发布时间：2023-09-22 10:38:57
绪论：一篇引人入胜的互联网理财投资的风险，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
一、中产阶级互联网财富管理模式的背景
目前我国互联网财富管理平台的发展处于起步阶段，在互联网用户密度、互联网金融规模、业务 品种、信用体系建设等多方面较发达国家仍有不足。我国主要互联网财富管理平台为91金融超市、金斧子、优顾理财等。这些服务平台主要是提供相关投资信息和金融产品导购，为客户提供量身定做的投资计划。同时，让权威的金融机构和私人财富管理师为客户提供高质量的金融建议，却不需要太高的资本准入限度或费用成本。研究表明中产阶级在理财方面有充分的意识，产生了多元化的金融需求。我国中产阶层在不断壮大的同时，他们所拥有的金融资产也在逐渐增加，从而产生了多元化的金融需求。另一方面伴随着互联网技术的完善、上网设备的普及和电子商务的高速发展，互联网金融迅速崛起，为财富管理平台的创新提供了更广阔的空间。随着2014年互联网金融市场体量的不断增大，业内人士认为互联网金融发展已经进入2.0时代，我国新型互联网财富管理平台的发展也进入新的时期。
二、对中产阶级互联网理财需求的相关问卷调查
本次调查，笔者向成都部分中产阶级分发调查问卷491份，收回有效问卷467份。问卷调查的相关数据如下：
根据上表，我们可以分析得出：个人因素如性别、年龄、学历、职业、年收入等等因素并不会显著影响受访者理财产品占收入的比重，绝大部分受访者都倾向于投资10%―20%的收入到理财产品中。但是部分选项仍会有比较大的倾向性。
年轻人会更加倾向于投资少量收入到理财产品中，而随着年龄的增长，人们会将更多的收入用于投资理财产品中。高中及高中以下学历以及大专生的投资习惯类似，投资理财产品往往占收入的10%―20%，但是将高份额收入投入理财产品中确实很少见的行为，与此相对的是大学生往往倾向于将更多的收入用于投资，但是学历到了研究生阶段却出现了一个明显的转折，用于投资的收入明显下降，30.51%的研究生选择只投入10%一下的收入。职业因素对人们的投资影响较小，但是创业者却明显偏向于中等程度的投资（57.89%），远高于平均水平（47.50%）。月收入与人们的投资意愿呈正相关关系，收入越多投入到理财产品的中的收入也就越多。
三、互联网理财模式的发展建议
（一）加强产品创新
互联网理财模式的发展需要进行产品的创新，目前市场上虽然已存在的众筹、p2p、余额宝等理财方式，但是产品结构还比较单一，因此应当对互联网理财模式下的产品进行创新，促进产品的多元化。在注重大众理财的同时还应注重开发适合中产阶级的理财产品，这是因为中产阶级的互联网理财需求存在很大的市场。
（二）建立监督机制
采取防范风险与鼓励创新并重的监管方法。目前互联网理财模式面临着宏观经济和监管层价值取向不确定性的风险，利率市场化还未实现。互联网理财模式的发展模式还未确定，并且处于监管空白区。一旦出现系统性风险，将带来不可忽略的社会性损失。因此需要建立防范风险的监管目的和方式。
（三）完善风险控制
目前市场上已经存在的互联网理财模式与传统理财模式相比，还面临着一系列独特的风险。而中产阶级很看重这些风险，并且对风险承受能力大多在25%以内。再者中产阶级所掌握的财富占社会总财富较大，一旦出现风险事故将带来巨大的社会性系统性损失，造成重大不利影响。因此，就互联网理财公司或平台而言，应该完善业务管理，在提高产品收益的同时应该做好业务风险和投资风险管控；同时加强互联网技术安全和网站平台的开发并且行业间可合作整合资源，建立完善的互联网理财的统一技术标准。
参考文献：
随着经济的发展，人们的生活水平日渐提高，手中的可支配收入逐渐增加。除了必要的消费支出外，人们对手中的可随意支配收入的处置方法各不相同。互联网理财则是一部分人的选择。而互联网理财产品种类繁多，如何选择理财产品成为一个重要问题。
一、互联网理财产品的定义与发展
