发布时间：2023-09-28 10:31:28
绪论：一篇引人入胜的金融公司管理方法，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
【关键词】
汽车金融；历程；现状；对策
【Abstract】
Auto financing，generally called the catalyst of automobile industry，gradually expand to an emerging and promoting market with the steady growth of car ownership and production in China.This paper formulates the basic concept of auto financing，emphasizes on the history，status and model of both international and Chinese markets，proposes several countermeasures based on the author’s experiences，and finally stresses that auto financing will become the backbone in the development of automobile industry in China.
【Keywords】
auto financing；history；status；countermeasure
1 汽车金融的基本概念
1.1 汽车金融的基本定义
汽车金融是贯穿于汽车的研发、生产、流通、购买、消费等各个环节的完整系统，利用多样化的金融工具和金融产品，实现资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易及相关的保险、投资等资金融通活动。汽车金融是汽车产业发展到一定阶段，由汽车业与金融业相互渗透、相互融合、共同发展的必然产物。
1.2 汽车金融的重要作用
在微观层面，汽车金融可以为汽车制造商、汽车经销商及广大购车者提供以融资为主的专业化综合服务，提高资金使用效率，实现互利共赢。在产业层面，汽车金融可以推动汽车产业的规模扩张和结构升级，美国和日本正是由此奠定了在全球汽车产业中的领导地位。在宏观层面，汽车金融可以平衡供需矛盾、发挥乘数效应、促进社会就业，从而优化资源配置并改善运行效率，通过推动汽车产业的快速发展来促进国民经济的持续、稳定、健康增长。
2 全球汽车金融的发展概述
2.1 全球汽车金融的发展历程
汽车金融行业从诞生之日起就是最重要的消费金融领域，一直随着全球汽车产业而不断发展变革，实现外延扩张和内涵深化，可分为以下三个阶段。
（1）起步阶段（二十世纪初）：全球汽车制造业的规模化生产和大众化消费成为了汽车消费信贷的发展土壤。1919年，美国通用汽车票据承兑公司的成立标志着汽车金融服务业的诞生。一战后，美国以汽车消费信贷刺激市场需求并取得了显著成绩。1930年，德国大众汽车公司推出了针对甲壳虫汽车的购车储蓄计划，首开社会融资先例。至此，欧美汽车信贷服务体系初步形成。
（2）发展阶段（1950年至1990年）：二战后，商业银行凭借其雄厚的资金实力曾一度主导汽车消费信贷市场，而美国汽车巨头组建的汽车金融公司优势逐步显现。二十世纪八十年代，美国已全面建立起较为完善的汽车金融社会服务体系及法律法规体系。此时，汽车金融的实质仍然是通过各类信贷工具来扩大汽车消费量，进一步推动全社会的金融资源向汽车产业优化配置。
（3）成熟阶段（1990年至今）：经济危机期间，商业银行贷款不良率上升及兼并重组后收缩经营战线等因素，导致汽车消费信贷业务减少。汽车金融公司则在制造商的大力支持下巩固市场主导地位，从单纯的信贷工具发展到为消费者提供综合金融服务，为母公司的扩张和重组提供专业投融资服务，并逐步完善制度体系、运营体系、产品体系。至此，汽车金融已全面覆盖汽车生产、流通、消费等各个环节，实现了产业和金融的相互融合，标志着汽车金融走向成熟。
