发布时间：2023-10-13 15:37:03
绪论：一篇引人入胜的金融机构的风险管理，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
一、新时期我国金融创新活动特点
（一）现在的金融机构在向同质化方向转变
我国的金融机构有着不同的分类，而且各个机构之间的业务界限原本处于清晰可现的态势，都有各自负责的专业领域。但是随着我国金融创新的不断发展，各个金融机构为了不断扩大自己的业务范围，都在尝试着推出新的金融产品，这就导致这些金融机构之间原本清晰的界限在逐步向模糊的方向转变，各个机构之间的业务存在很大程度的交叉，业务也同样都在朝着综合化方向发展。
（二）金融创新需要对同质化进行全面控制
就现在金融业发展情况具体分析，金融创新一直保持着活跃的状态，但是无论是在创新深度上还是在其创新广度上都存在很多问题，由于每个机构的各个部门之间存在严重的相互复制产品的情况，所以导致实际的金融创新数量比预期的要少太多，同质化产品越来越多急需控制。
（三）理财业务层出不穷，越来越普遍
现在的理财业务成为新时期金融创新的重要内容，同时也是一个亮点。随着我国市场经济的全面发展，人们的经济能力要比之前有太大程度的提升，人们的思维模式也比之前更为活跃，传统的储蓄理财方式也因为自身有简单但是收益低的缺陷不能很好地满足现代人的实际要求，大多数的人更加倾向于寻找更高收益的理财方式。面对这一重要机遇，各种商业银行都开始研制并推出各种各样的理财产品，在比较短的时间内金融市场突然就涌现出许许多多的商业y行包括外资银行的理财产品，并且相互之前的竞争变得尤为强烈。
（四）金融创新的资产证券化
金融创新是一种推动金融机构资产逐渐向证券化方向转变的重要推动力，这种转变带来的有利内容是在很大程度上提升了资产流动性和产品的标准化，但是其弊端也非常明显，就是造成一些金融问题的不断发生。比如，银行，以证券化方式将一些不良资产进行置换的同时也承担着银行信誉可能受损的重要风险。除此之外，对货币当局也是有很大影响的，资产证券化在很大程度上减弱了货币当局银行的资产负债表控制能力，这样的情况还会对货币政策的执行效率造成很大影响。并且，证券化的许多证券本身具有比较强的流动性，这种流动性会不断削弱货币发行的垄断地位，久而久之，就会形成货币竞争的局面，这都是可以加剧金融风险出现的重要因素。
二、正确认识和评价金融创新带来的风险
（一）投机市场的存在成为加大风险破坏性的重要方面
为金融市场的安全提供工具是金融创新的重要作用之一，但是和避险相对应的还有大量投机行为的存在。由于如果在实际生活中没有投机者的存在，避险者极有可能无法将风险成功转移出去。衍生产品市场的出现，正好为客户提供了进行投机和避险的重要场所。衍生产品本身具有高流动性的显著特点，而且还有很好的杠杆作用，促使市场具有极大的流动性和破坏性。因为一旦涉及到投机失败成为极大多数进入者的最终结果，我们不仅需要的避险功能会消失掉，而且还对整个金融市场造成极大的冲击与破坏，而且这种冲击和破坏是常规金融业务完全无法进行比较的。
（二）市场基础存在漏洞、使用不当以及监督管理失控是引起金融创新产品风险的重要因素
面对开放型经济，一旦我们的经济，特别是金融市场价格出现不均衡的现象，就出现被国际游资利用的可能与风险，因为国际游资通常都是洞悉并且顺应了市场向均衡方向演变的趋势最终才投机成功的。新兴市场经济国家一旦金融市场开放和金融产品创新过渡的力度超过了本国经济承受能力和金融监督管理能力，那么其遭受国际游资袭击的可能性就会明显增高。通过大量的事件，比如墨西哥的金融危机、亚洲金融风暴等等风险性事件都可以证明，内因是导致危机事件发生的直接性根源，国际游资运用创新金融工具冲击则是外因，本身只是起到了推波助澜的作用。所以，我们在发展金融创新产品市场时一定要将自己国家的市场基础条件全面考虑进去，宏观经济管理部门的工作重点必须包括经常性对本国经济的均衡性进行检查，一旦发现存在不均衡的问题就应该主动采取措施调节。
（三）金融创新带来的资产证券化增加了金融风险出现的可能性
（一）市场竞争将加剧。被调查金融机构认为，欠发过地区在信贷有效需求不足的“买方市场”背景下，大客户、优质客户、收益敏感型客户将对主办行议价能力提升，会进一步提出下浮贷款利率要求，银行对优质客户的竞争将更加激烈。以岐山联社为例：目前贷款基准利率累计比调整前下调了0.56个百分点，下降区间扩大到基准利率的0.7倍。
（二）银行利差空间将缩小。服务“三农”的农村合作金融机构在应对利率市场化中采取的策略通常为提高存款利率，降低贷款利，这样使其融资成本上升，利润空间被挤压。以岐山联社为例，为防止客户流失，各期限定期存款利率全部上浮1.1倍。而辖区国有商业银行仅将一年期存款利率上浮1.08倍。按调整后的利率计算，金额10万元的两年、三年、五年定期存款，农村合作金融机构支付利息比国有商业银行多750元、1275元、2375元，增加了资金成本，缩小了利差空间。
（三）资产质量面临挑战。取消贷款上限将会使地方法人金融机构对贷款风险较大的中小企业和农业企业的贷款利率进一步提高，有利于农村合作金融机构按照收益覆盖风险的原则自主定价，增强了放贷的激励，但贷款风险会大大增加。如果利率管制进一步放松，银行间的激烈竞争也将驱使银行机构从事更多高风险、高收益的业务，可能在一定时期内带来银行资产质量的恶化。
