发布时间：2023-09-27 10:04:32
绪论：一篇引人入胜的投资理财，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
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3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
博多・舍费尔曾说过：“为未来做准备的最好方式就是筹划他，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。”投资理财在现代中国已经成为一个热门话题，也逐渐越来越成为人们关注的焦点。
一、为什么要进行家庭理财投资规划
随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。
（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期这五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。
（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。
（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。
二、常见家庭理财投资经融工具
（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。
（二）债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。
（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。
（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。
（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。
（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。
三、家庭理财投资现状及问题分析
（一）现状
1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。
2、债券呈下降趋势。债券作为国家政府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。
3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。
4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。
5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突况。
（二）问题
1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。
2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。
3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。
4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。
四、家庭理财规划建议与策略
在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要政府及其他部门的政策完善及改变。
（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用来减轻其风险程度。
（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财政支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。
在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。
（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。
（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。
投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。
参考文献：
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中图分类号：F063.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）09-0199-02
一、个人投资理财的意义
在经济高速发展我国股票债券市场的不断扩张、商业银行零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升的今天，“投资理财”的概念逐渐进入千家万户。在个人的投资理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也同样存在各种系统性风险，这就需要我们用合理的投资与理财规划来抵御风险。因此，人们应该学习终生投资理财知识，来保障自己和全家安心生活体系的有效性。
二、个人投资理财理念
投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里面就行了，也不是简单的炒股（股票买卖）。投资理财是根据个人的需求和目的将所有资产和负债，包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、现在的、未来的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使资产达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。也就是将你所拥有的资产及收支状况，按价值评估的眼光，进行结构性的量化分析和预测，在你所能涉及到的投资工具中，筛选出现阶段对你最有效的理财工具，并在将你所拥有的资产转化为适当的形态后，搭载到这些带有既定投资目标的工具上去，盯住这些工具的风险，效率及流动性，随时动态评估它们的价值及形态，以决定取舍及调整，使你的资产和财富在相对安全和高效的状态下持续增长。当然，要想将这种投资理财核心思想落实在操作层面的各个环节上需要在投资理财的价值链上寻找解决问题的突破口。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代个人必备的理财观。
1 观念是行动的先导，只有端正了理财态度，才能避开误区，走进理财新天地
投资者必须坚持独立思考，要理性，要自律。有的人急于发财，不懂的“财不入急门”的道理，盲目杀人股市、邮市、卡市，搞得血本无归，有的急于让资产保值、增值，轻信不法分子搞非法集资，使几十年的积蓄付之东流。在一个市场中避免“以耳代目”很重要，投资往往要经历了解群众、追随群众、远离群众的三步曲，因为在真正的岔路口上往往大多数人选择的方向是错误的。市场强势行情总是在人们充满恐慌与低迷状态中兴起，进而又在人们对其半信半疑状态中发展而步入，最后却在人们开始满怀希望状态时走向毁灭与结束！所以，要想在投资中有所建树，找出适合自己的套路，制定适合自己的投资策略，而不是盲目跟大队就显得尤为重要。在投资理财决策过程中，心理因素决定一切。胜负往往系于一念之间。研判行情必须心无杂念，资金运用必须无后顾之忧。亏得起多少做多少，即使亏光了也不影响生活品质及生意周转，就能轻装上阵，谈笑用兵，胜算自然较高。动用生活、生产资金去买卖期货，必定患得患失，包袱沉重。心里老担心，输不得哟，亏了房子就会被银行拍卖。亏了原料就没钱进货，亏了员工薪水就没有着落……杂念多多，方寸大乱，又怎能看得准、做得对呢？事情就是这样怪：不怕亏的，越不会亏；背上只能赢不能输的包袱，反而容易亏，并且往往亏得最惨！交易者要控制自己的情绪，一是亏得起多少做多少，不要赌身家，这样心理负担较轻。二是事先做好一套看对何时平仓获利，看错何时止损认赔的计划，盈亏都在意料之中，心理承受能力增强了，情绪自然稳定。
2 了解和掌握投资理财相关领域和学科的知识
在进行个人投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对胜地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策及相关的法律法规。个人投资理财离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间；同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
三、个人投资理财方式
随着经济的发展，现在投资理财的方式越来越多，面对花样繁多的理财投资方式，不少人觉得眼花缭乱、无所适从。而选择什么投资渠道能获得比较理想的收益，需要个人根据自己的情况作出合理的选择。
1 最保险的投资——储蓄
储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其他投资方式相比，具有安全可靠、手续方便、形式灵活的优点，而且还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。但是储蓄的利息太低，并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。
2 最适中的投资——债券
债券是一种稳定、可靠的投资渠道。是指国家或企业发行的、有一定面值的、含有一定收益率的证券。在我国，债券有国库券、企业债券、银行债券等类型。国库券是财政部代表中央政府发行的、具有最高权威性的债券，人们称之为“金边债券”，比喻其收益高，安全性好的特点。相比较而言，国库券是一般稳健投资者首选的投资品种，如果你手上有一笔长期不需动用的闲钱，希望能获得更多一点的利润，但又不敢冒太大风险，可以大胆买进一些企业债券或银行债券，因为企业债券和银行债券的利息收入具有高收益的特征。
3 最大风险和收益的投资——股票
股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。股票代表着其持有者对股份公司的所有权，这种所有权是一种综合权利。而作为投资者要想在股票投资中作出正确的策略，降低风险和获取较高的收益，需要正确预测股票价格的走势，这有赖于对股票市场所反映的各种资讯进行及时收集、整理和综合分析。股票是高风险资产，且风险由投资者承担。因此，投资者走每一步都要谨慎。规避风险的第一步就是认真进行股票投资分析，在买卖过程中看到可能发生的风险，及时避开隐蔽的陷阱，确保投资行为安全。这要求投资者要有高智慧和大勇气，必须看准时机，而时机的把握则需要丰富的理论、技术知识足够的信息、详尽周密的分析、科学的决策，这与盲目的、碰运气式的赌博性投资行为有根本的区别，所以股票投资分析是必不可少的，它能时时提醒投资者保持冷静的头脑，量力而行，适可而止。投资者除了靠自己分析之外，要经常关注外界的股评，考虑问题要从大处着眼，有宏观到微观，从远处到近处，这样才能在股市立于不败之地。
4 其他投资方式
除以上介绍的几条投资渠道外，还有外汇投资、房地产投资、艺术品投资基金投资等投资。不同的投资理财方式，它的获利性、流动性、风险性各不相同。每个人都想自己的理财项目中具有最高流动性、最低风险性及及最高报酬性，但这几乎是不可能的。因为，高收益往往与高风险相伴，与低流动性相随。作为一个文件的理财者，应了解自己的个性、条件和需要，谨慎选择，取得风险、流动性与收益三方面最佳组合。稳健的投资组合应选择安全性与流动性较高的投资和具有较高风险、较低流动性、却具有较高收益及成长潜力的高品质的债权、优质股。
四、个人投资理财风险
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而已，个人投资理财亦如此。个人投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等；非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。投资理财的风险主要有：政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险；诈骗风险，指在投资过程中被人诈骗而形成的风险；操作风险，指进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。而这些风险在投资理财过程中都是有可能出现的，但我们又不可能完全避免风险，只能尽量避免，所以我们每个人要从小就应该树立理财意识，理想消费，理性储蓄。并结合自身的实际情况，客观的分析自己的财富状况，理想的树立理财目标，一旦制订理财计划，要持之以恒，不能三天打鱼两天晒网，如此这样，相信人人都能成为自己的理财专家。
五、个人投资理财的规避