互联网理财产品是指基金公司与互联网企业合作或基金公司通过互联网推出的理财产品。2013年，是互联网理财产品诞生之年，阿里巴巴首先推出了“余额宝”，“余额宝”上线后引起了重大轰动，各大公司纷纷效仿，想瓜分互联网理财这块蛋糕，如苏宁的“零钱宝”、百度的“百l”、腾讯的“理财通”、平安集团的“陆金所”等。短短三年时间，互联网理财产品以势不可挡的姿态成为了越来越多人的选择。当然，在这期间，由于步子迈的太大，一度出现很多问题。2014年，全国范围内出现了多起互联网理财欺诈事件，多名投资者血汗钱被卷走。不久，银监会决定加强对互联网理财的监管力度。2015年，由于经济形势不好导致多家P2P平台违约。随着银监会会互联网理财监管力度的不断加强，互联网理财平台将加速洗牌，未来进入此行业的门槛会更高，只有更加完善的制度，更好的金融产品才能在互联网理财这块蛋糕上获得更多。
二、互联网理财产品的特点
（一）入市门槛低
现在越来越多的理财产品不设门槛，一分起投，相比较于银行理财产品动辄上万元来说，无疑，互联网理财的低门槛可以吸引很多投资者。
（二）流动性强
互联网理财产品的一个重要特点就是随买随取且没有手续费，可以自由申购，快速赎回，不会影响资金的周转与使用。同时，如“余额宝”之类的产品，里面的金额还可以直接用于消费，免去了提现这一步骤。
（三）风险低、收益高
市场上很多的互联网理财产品都是货币型基金，而货币型基金主要投资于债券、央行票据、短期国债等安全性极高的金融产品。这种基金安全性高，收益稳定。而且和同期银行存款相比，互联网理财产品的收益普遍是银行活期存款的10倍以上，堪比甚至超过银行定期存款收益。
（四）投资方便
自从进入了互联网时代，有很多事可以在网上就办好。互联网理财就提供了这样的便利，可以足不出户的办理好理财业务，不必到银行排队办理。
互联网理财产品的这些特点都能够很好的吸引投资者的眼光，尤其是对资金流动性要求强，手里又没有太多余额的年轻人。
三、不同人群对互联网理财产品的选择
（一）不同年龄阶段对互联网理财产品的选择
年轻人接受新兴事物能力强，他们对于互联网理财可以很快的理解并接受，并在选择理财方式的时候倾向于互联网理财；而中老年人在面对互联网理财产品的时候则会有点担忧，他们很难理解互联网理财，即使理解了，但是在面对互联网理财和银行存款的时候，往往还是会选择银行存款，因为银行存款可以给他们提供安全感。
（二）不同风险承受能力对互联网理财产品的选择
人们的每个理财行为都可以看作是一次风险投资，在获得收益的同时必然会承担一定的风险。一般来说，风险越高，收益也越高。
在银行购买过理财产品的人都知道，银行通过一些问题对投资者进行风险评估，根据结果将投资者分为三类，一是保守型，二是稳健型，三是积极型。如果对三类投资者进行互联网理财产品适合度的评估，大致可以认为第一类投资者适合货币型基金等理财产品，因为他们的首要目的是资产的保值和投资的稳定；第二类投资者则适合债券等理财产品，因为他们的主要目标是资产的增值，这类投资者为了一定的收益愿意承担一定程度的资产波动风险甚至本金亏损的风险；第三类投资者适合股票等理财产品，这类投资者为了高收益愿意承担资产的剧烈波动，并能够承受相当大的资产亏损风险。
（三）心理偏向不同对选择互联网理财产品的影响
不同人群的心理偏向不同，这种心理偏向可能是偏向于自己所在地的公司产品，可能是偏向于某个产品的名字等。心理偏向不同则会对选择的互联网理财产品产生很大的影响，这是很容易理解的。如：在两个不同的公司出售了类似的两个理财产品，收益、购买和赎回政策等都没有区别，这时候投资者可能会选择自己心里偏向的公司。投资者甚至可能在收益或者其他政策不如另一个公司的产品时，还是选择了自己偏好的公司的产品。
四、结语
如今，互联网理财产品多不甚数，优劣难辨，一定要擦亮眼睛，选择靠谱的平台，不要被虚假平台所蒙蔽。当然，不管选择哪种互联网理财产品，一定要量力而行，保证自己有能力应付市场风险。
参考文献
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[2]刘子玮.互联网理财产品对我国金融行业的影响[J].现代商业，2014，（17）：209-211.
