发布时间：2023-09-22 10:37:49
绪论：一篇引人入胜的金融市场定位，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
1村镇银行在监管层与学者眼中的定位
根据银监会的规定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的服务定位和宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济，实行“小额、分散”和商业可持续原则，存贷款业务不能超出县域经济区域。村镇银行作为新型农村金融机构，既要坚持服务“三农”，支持社会主义新农村建设，又要坚持商业存在原则，达到资本保值升值的目的。村镇银行只要在坚持信贷标准、自主经营、自负盈亏、自担风险的原则下，审慎经营、科学管理，合理运用定价机制，有效引导资金流向，实现自身商业可持续发展。
四川省首批提出试点的村镇有6个，仪陇县金城镇是其中之一。仪陇是国家贫困县，全县幅员面积1767平方公里，人口106万人，其中农村人口92万人。当地银行业机构原有农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄机构，其中邮储机构不发放贷款，农行县支行的信贷审批权限比较有限，农村信用社和农发行是该县信贷增量投入的主要力量。截至2007年3月，该县各项存款余额47.1亿元，各项贷款余额20.9亿元，县域存贷44.37%。因此在仪陇建立一家村镇银行和一家贷款公司比较符合当地农村金融发展的需求。从数据上似乎也可以证明村镇银行目前的改革试点是成功的：惠民村镇银行开业9个月时间，截至2007年末各项存款余额1368万元，各项贷款余额708万元，其中对97户中小企业累计发放贷款116笔、850万元，贷款余额520万元；对91户农户累计发放贷款95笔共210万元，贷款余额188万元；实现收入21.1万元。
在对村镇银行的介绍中还不可避免的谈到村镇银行区别于农村信用社等其他金融机构的地方，从银监局的报告中总结起来有以下几点：一是募集资本的开放性。村镇银行可引入本（外）地银行资本、产业资本和自然人资本。四川仪陇村镇银行引入的就是南充市商业银行以及四川本地的其他几家企业。二是服务的社区性，村镇银行不得跨社区办理存贷款业务，可有效满足当地金融服务需求。三是由良好银行发起，有利于将成熟的业务产品推广到农村。南充市商业银行是全国第一家引进外资的二级城市商业银行，四川仪陇村镇银行现在的人员引入和业务管理基本都是依据南充市商业银行进行的。四是法人治理相对健全，业务流程相对清晰，经营机制相对灵活。在四川仪陇村镇银行成立后的几个月时间内完成了对24.5万农户计29亿元的统一授信。
2村镇银行在农户眼中的定位
在经营者与农户眼中，与中国农业银行、农业发展银行和农村信用社的农村金融市场三大机构的区别才是村镇银行发展的基本落脚点。
2.1与中国农业银行和农业发展银行的区别
2.1.1与中国农业银行的比较
“中国农业银行在农村的优势就是全国的网点以及规范的服务”，这是金城镇居民的话。农行全国联网系统优势使在外打工的当地农民有了最快捷、安全的方式将其资金进行异地划转，所以农业银行总是门庭若市，而居民也为排队长龙而苦恼。村镇银行的进入在短期内似乎也无法改善这种局面。由于村镇银行的发展定位于本土，所以其资金划转在跨行跨地区方面只能通过南充市商业银行和兴业银行的系统进行。而且目前在当地只有一家营业网点，虽然计划实施自助服务柜台，但很多农户根本无法使用。所以，无论是从村镇银行还是从农户个人的时间以及成本方面来看，村镇银行的存款获取是没有优势的。即从存款业务来讲，村镇银行需要把握好尺度才能在当地长期发展下去，农民也才能从中得到切实的益处。
2.1.2与农业发展银行的比较
