涉老服务行业，而且此类劳动力在心理上能更接近于被服务人群，未来工作也更好开展。而且，这种相当于老年人自己服务于自己的一种方式，可以极大地缓解涉老服务的压力；第三，合理规划教育内容。在此方面，笔者认为需要就基础教育项目、闲暇教育内容、文艺生活情趣教育内容、家政组合管理等进行统筹规划和安排，以确保职业教育能够从理论化层次上升到实践性上，让涉老服务人才在未来工作中能够予以直接借鉴。
（五）实行职业教育与社区教育、老年教育、终身教育相结合的教育方式
人口老龄化现状不仅要求了老年产业的发展，更要求了针对涉老服务行业的发展，这些都需要职业教育辅助一部分人进入老年产业。相对于让众多青壮年进入这一行业，笔者认为，可以实行职业教育与社区教育、老年教育、终身教育相结合的教育方式，采取老年人帮助老年人、老年人进入老年产业及涉老服务行业实现再就业等方式，不仅解决了老年人的养老问题，更解决了老年人老无所长、老无所依的状态。
总结
总而言之，人口老龄化背景下的职业教育改革势在必行，且要在更新教育理念、增加社区人力资源教育的经费投入、加强职业教育的法制建设、拓宽教育范围及内容上予以努力。
【参考文献】
[1]周俊山，尹银. 人口老龄化趋势下的职业教育改革[J]. 职业技术教育，2008（4）.
人口老龄化问题综述
人口老龄化是指老年人口在总人口中所占的比重上升到一定比例的一种人口构成，国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10%，或65岁以上人口占总人口的比重达到7%作为国家或地区进入老龄化社会的标准。两个含义：一是指老年人口相对增多，在总人口中所占比例不断上升的过程；二是指社会人口结构呈现老年状态，进入老龄化社会。在我国，从2000年开始，我国老龄化的程度已经超过国际标准，并且我国人口老龄化的还在逐年递增，其发展速度令人之惊讶，2011年人口普查时，60岁及以上人口占13.26%，比2000年人口普查上升2.93个百分点，其中65岁及以上人口占8.87%，比2000年人口普查上升1.91个百分点，预计到2020年我国的老龄化人口将达到世界老龄化人口比例的四分之一。人口老龄化涉及政治、经济、文化和社会生活的各个方面，我们不能否认人口老龄化是社会进步的标志，是经济快速发展的成果，是人民生活水平和医疗卫生保健事业的巨大改善，但是随着人口老龄化程度的加深，必然带来一系列需要妥善解决的社会问题，其解决的好坏会影响到一个国家的稳定和发展。
二、我国寿险的新发展
基于我国老龄化进程，以及中国人的财富积累习惯，我国寿险还将有很大发展空间。人们对寿险的较大市场需求将会为我国正处于初步发展阶段的寿险市场带来有利发展机遇。作为新兴保险市场的代表国家之一，中国的寿险市场发展很快。自1980年恢复国内保险业务，特别是九十年代社会主义市场经济体制基本建立以来，我国的保险总资产和年度总保费收入一直保持较大幅度的增长。但是，进入2004年后年度总保费收入增长相对较小，主要原因是因为寿险保费收入增长趋缓，为了保持我国寿险市场的持续发展，在现在的社会趋势下，即人口老龄化的市场发展趋势下，对寿险需求的影响研究必不可少。
