发布时间：2023-10-13 15:38:02
绪论：一篇引人入胜的商业银行发展情况，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.
一、国外网上银行的发展情况
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第﹁网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium
Direct
Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。
根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells
Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第
Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。
Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。
Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
二、中国网上银行的发展现状
中国Internet发展较晚，但速度较快，预计2000年底，Internet用户将达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%。
农村商业银行是一个独立发展的个体，近几年，农村商业银行得到进一步发展，利用经营与所有权的分离，不仅有效的避免了行政干预问题，完善了治理结构，还优化了传统信用社在发展过程中存在的缺点。
一、农村商业银行效率发展
在近几年的社会市场经济发展中，商业银行已经实现了较高的发展地位，同时，农村商业银行也促进了自身的发展效率。但由于农村商业银行发展存在滞后性特点，在资料收集方式上比较困难，因此，重视农村商业银行的效率发展，能够促进社会的理论创新以及业务实践运作。近几年，我国的商业银行在发展过程中遇到瓶颈期，同时，农村商业银行在发展中也存在较大制约。因此，将提升我国商业银行效率作为重要的发展内容，并不断将粗放式的经营模式发展为集约化经营。因为商业银行的效率发展是促进全球经济化发展、竞争的主要环节，在未来发展中，我国不仅要借鉴外国相关经验以及自身发展能力，树立正确的研究意识，并根据市场上的实际发展，发扬创新思想，增加商业银行内部与外部发展的研究条件，还要利用有效方法优化我国农村商业银行的影响因素。
二、我国农村商业银行效率影响因素
根据我国银行以及外国银行在发展过程中的相关经验以及实际的发展特点，要分析农村商业银行发展效率的影响因素，就要在规模发展、稳定发展、资源的配置、资产情况、股份结构以及创新性的发展因素进行阐述。
（一）银行规模的影响
根据我国与国外农村商业银行的发展情况，银行的发展规模与银行的发展效率存在重要影响。在目前发展形式上，要决定银行发展的总体规模，主要根据对银行总资产、总收入、贷款额以及存款额来判断的，农村商业银行的总资产展示了它的实际发展规模。
（二）稳定性的影响
稳定性发展能够为农村商业银行提供保障，农村商业银行发展的稳定性主要为能够抵御各个风险变化，它能保障农村商业银行的稳定运行和积极发展。要实现农村商业银行发展的稳定性，就要利用充足资产，因为总资产是农村商业银行发展与进步的主要标志，与提升农村商业银行的发展效率具有紧密联系。
（三）资源配置的影响
资源的配置情况决定了农村商业银行的产出能力以及规模化实施，因此，优化农村商业银行的产出能力，在各个方面扩展规模，能够促进较大的发展效果。资源的配置情况影响了农村商业银行的发展效率，一般情况下，要分析农村商业银行的资源配置情况就要利用存贷比来表示。
（四）资产质量的影响
资产质量也影响了农村商业银行的发展效率，特别对运营效率的产生形成紧密联系。因此，要分析农村商业银行的资产质量，就要利用存在的不良贷款率作为主要条件进行分析，以保障农村商业银行资产质量得到稳步提高。
（五）股权结构的影响
股权结构主要表现的是股权的集中化管理以及集中化管理程度。因为在这种集中化程度表现形式上，应利用相应的股东股份比例，分析农村商业银行股权的集中程度，并保证农村商业银行运行效率能够得到提升。
（六）创新能力的影响
在社会不断竞争的发展时代，市场化的激烈竞争环境，要促进农村商业银行的持续化的发展，就要根据传统的业务发展能力以及发展形式进行分析，不断对业务发展进行创新，以保证业务的增长形式，从而实现农村商业银行经营的效率化发展以及新形式发展。现如今，农村商业银行在业务形式发展上，已经将创新发展作为社会竞争的主要方式。
三、农村商业银行提高效率的主要方法
（一）发展适度性的规模经营