在四川仪陇村镇银行的贷款中，也有令人深思的地方。其中的贷款创新点在各媒体中都有报道，比如当地的獭兔养殖——但是这种看似新颖的贷款模式却是在政府的带领之下进行的——这让人看到的是一家政策性银行的做法。作为一家以盈利为目标的商业企业，村镇银行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？风险又由谁来承担？从这点上看，村镇银行的组织资本构架与其盈利模式存在着本质上的冲突，现在靠政策扶持，将来又怎么办？如果仅仅是依靠政策的话，村镇银行与农业发展银行的区别何在？
2.2与农村信用社的比较
农村信用社作为我国第一次农村金融改革试点的产物，那么就首先来分析下村镇银行与农村信用社的区别。在农村信用社主任的眼中，僵化的体制以及落后的人员素质是制约农村信用社发展的关键因素，而村镇银行由于成立的资本的开发性从本质上解决了这个问题。但是，我们必须看清的还有更现实的问题——外来性。虽然南充市商业银行是一家优质的当地银行，但通过我们的实地调查了解到：它对于金城镇这样的农村来说是水土不服的——至少在短期来看。首先，南充市商业银行是一家典型的城市商业银行，其优质的业绩来自于其在二级城市的投融资经验，而对于山区农民的金融需求而言，外来经营管理理念和外进人才是无法适应当地状况的。其次，从本地获取金融人才而言，很现实的方法是从农村信用社“挖人”。但是当地的农村信用社员工在当地的高工资地位待遇以及长期的客户关系网络等等原因让已经在改进的农村信用社“放人”几乎不可能！这样看来，本来的人才优势则有可能成为村镇银行发展的重要“瓶颈”。
同时，在农户眼中农信社是给予过他们贷款支持的。不仅是村镇银行，早在2005年开始，当地的农村信用社就已经对所有农户实行了授信，村镇银行的授信“不过是再走一遍别人走过的路而已”。虽然在银行中了解到村镇银行的授信额度有所提高（小额信贷），但对于只需要对农业生产提供金融帮助的农户来说，村镇银行需要的是创新，而不是额度的提高。村镇银行的良好思路也在于此：比如，在农业保险方面，南充市商业银行的投资方之一——德国安联保险公司在此方面有着一整套的国际经验。村镇银行需要做的就是在此基础上在当地进行实践——这是农村信用社无法比拟的优势。
3总结
现阶段，我国的农村金融改革正处于尝试阶段，在调查中遇到的很多实际问题让人们不得不重新思索改革的目的所在——为农村经济发展提供充足而良好的金融服务。所以，村镇银行的发展也应该以此为出发点，在摸索中勇于创新、找准自己的定位，在农村经济中逐渐发挥出自己的独特优势与作用！
带点忧患之心看时下悄然“空转多”的乐观氛围，一个颇有意思的问题突现脑际：为何复苏的星星之火骤然间就有燎原之势？诚然，金融危机在急速演化之后业已稍稍雨歇，近来出现的些许亮点更加引人瞩目，G20的1.1万亿大礼包多少有些超出预期，而美国房市数据和耐用品订单数据的好转也包含了基本面潜在变化的些许信息。但这星星点点的气流似乎不足以引致近来金融市场、特别是股票市场如此强劲的“复苏之风”。那么，这星火燎原中有何奥妙？
分析研究彰显“正反馈效应”
笔者首先想到的是周小川先生G20前学术论述三弹连发的最后一个，在那篇名为《关于改变宏观和微观顺周期性的进一步探讨》的文章中，他谈到了顺周期性特征对金融系统稳定性的影响。从时下经济形势出现转好的些许“迹象”到市场产生较为明显的复苏预期，这其中正是包含了一个“正反馈”效应，而放大局部利好、引致可能是非理性的“买多”羊群行为的，又是什么呢？
笔者以为，近来市场偏向的分析研究言论和观点多多少少起到了一部分“增效器”的潜在作用，虽然在各类研究报告中，免责声明都包含了“非诱导性”条款，但在信息不对称的背景下，市场研究分析对预期波动的影响不容忽视。在笔者看来，研究分析的“软影响力”导致“正反馈”，进而诱发危机中有失审慎的非理，其间重要的不是动机，而是结果。值得强调的是，市场研究分析的这种“正反馈”效应在金融危机的非正常时期可能会加剧波动，加大波幅，减缓危机的自我平复，带来不必要的大起大落。周小川先生的文章启发我们，越是危机阶段，市场越是需要多一点的“负反馈”，来中和非理导致的不稳定。而笔者以为，通过风格转变和重心偏移，市场研究分析可以从“增效器”转变为“断路器（Circuit Breakers）”，发挥灭弧特性，即像电子工程学中那样，“当系统发生故障时，和继电保护配合，迅速切断故障电流，以防止扩大事故范围”，对金融系统稳定起到有益作用。
