发布时间：2023-10-12 15:42:24
绪论：一篇引人入胜的商业银行发展新趋势，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01
随着我国商业银行发展水平的不断提升信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。因此商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。
一、我国商业银行信用卡业务发展现状
随着我国改革开放的不断进行，经过了二十多年的发展我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的发展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等较好的特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡消费总额较小、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程中可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。而目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，同时在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，同时在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显，这既是我国商业银行信用卡业务的发展现状。
二、我国商业银行信用卡发展趋势
在我国商业银行运行过程中信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。以下从几个方面出发，对我国商业银行信用卡发展趋势进行了分析。
1.信用卡受理环境改善
信用卡受理环境改善是我国商业银行银行卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快的走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为其是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发建立高效合理的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。
2.信用卡业务与国际接轨
我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分，在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。
3.信用卡业务风险管理体系完善
信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中并没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，同时对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。
4.信用卡业务营销模式完善
信用卡业务营销模式完善对于商业银行信用卡业务发展趋势的影响是整体性的。众所周知，信用卡业务是具有较高技术含量的业务。作为现代电子支付手段，信用卡在技术日新月异的今天有着广泛的应用领域。因此商业银行在信用卡推广水平的不断提升和信用卡业务完善的过程中应当注重信用卡业务营销模式的有效创新。例如在信用卡业务营销模式完善过程中商业银行可以通过发卡系统运行水平的不断提升促进发卡效率的提升，在信用卡发行过程中能够更快的给客户办卡，将会直接提高业务的服务质量和服务水平。除此之外，在信用卡业务营销模式的完善过程中商业银行应当注重建立现代化、信息化、电子化的客户服务中心，从而促进信用卡业务营销信息的有效反馈并促进业务营销模式的有效完善。
5.信用卡业务客户管理水平提升
信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理，在这一过程中商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断的扩大。
三、结语
随着我国国民经济水平的不断提升商业银行在国民经济中占有越来越重要的地位，在这一过程中银行卡业务的有效开展对于商业银行经济效益的提升有着日益重要的影响。因此商业银行在开展银行卡业务时应当对银行卡业务的现状有着清晰的了解，并在此基础上通过银行信用卡发展趋势的有效分析促进我国商业银行经济效益的有效提升。
