发布时间：2023-10-10 15:34:35
绪论：一篇引人入胜的保险公司业务管理，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
拿破仑曾说：不想当将军的士兵不是好士兵。那么同样，不想盈利的公司就不是好公司。在担保这个行业里，任何一个想要做大做强的担保公司无不都在积极的扩大规模、拓展担保贷款业务。但如果疏于管理、轻视对于担保过程中所出现的风险问题、一味地追求眼前的利益、鼠目寸光，其结果往往则是担保公司不但不能长期发展、实现盈利，反而极易给农村中小金融机构带来风险，误人误己。
1. 信贷中所存在的风险现状分析
1.1识别风险的能力薄弱
从商业银行方面考虑，其所建立的信用评价体系仍不成熟，过分相信担保公司的审查结果，对于担保公司的依赖过大。因而，形成了认为有了担保公司的担保，贷款便毫无风险的错误认识。自己对于贷前的审查环节，不了了之。将担保公司提供的审查报告深信不疑，缺乏自己独到的分析与见解。贷后管理方面，疏于定时定期的调查，总以为只要有了担保公司的担保，即使中小企业发生财务意外状况，而还不上贷款时，此时仍旧有担保公司提供的保证金作为后盾，低估风险。从担保公司方面考虑，部分企业唯利是图，完全将商业道德抛诸脑后，片面追求眼前利益，风险评估能力薄弱。因而往往放松了对于中小企业的审查，对其绿灯长开。从中小企业方面考虑，由于其的道德缺失，试想投机取巧，常常抱着侥幸的心理，拖款甚于不还贷款。这其中种种毋庸置疑地加大了贷款的风险系数。
1.2信贷风险管理的建设缺陷
在法律建设上，对于担保额的法规体系尚未形成，存在着法律上的缺陷。法律中对于担保机构的准许条件、监督主体和监管法规都未作明确的规定。从社会方面考虑，政府为了加快经济发展的步伐，经常鼓励各个中小企业贷款融资发展资金业务，但往往对于中小企业信用担保体系的监管建设力不从心。且整个社会的信贷毒瘤长期存在，仍没有根治，这让不少不法份子得了可趁之机。在自身因素上，银行担保管理制度不够强硬。一则，制度本身的不完善，可行性地操作流程欠缺，没有具体的控制监管措施。二来，对于担保公司的监制不到位。银行对于担保公司的约束仅仅凭着一张白纸黑字，对和担保公司的往来客户、担保资金的来源以及担保公司的企业道德素养信息度掌握不够。三是，高端专业管理人才的缺失。商业银行为了减少贷款担保的成本，往往不愿意投入过多资金来招拢专门对担保公司进行合作和防范其风险的管理人才。将繁琐的贷款手续移交给了担保公司，不重视一手资料的获得。中小企业营运良好也罢，若出现了坏账则仅仅将保证金扣收，将坏账原因地检查、分析和管理工作流于形式。一旦担保公司出现财务危机，或者股东恶意抽逃资金，到时担保公司怕也是泥菩萨过江，自身难保，此时银行极易出现债权悬空或者担保失效的尴尬境地。担保公司内部管理问题亦不可观，担保责任贷款保证金违规现象普遍。对被担保人的“三查”工作不到位，对担保责任的认识不足，依赖农信社贷款管理和反担保人连带责任的现象较为突出。大多数的担保公司为了增强自己的市场竞争力，如对于某些棘手客户，则采取降低担保手续费和风险保证金来拉拢客源，随意性大，存在少收、不收的现象。再来，担保公司的有些保证金来源于其他借款，甚至是将股东向农信社所借的贷款转为保证金。这样导致的直接后果则是担保公司对于风险的抵抗力薄弱，无法履约，公司的诚信度降低。
1.3担保公司的综合素质差
有些担保公司过分地强调盈利，狂热地招揽业务，甚至有将多收的保证金挪用于投资、借款，形成极高的信用风险。担保公司是担负防控信用风险来获取经济与社会效益，社会效益对于担保公司的基本要求就是诚信二字，社会效益达到了，又何会愁苦于经济效益。热衷于高盈利，高风险的大项目业务的结果常是业务规模做的越大，造成的损失也越高。保证金的不到位，致使公司的诚信度下降，长期如此，担保公司则有破产之危。如若担保公司出现了诚信危机常常会被市场淘汰。诚信经营是公司长期发展的重要品质，亘古不变。
2.加强中小企业信贷风险管理的对策
2.1提高担保风险认识
