发布时间：2023-09-21 17:34:34
绪论：一篇引人入胜的互联网经济发展现状，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
李博、董亮将互联网金融从服务的形式上分为三种模式，即传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。他们所指的金融服务的互联网延伸主要是借助互联网本身的便利快捷和传播广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸，如我们现在经常接触到的电子银行、网上银行、手机银行。金融的互联网居间服务则包括第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等信贷服务平台，而互联网金融服务则包括网络小额贷款公司、网络基金、网络保险等平台。
分类的方法有很多，笔者这里侧重强调互联网金融的实现形式，将互联网分为这样四种形式：像阿里这样的小额贷款机构、支付宝这样的第三方支付、余额宝这样的基于支付账户的标准化金融产品销售以及P2P平台。
商业银行的传统零售业务侧重于消费者金融，如信用卡、个人理财等业务。但传统零售业务一般不是银行业务的重心，其重心大多放在非零售业务，如吸纳存款和发放贷款上。在放贷方面，银行偏爱大客户或者集团客户，大客户单次借款额度高，可以有效摊低各项服务费用和风控成本，因此银行对大客户格外重视，相对而言，对小微客户投入的精力较少。银行重点服务的大客户对应帕累托所述80/20法则中的属于“头部”的20%部分，这20%的相对优质客户占有80%的金融需求量和较高的信誉度，而剩下的小微客户属于80/20里80%的“长尾”，对应着较多的客户数量、较少的单位客户资金需求量。这样就形成了一个利基市场。科特勒曾定义利基市场为“一个很小并且它的需要没有被服务好”的市场。而互联网企业天生有着敏锐的嗅觉和试图联通物理世界与虚拟世界的基因。物理世界里，受到物理因素的限制，客户可能在商店货架上找不到想要的商品，而互联网则是一个长尾集合器，由于展示商品的信息成本较低，它把货架的功能优化到极致，除了展示商品，更重要的在于展示商品目录，消除了中心―边缘的陈列结构，总体而言，从此无所谓黄金货架与非黄金货架。
随着移动通信技术的发展，互联网企业凭借对市场的高度敏感性，利用自身长尾集合器的优势，进军金融行业，试图分享80%的长尾市场，着实在情理之中。互联网企业自身低边际成本的特性同时又极为重视用户体验的理念以及庞大的用户基础都是它进军金融业的有利条件。互联网企业进化出小额贷款机构的角色正好适应了小微企业贷款需求额度小、频率高、季节性及时效性强、用款急的特点，而这些需求特点长期以来与大型的银行复杂的资金链条、严格的信贷审批程序和较差的灵活性难以匹配。
以阿里小贷为代表的小额贷款机构可以说是目前较为成功的互联网金融案例，截至2013年1月，2010年6月成立的阿里小贷已累计为13万小微企业、个人创业者提供融资服务规模近300亿元，不良贷款率为0.72%，贷款是无担保、无抵押、纯信用的小贷模式。
中小企业融资问题非中国特色，这也是一个世界性难题，究其原因，主要包括：中小企业财务信息不透明，信用状况难以准确评估，与资金供给者之间存在着严重的信息不对称，另外，中小企业经营环境风险偏高并且难以提供资质较优的贷款抵押品，企业本身由于其实际能力决定其具有较高的信用风险，正规金融机构贷款利率如受到严格管制则可能难以覆盖中小企业的信用风险，对正规金融机构会造成规模不经济，因此中小企业贷款难也属情理之中。
与阿里小贷的“贷”相对应的是最近受热捧的余额宝的“存”。余额宝在2013年6月13日正式上线，仅到6月末，余额宝累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元。截至2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元，余额宝自成立以来已经累计给用户带来17.9亿元的收益，自上线以来，日每万份收益一直保持在1.15元以上，在所有货币基金中万份收益最为稳定，自成立以来的总收益水平稳居同类货币基金的第2位。