2.2 全球汽车金融的发展现状
目前，全球汽车金融已成为仅次于房地产金融的第二大个人金融业务领域，每年的融资总额超过万亿美元，规模巨大、发展成熟，具有以下主要特点：
（1）市场主体多元化：欧美发达国家的商业银行、信托公司、汽车金融公司在汽车金融业务上均形成了有特色的经营模式。其中，汽车金融公司凭借其专业化优势及与母公司的紧密联系，已经取得了市场主导地位。
（2）服务内容综合化：欧美发达国家的汽车金融公司通过互相制扩展到其他制造商的下属品牌，并全面涵盖融资租赁、保险、担保、二手车、购车储蓄、应收账款保付及分期付款的转让和证券化等综合服务。
（3）服务方式现代化：欧美发达国家的汽车金融机构基本都开通网络服务，现代化的服务方式缩短了汽车金融机构与客户之间的距离，有助于提高效率和降低成本。统计显示，目前美国超过30%汽车金融业务是通过网络来完成的。
（4）制度体系的建设：欧美发达国家拥有大量的金融资产、成熟的金融市场、完备的金融组织、先进的管理经验和风险控制能力，为汽车金融的快速健康发展提供了有力保障。其制度核心是以社会征信为基础的法律法规体系，辅之以操作性较强的债权可质押性、浮动担保制度等担保法律制度。
2.3 全球汽车金融的发展模式
全球主要汽车发达国家的汽车产业和金融制度不同，经过长期的产业发展演变，当前全球汽车金融主要形成了美国、德国、日本三类发展模式。
（1）以汽车金融公司为主的美国模式：美国大型汽车制造商通过下设的汽车金融公司提供服务，相互联系紧密，风险控制成熟。主要特点是拥有完善的社会服务系统和先进的电子计算机系统，汽车金融公司的融资渠道宽，包括商业票据贴现、银行贷款、中期票据、信贷应收账款的证券化等，美国政府采用业务监管、行业自律的灵活监管方式，为汽车金融公司的创新发展营造良好环境。
（2）以全能型银行为主的德国模式：由于德国实行全能银行制度，汽车制造商附属设立的汽车金融机构大都采用银行名称，此类汽车金融全能型银行既有交易服务和贷款等传统的银行职能，也有服务于母公司汽车战略的产业职能，还能开展涵盖各类增值服务的综合性金融业务。大众汽车银行是德国汽车金融模式的典型代表，也是欧洲最大的汽车金融公司。
（3）以信托为主的日本模式：日本汽车极为发达的信托业催生出专门从事汽车消费信贷的信托公司，主要负责顾客贷款申请审核、担保、贷款催收，金融机构负责发放贷款，经销商负责发放车辆。由于专业信托公司可面向所有汽车品牌进行融资，有助于达到规模经济，该模式备受推崇。随着日本金融管制逐渐放宽，汽车金融公司的综合业务发展较为迅速。
3 我国汽车金融的发展概述
3.1 我国汽车金融的发展历程
我国汽车金融受限于经济体制和金融管制等因素，起步较晚且与国内汽车工业的发展不完全同步，总体上经历了起步、发展、调整、复苏等完整周期。
（1）起步阶段（二十世纪九十年代）：1995年，上汽集团推出的汽车贷款成为我国汽车金融业务的起点。随后，一汽集团、长安汽车、天津汽车等纷纷成立了汽车金融机构。然而，宏观经济调整和房地产项目贷款的冲击，导致该试验工程开展不久就被央行暂停。1998年，央行颁布《汽车贷款管理方法》，次年又颁布《个人消费贷款指导方针》，国内商业银行随之重开汽车消费贷款业务，巨大的市场潜力也吸引福特、通用、大众等汽车金融公司在华设立代表处。
（2）发展阶段（2000年至2003年）：二十一世纪初，大量刺激性经济政策推动我国汽车销量高速增长，汽车消费信贷随之出现井喷式发展。2001年至2003年，我国汽车消费贷款余额分别为436亿元、1150亿元、1839亿元，汽车信贷的市场渗透率一度达到历史最高的16.3%。各大银行都将汽车消费信贷作为新的利润增长点，开始积极追求业务规模，市场竞争不断加剧，贷款利率和首付比例不断降低，为接下来的问题爆发和产业调整埋下了伏笔。2000年，央行实施的《企业集团财务公司办法》允许财务公司开展汽车消费信贷业务。2002年，东风裕隆财务公司正式挂牌运作，标志着汽车金融公司的雏形浮出水面。