农村商业银行是在信用社中成长壮大的，但随着积极的发展形式，要提升自己的地位水平，也要发展一定的、适度的经营规模。目前，我国农村商业银行发展规模是不断增长的发展阶段，如果一些资产比较少、规模比较小的农村商业银行就要扩展自身规模，降低自身的经营成本，提升效率水平。但一些规模比较大的农村商业银行在发展过程中呈现递减形式，因此，在现象发展中，要减缓这种扩展速度，提高企业的管理水平，以促进自身实现较高的效率水平。
（二）保持充足的资本
资本是银行安全的发展的主要保障，农村商业银行在规模不断发展过程中，随着业务的不断扩大，农村商业银行也面临一定的资产风险问题，因为资产是在动态化条件下将资产问题暴漏的，因此，对资产需求量不断增长。农村商业银行首先要根据银行情况，制定资本管理战略，在能够满足资本量的情况下，实施有效的监督行为。而且，还要促进资本结构的优化形式，不仅要降低一定的筹资成本，还要提升银行的自身效率。
（三）完善公司的治理结构
在农村商业银行创立以来，根据企业结构，建立了现代化框架结构，并在内部发展中建立组织管理，如：成立董事会、监理会等组织，然后按照企业制定的规范措施进行治理。在一定程度上，农村商业银行受技术效率以及治理结构的影响，不仅要执行分散性的股份制管理，还要利用先进战略实施集中化管理，从而提升管理效率。
四、总结
随着社会的积极发展以及相关规定的有利实施，农村商业银行在激烈的市场竞争中得到进一步发展。因此，农村商业银行在发展过程中，要根据我国发展的国情条件以及改革措施，促进农村商业银行的可持续发展。
参考文献：
关键词：
客户关系管理；商业银行；应用
在市场竞争不断加剧和高科技技术不断推广的新形势下，商业银行的很多产品都存在一定相似性，使得客户存在随时将业务转向其他银行的可能性，因此，留住老客户、发展新客户是当前商业银行客户关系管理的核心内容，必须给予高度重视，并制定合适的对策，才能真正获得更多客户的信赖和支持，最终促进商业银行整体效益不断增长。
一、商业银行客户关系管理的主要内容
每个商业银行在开展各种业务时，都需要客户提供相关资料，并递交相关申请单，因此，他们有着比较完整的客户资料，对于客户的资金流通情况有比较清楚的掌握。在实践过程中，客户关系管理的主要目的是维系现有的老客户、发现优质客户和合理分化客户质量，从而为商业银行开展相关业务提供可靠参考依据。总的来说，商业银行客户关系管理的主要内容主要包括如下几个方面：
1.客户信息有效维护。在客户关系管理中，客户信息的有效维护是非常重要的组成部分之一，对于提高客户信息真实性、准确性等有着极大作用。与此同时，根据客户的相关信息，商业银行会建立合理的价值评估体系，以对客户进行准确分类，从而提高客户办理相关金融服务的满意度。由此可见，商业银行通过整理、分类比较完整的客户资料，可以实现客户贡献数学模型、分值评估等合理构建，对于促进商业银行长远发展有着重要影响。
2.客户营销管理。在社会不断发展的情况下，商业银行的客户变得越来越多样性，因此，客户营销渠道也相应的增多，不仅有柜台服务、电话银行，还有网上银行、手机等。所以，客户关系管理需要对不同的客户进行准确记录和分类，才能为客户营销做好铺垫，以在全面分析客户营销活动效果的基础上，综合评价商业银行提供的相关服务，对于客户对银行的信任度有着极大影响。
3.客户销售管理。目前，我国较多商业银行已经对客户经理制度给予高度重视，通过客户激励的方式向客户推销和讲解各种产品，不但能现场为客户提供相关帮助，还能接触相关便携式电脑、移动通讯设备等为客户分析，从而让客户全面、详细的了解整个产品的情况，对于获取最真实、最可靠的客户反馈信息有着极大作用，是满足客户更多需求和提高营销业绩的重要途径。
4.客户服务管理。在充分利用各种技术和终端软件的情况下，商业银行可以获得比较全面的客户信息，如手机银行、网上银行、网点服务等，是客户关系管理的重要内容之一，不仅有利于提高商业银行的服务质量，还能促进商业银行客户服务方式更加多样化，对于促进商业银行未来可持续发展有着重要影响。
二、客户关系管理在商业银行应用的重要意义
在各种商业银行不断增多的情况下，金融环境变得越来越复杂，大大提高商业银行的管理难度，不仅要对产品竞争给予高度重视，更要加强客户关系管理，才能更好的促进商业银行进一步发展。
1.促进商业银行经营模式不断向着新精英模式方向转变。根据商业银行的运营情况来看，当前的收入来源主要是利息，在金融市场快速发展和经济全球化发展趋势不断加剧的新形势下，企业客户、个人客户的数量变得越来越多，在一定程度推动商业银行金融产品的多样化发展，因此，金融服务、金额创新产品方面等收入也成为银行获取经济效益的重要途径之一。这种形势下，传统的经营模式已经很难获得很好的经营利润，必须提高全体员工对客户关系管理的认识和重视，全面加强客户关系管理，才能真正促进商业银行经营模式不断向着新精英模式方向转变，最终促进客户关系管理在商业银行中有更广泛的应用。在实践刚从恒指，客户关系管理的合理应用，有利于改善商业银行和客户之间的管理模式，并使商业银行内部的各种资源得到最有效利用，已在全面、分类和集中管理各个领域涉及的与客户相关的信息的基础上，有效提高商业银行的管理效用，对于降低商业银行的运营成本、提高服务质量和客户满意度等有着极大作用。