据百度百科资料显示，截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，其增长规模势如破竹，不可阻挡。如按1：6.10的汇率计算，2500亿元相当于409.84亿美元。据彭博资讯统计的截至1月14日的全球基金规模数据显示，天弘增利宝基金的规模在全球货币基金中可排名第14位。笔者以为，余额宝已然成为了名副其实的“长尾集合器”，或者更通俗一点――“草根理财神器”。
“如果银行不改变，我们就改变银行”，马云的这句豪言壮语，在“余额宝”的强势表现下似乎显得格外响亮。互联网金融时代已经到来，马云所说所做也正是顺应时代的潮流。从1978年改革开放到今天已经三十多年，从1994年确立市场经济改革目标也整整二十年，市场经济所倡导的，正是放开管制，让市场供求关系决定价格，然后引导资源自由合理配置。
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。通过互联网技术手段，可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位，而不再是金融资源调配的核心主导定位。互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介（金融脱媒）的行为，该模式从利基市场起步，席卷大半中国，体现出其试图打破我国金融机构垄断的勇气与魄力。
然而，近期有央视评论员发表博文《取缔余额宝》，认为余额宝这一类互联网金融产品仅仅停留在货币市场当中，它们通过构建很高的收益预期和方便的互联网通道，从银行把老百姓存款吸出来，制造银行系统的流动性紧张，拉高存款利率，然后再以协议定存方式把钱存给银行。该评论员认为余额宝冲击的不仅仅是银行类金融机构，而且是中国全社会的融资成本，以及整个中国的经济安全。该评论员称，商业银行虽获取暴利，但银行毕竟是通过经营贷款风险之后才获得的风险收益，余额宝并未创造价值，而是通过拉高全社会的经济成本并从中渔利，还原其本质，只不过是金融的自我循环，并暴力吞噬社会财富的暴利现象。
余额宝对此在其官方微博上用诙谐浅显的语言做出了正面回应，多数网友也为余额宝辩护，事实上余额宝是一个货币市场基金，早在余额宝开放认购的2013年6月之前，货币市场的资金就开始紧张。至于央视评论员提到的银行资金成本变贵，拉高了全社会的融资成本，货币市场基金所能向银行提供拆借的资金更多、更集中，这在某种程度上省去了分支行、业务条线拉存款的巨大压力，这对银行来说是一种解脱，综合分析来看，效益不一定降低。
再者，利率市场化已经成为中国金融改革必须完成的任务，是市场经济发展不可逆转的趋势。余额宝的产生相当于给一直在金融行业处于垄断地位的银行作了一场利率市场化的压力测试。面对超额收益垄断利润将随着金融市场化的改革不可持续的现实，银行只有更加专注于提高自身管理与经营水平，才能在未来真正的市场竞争中胜出。从这个角度上讲，余额宝在做好自身风险控制的前提下，不仅不会影响中国的金融安全，反而有利于利率市场化的推进。在这里，余额宝只是互联网金融模式的优秀代表，一些大的电商集团，比如天猫、京东商城、苏宁易购等纷纷在建立自身的金融王国，正式进军互联网金融，无疑这种具有多元化功能的互联网金融生态体系进一步挤压传统银行业的生存空间。
随着互联网与传统业的融合，道路货运企业互联网发展空前繁荣，纷纷触网，通过模式创新，信息共享、利益多赢不断突破行业边界，发挥资源价值，激发碎片化需求。传统货运“多、小、散、弱”，存在严重的高能耗，低效率、高风险的弊病，通过互联网、信息技术的有效组织和集约运作，打通了供需双方的信息壁垒，撮合“空车”与“货源”的直接对接，减少了货车空驶，大大提高了车辆，司机等资源利用效率，实现行业“零而不乱，散而有序，资源共享，信息对称，服务高效”。速派得、运满满、一号货车、云鸟配送、好多车、传化、天地汇、卡行天下等一批货运互联网企业蜂拥而起，市场总量和经营规模不断扩大。