（3）调整阶段（2004年至2007年）：我国征信体系不健全，银行风险控制能力弱，汽车消费信贷的风险开始显现，呆坏账迅速扩大，保险公司相继退出。2004年，央行和银监会迅速收紧汽车消费信贷业务，加之紧缩性货币政策的推出，绝大多数商业银行放缓甚至停止发放车贷，我国汽车消费贷款余额从2004年2000亿元持续滑落到2007年的926亿元，其增速持续低于汽车工业产值的增速，市场渗透率更是一度触及3.5%的历史最低值。然而，监管层促进中国汽车金融发展的决心未变，汽车金融公司迎来发展良机：2003年，银监会颁布《汽车金融公司管理办法》及其实施细则，正式允许在中国境内设立汽车金融公司。2004年，银监会和央行颁布新版《汽车贷款管理办法》，明确了汽车金融公司的相关信贷政策。2004年8月10日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，标志着我国真正意义上的汽车金融公司诞生。不过，我国严格的金融管制和商业银行长期占据主导地位，汽车金融公司尚无法充分发挥优势。
（4）复苏阶段（2008年至今）：全球经济危机爆发迫使我国政府出台了一系列的产业政策，以刺激需求、提高销量、保护自主品牌车企、促进节能环保。随着《汽车产业调整和振兴规划的通知》、《关于促进汽车消费的意见》、取消养路费等政策的出台和落实，投资者和消费者对我国汽车产业的信心逐步恢复，汽车需求也在调整中逐步回升。2010年，我国汽车消费信贷市场实现恢复性增长，汽车信贷规模超过2300亿元，同比增幅超过30%，基本与汽车产量增速持平。虽然商业银行还是占据绝对优势，但是汽车金融公司在经营模式、参与主体等方面都更趋于专业化、规范、有序和成熟。2008年，银监会颁布实施新版《汽车金融公司管理办法》，在经营范围上增加了融资租赁内容，准入门滥有所降低，同时允许发行金融债券以降低融资成本，为汽车金融公司的健康持续发展创造了有利条件，同时也有利于推动汽车产业以及国民经济的健康持续发展。
3.2 我国汽车金融的发展现状
随着我国汽车保有量和产销量的持续增长，汽车金融的市场规模逐步扩大，市场主体逐步丰富，市场竞争逐步趋热，市场领域也在逐步拓展和细化。
（1）市场规模：《2012中国汽车金融报告》显示，2011年我国汽车消费金融产品余额达3300亿元，然而其市场渗透率仅为10%。根据央行统计，2012年汽车金融市场规模达到3920亿元，年增长速度超过30%。综合最新统计数据及专家预测，2013年我国汽车产销量超过2100万台，总销售额超过2.5万亿元，按照市场渗透率15%计算，汽车消费信贷的市场规模在3750亿元左右。随着汽车销量及市场渗透率的不断提高，发展空间非常巨大。
（2）竞争格局：商业银行仍然占据我国汽车金融市场的主导地位，其市场份额在60%至70%，汽车金融公司的市场份额在20%至30%，汽车厂商财务公司、金融租赁、融资租赁公司等其他机构的市场份额合计在10%左右。截至2013年4月，银监会已批准开业的汽车金融公司已达17家。其中，上汽通用汽车金融有限责任公司作为全国首家汽车金融公司，一直稳居国内汽车金融行业的领军位置，2013年资产规模突破460亿元人民币，累计向全国超过130万名消费者提供了全方位的汽车金融服务，业务覆盖全国350多个城市的6700多家合作汽车经销商。外资汽车金融公司仍然具有优势，但是自主品牌车企进军汽车金融领域的态度非常坚决，主要通过合资引入在消费信贷方面具有经验的大型金融机构，例如作为本土第一家汽车金融公司的奇瑞徽银汽车金融有限公司，即由奇瑞汽车与徽商银行合资组建。央行预计到2015年，汽车金融公司（不包括财务公司）的消费贷款金额将达1600亿元，市场份额可达24%。
