发布时间：2023-10-10 15:34:25
绪论：一篇引人入胜的汽车保险的风险管理，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
过往一年里,但凡媒体说到风险管理与衍生工具这个话题,多是负面,往往比喻成洪水猛兽或佶屈聱牙的骗人游戏。而投行俨然是一副大反派的嘴脸,西装革履,但老谋深算,无恶不作,比得上金庸笑傲江湖里的岳不群了。
其实复杂的理论不一定是好理论,几百页的方程式并没有为那些对冲基金和投行在金融海啸里带来多大的利益。无论是风险管理或交易投资,以我过往的经验看来,常识比数学模型重要。我觉得风险管理其实就跟购买汽车或者买菜的原理差不了太远,每一步都有着不少相似性。
1.形象包装:在车展里,火辣女郎的修长大腿和美丽眼睛显然跟汽车的性能没有关系,推销员的学历也与汽车的优劣沾不上边。同理,我们也完全没必要把投行的“西装革履、欧美的高学位等塑造的精英形象”和风险管理方案扯上关系。
2.行销目的:汽车推销员的目的只有一个:让你掏出口袋里的钱。同样市场里的菜贩也想赚你的钱。赚钱并不是坏事,其实在没有利益冲突的情况下,大部分人都会给你中肯的意见。但是值得仔细思考的是,你的投行营销人员提供的风险管理产品是不是真正从你的利益出发的,比如他会不会为了完成今年的任务指标而推荐不完全适当的方案。
3.理论与实践:熟读热力学第一和第二定律与内燃机运作原理的人并不一定懂得开车,更不一定开得安全,尤其不代表他开得过北京西直门立交桥。自然而然,企业风险管理的能力跟求解随机微分方程的速度并不存在“线性的关联度”。
4.利益一致:家里保姆买菜的时候不一定全挑价廉物美的东西,也很难时时都以你的利益为重。“水至清则无鱼”,要想避免你的保姆为了蝇头小利而去买便宜的假鸡蛋、毒奶粉,你可得让她的生活也过得去。让保姆跟你同一张桌子吃同样的东西,可以让你吃得放心很多,因为她没有理由为了省钱故意毒害自己。高薪养廉是许多地区,比如香港和新加坡,繁荣发达的重要原因。同甘共苦,利益一致才能换来手下对你忠心负责。但这并不意味着一味地提高待遇就能解决问题。制度明确,奖罚分明,才是长远之计。怎样保证员工能在诱惑面前保持清醒,为企业的长远利益做出最好的决定,特别是在动辄就上百亿的风险管理方案中,将是中国企业高端管理的重要课题。
5.第三方独立顾问:车的外表往往是很多人选车的首要原因。光从外表看,很难知道它在撞车时的安全度。老实说,这也不是普通人有能力去判断或试验的。但你绝对不想在一个打瞌睡的货车司机撞过来时,才知道你车的安全气囊有问题。汽车安全方面,你需要找独立的权威机构,例如欧洲新车安全评鉴协会。正如财务由审计师来评核,风险管理方案和衍生工具的应用也应有独立的人员与机构来评审和提供意见。这些顾问人员的专业水平最少应不低于投行的人员,这样才能确保信息的对称性。还有,他们应该像律师和会计师,按照工作量来收费,而不是按照卖出方案的利润来报酬。所以设定方案的人员和挑选交易对手的员工应该是分开的,以防止利益冲突。长远来讲,处理风管的重要顾问的报酬应与企业在盈利稳定性的表现应该挂钩。
6.风险管理不是为了盈利:如果你今年没撞车,没有拿到任何赔偿,是不是买的保险就亏了?或者真让卡车给撞了,拿到了相当于当初保费几十倍的赔偿,是不是应该开香槟,庆祝在汽车保险交易中大赚呢?通常中国企业在谈到风管方案的时候,第一条问题往往是:“这可以省多少利息?”或“能赚多少钱?”