世事无绝对，任何事物都有其自然相对面。高风险自然对应着高收益。担保公司担保贷款业务也不可能绝是零风险。银行一定要跳出认为有了担保公司的担保便万事大吉的认识误区。银行想要扩大盈利固然没有错，但对于担保公司地选择要思之再三，务必要将把风险防范放在首要位置。银行可通过建立担保公司入围认证制度，从源头上将缺乏资金实力、专业人才、技术手段和管理水平的担保公司予以排除。另外，银行要建立信贷担保法律审查制度，灵活利用法律才捍卫自己的合法权益。并对于信贷管理人才方面应加大资金投入，切不可因小失大。对于被担保人，担保公司一定要确保客户提供的抵押或质押资产充足且有效合法的条件下，才予以办理抵押或质押贷款担保业务。在这方面，担保公司能采取的反担保措施，一旦被银行要求履行担保责任，可以同时向借款人和反担保人追偿，从而减少自身的损失。
2.2建立健全监督管理机制
担保公司应该规范担保手续。贷前，严格把关。为中小企业担保时，注意对于为担保人的近三来年的财务状况进行审查，对于借款人的还贷能力有一定的掌握。贷后，加强监管，严禁贷款挤占挪用。坚决杜绝借款人以借新还旧的方式偿贷。此时，担保公司可以采用一笔贷款分多次发放的方式规避担保额度限制，分散风险。对于客户提供的财务报表认真分析，掌握客户的近来财务状况。商业银行也应不断完善自己缺陷，不断修炼自身信贷管理的基本功。对于规范保证金管理，也要给予足够重视。保证金要设立专户储存，以明确资金的流动方向。善于利用法律，依法维护自己的权益。在合作协议中对担保公司提出明确的信息要求，避免可能的商业欺诈和不良投机行为。一旦借款人出现财务危机，银行应及时要求担保公司承担保证责任，如担保公司不巧也出新财务危机时，则银行需确保没有恶意的商业欺诈行为下，拟定书面协议，维护自己的权益。对于银行内部的管理，应严肃工作纪律。推行分工合作的方式，划分责任到人。不定期地开展专项稽核活动，加大稽核监督工作力度。一是对于内部员工的职业素质、工作能力进行考察。防止工作人员利用职务之便，降低贷款门槛，以谋取不当利益。二是对担保公司经营情况、担保保证金存储情况、总的担保责任余额、单个借款人最高担保数额占其资本金比例、风险金提取情况、履约等方面的情况进行专项稽核，发现超单户规定比例的担保、超协议约定比例的担保立即予以纠正，严防贷款风险，规避法律风险。
2.3营造良性竞争环境
银行和担保公司都应该择优选取合作对象，切不可沆瀣一气，只顾眼前利益，其后果往往不利于自己可持续发展，而逐步被市场所遗弃。加强对于员工的工作能力、道德素养的培养，共同努力建设一个互利共赢，齐头并进的竞争环境。
3.结语
物竞天择，适者生存。每一个公司都应随着时代的变化，动态的发展自己，不断提出新的要求来完善自己，在行业里形成自己的核心竞争能力。正确认识风险，降低风险系数，不断提升自己的风险管理能力，这样的公司方能在市场里寻得一席立足之地，不论风雨飘摇，经久不衰。
一、道德风险
道德风险是指由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，导致经济损失。寿险公司的道德风险主要是指投保人、被保险人或受益人为获得投保资格或保险金，而故意进行欺骗的行为。保险业务中，保险公司对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。
道德风险在保全环节主要发生投保人变更、受益人变更、复效、新增附加险、给付类业务等保全项目。
1.风险识别。通过对投保人变更、受益人变更、复效、新增附加险、给付类业务等高风险保全项目进行分析，对保全环节的道德风险进行识别。投保人变更非原投保人的真实意愿；受益人变更未经被保险人同意；复效、新增附加险未如实告知；给付资金未给付相关权益人。
2.风险评估。对保全环节的道德风险进行评价，以便进行有效的风险管控。投保人变更非原投保人的真实意愿，如发生保险合同质押、解除等将严重影响保险合同效力；受益人变更未经被保险人同意，变更后的受益人为骗取保险金危害被保险人身体健康或保险事故发生时不能采取有效措施减少损失；复效及新增附加险业务未如实告知，特别是大额失效保单复效及新增高额住院费用类险种及高额身故类附加险的客户，可能存在带病投保骗取保险金的风险；给付资金未给付相关权益人，可能存在冒领、错领给付资金的风险。
3.风险控制。道德风险控制主要通过加强客户身份识别、规范实务流程、推行非现金给付、加强通知回访服务等方式进行道德风险的管控。
（1）加强客户身份识别。一是运用技术手段识别客户身份证件，充分利用身份证识别仪器进行有效客户身份识别，防范虚假证件引发的道德风险。二是密码认证，通过输入保单密码或发送手机确认短信，确认客户身份，防范冒认客户身份引发的道德风险。三是核对保险合同权益人签名，通过对申请人签名与公司留存的签名资料进行核对，防范冒领资金的给付风险。