（3）细分市场：一是汽车批发金融，随之竞争加剧和新车销售利润趋薄，经销商逐渐将盈利重心转向维修、配件、精品、二手车、金融保险服务等后市场业务，其金融服务需求覆盖建店、存货、并购、促销和现金管理等方面。二是汽车消费金融，我国银行贷款、信用卡分期及汽车金融公司贷款等汽车消费信贷产品逐渐丰富，但是仍然存在市场供给不足、市场渗透率较低、个人信用制度不健全等问题。三是汽车租赁金融，目前我国已有近万家汽车租赁公司，但是法律法规不完善、风控体系不成熟以及缺乏残值市场和退出机制等，仍然使得汽车租赁金融处于早期发展阶段。四是二手车金融，我国汽车保有量已超过一亿辆，消费者持有汽车的平均年限缩短，对二手车的接受度也在提高，从供给端和需求端打开了二手车金融市场，但是由于价格和车况不透明、缺少大型参与者、大量现金交易和个人账户等问题，目前主流金融机构介入少，金融支持程度低，主要通过“认证二手车”和“拍卖平台”等手段推进。
3.3 我国汽车金融的发展模式
我国汽车金融行业尚处于初级阶段，加之受限于金融分业监管，商业银行仍然占据市场主导地位，但是汽车金融公司正在快速崛起。
（1）商业银行的优势和劣势：优势主要是资金实力雄厚，拥有存款、发债、股权融资等广泛的融资来源，资金成本相对较低，加上多年积累的丰富信贷经验和客户资源，具有大规模开展业务的良好条件，同时也不存在汽车品牌限制。劣势主要是业务专业性不足，难以提供更细致的金融服务，而且银行的主要收入来源仍然是息差，大额公司信贷和低风险的个人住房贷款是首选，汽车消费信贷单笔贷款较小、手续较为复杂、综合贡献有限，容易被管理层忽视。
（2）汽车金融公司的优势和劣势：优势主要是与汽车制造商天然具有紧密联系、高度信任和共同利益，上下游产业链之间的协同配合较好，汽车金融公司也有专业领域的技术人员和销售人员，在风险控制、产品开发、售前售后等方面的专业能力较强，还能提供与制造商、经销商、维修商等开展合作为客户提供一站式综合服务。劣势主要是融资渠道窄，股东存款缺乏持续性且资金量不足，发行金融债及资产证券化产品的要求严苛，暂时难以通过发行商业票据、公司债、购车储蓄、应收账款融资等方式融资，目前主要依赖于银行借款，实际上是将短期资金用于中长期业务，导致资金成本高企，同时在业务范围、开设网店、贷款利率、信贷规模等方面都存在较为严格的监管约束。
4 我国汽车金融的发展对策
4.1 完善法律法规监管
借鉴发达国家经验，在我国现有汽车金融法律法规体系基础上，结合产业发展需求逐步完善并贯彻实施，重点是在加强风险控制的前提下，解除束缚汽车金融行业发展的不合理限制，特别是要拓宽汽车金融公司的融资渠道和业务范围。
4.2 加快信用体系建设
要加快建设完善的社会信用体系，加强信用风险管理，实现信用资源共享，减少系统性风险。同时，要逐步建立健全信用惩戒机制、担保机制和保险机制，强化信用意识和道德约束，为汽车金融行业提供良好的信用环境。
4.3 开展金融机构合作
在分业经营体制下，银行、保险、汽车金融公司要建立广泛深入的合作关系，充分发挥各自的专业优势和资源优势，打造资源整合、优势互补、互利共赢的产业平台，共同为客户提供一站式的汽车金融综合服务。
4.4 强化服务创新能力
随着我国经济社会快速发展，汽车金融机构必须从同质化竞争走向综合服务和创新发展，从消费信贷拓展到覆盖全流程、全周期、全方位的综合服务，应用金融工程技术以推进产品创新，利用网络及移动互联技术推行服务现代化。
5 我国汽车金融的未来展望
欧美发达国家的汽车金融公司经历了百年发展才建立了较为完善的组织体系，虽然我国汽车金融公司刚刚起步且遇到上述困难，但是其发展是符合市场规律的长期趋势。随着法律法规体系和社会信用体系的不断完善，产业政策和金融管制的逐步放开，加之购车人口年轻化及消费能力、消费倾向、消费方式等方面的有利变化，我国汽车金融公司的市场规模将更加庞大，参与主体将更加广泛，产融结合将更加紧密，市场竞争将更加激励，产品类型将更加丰富，经营管理将更加高效。我国汽车金融公司必将成为推动汽车产业发展的中坚力量。
【参考文献】
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改革开放以来，我国的经济取得了进一步发展，人们的生活水平得到不断改善，并处于不断提高阶段，与此同时，各大类型的汽车产品开始走进人们的生活，并成为了生活消费当中的一个重要内容。随着汽车产品使用力度的不断加大，一系列与汽车相关联的服务开始推出，汽车金融业也是众多汽车服务行业之一。当前，国内汽车金融业正处于起步发展阶段，大部分汽车金融结构都处于萌芽阶段，金融服务技术和水平与国外发达国家仍然存在着一定的差距。因此，在市场竞争日益激烈的今天，国内汽车金融业如何谋求发展，已成为相关联企业、公司、机构面临的一大重要课题。本文就关于国内汽车金融业的发展问题展开研究与分析。