2.促进商业银行在金融业中的核心竞争力不断提高。在外资银行不断增多大环境下，我国金融市场的快速发展，给商业银行核心竞争力提出了更高要求，不但要注重金融产品的多样化和多元化，还要加强客户关系维护、管理和合理运用，才能真正提高商业银行的综合实力。由于外资银行会吸收我国很多公司客户和个人客户，致使商业银行客户量不断减少，并且，外资银行的服务更加优质，不但能提高公司客户与个人客户投资理财的利润，还能真正吸引更多客户，给我国商业银行长远发展造成极大不良影响。因此，高度重视客户关系管理问题，不但增强商业的信用办卡影响力，还能降低商业银行的风险，对于提高商业银行的核心竞争力也有着非常的作用。
3.以客户为中心的业务流程、系统架构的发展需求。目前，国内外很多银行都已经经历了一产品、市场为发展中心的阶段，因此，在我国各种银行管理体制不断改革的情况下，商业银行的管理水平、服务水平等都得到了快速提高，不仅开发出更多产品，在客户心目中的地位也得到更好的巩固，对于促进商业银行长远发展产生着重要影响。因此，在这种形势下，商业银行必须高度重视客户关系管理，加强业务结构调整，注重信贷业务的多样化、多元化发展，才能更好的满足以客户为中心的业务流程、系统构建的发展需求，最终促进商业银行整体效益快速增长。例如：以客户为服务中心，简化各种业务的办理流程，提高服务质量，并注重产品营销的差异化，对于获取更多客户的信赖和支持有着极大作用。
4.非金融或其它金融机构带来巨大竞争压力。在信息技术和网络技术不断推广的情况下，新金融机构的数量不断增多，给个人客户、公司客户提供了更广阔的选择空间，如果保险公司、基金公司等。与此同时，商业融资公司、企业、工商企业等非金融机构逐步深入金融领域，大大提高商业银行的竞争压力。因此，注重客户关系管理的科学应用，建立与金融市场发展和客户需求相符的管理制度，才能使银行和客户真正形成稳定、和谐的关系，最终为商业银行可持续发展提供重要支持。
三、客户关系管理在商业银行应用的问题和策略
目前，商业银行已经触笔建立了客户关系管理的系统模块，虽然还处于初级发展阶段，但在商业银行核心竞争力提升上发挥的作用已经越来越重要。对客户关系管理在商业银行中应用的整体情况进行全面分析来看，其存在的问题主要体现在如下几个方面：一是，进程比较缓慢。从开始很难接受“顾客至上”理念的情况到逐步融入商业银行客户关系管理，员工的认识、重视程度都不够高，致使客户关系管理的深层意义无法得到准确理解。与此同时，商业银行部分员工的服务意识不够强，主动服务意识非常薄弱，片面的认为有需求的客户会主动到银行来，给商业银行留住老客户、开放新客户带来极大阻力。二是，没有可行、合理的理论指导。最先开始，客户关系管理是在国外不断推广的，因此，国外在管理理念、相关条件、科学技术系统支持等方面都已经比较完善，但与我国商业银行的发展并不能完全符合。因此，客户关系管理在我国商业中应用，出现一些不良情况，很难被我国较多商业银行多接受，并且，没有可行、合理的理论指导，大大影响客户关系管理在商业银行应用的实际效果。三是，计算机水平整体不够高。在受到计算机水平影响的情况下，客户关系管理的很多数据库得不到有效建立和完善，客户的信息也无法及时更新，从而导致客户信息混乱、不完整和不准确等问题存在。与此同时，商业银行客户的信息不够信息化、不全面等，根本无法真实反映客户的具体情况，最终影响客户关系管理应用的整体效用，大大降低商业银行各种决策的科学性和可行性。四是，经营体制急需改进和完善。目前，较多商业银行的经营体制都是阶梯式模式，并且，以追求利益为目的的经营理念也有着极大影响，从而造成客户信息结构不够完整和不真实。与此同时，各种决策的讨论时间较长、牵涉范围较广，大大降低商业银行的客户服务效率，致使较多客户流失，最终无法留住老客户。根据上述客户关系管理在商业银行应用存在的相关问题，在实践过程中应采取的策略主要有如下几个方面：首先，注重客户关系管理系统的不断优化。由于客户关系管理的应用需要较高的技术水平，因此，科学优化服务流程，快速转变管理理念，才能让客户对商业银行的形象有新的认识，并加深客户对各种金融产品的理解，对于提高商业银行的服务水平有着极大作用。其次，注重服务模式、营销方式等的创新。在社会、经济快速发展的新形势下，商业银行想要更好、更快的发展，就必须高度重视客户关系管理，加强服务模式、营销方式等的创新，才能真正改善银行和客户之间的关系，对于及时解决客户提出的相关问题有着重要影响。最后，注重专业人才培养。在商业银行的长远发展中，客户关系管理的科学应用，需要专业人才提供支持，才能真正提升商业银行的综合实力，从而在不断升级服务系统、更新服务方式等基础上，推动商业银行的现代化、信息化发展。四、结语综上所述，在我国市场经济快速发展的大环境下，根据商业银行的实际情况，注重客户关系管理的合理应用，提高全体员工对客户关系管理的重视，并全面落实上述几个策略，对于提升商业银行的服务水平、管理效用等有着重要作用。
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