以辽宁省寿险为例：从2006年到2011年期间，辽宁省寿险保费收入及增长率和2011年的保费排名对比辽宁省寿险在全国的销售排名及辽宁省GDP排名情况，我们发现辽宁省寿险业暂时是滞后于经济发展水平的。所以说对寿险市场的发展还有很大空间。
但是我国的寿险业经营还面临着一系列的挑战，它直接影响到寿险公司能否把握住这一有利机遇。对此我国寿险公司决不可掉以轻心。
三、人口老龄化对寿险影响
随着老年人口规模增大，人口老龄化的增长程度也在显著增强，用社会经济影响指标反映了人口老龄化的经济社会影响情况，最直接的影响是给社会养老带来的压力，而压力的缓解方式之一就是购买寿险。
首先，社会保障与医疗服务压力增大，家庭的养老能力弱化，进而社会养老压力增大。当然，人口老龄化除了对经济有压力，同时也刺激了经济的增长。以2012年1-9月辽宁省保险保费收入数据为例，看一下寿险的比重。
其次，近半个世纪以来，人们在寿险需求的理论研究的基础上对寿险需求进行了大量的实证研究。实证研究主要针对影响寿险需求的因素进行定量分析。概括起来可以分成两大类： 一是人口因素；二是经济及金融因素。人口因素主要指年龄、期望寿命、教育程度和抚养率等与人口结构相关的因素。 在保险业发展过程中，人口因素直接影响保险产品的开发和保险政策的制定，尤其在当前中国已出现老龄化趋势，同时人口的收入结构、地区结构、城乡结构、受教育结构等也出现明显变化，人口因素的这些变化及其对我国保险业的影响已越来越受到保险政策部门和机构的关注，分析和研究人口因素的变化与保险业发展的关系，有助于正确制定保险业发展政策，充分发挥保险业的各种功能，促进国民经济协调快速发展。经济及金融因素主要包括收入、财富和价格水平、预期消费等与经济有关的因素。居民当前的收入、预期消费、流动性需求和消费期望程度等因素在一定程度上影响了保险的投入，而人口老龄化的提高会导致与居民养老相关的寿险产品的消费需求也会增加。另外，人寿保险除了给投保人提供保障外，还能给被抚养人提供保障，因而抚养系数对寿险需求也在某种程度存在影响。
最后，国外对寿险需求进行了大量的理论及实证研究，我们应该把优秀的理论依据与我国自身的实际情况加以结合，进而形成符合我国国情的实证研究。在现有研究的基础上， 使用计量经济模型进行比较分析的方法， 借鉴计量经济学的发展应用，对人口老龄化对寿险业的影响进行实证研究，对某些变量如LPI、PAR、DPI和IR采用多种数据和多个衡量指标， 在数据平稳性检验的基础上建立回归模型进行比较研究，既而得出了人口老龄化指标、收入水平指标和寿险保费收入正相关的结论。那么，就是说随着人口老龄化的增加，人们对寿险的需求程度增强；在一定程度上，利率与人们对寿险的需求负相关。
四、总结
自从2003 年中国人均GDP突破1 000 美元， 标志着中国经济进入了一个新的发展阶段。这一阶段是社会经济发生重大结构性变化的时期， 居民的消费行为、社会结构、金融结构等都会出现明显的变化。同时， 在这一阶段， 保险业也处于高速发展时期。随着保险业规模的扩张， 人口老龄化趋势下，寿险业在国民经济、居民生活以及金融体系中将发挥越来越重要的作用与责任。人口老龄化对整个社会经济发展与保障体系来说，是一个严峻的考验，但对正处于上升阶段中的寿险业也可转化为机遇。
参考文献
[1] 廉晶. 人口老龄化与保险产品创新[J]. 合作经济与科技. 2012（6）.