一、汽车金融业的定义概述
汽车金融业指的是在汽车的流通工作提供相关性的金融服务活动，其是一个综合化的组织机构，由多种不同的汽车服务机构工作建构而成，包括有：汽车金融企业、保险公司、商业银行等。汽车金融业是汽车行业与金融行业的整合物，在国外发达国家地区，金融行业的发展能在一定程度上推动汽车业的发展，对汽车的消费市场起着重要的影响作用。金融业的发展之所以能推动汽车业的前进，与其所持有的服务方式是分不开的。一个健全的汽车金融服务体系必须具备以下三大功能，才能推动汽车行业的发展：一是汽车金融业能够为汽车制造厂家提供融资服务，为汽车制造企业提供一定的贷款资金支持;二是汽车金融业能够为汽车销售商家提供建设性销售策略，提高商家所需的消费市场信息，优化营销策略;三是汽车金融业能为汽车用户提供信贷业务、租赁融资、汽车保险等。
二、国内汽车金融业发展现状
(一)汽车消费用户信贷不足。
(二)汽车金融公司服务能力低下。
现阶段，国内汽车金融业正处于起步发展阶段，绝大部分的汽车金融公司所投入的注册资金不高;融资渠道不明确，缺乏了长期稳定、合作有效的低成本融资渠道;再加上，由于部分汽车金融业根基尚未站稳，在经济市场中的地位不突出，这就使得其在发行公司债券的时候加大了难度。可见，在影响国内汽车金融业发展的因素中，缺乏融资渠道、融资难是当中的关键因素。
(三)汽车金融的法律政策有待完善。
目前，我国尚未针对汽车金融业设立一套规范系统的政策法规，虽已初步建立了与汽车金融业服务相关的部门机构与规章制度，但相关配套法规尚未完善，缺乏规范性和系统性。直到2008新修订的《汽车金融公司管理方法》出台，才真正明确了汽车金融业的服务方向和方式。然而，由于该管理方法过于呆板，已无法适应21世纪的发展需要。这是因为多数城市地区的当地政府只具备了一些原则性文件，而没有科学合理、细致性的经济法规，使得当地汽车金融业相关的政策法规欠缺完善，严重影响了汽车金融业务工作的开展。
三、国内汽车金融业发展前景预测与应对策略分析
立足国内汽车金融市场发展现状，我国的汽车金融行业确实存在一系列需要解决的难题。但是我们仍然相信，随着国内汽车金融市场的不断发展，以及国外先进融资技术的不断引进，国内汽车金融业的服务质量和水平必将得到进一步提高，我国的汽车金融行业也能向专业化、规范化、合法化转型发展。
(一)汽车金融业的发展前景。
目前国内汽车消费群体主要集中在经济发达地区，如：上海、广州、北京等，而且汽车购买者近年来有着年轻化的势头。我国汽车信贷渗透率与国外发达国家的距离逐渐缩短。尤其是在近几年，人们为了满足出行需要，开始配置了私家车，私家车的普及率大幅度提高，贷款购车一词正逐步走进群众的视野。另外，《汽车金融公司管理办法》的公布，体现了国家对汽车金融行业的关注力度，日后定会逐步出台更加规范化的汽车金融法规政策，规范汽车金融行业，拓展汽车金融业融资渠道，进而长远地保证汽车金融行业健康稳定地发展。
(二)汽车金融业发展应对策略。
1、建立符合我国特殊国情的经营模式
在探讨有利于国内汽车金融业发展的经营服务模式时，我们应该从我国特殊国情出发，立足国内经济发展实际，毕竟相比于经济发达的国家来说，我国与他们仍然存在着比较明显的差距。首先，我国是一个拥有高达十四亿人口的大国，各地区经济发展极不平衡，经济水平相差较大，无论是在人均资源的占有率上，还是在人均消费的比例上，都与发达国家存在一定的差距。其次，目前国内交通状况并不乐观，交通事故发生率较高且大城市拥堵严重，再加上在法律政策上的制约，国内汽车市场虽然发展速度飞快，但是仍然无法跟上国民经济发展步伐，难以满足国内市场的发展需要。此外，国内汽车金融经营规模较小，服务水平一般、缺乏了自身产品品牌，再加上国内汽车市场竞争日益激烈，相对于国内汽车生产厂家的资金投入和产出来讲，大部分汽车金融企业是难以额外支付如此大金额的融资资金。故此，国内汽车金融业经营模式的发展必须立足我国特殊国情，符合实际，而不能一味地追求发达国家的发展模式。