这样的问题就跟在买汽车保险时,问可以有多大的回报率一样的不合适。非常少的中国企业会付钱买期权来减少风险,市场上大部分做出来的方案都是净卖期权,加大风险来赚取收入。说得极端点,这好比卡车司机不单不买汽车保险,还拿上全家的财产跟别人打赌自己撞不死没什么两样。我们真的要修改企业目前营运部跟财务部分开记账考核的做法,才有可能消除诸如此类的不合理情况。风险管理的目的应是减少企业整体盈利的波动性,使主流业务管理人员在不同的经济状况下都能专心本业,谋求长远的发展。生硬一点的说法是,风管的考核准则应是整家企业盈利的标准差的大小(标准差是个统计学的术语,可以理解成盈利上下波动的幅度大概有多大。标准差越小表示盈利模式越正常,企业财务状况越稳定)。
7.风险管理不是投机买卖:为了要省保费,我们试图预测今年撞不撞车,然后再决定买不买保险,这做法对吗?按照原油、利率或汇率等的走势预测来制定风管方案,听上去很专业。但如果预测错误就大亏特亏,这样管理风险岂不贻笑大方?
其实反过来一想就明白了,如果那些预测专家真如传说的那么厉害,估计得那么准确,他们供职的投资银行大概也不会亏损那么多了。既然连那些哈佛剑桥的经济、金融、数学博士的精心推算,都不比瞎猜高明多少,那么再有人宣称可以对未来做出评估也应该同样不可信了。所以风管的主要题目是衡量风险对企业的损害和研究相应的规避手段,而不是探讨风险发生的可能性,把命运交给了预测报告。
8.全盘考量:要知道,并不是越硬的车就越安全。正面碰撞时,车头与引擎必须有适量的坍缩,才能抵消撞击的力量。同样道理,把所有成本都锁死,了无回转余地,遇见市场急速变化,只有坐以待毙。
比方说一个出口商有十年期的浮动利息美元贷款,他应不应该都调成十年固定利息呢?单从成本会计来说,越长变化越小的利息支出,的确是越安全的。但当美国大幅减息,很可能是经济面临大萧条,出口市场崩溃的时候。如果利息成本随着销售额下降,那么企业在最艰难时所要承受的冲击将大为减少,所以全都调成固定利息并不是最优方案。从企业的整体利益来考量风险管理方案,以保证企业在意想不到的情况下还可以保持正常运作,才是在未来顷刻万变,经济动荡不安的市场常胜之道。
一、制约民族高职金融保险专业发展的主要因素
1．民族高职金融保险专业的培养目标与就业实际不相符，目标培养受质疑。民族高职金融保险专业人才培养目标是为了适应我国民族地区保险业务高速增长的需要，培养以技能知识为核心的具有良好敬业精神和职业道德，具备一定金融保险理论知识和业务技能，能够在保险、金融及证券、期货、期权等机构从事相关工作的高级技术应用型人才。该专业的就业去向主要是保险部门，但很少有人能留在保险部门工作，大部分成为自谋职业者。经过调查，了解到全国各民族地区高职院校金融保险专业都面临着同样的境况。由于招生和就业的影响，民族金融保险专业的生源质量越来越差，教学效果也越来越不理想。
2．民族高职金融保险专业设置理论课程多，实践课程少。金融保险专业所设置的课程中，实践课程很少，但实践课程在高职保险专业中占有重要位置，并且需要在专业老师指导下实训。专业基础课中管理学、风险管理、金融企业会计等课程都是大学本科专业的课程，理论性强，不太适应高职学生。比如《风险管理》课主要阐述风险的概念、性质、特点、产生、风险管理程序和怎么研究风险等，比较抽象，且不能与专业所设置的财产保险、人身保险等课程中的风险评估相衔接，造成学了风险管理课程知识，却很难在保险专业中得到应用。教育部《关于全面提高高等职业教育教学质量的若干意见》(高教［2006］16号)中明确指出，实践实训课程要求占45%。［1］围绕保险专业培养目标，金融保险专业应该凸显实践实训的核心，财产保险项目、人身保险项目、会计核算、财务管理等都必须加强实践实训。
3．设置的课程偏宏观，与保险行业所需的技术技能结合不紧密。目前，保险人才市场上存在着这样一种矛盾:一方面，企业迫切需要有经验、业务能力和学习能力强的保险人员，但在招聘中往往找不到合适的人选;另一方面，大量刚刚毕业的高职保险专业学生却找不到工作。保险企业普遍认为，高职学生仅有理论知识，但经验不足，业务技能差，动手能力弱。找到工作的保险专业学生，也认为实际保险处理与课堂上讲授的东西不一样，甚至觉得在学校学到的东西根本用不上，而实际工作中许多需要掌握的东西却没有学到。