中图分类号：F84 文献标识码：A
收录日期：2012年2月10日
一、我国人口老龄化现状及其特点
（一）我国人口老龄化现状。人口老龄化是指老龄人口占总人口的比重不断上升的过程。根据国际通用的标准，60岁以上的人口占一个国家或地区总人口的10%以上，或者65岁以上的人口占总人口的7%以上，便可以定义为老龄化社会。根据这一标准，我国在2000年就已经步入老龄化国家行列。根据联合国最新的人口数据预测，在2011年以后的30年里，我国60岁及以上人口占比将以年均16.55%的速度加速增长，2040年60岁及以上人口占比将达28%左右。在未来的30年里，我国开始全面步入老龄化社会
（二）我国人口老龄化的特点
1、我国老龄人口绝对数量大且增长迅速。我国是世界上第一人口大国，这一基本国情决定中国是世界上老龄人口最多的国家。随着我国国民经济的快速发展，生活水平的不断提高，医疗技术水平的改善，人口预期寿命也随之增长。另外，我国施行的计划生育政策使我国的人口结构迅速变化，底部人口萎缩、总体人口增长数量下降、老年人口比例迅速上升。
2、“未富先老”。西方发达国家通常是步入工业化社会后才出现老龄化问题的，老龄化速度较慢，是经济现代化的一个产物，且这些国家进入老龄化社会时经济已经比较发达，社会保障体系也比较完善，具有一定的实力抵御老龄化带来的挑战。而我国是在工业化初始阶段、经济建设急需要资金集中的情况下就步入了老龄化社会，这使得我国尚不具备相应的经济实力和社会保障能力，来应对人口老龄化带来的挑战。
二、人口老龄化对寿险业的影响
人口老龄化意味着有更多的人要面对医疗和养老的问题，由于我国“未富先老”的特点使得国家财政的压力越来越大，通过大力发展商业保险，可以有效地缓解政府压力，提高社会保障水平，增进人民福利。面对人口老龄化的趋势，寿险业可以通过多种途径提供养老保险、医疗保险等服务，充分发挥现代保险的社会管理功能，缓解人口老龄化问题给社会和政府带来的压力，共同构建起一个强有力的社会保障体系。
人口老龄化在给寿险业带来机遇的同时，也带来了新的风险和挑战。平均预期寿命的延长是人口老龄化的重要原因之一，然而，生命表更新的滞后可能使基于旧生命表的寿险公司在养老年金、终身寿险等传统产品上需向被保险人进行更多给付，面临提取额外准备金的压力。虽然在未来的10～15年的保险市场面临强劲的养老保险需求，但在2020年以后的高水平老龄化阶段，保险公司可能进入养老给付的高峰期。因此，人口老龄化可能使保险公司面临流动性风险，这对保险公司的经营提出了挑战。
在人口老龄化的条件下，寿险业作为社会保障的有力补充，应加快产品创新，积极开发满足养老需求的创新产品，包括医疗保险、养老年金等产品，以有效应对老龄化带来的机遇和挑战。
三、借鉴国外寿险业经验，加强人寿保险产品创新，应对人口老龄化风险
人口老龄化不仅仅是中国的问题，而且是一个世界性问题。从20世纪六十年代以来，老龄化浪潮席卷了越来越多的国家和地区。为了应对人口老龄化带来的医疗和养老问题，西方发达国家的保险公司进行了一系列产品创新。
（一）通货膨胀指数年金。通货膨胀指数年金产品的年金给付额与消费者物价指数挂钩，随着消费者物价指数的上涨，年金领取人每年领取的年金金额随物价指数上涨而上升，使得年金领取人不用承担由于通货膨胀引起的购买力下降的风险。
近年来，为了消除通货膨胀对养老金购买力的影响，西方发达国家开始纷纷推出通货膨胀指数年金。在美国，出现较早的有两种通货膨胀指数相关的年金产品。一个是北美爱尔兰寿险公司推出的自由物价指数年金，该年金规定年金金额随着上年底通货膨胀指数的幅度相应提高，而且该产品还承诺每年的年金给付金额不降低，即使当通货膨胀率为负时，年金领取金额也不降低。另一种是在美国政府推出通货膨胀指数债券后，美国教师基金会推出的一项旨在满足投资者获得通货膨胀指数收益的年金计划。在英国，通货膨胀指数年金已经相当普遍，保险公司和养老金都会提供这种年金产品给客户选择。目前，通货膨胀指数年金约占英国年金市场的10%左右。加拿大和澳大利亚也都陆续推出了通货膨胀指数年金产品。
值得一提的是，各国的通货膨胀指数年金都是建立在通货膨胀指数债券基础之上的，保险公司只能通过通货膨胀指数债券来对冲通货膨胀指数年金产品的通货膨胀风险。目前，我国还没有通货膨胀指数债券，而其他的金融工具包括国债、股票、银行存款、基金等都无法抵御通货膨胀带来的风险。从国外经验来看，只有政府才有能力发行通货膨胀债券。而且，通过发行通货膨胀指数债券，政府既可以降低融资成本，也可以为金融机构提供抵御通货膨胀的产品创造条件。我国政府应尽快推出通货膨胀指数债券，以积极应对通货膨胀风险。