2、建立具有多元化的服务模式
由于受到我国特殊国情的制约与当前国内汽车工业发展现状的影响，再加上当前国内汽车金融业经营所沿用的模式具备了不同的优势与劣势，且都具有特定的适用范围和消费群体，这也同时决定了国内汽车金融业不能建立单一的服务模式，而是要根据市场发展动态，结合汽车产品的特点和消费群体，建立多元化汽车服务模式，以适用消费大众多种不同的需求。
3、健全社会和个人信用保障体系
汽车金融业要想得到发展，就必须依靠健全、完善的社会信用体制，在此背景下，汽车消费信贷得以健康发展的核心在于建立完善的个人信用保障体系。故此，必须要从社会和个人信用保障体系入手，加大完善力度。一方面，应以公正公开、客观全面为原则，培育企业和个人信用调查的评价机构，搭建信用桥梁，建立起个人与企业共同所有的信用档案。另一方面，应把相关信息集中起来，建立一个向社会公开的共享资信体系，并由专门的信用评价机构对客户进行信用等价评估。
4、银企合作，拓宽融资渠道
部分汽车金融企业由于缺乏长期稳定的融资渠道，而影响了自身产业的可持续发展。故此，相关汽车金融企业应从融资入手，在开展融资工作的过程中，以国家相关法规政策为基础，在不脱离国家政策法规的范围内，制定可行的融资计划，加强与商业银行的合作，合理利用银行相关服务，共同发展汽车金融业。在此过程中，汽车金融相关企业可以采用长期贷款和短期贷款并存的方式，脱离过往的单一中长期贷款方式，实施三者并存筹资方式。譬如说，企业在支付大金额资金的时候可以以中长期贷款方式为主，而对数目较少的资金支付时可以实施短期贷款，那么，只要资金可以进行周转，就可以立刻把短期贷款归还银行，倘若企业资金周转不过来，无法准时偿还短期贷款，也可以将短期贷款转为中期或者长期贷款方式，形成短、中、长并存的多层次贷款结构，以保持自身企业的信用度。
四、结语
汽车金融业作为汽车市场的新兴行业之一，有关行业只有立足当前国内汽车金融业现状，对其发展前景及其发展策略进行分析，才能紧握时展脉搏，与时俱进，进而找准发展渠道，促进汽车金融业的可持续发展。
改革开放以来中国经济经过持续高速发展，目前已进入经济相对稳定期，也是战略机遇期。2015年国家提出“大众创业、万众创新”，推动经济结构调整、打造发展新引擎、增强发展新动力、走创新驱动发展道路，这激发了大众的创业热情，各类小微企业如雨后春笋般拔地而起。然而小微企业多具有“缺信用、缺信息、起点低、管理粗放”的特点，致使其贷款难；而银行等正规金融机构多关注大企业、大客户，忽视了中小企业、弱势群体的金融需求，因此融资难成为制约小微企业发展的最大瓶颈。小额信贷业务的产生拓宽了小微企业融资渠道，成为支持和促进小微企业发展的新路径。然而目前信贷公司因为无准入门槛、无行业标准、经营者参差不齐等原因，致使小额信贷业务坏债率一直较高，导致行业混乱、公司倒闭，因此加强信贷业务的风险管理是信贷公司持续健康发展的关键因素。
XH是国内领先的集信用风险评估与管理、小额借款咨询服务、销售与客服、投资理财于一体的金融公司，通过建设借贷平台，解决人们在消费、创业和企业经营中所需的资金问题。随着国家经济形势的变化，XH公司在当今信贷业务紧缩、存贷利差越来越小的情况下，为维系自身发展不断创新信贷业务。信贷业务的创新在为XH公司带来巨额利润的同时，也加大了XH公司经营的潜在风险。为使XH公司适应经济发展的新要求，加强信贷业务风险控制成为制约公司发展的关键因素。
2 信贷风险管理研究现状
所谓信贷风险是指经营信贷业务的风险总和，即在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值增值的可能性。我国信贷业务起步较晚，随着信贷业务的快速发展，专家学者越来越重视信贷风险控制的研究，但对于信贷风险控制的研究还不够完善。
2.1 信贷金融企业风险管理研究较少。