（2）规范实务流程。一是严格委托代办管理，对变更投保人、保险合同借款及较大金额的给付类业务等高风险项目，限制委托代办，需权益人亲办。二是加强核保管理，所有失效保单复效、新增复效险全部提交核保，由核保人员根据风险保额及财务状况等对投保人及被保险人进行风险评估。三是加强事中风险控制，通过风险识别系统对风险因素进行识别控制，自动将高风险作业提交审核环节，对高风险作业进行事中审核控制。
（3）推行非现金给付。大力推广非现金给付方式，通过批量银行转账将给付资金转至权益人账户，保证资金安全，防范错付资金风险。严格执行保监会关于非现金给付的规定，在客户亲办的情况下，才能支付小额现金，委托代办业务应全部通过银行转账方式转至权益人账户。
（4）加强通知回访服务。通过完善客户信息，更新留存客户最新的联系方式，保全业务特别是涉及保险合同权益的高风险保全项目，办理完毕需实时发送手机短信、电子邮件，进行电话回访，通知客户办理结果，防范道德风险。
二、操作风险
操作风险是指由于公司内、外部相关人员违规、违纪、违法等问题而导致直接或间接损失的风险。保全环节的操作风险主要有员工风险和操作流程风险。
1.风险识别。保全环节的员工风险主要是公司内部人员或销售人员在客户不知情的情况下，销售人员提供虚假委托手续、公司内部人员利用工作便利，冒用客户名义虚假解除合同、领取保险金，侵占给付资金，损害客户利益等虚假支出风险。保全环节的操作流程风险主要是公司内部员工未严格执行公司制度规定存在违规操作的风险，可能存在保全申请资料不齐全、保全项目操作错误、给付对象错误等。
2.风险评估。保全环节的员工风险危害极大，未经客户同意，公司内部人员、销售人员假借客户名义，提供虚假资料，办理虚假退保及给付，不但严重损害客户利益，且影响公司正常经营秩序，极易引发风险案件，对公司经营可能造成严重影响。保全环节的操作流程风险主要是合规性风险，可能引发保险合同诉讼纠纷，引起监管部门的处罚，给公司造成经济损失，对公司品牌及社会形象造成不好的影响。
3.风险控制。操作风险控制主要通过加强员工职业道德教育、加大集中管理力度、加强后督核查管理、加强预警监测分析等手段防范员工风险和操作流程风险，提升操作风险的管理水平，减少操作风险损失金额及操作风险所引发案件的影响。
（1）加强员工职业道德教育。一是加强对销售人员的诚信教育，强化销售人员的诚信合规意识。二是坚持开展内部员工的职业道德、风险意识、案件警示等教育，强化员工的执行意识，提高制度执行力。
在保险公司经营中，车险一直都占据了重要地位，其经营渠道一般包含了个人、车商、电网销售等。在最近几年，车商渠道得到迅猛发展，年保费在整个车险保费之中占比越来越大，行业竟争加剧车商对保险服务要求也随之提高。强化服务管理将有效促进车商业务发展。
一、车商的服务需求和选择标准
客户对于服务满意度就是客户预期与服务切实感知之间的比较，预期的形成主要包含了同类服务的体验值，对品牌的认可程度以及周围人口相传的评价，而客户的感知就是对服务真实体验的主观感受和评价。
满意度、客户期望值以及客户感知可以利用：满意度=客户感知-客户期望值，这一公式来表达。不难看出，想要提升客户满意度，需要提升客户服务的切实感知，同时也需要降低客户的期望值。作为保险公司的合作对象，也就是其服务对象，保险公司想要与车商取得全面的合作，并且获取其认可，首先就需要对车商期望的服务以及选择标准加以了解，找准满意度下降的原因[1]。
作为保险公司，应该给车商提供怎样的服务呢？按照现有的架构来看，车商业务需要考虑到公司的实际情况，从而进行相对应的合作与服务。虽然这样的模式可以满足日常的服务要求，但是没有根据车商的实际情况进行设计，这样就无法满足其需求。作为车商，对于保险公司的期望是什么呢？就相关的调查显示，车商的需求以及选择的标准主要表现在：
第一，承保方面。车险手续费比例：就目前保险公司市场价格相当的情况下，车商会选择手续费比例相对较高的公司。车商与保险公司的合作：一般来说，信任度高，合作良好的保险公司是首选。车商与保险公司的人际关系：拥有良好人际关系，且执行能力强的保险公司更符合车商的要求。保险公司的品牌形象：拥有优良企业形象，具备强大市场号召力的保险公司就成为车商选择的第一要素。