从“增效器”转变为“断路器”
如何转变为“断路器”？首先需要清晰认识到危机阶段的市场心理波动特征，在利空性质的事件突然发生，或是不利数据占据绝对主流的时期，市场心理自然地趋向极度悲观，对利空因素的敏感性大幅上升，此时，市场研究分析如若纠缠于利空因素的深挖，很容易出现利空消息和看空行为相互增强的恶性循环。如果能适当强调深层次和中长期的有利因素，则有利于稳定预期，避免市场过度萎缩。
“普惠金融这个领域，其实有很多似是而非的议论，有的甚至打着普惠金融的旗号欺诈。”有鉴于此，王君认为迫切需要制订普惠金融的国家战略，唯有如此才能够厘清普惠金融服务的目的和人群等重要问题。
政府要发挥真正的引导力
国务院于今年年初颁布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》明确了到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融体系，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平的总体目标。
中国人民大学小微金融研究中心教授贝多广指出，国家的普惠金融五年规划是普惠金融的国家发展战略，如何将战略落到实处，如何真正遵循政府引导市场主导的原则，特别是如何让各级地方政府在推进普惠金融的事业中发挥引导作用，是未来五年我国普惠金融能否实现宏伟目标的关键。
王君也认为这是一个关键问题。“过去十多年里，我去了很多的乡镇、自然村，一方面看到普惠金融的目标还没有实现，另一方面看到几乎每一个地方政府都有数以十计甚至高达百项的财政补贴项目。而这些基金效果到底怎么样？是可以打一个问号的。”
因此，在此次中国普惠金融专题讨论会上，来自普惠金融发展的利益相关方达成的一个共识是，关键在于坚持政府引导、市场主导的原则，核心在于在各级地方政府如何因地制宜引导并积极推动本地区普惠金融的发展。
有了国家战略的总体指导，王君提出当务之急是需要对普惠金融目前的进展做出客观评估。“在这个问题上我们并没有达成共识，但通过评估才能够真正搞清楚取得的成果以及存在的矛盾、问题和差距。”
同时，通过评估，也有助于政府部门避免出于善意的目的发力过度，不需要补贴的地方去补贴，不需要引导的地方去引导，不仅出现借贷过度和供给过度，也影响了市场作用的有效发挥。
“而要想对普惠金融现状做出客观的实事求是的判断，我们有一个绕不过去的槛，就是建立一套真正可靠的、全覆盖的、能够反应真实情况的普惠金融的统计指标体系。”王君强调。
此次中国普惠金融专题讨论会，同时了《2015中国普惠金融发展报告》（绿皮书），这是中国人民大学小微金融研究中心推出的第一个系统性研究成果。贝多广指出，撰写绿皮书旨在于真实反映中国普惠金融事业的进步和问题所在，不仅对普惠金融的定义、普惠金融在中国的发展做了基础性的讨论和总结，并在此基础上，对普惠金融发展与金融资源配置机制的市场化调整、普惠金融体系中信用风险控制、大数据征信对普惠金融发展的意义等问题进行了专题讨论。
地方推动要经得起检验
此次中国普惠金融专题讨论会上，围绕“政府引导与市场主导”这一主题，来自重庆市、福建宁德市和广西田东县的代表，分别介绍了当地推进普惠金融的实践与经验。
重庆金融办代表介绍了当地政府积极引导各类普惠金融服务主体通过互联网、数据等技术降低金融交易成本，拓展普惠金融服务的广度和深度并如何通过充分发挥市场作用，以提升普惠金融整体业态发展和服务水平。普惠金融的发展需要切实保障特殊群体，特别是农村贫困人口金融服务的可获得性。