参考文献：
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。随着现代金融的发展，小微企业已经成为一股迅速崛起且不可忽视的新兴力量，它对国民经济的贡献能力正在急剧上升，对中国经济的长远未来具有不可替代的战略意义。
现代商业银行对小微企业的信贷政策正在逐年放开，近期银监会的《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，也加大了对小微金融服务的政策引导力度。其中银监会一再申明“两个不低于”目标，并首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率这3项指标纳入监测指标体系中。各大银行也纷纷开展支持小微企业的活动，例如民生银行的特色小微发展之路和光大银行、工商银行、农业银行的各种优惠政策，已经向我们发出了小微企业不可忽视的强烈信号。
小微企业的覆盖率广，带动就业能力高。虽然没有大型企业的庞大规模和雄厚的资金实力。但积少成多的特性，使小微企业的重要性逐渐被人们意识到。据银监会业已公布的上半年统计数据，上半年小微企业信贷工作进展加快。其中统计显示，2013年上半年用于小微企业的贷款余额（含个体工商户和小微企业主贷款）16.3万亿元，比年初增加1.44万亿元，同比多增3029.1亿元，同比增长21.2%，比各项贷款平均增速高6.1个百分点。
大型国有企业和规模庞大的企业在贷款问题上通常享有优待，而对于散户经营的小微企业，或者小型公司而言，融资或贷款具有高门槛的难题。随着现代金融的形成，小微企业这块香饽饽被各大银行逐渐发现，因为经营小微企业的多为个体工商户或广大民众，贴近基层。只要占领一片市场的贷款覆盖率，也能为银行带来一笔不菲的收入。银行放开对小微企业的政策，创造了双赢的局面。既降低了微型企业的贷款门槛，也增加了银行的业务收入。
现代金融的特征是金融活动越来越市场化，资本市场在金融体系中的作用与地位获得了极大的提高。在全国金融会议中，建设适合小微企业的资本市场被重点提出，加强适合小型微型企业融资的资本市场建设，鼓励创业投资机构和股权投资机构投资小型微型企业等建议被提上日程。
小微企业在国民经济中的地位源于小微信贷所带来的巨大商业潜力，人们紧追小微企业和加大优惠政策，是因为星星之火足以燎原。小微企业虽然没有大型企业的明显可观利润，但其影响已经不可小觑。
随着金融活动的越来越市场化，现代金融理论正在往越来越技术化、实证化、微观化的方向发展。马克思有一句著名的话：“货币是经济运行的第一推动力。”小微企业这个市场每天都在创造巨大的价值，从单一方向看这并不意味着什么，但从双向来看，银行积极为小微企业提供贷款，帮助企业做大做强。这将为市场带来巨大的经济利益，这样不断流动的良性循环的市场，也是国民经济的一大幕后推手。在我看来，得小微者得天下，小微企业的巨大力量，将是日后国民经济不可或缺的顶梁柱。
2013年上海陆家嘴论坛上，魏启林提出：“小微企业是一个国家，也是一个经济体系所有创新的来源。今天的大企业，过去可能就是小微企业创新而来的，而且它也是一个国家就业体系，提升就业水准最大的提供就业机会的一个体系。但是小微企业也有一个很大的困难，就是它的信用质量不好，它的担保品不足，它的透明度不高，所以贷款给他的话，风险会非常高。”所以小微企业的发展仍然面临着一些很难克服的困难，虽然现在国内经济逐渐改革，但小微企业自身的完善问题与信用风险仍有待提高。
融资难，融资贵仍是现在小微企业面临的主要问题，中国支持小微企业，就一定要落实好近期出台的一系列创新措施。小微企业牵扯着民生，很多的巨头行业和新兴行业也是由小做大，由小微企业迅速膨胀而来。换言之促进小微企业的发展，也是对社会发展和技术创新的推进。现代金融的发展越来越重视小微企业是件令人欣喜的事情，但其中隐藏的问题还是令人担忧的。
政策近来加大了对小微融资倾斜，同时也提升了不良贷款的宽容忍度。这是对市场的积极得信号，《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》明确提出，银行要适度提高对小微企业不良贷款的容忍度，银行业金融机构小微企业贷款不良率和全辖各项贷款不良率控制在两个百分点以内的，其中的两个百分点明显低于平常的不良贷款率。
中国人民银行的《金融业发展和改革“十二五”规划》明确提出要解决小型微型企业的融资困难问题，加大中小企业板、创业板、场外市场对小微企业的支持力度。这些改革措施的形成对小微企业的发展无疑起到了推动性的作用。