一、互联网与传统货运融合的分类
（一）信息平台模式
最初发展的在线物流企业大部分是信息平台型物流企业，搭建货车与车主之间的信息对接，平台一端对接客户，另一端对接司机。平台的价值体现在货源的集中和车辆的整合。但这些平台只是信息中介，网站不参与与线下业务的成交、安全、成本、周期以及一流货源的对接，无法进行事前、事后的监督和控制，没有从根本上改变物流业供应链条。
（二）众包模式
这种模式基于LBS位置服务，用户在平台送货请求后，火车司机在线抢单，不仅可以实时对接用户多样化的需求，并且能有效分配调动社会上的闲散劳动力。但这种模式目前尚未打通支付闭环，运费结算单价比较高，物流本身复杂的流程和无实物产品的特征决定业务很难标准化。
（三）“拼货”模式
以整车为单位，将车辆的空间按照货物的体积大小划分安排，通过系统统一调配，多点取送，多装多卸，整合社会闲散运力资源，达到成本和效率的最优化。
（四）招投标模式
通过平台货运需求，司机在平台展开竞价，用户根据报价选择接洽性价比合适的司机。
（五）网络交易平台模式
将时下流行的电商O2O模式引入道路货运中，集中多家物流服务商，搭建互联网平台，可为客户提供网上下单，网上投保、网上上查询、网上跟踪等物流服务，客户可以在网上选择不同的物流运营商，鼠标一点，即可在线完成物流交易，服务商就可以上门提货发送。
（六）综合服务平台模式
集多项服务于一体，就综合物流服务生态圈。如天地物流的定位是公路港物流平台，目标是打造供应链+大数据驱动的物流生态圈。
二、互联网化推动业态创新
（一）货运业务扁平化、透明化
无论是哪一种融合模式，都是为了有效解决传统货运的痛点，体现的共同特点是：一是整合多、小、散的车、货等资源，实施有效利用，降低资源控制率，提升了行业的组织化程度。二是多数互联网企业都对车、货双方资质层层筛选认证，还通过投保理赔、风险保证金等方式制约，努力构建信用体系，大大降低了行业风险。三是向价格招投标、网络交易平台过渡，价格支付体系逐步正规和完善，避免了无序恶性的价格战。四是对车辆实施导航及轨迹跟踪，并及时告知客户，解决了长期以来形成的不知车辆在哪里、不知货物在哪里、不知货物什么时候到达“三不知”问题，使一线信息与监控后台、客户对接。有些改变了传统货运存在双方信息不对称、资质不符合规定，降低了货运成本、增强供需双方的互信，提升了行业的整体服务质量。
（二）轻资产化模式重构行业生态
传统货运的发展模式是建场地，买车辆、找货源、运货物的基本流程，其中建设物流园区、购买车辆需要投入巨额资金，物流园区投资多数都在数亿元以上，重资产模式使企业背负了沉重的建设成本和时间陈本，企业投资回报率和盈利水平非常低。二互联网不仅是开展单纯的货车运输，而且将园区、仓库等某类特定资产组织起来，实施无限端管理，紧密连接供应链，创造了新的业态。企业通过较小的投入就可以获得较高的回报。
（三）O2O商业模式日益深入
2014年以来，互联网加速渗透传统货运业务，尤其O2O商业模式得到了快速推动，经营主体数量快速增长，目前仅APP就达200家，这些O2O企业线上做平台，聚积货源和车源信息，线下加强实体网络建设，集中园区、货源、车辆等资源，发挥汽车货运到门、机动灵活的特点，向上门经济延伸，增强客户收发货的便利性和实效性。以线上促线下，以线下促线上，线上线下齐发力，创造了客户的全新体验。
（四）行业进一步细分
随着互联网经济的出现，传统货运的产业结构发生了重大调整，大规模、大批量、成批次的煤、钢铁、水泥等初级原材料运输需求逐步向多品种、小批量、小规模、多频次的工业半成品或成品的运输需求转变，催生了供应链的下游及终端B2C服务模式的快速扩张。行业分工更加专业化和精细化，业态不断升级。
（五）资本推动快速扩张
广义上的互联网消费金融，如在线支付和互联网理财等互联网消费金融产品在我国发展的起步时间比较早。2004年我国开始出现了支付宝等在线支付机构，到目前为止在线支付机构已达近三百家；2006年起，P2P网贷开始进入我国，截止到2015年全年P2P网贷规模已达到8686亿元人民币；此外，各种消费者网络投资个人理财产品也迅速发展。