4．课程设置所需的保险核心技术教材缺乏。当前，贴近保险行业且能体现实务操作技术技能的教材很少，使用的大部分是普通大学本科改编的教材，这些宏观的知识难以直接用到民族地区保险实务上。而实务课程使用的教材，主要内容却是各项保险承保和理赔条件以及处理保险业务的流程规定，对民族地区保险行业所需的技术知识点涉及很少，且保险技术含量低。真正能适合保险行业所需技能的财产保险、人身保险、会计核算、财务管理的教材很难找到，学生能真正学到的必需的保险技术不多。
5．社会对保险行业有偏见。近年来一些保险公司和投保人在保险理赔上多次发生纠纷，保险公司在承保和理赔上有时存在“两张皮”，承保时对保户百般承诺，超出保险规定，理赔时往往拖赔、少赔或拒赔，引起保户不满，常常诉讼于法院。另外，保险人有时误导投保人买保险，使投保人投保的意愿与保险公司的意愿不一致，最终达不到投保人投保的意愿，因而产生偏见。
6．保险专业毕业生在保险系统就业状况不如非保险专业。高职保险专业就业渠道窄，主要面向保险系统，而民族地区保险系统与发达地区相比，保险系统少，因此很少录用高职保险专业毕业生。反过来，非保险专业就业渠道较宽，不但可以到保险系统就业，还可以去其他部门就业。就业没有优势也是金融保险专业报考人数减少的一个原因。
7．学习保险专业知识难度大，大部分学生不太适应。由于保险专业涉及的知识面广，必须学习自然科学和哲学社会科学知识，而且保险越发展应用自然科学和哲学社会科学知识越多，并且还要将其应用到保险专业上，对高职学生来说有较大的难度。因此，学习保险专业需要储备大量的跨学科知识。
二、民族高职金融保险专业发展对策
1．调整高职金融保险专业的课程设置。要深入了解保险公司经营管理所需的保险技能技术。民族高职金融保险专业课程设置改革的目的只有一个，就是变不科学、没有特色的课程为科学性强、有明显特色的课程设置。保险行业是非银行金融机构，保险业务范围广泛，种类繁多，既有国内保险又有国际保险，既有财产保险又有人身保险，既有有形财产保险又有无形财产保险，五花八门，种类繁多。我国加入世界贸易组织后，允许中国保险市场对外开放，许多国外保险公司加入中国保险市场，保险机构繁杂，各种保险业务空前发展，民族地区也不例外。保险业务的特点是面广点细，因此，应尽量设置出能跟随时展、符合民族地区实际的保险课程。多年来高职院校课程设置虽不断改革，经过多次修订，但课程改革还是不彻底。最主要的原因是没有紧密结合民族地区保险市场行情，没有全面了解保险行业实际情况。目前，金融保险专业设置的保险学、财产保险、人身保险、保险中介、保险英语、风险管理等23门课程，知识总体很泛，不太适用于市场经济时代;课程设置不实用，培养不出有实实在在保险技术的人才。
要深入了解各家保险公司招用员工所要求的基本条件。市场经济条件下的保险公司用人分为两类:一类是保险管理人员(通称有编制)，另一类是保险营销员(通称临时工)。保险管理人员使用量少，收入待遇较高，但保险行业对管理人员的要求很高，知识面要广，要有经验，并且对专业要求既专又精，而保险营销员队伍则不太稳定，收入待遇高低也相差较大。我国保险经营机制和管理体制改革后，全国保险企业遍地开花，到2011年底，保险公司有130家，保险中介机构有1100家，需要大量使用保险营销员，而较少使用保险管理人员。［2］据了解，目前我国保险行业找保险营销员是相当困难的，因此，进入保险公司当营销员几乎不要求什么条件。金融保险专业毕业生是经过3年专门学习训练的，如果要做营销员推销保险业务，保险公司会拍手欢迎。但是大部分高职毕业生不愿意在保险公司当营销员，原因是地位低下，认为混在保险营销员队伍里不值得。因此，必须改革金融保险专业课程设置围绕保险营销职业的发展方向，根据实际需要设置相关课程，帮助投保人解读保险，设计保险购买方案，正确引导投保人投保，发挥保险经纪人的作用。#p#分页标题#e#