在2013年上半年。民生银行得小微贷款保持月均增量过百亿的速度，平安银行的贷款总量90%的部分投向了小微和零售，招商银行“两小”贷款余额比年初增长接近40%。在这场激烈的竞争中不难看出。以前毫不起眼的小微市场，已经慢慢变得壮大，其中隐藏的巨大利润渐渐被人们发现。
随着金融政策的改革，市场活跃度高涨。小微企业的增长速度也在逐年急剧增加，这些如同雨后春笋一样的小型、小微企业为银行业带来了甜头。
将时间向前推移十年，你会不难发现小微企业的贷款问题十分棘手，各大银行都不愿将钱贷给这些稳定性差、经营风险高、信用风险低的小型、微型企业。但随着金融趋势的改变，让形势了有了惊人的逆转，现在各大商有银行主动伸出友好的援手，希望帮助各类小微企业进行贷款。银行这类举动的背后，无疑揭示了这个市场的诱人性。
国家针对小微企业的一系列政策出台，一方面能够促进小型企业的成长，改善民生，增加就业和企业创新能力。另一方面也希望小微企业能够带动经济增速。这对于现代的商业银行而言，这个时机正是双方互利双赢的发展局面。各大银行加大贷款的发放量，抢食着这块开发尚浅的潜力市场。与此同时，小微贷款手续的简明化和“快速贷”等概念的出现，另小微企业更易获得帮助。
如今小微企业的数量仍在持续快速增长，而商业银行今年分别也比同期大、中型企业贷款增速几个百分点。我相信随着小微企业自身的进一步完善和信用度的提高，它所贡献的力量也将越来越大。而我国现代商业银行对小微企业的政策扶持，也是小微企业奠定良好基础的开始。随着现代商业银行的一系列积极政策的出台与落实，我相信中国将会有越来越多的小微企业走向大未来。
参考文献
在经济社会中，由于自然禀赋、支出规模和投资规模的各不相同，必然同时存在某一特定时期的资金盈余一方和资金短缺一方。金融中介机构的存在就是为了能使这一过程顺利进行。金融中介机构如商业银行、保险公司、养老金等就成为间接融资中的连接因素，而研究这些间接融资活动的理论则构成了金融中介理论。
1、增强风险管理、降低参与成本
尽管风险是金融中介产生的原因，风险管理也一直是金融中介的最核心业务，但随着金融业务的拓宽和金融衍生产品的出现，金融中介的风险管理只能极大地增强了，成为商业银行等金融中介机构生存和发展的最关键职能。银行为了生存不得不开展新业务，采用金融衍生产品和动态交易等全新的技术来管理风险，目标仍旧是风险最小化和利益最大化。因此，商业银行等金融中介在金融市场中开始扮演进行资产交易和风险管理人的角色。
2、提高价值增加和客户导向
金融中介的职能不仅仅是被动的存款人和贷款人之间的中介，还是独立的市场主体。它可以通过资产转换增加存货双方的价值。金融中介实现价值增加的方式便是降低投资者的参与成本和扩展金融服务。金融中介的基本战略应是客户导向，其开展业务就是为了向客户销售金融服务，从中获取利润，因此减少客户交易成本和二者信息不对称有利于金融中介强化其职能。
二、城市商业银行信贷对区域经济发展的作用
对于城市商业银行来说，其经营中面临的风险包括战略风险、金融风险和运作风险。而首当其冲的是金融风险，即市场风险、信用风险和流动性风险。因此，在现阶段金融环境下，作为重要的金融中介，城市商业银行面临新的任务便是信贷，且银行信贷在区域经济发展中的作用越来越明显。
1、我国城市商业银行信贷发展现状-----投放比例小
银行的信贷通常指银行的发放贷款业务。作为商业银行最主要的经济功能之一，贷款即银行以偿还和阜新为条件为社会消费活动和投资活动提供单方面资金使用价值让渡，是通过信用将资金配置到生产领域的过程。信贷对经济增长的作用体现在政府利用各种信用方式在国民经济各部门、各地区和各行业动员、分配和优化社会资金，达到整个经济总体生产总值的增加。随着金融市场的演变和金融业务的拓展，我国社会融资虽然呈多元化发展之势，但融资规模仍然很小。截止2011年底，我国全年人民币贷款增加7.47万亿元，未能“用完”7.5万亿元的额度，究其原因，存款增长乏力、存贷比指标限制是主因，外汇占款减少等是辅因。来自于地方商业银行的金融、银行理财产品分别从银行的资产和负债中抽取，同时加速利率市场化进程。在地方银行融资抢占资金，银行存款大幅减少的背景下，银行业大量推出相对高息的理财产品，成为银行在‘存款利率管上限、贷款利率管下限制度下的过渡选择。其次，我国商业银行信贷结构明显失衡，银行仍然大多选择集中在大型企业和政府融资平台，对中小企业及战略性新兴产业的支持力度依然不够。
2、我国城市商业银行信贷对经济发展的作用