二、放开贷款利率管制后适应能力分析
（一）利率风险认识不足。调查显示，地方法人金融机构普遍认为利率放开后对业务的发展有一定的挑战，但对资金价格和利率管理的认识仅停留在传统意义的管理上，被动应对利率市场化，对利率变动不敏感。
（二）利率风险管理经验缺乏。农村合作金融机构改革尚未完成，利率风险管理未列入其日常经营管理重点，缺少利率风险基本原理和控制技术的专业知识。目前贷款利率尚未完全按照市场利率定价办法执行，仅仅综合了借款人的资信等级、借款对象的种类、贷款期限、担保方式等因素建立起的固定利率定价机制，其定价水平仅与当地经济发展状况和借款客户的承受能力基本吻合，但与市场化仍有较大差距。在管理理念上没有切实转移到利率定价机制的建立和利率风险防范上。
（三）利率定价能力普遍较弱。目前地方性金融机构定价模式普遍缺乏科学、系统依据。贷款定价依据仅仅是人民银行的基准利率、规定的浮动区间、贷款对象的收益水平和经营效益。没有依据信贷资金综合成本和各个相关因素。在利率风险管理的方法、手段、人才等方面依然欠缺，特别缺少利率风险定价的机制、经验和手段，缺少懂核算、业务精的管理人才。
三、对策建议
（一）增强利率自主定价能力。建立利率定价体系、风险防范内控体系、利率风险预警机制和与利率风险相关的责权制度，制定明确的利率风险管理及监控程序，合理判断利率市场发展趋势。尽快将资金成本和目标利润等指标纳入定价体系，并根据当地经济发展状况、企业承受能力和自身效益推出新的定价模式，确保执行利率水平与当地客户承受能力相适应。逐步建立精细化的成本核算方法，合理确定贷款“基价”，最终形成依据SHIBOR的浮动贷款利率定价机制。
一、农村信用社加快实施全面风险管理的必要性分析
（一）实施全面风险管理是农村信用社向现代化银行改革过渡的需要。目前，农村信用社深化改革第一阶段的任务基本完成，正在由“深化改革试点”全面转入“深入实施和攻坚”阶段，并按照股份制、银行化的改革方向加快向现代化银行业金融机构迈进。建立实施全面风险管理模式是我国银行业金融机构融入国际金融体系、实现与国际接轨、提高风险管理水平的必然选择。农村信用社要实现股份制商业银行的改革目标，就必须适应银行业改革的大势所趋，更新风险管理理念，改革传统落后的风险管理模式，结合实际积极探索和建立全面风险管理体系。
（二） 实施全面风险管理是农村信用社适应市场激烈竞争的需要。随着我国农村金融体系的日趋完善，特别是银监会放宽农村地区金融机构市场准入的门槛，农村金融市场已进入激烈竞争的时代。农村信用社在广大农村“一枝独秀”的格局被彻底打破，只有不断引入现代金融管理理念，建立全面风险管理模式，才能适应市场多元化的竞争需要。实施全面风险管理是农村信用社提高核心竞争力的关键所在。
（三）实施全面风险管理是农村信用社实现健康可持续发展的需要。农村信用社同其他商业银行一样，是经营“风险”的金融机构，以“经营风险”为获取价值最大化的根本手段，是否能够妥善控制和化解风险，直接决定经营发展的成败。随着各项业务的不断发展和市场竞争的日趋加剧，农村信用社风险也呈现出复杂多变的特点，只有通过实施全面风险管理模式，才能对经营发展中面临的各类风险进行有效识别、计量、监测和控制，从而保持稳健经营、稳步发展。
（四）实施全面风险管理是适应现代金融监管的迫切要求。提高风险管理水平不仅是银行业生存发展的需要，也是现代金融监管的迫切要求。随着农村信用社改革的不断深化，银行业监督管理部门对农村信用社监管的标准不断提高，且正在加快与国内商业银行的监管标准接轨，以敦促农村信用社不断提高自身风险管理水平。建立全面风险管理体系，既是农村信用社适应外部监管的要求，也是提升风险管控能力的现实需要。
二、农村信用社全面风险管理的对策和措施
（一）创建全面风险管理文化。全面风险管理文化是融合现代金融 企业 的管理思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的文化,是金融企业文化的主要组成部分。当前，农村信用社必须提高对风险管理的认识，更新风险管理理念，着重突出以下三个方面：一是强化风险管理的核心地位。鉴于以往农村信用社因风险管理不力引发的一系列问题和 历史 教训，农村信用社必须牢固树立风险管理“高于一切、压倒一切”的思想意识，正确把握审慎经营、风险可控的原则，坚持以风险管理为总抓手，把风险防控观念贯彻到全部工作和各个环节的始终，真正突出风险管理的核心地位和首要位置。二是实现风险管理的“三个转变”。首先，在风险管理方式上，要由事后风险化解向事前、事中、事后全方位的风险防范和控制的思想转变；其次，在风险管理的侧重点上，要由信用风险为重点向信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规性风险等多种风险并重的一体化综合管理理念转变；第三，在风险管理的覆盖面上，要由单一的区域，分散的岗位和片面的专业向不留死角、不出空白、不遗漏洞的全方位、多层次、广覆盖转变。三是抓住高管人员这一关键环节。加强农村信用社风险管理必须从管理层抓起，管理人员要从自身做起，带头树立审慎经营、内控优先的思想理念，引导和带领广大员工将全面风险理念贯彻落实到每一项工作、每一个细节之中。