汽车的家庭化给人们的生活带来了便利，同时也给社会带来了很多问题。交通事故成了生命和财产的重大隐患，每年有数十万件交通事故，数万余人死亡，造成直接经济损失不少于30亿元人民币。因此，机动车保险成为了弥补损失的重要措施之一。
一、国内车险市场特点分析
近年来机动车保险业竞争日趋激烈，经过多年的发展，目前国内车险市场形成了以中国人民保险公司、太平洋保险公司、中国平安保险公司等三大保险公司为主，多家保险公司共同竞争的局面。
国内车险发展的特点：1.保险市场大。截至2010年底，全国汽车保有量8500多万辆，这将培育一个巨大的车险市场。以平安车险保费为例，到2010年，全国保费收入将不少于3000亿元人民币。2.保险意识强。国内各级政府在处理交通事故中都增强了保险意识，第三者责任险已经成为法定的险种。车辆保险在我国已成为保险保障能力最强、保险覆盖面最广的一个险种。实践已证明, 全社会保险意识增强是业务发展的基础。3.同业竞争激烈。车险已成为产险公司的一个龙头险种, 成为产险公司能否完成全年计划任务和利润的一个决定性险种,保险市场主体的多元化, 使得异常活跃的汽车市场竞争更加激烈。4.保险费率市场化。自2002年起，车险费率完全市场化，各保险公司根据车险经营情况自主确定费率。各家保险公司要想在激烈的竞争中站住脚，必须推出自己的特色产品、提供特色服务。
二、承保和理赔环节的分析
相对于国外车险市场的发展，国内车险起步比较晚，从细节服务、人性化服务、以及各流程环节等方面与发达国家相比，存在一些问题。承保与理赔是机动车保险业务的两个重要环节，对保险业务的开展产生重要影响。
（一）承保环节
1.风险控制水平低。在承保过程中，由于被保险人未履行告知义务，所以存在两种风险：一种是“逆选择风险”。这种风险是指受利益的驱使，被保人总是以高风险标的向保险公司投保，保险公司由于调查的高成本而放弃风险的评估，这种风险的存在导致保险公司承保质量低，赔付率高，容易造成车险的亏损。另一种风险是道德风险，是指以欺诈为目的签订保险合同、被保人丧失道德观念蓄意制造事故或者因保险合同的签订被保人在车辆操作中不负责任疏忽大意。道德风险的存在给保险公司带来了巨大的损失。
在承保过程中的风险控制存在下列问题：目标导向单一，缺乏风险选择，以保费的增加作为车险发展目标，忽视了承保质量，导致赔付增加。风险管理理念不强，风险管理的观念尚未真正融入到保险公司的管理中去。同时风险管理缺乏实际的措施，管控人才的缺乏以及风险管理的高成本也成为制约风险管理的瓶颈。
2.承保中存在诸多违规操作。擅自承保超额标的、高风险标的。实务操作不规范，承保不验标的、不作风险评估、投保单填写不规范，造成赔付率增高，保费流失。盲目实行“包干赔付”和“无赔款退费”，违规支付手续费，擅自降低费率，跨地域承保，越“界限”承保，无条款承保，接受非法中介业务等，造成车险业务混乱，诈保骗保行为屡见不鲜。
(二) 理赔环节
1.缺乏对被保险人的索赔指导。公司业务人员在开展业务过程中往往只重视对机动车辆保险条款的宣传，而忽视了对索赔程序的讲解，因此许多客户在发生事故以后不清楚如何快速报案、收集索赔资料。这样，客户在理赔的过程中产生的一些问题不能得到及时有效的解决而影响了保险公司的声誉。
2.理赔审批环节多、速度慢。平安保险公司的每个赔案要通过全国统一的后援中心进行核损核价，重大赔案还要报经省分公司审批，万元以上案件要经过多次核损核价，理赔时还有复核环节。如果赔案在任何一个环节出现拖延都会造成赔付不及时而引起客户投诉。
3.理赔工作透明度差。定损理赔的过程涉及很多方面，零件的价格，修理的工时费，零件换修，关系到各方面的利益，因此理赔的公正性无法保证。只有本公司人员自己定损理赔就好比本公司既是“裁判员”，又是“运动员”，公正性得不到切实的保证。
4.核定损失不恰当。审定保险责任应遵照条款及条款解释的有关规定，全面分析主客观原因，以确定是否属于保险责任。而有些理赔人员，不去认真、细致分析灾害事故发生的原因、性质、后果以及连锁反应，不能够准确划分责任界线。对于赔偿或拒赔，不是根据条款列举的责任范围或责任免除来确定，而是凭“老经验”、“想当然”来处理。这样就造成损失的不确定性，无法保证被保人的利益。