经过近年来的大力发展，我国城市商业银行已经逐渐走向平稳发展的道路，并且有可观数量的城市商业银行已采用各种方式解决历史不良资产问题，充分降低不良贷款率，改变经营模式，绝大部分已经转变成为股份制银行。总体来说，城市商业银行在振兴地方经济中有不可替代和至关重要的作用。首先，城市商业银行是确保地方金融平安，促进地方经济发展和维护地方经济稳定不可缺少的力量；其次，城市商业银行能够增强对地方经济的调控能力；再次，城市商业银行是增加贷款支持的重要渠道；同时，城市商业银行是解决中小企业融资难的重要途径；最后，城市商业银行是提高城市形象及品味的有效途径。
三、兰州银行信贷对地方经济发展的作用
1、银行信贷支持对经济的重要性
首先，甘肃地处内陆，居民可支配收入相对较低，出口机会和能力明显不足，投资成为拉动甘肃经济增长和推动实施西部大开发战略的关键环节；其次，从发展历程来看，银行信贷支持一直是经济发展的助推器。随着金融市场的不断改革和拓宽，银行在信贷支持上风险观念与意识开始强化，并走上集约化经营的道路；再次，实施西部大开发战略之信贷支持平台已具备基本条件。省内以四大银行（工行、农行、中行、建行）为主体，政策性银行（农业发展银行和国家开发银行）和地方商业银行（兰州银行）为补充的现代金融中介体系已基本形成。据统计，自2005年以来，各大银行累计向甘肃基础建设和重点建设项目贷款近170亿元，如近年来全省高速公路建设完成投资180亿元，其中利用银行信贷资金近88亿元，占总投资的近50%。由此可见，信贷资金仍是甘肃省投资资金的最主要来源。
2、兰州银行发展现状
作为甘肃省最大的地方商业银行，一方面，兰州银行的主要客户群体是城市居民和中小企业。就城市居民而言，居民个人零售储蓄业务市场化程度较高，风险较小，收益平稳，与兰州银行在甘肃金融体系中的地位相吻合。而对于兰州银行重点服务的对象———中小企业来说，首先支持中小企业是我国经济发展的当务之急；其次中小企业的金融服务是城市商业银行的重要利润来源；再次城市商业银行给予中小企业财政支持能更好地分散银行风险。另一方面，兰州银行的当地化经营和区域化经营比较完善，在市政府的大力支持下，其零售业务服务质量高，收益可观，与本地客户联系广泛、直接。目前作为甘肃省地税局唯一网上缴税委托机构，其网上报税系统便利各大商户，其良好的金融机构形象使得储蓄客户增加，进而增加存款额和中小企业贷款的发放。兰州银行在与大银行的竞争中另辟蹊径，将市场定位为“服务地方、服务民营、服务中小、服务市民”。
3、兰州银行信贷概况
首先，就类别而言，兰州银行公司业务中融资授信业务包含以下四个类别：流动资金贷款、项目贷款、法人按揭贷款和银团贷款。其中占贷款总额最大的是流动资金贷款，基于其主要贷款对象是正常生产的商贸流通企业和生产企业。其次，近年来，兰州银行主要贷款目标客户群放在甘肃省中小企业，尤其是民营企业，如甘肃省三教丛林图书发行有限公司，房地产公司甘肃天庆集团，餐饮业甘肃云峰清真餐厅等。这些与居民日常生活息息相关的产业发展迅速，与获得有效资金支持有密切联系。同时，甘肃省社会各界也为了解决中小企业融资难问题做出了各方面的努力。就兰州银行而言，兰州市政府成立了“中小型企业信用担保中心”，建立了规模高达1亿元的中小企业信用担保基金，与兰州银行签订了银行政府合作协议。
四、结论和解决思路
1、结论
（1）验证了金融中介理论。由于信息不对称，银行与企业关系仍然存在不确定性。银行贷款需要获得企业的营运情况和收益潜力等，然而在一般情况下，企业不太可能向银行提供有关的生产信息和市场信息，提供的往往是能使银行相信自身效益潜力的信息，如贷款抵押担保资产良好、厂房生产条件环境优越等。（2）延伸了金融中介新功能理论。由于地方商业银行无法获得如同国有商业银行的资金支持，为了获得利润，地方商业银行开始不断地拓展金融业务和金融衍生产品。如浦东发展银行发行的“个人专项理财同享盈计划”，北京银行发行的“心喜理财”产品，以及兰州银行发行的“百合理财”产品等。
2、存在的问题
（1）中小企业担保难，因而制约信贷的支持。我国中小企业数量占企业总数超过95%，从业人数占75%，它能够缓解就业压力、并实施科技创新。由于中小企业自身的发展限制和缺乏有效担保，导致银行在发放贷款时无能为力。（2）企业信用观念较低。银行贷款到企业，就变成企业的沉淀资金。有的企业此时伺机向银行索要更多的信贷投入，并要挟银行若不提供贷款，原来投入的资金就可能因为经营问题或市场局势而变成呆账坏账资金等。（3）部分企业恶意逃废银行贷款债务问题时有发生。有些企业假借“改制”之名，恶意逃废银行债务。更恶劣的是，一些企业和地方明知无力偿还贷款，还与银行签订还款保证书，故意给银行制造陷阱。（4）国有银行网点过多，城市商业银行网点不足，居民办理业务不便，很容易选择放弃城市商业银行选择国有银行。该情况普遍发生在新盖高楼的一楼铺面问题，银行贷款给房地产公司，待楼成型之后公司许诺一间铺面给银行作为部分还款。