互联网金融是基于互联网及移动通信、大数据、云计算、社交平台、搜索引擎等信息技术，实现资金融通、支付、结算等金融相关服务的金融业态。互联网金融业正由单纯的支付业务拓展到融资、理财等传统金融业务领域。支付宝联手天弘基金推出的“余额宝”自2013年6月13日上线以来，其规模和客户数均呈现了爆发式增长，仅数月就抢占了华夏基金雄踞七年之久的公募基金头把交椅。随后，现金宝、活期宝、微信理财通等各种货币基金型互联网理财产品纷纷面市，同样受到热捧。互联网理财依托互联网、移动通讯、云计算等高新技术，以高效便捷、成本低廉为竞争优势，成为普惠金融的一支新军。然而，由于互联网理财产品的特殊性、专业性和复杂性，我国在互联网理财领域的金融消费者权益保护方面存在明显不足。
一、互联网理财发展现状
2013年号称“互联网金融元年”。第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网理财和互联网保险等新业态以意想不到的惊人速度迅猛发展。互联网的元素使得金融操作变得更为灵活多样，最新颖的金融投资消费理念不断被国民所认识和接受。
国内银行、保险、投资等金融控股集团很早之前就已借助互联网向用户提供金融理财服务，但与传统的理财服务无本质区别，因而并未受到太多关注。2013年横空出世的余额宝等新兴互联网理财产品既有和活期存款一样的灵活性，又具有“操作简单”、“支付便捷”、“收益较高”、“无资金限制门槛”等特点，正逐渐改变原来互联网金融理财的业务模式，备受年轻人追捧。据现代国际市场研究有限公司对互联网理财产品使用情况的调研结果显示：受访者中超过85%使用过互联网理财产品，仅购买互联网理财产品的受访者年龄小于25岁的占比为47.9%，这一年轻群体乐于接受新事物，但自身的经济实力相对较弱、风险承受能力也较低。
互联网理财拓宽了社会公众的投资理财渠道，提高了中小投资者闲散资金的收益，实践着惠普金融的理念。余额宝得到市场充分认可后，更多的电商、银行、证券及基金公司之间加强了合作，陆续推出了多款类似“余额宝”的互联网理财工具（详见下表），并拓展了余额宝的部分理财功能，以满足客户多样化的金融理财需求。
国内部分互联网理财工具一览表
资料来源：基金公司网站和媒体材料。
二、互联网理财存在的主要问题及原因分析
（一）存在的主要问题
1.法律风险。目前，我国对互联网金融行业尚未出台相关的法律法规，存在明显的法律盲区，金融消费者权益保护面临诸多问题。互联网理财业务本身也没有一个成熟的模式，其过度扩张将引发一定的法律风险。如互联网理财与影子银行、与非法集资的界限还不是特别清晰；销售互联网理财产品的公司不是银行业金融机构，没有明确的监管机构。近期发生的理财平台用户资金被盗案中，某互联网企业要求客户先举证“不能归责于客户自身原因”方可“全额赔付”，导致客户索赔无门。
2.过度宣传风险。新发售的互联网理财产品往往采用过度宣传手段，对此需保持谨慎态度，尤其是有些宣传放大产品收益性，而对亏损等风险提示不足，很容易对金融消费者产生误导。如某些互联网理财产品公开宣传其“7日年化收益率”能达到多少，是银行活期存款的多少倍，但那其实只是动态时点数，投资者很难获得那么高的收益率。夸大宣传不利于树立互联网理财产品良好的公众形象。
3.网络安全风险。我国互联网金融企业多通过外包模式实现科技保障，而自身对系统安全保障和应急管理的资源投入相对不足，与银行、直销等渠道相比，其抵御黑客攻击和防范突发事件能力较弱。就互联网理财而言，一旦用户信息泄漏或窃贼利用技术手段导致用户资金被盗，不仅举证困难，还存在侵权人难以找到的维权困境。因此，在缺乏严格有效技术标准的环境中，一味追求简洁、便利，忽视技术安全必然存在严重风险隐患。
4.收益兑付和流动性风险。投资理财类中第三方支付机构将原有的客户保证金转换成货币基金等投资理财产品，是今年我国互联网金融中出现的新业务模式。互联网直销基金大多提供7×24小时交易服务，而货币市场基金有固定交易时间，有的产品为保证流动性需要垫付自有资金。因此，互联网金融企业面临收益兑付风险和垫付资金的流动性风险。
（二）原因分析