目前，对于信贷风险管理主要集中在商业银行，对于从事小额信贷业务的金融公司的风险管理研究较少，而信贷金融公司从管理能力上弱于商业银行，存在更多风险管理问题，为促进其健康持续发展，更应健全信贷风险管理制度，加强在信贷风险管理方面的研究。
2.2 信贷风险管理新方法的应用研究较少。
随着计算机技术的发展，大数据分析的重要性日益受到关注，学者非常关注大数据分析的发展，但对于大数据分析在信贷风险管理中的应用研究较少。目前信贷企业在风险预警方面技术落后，风险识别和评估能力不强，也没有研究开发量化模型，缺乏对风险实施动态监测和量化管理研究。
2.3 信贷风险管理人员培养研究较少。
各企业信贷业务人员普遍缺乏专业知识和实践经验，这是困扰信贷业务的一个长期问题，也加大了信贷业务的风险。急需建立信贷从业人员培养体系和发展路径，提高信贷从业人员的整体素质和团队能力。
3 XH公司信贷业务存在的问题
公司目前存在着违约风险估计不足、内部控制不完善、管理方法失效等问题。内部控制建设薄弱，放款依据不明，信贷风险控制意识缺乏：一是重贷轻管的思想，贷后管理薄弱；二是信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏有效的激励约束机制，存在信贷员为争取业绩而隐瞒问题的事件；三是信贷流程停留在表面，形式主义泛滥；四是风险意识淡薄或仅停留在发放前进行相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的整个过程，信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，忽视了客户和贷款潜在的风险。
4 XH公司信贷业务风险控制的对策
针对目前XH公司信贷业务管理现状，并结合调研情况，主要从机制建设、过程监控、团队建设三方面着手。
4.1 机制建设
XH公司信贷业务的风险管理的机制建设，主要应从管理机制和预警机制入手。管理制度建设，一是加强部门、岗位制约力度，改变垂直管理模式，成立风险管理部门和信贷审查部门，负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变原来信贷部统揽信贷业务的局面。二是加强审计的后续监督专业性，常规审计由于部门的信息不对称，检查中通常只能发现规范性操作问题，对形成不良贷款的真正原因很难发现，因此需要更专业的审计能力。预警机制要加强贷款人的信用等级、贷款用途、资产分布的真实调查以及对担保人身份的认证等，通过专业人员的分析，找到风险高发的因素，?Ψ缦蘸褪找?行量化评估，来判断是否发放贷款。主要工作集中在信贷风险细致量化、客户信用等级评定、风险预警团队建设。同时随着计算机技术的发展，大数据分析等新工具新方法在信贷风险管理中的应用也要进一步加强。
4.2 过程监控
信贷风险管理的监管要做好贷前调查、贷中审查以及贷后管理三个阶段的监管。一是加强内部监管体系建设，做好贷前调查工作。进件是指把贷款资料准备好后提交给信贷公司系统，此过程做好证件真实性审查和同行查询，证件包括身份证、房产证、银行卡流水、社保、公积金账户，营业执照、税务登记、财务报表、房产、公户流水、供销单、往来合同以及配偶身份证件、银行流水。同行查询是指信贷人是否在信贷行业有其他贷款及还款情况如何。做好外访工作即实地考察，包括员工询问、仓库存货、生产现场、专业知识，家庭成员知情、办理新的银行卡、房产、车产、座机等。二是加强贷款真实性、还款能力等审查，规范调查流程，完善签约前的客服审核标准，使信贷审批流程标准化，加强信贷还款粘性，要求夫妻共同签约、拍照、核查身份，落实准确联系方式，确定号码使用时间等。三是加强贷后管理工作，安排专员对贷款人定期进行回访，及时了解贷款人个人信息变更、贷款人收入变动、贷款用途是否正常使用等情况，根据回访结果，进行分析，重新评估贷款人的还款能力，及时发现贷款存在的问题，并能采取相应的措施，以防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量。