第二，理r方面。保险公司理赔手续以及理赔流程：车商倾向于理赔流程以及理赔手续简单的保险公司。保险公司的定损以及价格：车商愿意选择速度快，定损价高的公司。赔款结算：车商更倾向于赔款结算周期较短的保险公司。事故车送修量考量：车商为了能够获取更高的售后产值，也希望同事故车送修量较大的保险公司合作。
二、保险公司车商业务服务管理
（一）人员管理
1.素质管理。服务利润链认为，企业获取利润上升的空间，主要是客户的忠诚度决定的。客户的忠诚度就是客户满意度的最终表现，而客户的满意度也是对企业服务的一种认可。员工对于企业的满意度以及忠诚度主要体现在对于客户的服务价值方面。所以，员工的行为与素质就会对客户的最终满意度产生直接的影响，同时也决定了给企业带来的利润多少。所以，保险公司就需要合理选拔员工，提升业务素质，从物质与精神两个方面对员工加以激励，这样就可以为企业创造更多的利润[2]。
2.激励管理。第一，建立合理的，公平的薪酬福利体系。第二，做好职业规划体系建设，确保员工享有公正的晋升通道。首先，做好员工个人信息资料的整理和收集。其次，帮助员工完成自我职业规划，做好针对性的培训。最后，建立员工晋升通道。
（二）技术界面管理
1.以车商为中心集合其企业信息管理。建立车商管理系统，以车商为单位，监控管理车商承保及理赔情况。保险公司可以通过这种方式，分析单个车商业务量、业务种类、业务质量等情况，结合赔付情况，决策提供不同的承保及理赔服务方案。
2.疏通并管理客户关系。目前，保险公司对于车商的管理大部分都采取的静态管理，也就是确定资源配置方案之后，就需要一直执行下去，甚至车商的资源与服务都是一模一样的。但是这样的方式不利于忠诚客户的培养，也很容易出现资源方面的浪费。所以，作为保险公司，就需要利用数据分析技术来动态化的管理客户关系。如，通过监控赔付率以及手续费率信息，就可以对公司大致的经营成本进行核算；通过业内保险公司数据之间的相互对比，也可以将保险公司自身服务以及政策方面存在的不足和缺失都找出来，从而制定出有效的服务建议和政策。
3.建立服务知识库。保险公司传递给客户或者是车商的最终服务质量主要取决于第一线员工的服务水平，但是因为每一个员工学习能力的差异，没有一个人能够完全的掌握保险公司所有的服务技能以及知识，如果不注重员工方面的培养，那么不同员工之间的服务水平就会存在一定的差异。所以，保险公司就可以通过建立相对应的知识库，让一线员工能够不断的进行知识结构的更新，加大专业知识的容量，这样也可以设置留言信箱或者是专家的坐席，同时通过实际操作，为更好的服务提供监视的基础[3]。
（三）差异化管理
1.日常交流。在保险公司同车商的日常合作与服务之中，首先就需要做好销售助理在店内同基层人员之间的相互交流与合作，这样才可以共同努力来接待客户，每一天对店内的实际情况和最新的讯息加以掌握，同时将店内的需求反馈给团队，这样就可以满足差异化的管理创新要求。
2.定期交流。作为团队经理，需要定期对所管辖的4S店进行拜访和巡查，能够站在销售助理、店内事故经历、店内保险经历等人员的基础上对保险公司的服务以及合作情况进行及时的了解，这样才可以发现问题所在，从而进行合理的沟通，将问题解决。
3.相互培训交流。车商作为保险公司服务方，同时也是其合作生产者，共同为客户服务，如果车商对于保险公司的理赔政策、承保政策以及服务流程等相关的规定有更加清楚与透彻的了解，那么业务的处理速度就会逐渐加快，确保客户可以获取更高的满意度。同时，作为保险公司的人员，还应该对车商的业务流程和标准有全面的了解与掌握，这样对于业务的发展也能够起到事半功倍的成效。
4.创新业务合作方式。保险公司可以利自身企业资源，为车商提供更广的销售渠道，更多的金融合作。站在车商发展的角度为其提供发展所需资源，是保险公司与车商业务合作的一个契点，改变以前以手续费及维修资源换保费的被动局面，使车商将保险公司视为共同发展的战略合作伙伴，将更加有利保险公司车商业务的健康。
三、结语
总而言之，本文通过对保险公司车商业务服务管理的探讨，希望可以让业内人士对车商业务服务有更明确的认识，同时也需要了解到：在未来的发展中，车商业务服务创新必定会成为保险公司面临的关键性问题之一，只有找到车商服务需求和选择标准，不断强化保险公司车商业务服务意识，这样才能够让车商业务服务更加有效促进车商业务发展。
参考文献