（二）反向抵押贷款。反向抵押贷款是指拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给保险公司等金融机构，相应的金融机构对借款人的年龄、预期寿命、房屋的现值、未来的增值、折损情况以及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命计算，将其房屋的残值分摊到预期寿命年限中去，按月或年支付现金给借款人；当借款人去世后，相应的金融机构获得房屋的产权，将其进行销售、出租或者拍卖，用来偿还贷款本息，相应的金融机构同时享有房产的升值部分，即“抵押房产、领取年（月）金”。
反向抵押贷款起源于荷兰，然而发展最完善的当属美国。美国的反向抵押贷款主要分为三种：（1）房屋价值转换抵押贷款（简称HECM）。该贷款把62岁以上的老人作为主要的提供对象，对借款人在收入和使用等方面都不设限制。贷款的额度由借款人的年龄、房屋的评估价值、房屋所处地段和市场利率决定，且不能超出规定的限额。贷款的发放和偿还都较为灵活，借款人可以根据自己的意愿来选择；（2）房屋保管者。此项贷款主要针对不符合HECM条件的借款人，如共有房屋、融资租赁的房屋等情形。贷款上限一般都高于HECM的限额，支付方式采用按月支付或信用额度，且利率按月调整；（3）财务自由计划。此项贷款专门为净值超过40万美元的房屋提供反向抵押贷款，使得拥有较高价值房屋的借款人也可以申请到反向抵押贷款。支付方式采用一次性提取大部分或全部贷款。
近几年来，我国养老保险金的缺口越来越大，截至2010年7月我国的养老金缺口大约在1.3万亿元，如果不及时开辟新的养老途径，增加新的养老资金来源，将很难应对即将到来的人口老龄化危机。由于我国的一些特殊原因，很多老人可以被称作“房产富人，现金穷人”，因此反向抵押贷款不失为解决我国老龄化养老问题的一个很好的选择。这种模式不仅可以使老年人有一笔固定收入来改善晚年生活、提供生活质量，而且还可以弥补社会养老和家庭养老的不足，减轻财政的负担。从保险公司的角度，反向抵押贷款不仅可以使保险公司的业务向多元化方向转变，为保险资金的运用开辟新的渠道，而且还使得保险公司将社会责任和盈利目标紧密地结合在一起。
（三）长期护理保险。长期护理保险是指为那些因老年、疾病或者伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的人提供护理费用或者护理服务的保险。老年人是长期护理服务的主要对象。长期护理保险于20世纪七十年代在美国出现，发展初期并未得到广大消费者的认可，直到九十年代，随着美国政府医疗保障体系改革的推进以及相关法规政策的出台，才得以迅速发展。
美国的长期护理保险采用商业化模式，投保人通过购买长期护理保险合同自愿参加。其承保被保险人在任何场所因接受各种个人护理服务而发生的护理费用。保单可以独立签发，亦可以终身寿险保单的批单形式签发。通常从年龄、医疗状况和病史等方面对投保人进行风险选择。保费取决于被保险人年龄、选择的给付期和保险责任范围等因素。由于通货膨胀因素的存在，长期护理保险的给付金额会遭到侵蚀，因此在美国，长期护理保险都含有通货膨胀保护条款。
从中国的传统来讲，赡养老人、为老人送终是儿女应尽的义务。然而，我们现在面临的问题是人口老龄化加剧，随着医疗水平的进步、人民生活水平的提高以及我国计划生育政策的长期实施，我国的人口结构发生了重大变化，老龄化的速度正在加速增长。另外，计划生育政策的实施使得“四二一”家庭结构成为普遍想象，在照顾老人方面，很多子女心有余而力不足。在这种情况下，以亲情为主的家庭护理根本无法适应老龄化社会的要求，老年护理模式由家庭化向社会化转变已经成为社会发展的必然趋势，老龄化社会呼唤长期护理保险的出台。
从保险公司的角度，在设计长期护理保险时，应充分考虑老年护理需求的复杂性，在充分调研的基础上，细分市场，确定目标客户，设计灵活、多样的保障责任，以满足客户不同层次的需要。同时，要加强长期护理保险的精算技术，充分考虑客户的购买力，使其保障责任和保险费率更具吸引力。
主要参考文献：
[1]刘宇丹.商业长期护理保险迎来新的发展机遇[J].中国保险，2009.7.