1.立法处于空白。目前，我国包括互联网理财在内的互联网金融立法几乎处于空白状态，属于典型的“监管空白”，涉及金融理财方面的基本法律主要有《银行业监督管理法》和《商业银行法》，以及《商业银行理财产品销售管理办法》、《商业银行个人理财业务监督管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等部门规章，但对于互联网理财的监管机构、法律主体资格、业务范围、内控风险及法律责任等尚无明确的法律规定，需尽快予以完善。目前针对互联网理财的金融监管规范规定，很少涉及金融机构对消费者承担的义务和法律责任，有关互联网金融企业对消费者造成的损失赔偿问题的规定更是空白，对不当销售行为仅有原则性且抽象的规定，难以为金融消费者提供有效救济。
2.监管机构缺位。我国目前对于互联网理财的监管主体和创新行为均没有明确规定。以“余额宝”为例，该产品涉及基金销售及支付结算，应属证监会监管；同时它又是支付宝旗下的产品，而支付宝是由人民银行监管的。在实际操作中，由于监管主体不明确，往往导致被动的事后监管或无从监管。此外，对于互联网理财，还缺乏严禁变相吸收存款、资金来源及应用的要求及监管、产品宣传未充分揭示风险、禁止夸大收益等方面的监管规定。
3.行业自律亟待加强。目前，我国已成立的互联网金融行业自律组织较为分散，参与机构和类型不多，行业纪律尚不明确，缺乏有效管理机制。其发挥实质性自律作用仍然有限，特别是缺乏统一的行业服务标准和内部约束机制，缺少行业公认的示范合同文本以平衡金融消费者与互联网金融企业之间的权利和义务关系，行业诚信积分激励和失信惩戒机制还有待建立。
三、加强互联网理财领域金融消费者权益保护的对策建议
（一）完善相关法律制度规定，促进互联网理财健康发展
从法律法规层面上对互联网理财进行规范，是实现互联网理财健康发展的基础。为适应互联网理财发展的新形势和新需要，尽快填补法制空白，在密切关注信息技术、业务范围、产品创新等变化情况的基础上，及时出台风险预警提示，适时修订完善《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》和《票据法》等金融法律法规的相应条款，建议增加说明义务、适当性原则、禁止投资劝诱行为等规定，同时引入金融交易举证责任倒置及损害金额推算机制等，以加强对金融消费者权益的保护力度。
（二）明确监管机构和原则，建立健全协调合作机制
按照“分业经营、分业监管”的原则，对互联网理财实施鼓励创新与防范风险并重的功能监管，严格规范资金运用、杜绝虚假宣传、遵守合规销售、风险揭示、信息披露等规定。建议构建互联网金融监管部际协调机制，形成以“一行三会”为主，商务部、工信部、工商总局、税务总局等部门为辅的既专业分工又统一协调的监管制度。同时，建立“定期联系会议”协商机制，在金融消费者权益保护工作中加强相互协调配合，进一步完善信息收集与交流制度，资源共享，避免监管真空和监管重复，给予金融消费者更为全面的保护。
（三）充分发挥行业自律作用，强化金融消费者权益保护
行业协会是介于政府和企业之间的中介组织，起着行业自律的重要作用，由自律组织制定自律公约和行业标准，实现对会员企业及其从业人员的职业道德和职业纪律约束，有利于营造合法合规经营的行业氛围，强化整个行业对各类风险的管控能力。目前，我国已成立了互联网金融专业委员会、中国互联网金融协会、中关村互联网金融行业协会、网络现代服务业企业联盟等，建议加强对这些中介组织的指导，积极发挥第三方机构作用，将社会力量引入到市场监督机制中来，更好地保障金融消费者的合法权益。在强化金融消费者保护这一金融监管核心目标方面的主要建议包括：一是要广泛开展互联网金融时代的消费者投资理财教育工作，采取多样化和具有针对性的教育模式，提高金融消费者的风险意识和自我保护能力；二是完善个人信息保护制度，切实保障互联网理财领域金融消费者的个人信息安全；三是畅通互联网金融投诉渠道，建议由人民银行开发全国金融消费权益保护网站， 实现互联网金融消费者直接与网络投诉、查处等对接，并建立网上金融投资风险预警平台，对非法互联网金融平台、高风险互联网金融产品等及时向金融消费者进行风险预警。
参考文献
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