5.理赔规程和统一监管标准缺失。由于车险在我国发展时间比较短，因此尚未形成统一的理赔规程，各家保险公司遵循自己的理赔手续，同时也无统一的保险行业监管条例。这样即使在理赔过程中出现利益纠纷，也没有确定的理论依据来解决纠纷。
6.定损理赔投入少。要保证服务的质量必须保证一定的投入。定损理赔作为车险的售后服务重要内容，服务的质量关系到保险公司的声誉，进而就会影响到公司的发展。以平安南京分公司2008年为例，南京地区每天平均案件量约为600件，定损查勘人员只有18名，平均每位定损人员日接案件量为30件，人员相对缺乏。
三、解决承保及理赔环节问题的对策
通过上述对国内外车险现状以及对国内车险承保与理赔环节存在问题的分析，借鉴国外发达国家车险发展经验，结合国情，对解决上述问题提出了部分解决办法。
（一）完善风险控制的经营策略
主要从内在风险和外在风险控制两个方面来进行。内在风险控制策略有：加强行业之间的合作，通过行业协会的协调对部分险种价格进行调整，避免行业之间的恶性竞争。建立以效益为中心的考核机制，放弃粗放型的经营方式，放弃单纯的以业务量为考核标准的机制；建立科学的核保体系，建立险种的核保工作流程，核保规则，各级核保人员严格按照权限核保，对高风险的投保车辆采取相应的措施，拒保或者在保单中添加特别约定。外在风险的控制包括：定损人员要把好现场查勘关，对有争议的案件应当聘请专业的技术人员进行鉴定；提倡双人定损和一次性定损，避免案件的争议；提倡以修为主的原则。外在风险的控制策略主要包括：对不同的投保车辆根据车型、年龄、行驶区域、使用性质制定相应的等级费率。根据驾驶员的职业、年龄、性别、保险经历制定相应的等级费率。
（二）建立专业的损失评估标准
车险损失评估主要涉及三个方面：车辆损失、人伤损失以及其他财产损失。车辆损失在定损理赔过程中经常存在争议，车辆的修理中，零件是否更换，工时费的确定究竟是谁说的算，在目前国内车险市场中不存在这样的标准。
（三）采取措施加快理赔速度
加强对索赔程序、索赔资料准备的宣传、指导，推行赔案专人负责、跟踪制，建立有效赔案处理时间控制体系。
（四）引入车险公估人机制
就是由专营的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责机动车的损失检验和定损工作，这是国际上通行的做法。通过没有利益关系的第三方负责车损的确定，保证了定损工作的公正、公平，同时提高了理赔的工作效率，节省了保险公司的人力、物力、财力。
（五）建立和完善风险信息共享系统
目前市场中存在客户与修理厂骗保和恶意赚取保险公司赔付的现象，这不仅严重损害了保险公司的利益，而且形成了非常恶劣的社会风气。目前国内各大保险公司虽有风险记录的功能，但是各保险公司之间的风险记录不能共享，有必要建立一个由政府如保监会管理的风险记录共享系统，以此来规范车险市场。
（六）建立和完善汽车配件信息系统
目前存在保险公司定损员与汽修厂和不正规汽配商私下串通，多报、虚报价格，以次充好损害被保人利益的现象，提出建立统一规范的汽车配件信息系统的理念。这一系统由保险公司自主管理，保险公司与各供应商形成合作关系，将各种配件的型号、价格、货源地等信息做成数据库系统。
四、结论
加强承保和理赔环节的管理，完善相关制度，从而带动我国机动车保险业的快速发展。总的来说，国内机动车保险市场要进一步做好以下工作：1.以人为本。以客户的需求为指导，针对性地提供服务。2.加大技术含量，包括管理技术和精算技术，由粗放转为集约型经营，可以建立网上车险投保及理赔系统、人员业绩评估、分险种核算等系统。3.不断提高车险服务人员的综合素质。4.注重信息技术开发环节的合作。5.发展车险公估制度。
参考文献：
[1]高飞. 浅谈汽车保险与理赔[J].内蒙古科技与经济，2008(3).
[2]江海. 从四川车险市场透视车险市场化改革的初步成效、主要问题及其对策建议[J].上海保险，2004（4）.