我国狭义上的互联网消费金融起步于2013年，以分期乐、趣分期为代表的创新型公司直接将服务目标用户定位为个人消费者，为其提供新人接待的分期付款服务。京东于2014年2月推出了“京东白条”、天猫推出了“天猫分期购”以及“花呗”等理财产品为自身平台用户提供分期消费服务。
在消费金融试点管理逐步放开的背景下，许多传统消费金融服务公司开始提供消费金融服务。而互联网消费金融服务在服务流程和产品创新上更具备优势，互联网消费金融市场快速发展，市场细分逐步完成，线上线下消费金融服务的融合已经成为当前互联网消费金融发展的未来走向和必然趋势。
2、互联网消费金融发展环境
随着国民消费能力的持续提升一级互联网使用习惯的全面养成，互联网消费金融现在正处于一个“最好的时代”。
首先，从经济环境角度出发，当前，消费对于我国的GDP贡献仅有30%，同收入水平其他国家的消费占GDP的50%左右，而这一比例在欧美发达国家更高。这也说明中国的经济结构可以从原来的过多依靠投?Y、出口逐步向消费倾斜；其次，从社会环境来说，消费观念转变，透支习惯的养成。中国传统的勤俭节约观念制约了消费金融在我国的发展，但随着人们消费观念的逐步转变，越来越多的家庭及个人开始采用信贷消费工具提前消费；再有，就技术环境而言，互联网消费金融的发展离不开技术的进步，这也成为促使消费金融的创新速度和效率进一步提升的重要原因；最后，政府政策的出台，如购置税减征、消费品下乡等补贴政策，也在一定程度上对于消费及金融产业的发展产生了推动作用。
二、我国互联网消费金融发展趋势
1、移动支付互联网消费金融将成为主流，消费主动权进一步向消费者转移
自2012年国家工信部开展全国4G建设以来，经过五年左右的发展时间，中国已经建成世界最大的4G网络，移动互联网用户达到7亿左右，移动互联网的支付业务流量占总收入的60%以上，移动互联支付的便捷性已经得到大众的认可。同时，由于各大网络带你上积极推行移动终端APP支付优惠活动，使得移动互联网支付的交易量不断上升，消费者的移动支付消费习惯已经建立。值得注意的是，随着大量团购网站与比价网站的出现，降低了消费市场的信息不对称，并且通过互联网线上交流与买家的产品评价与反馈，使得消费者对厂商更加了解，加剧了市场竞争，消费主动权逐步向消费者转移，消费者在买卖双方中的地位逐步提升，占据核心地位。
2、互联网消费结构纵深扩大，地域消费限制进一步缩小
随着互联网在我国农村不断普及与渗透，农村正逐渐成为互联网消费的新蓝海。在我国整体网民规模逐渐收窄的情况下，农村互联网使用率保持强劲的增长态势。同时，诸如京东、天猫、苏宁等国内大型电商平台的下乡建设计划的实施，农村的物流与基础建设不断完善，进一步缩小地域消费限制，加之国家政策的鼓励与引导，使得农村网民的互联网消费意识与农村消费市场潜力进一步被挖掘。
3、政府政策全力支持，互联网消费金融发展潜力无限
2015年传统金融行业迎来改革春风，国家出台众多促进互联网消费金融政策。不仅将“互联网+”为发展战略的互联网金融首次纳入政府工作报告中，得到了全社会的关注。同时，还将互联网消费金融写入国家“十三五”规划，并且明确提出消费升级的重要性与急迫性：以“互联网+”为渠道和营销手段，转变传统消费，发展绿色消费、信息消费与个性消费，重点着眼于国内消费需求的挖掘。由此可判断，互联网消费金融已进入到前所未有的发展阶段。
三、结论及启示
1、鼓励发展互联网消费金融
要解决互联网消费金融机构资金端的渠道窄、成本高等突出问题，适当降低互联网消费金融机构获得金融机构牌照的门槛，及时将优秀的、规范的互联网消费金融服务机构纳入有牌照的金融机构。
2、规范发展互联网消费金融
互联网消费金融是金融，金融杠杆的本质是杠杆，是借别人的钱去放贷或者投资。世界上不存在一个没有金融监管的国家，如果没有清晰的边界，鼓励金融野蛮生长，最后的结果是好人为坏人买单。
3、健康发展互联网消费金融
