发布时间：2023-10-07 15:41:32
绪论：一篇引人入胜的金融信息服务行业现状，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
那么针对高考生家庭留学加拿大最关注的上述专业选择问题，加拿大使馆商务处张可介绍说，“2010年加拿大留学前十位的热门专业分别是工商管理、市场营销、金融、计算机、会计、电子工程和软件工程。”金融专业一直都是留学大热门，尽管全球性的金融危机对金融行业造成了一定的创伤，但是没有人对这个行业失去信心，相反更多的人从这件事情中看到了机遇。这些热门专业所培养的人才大都是国内比较缺乏的，学生在留学国接受高度专业化 系统化的教育和最新最前沿的理论知识，学成回国就业依然大有前途。因此，目前金融、经济等商科专业仍然是学生热捧的对象。而据加拿大统计局在09年2月26日出台的关于行业工资调查中显示,金融保险业的每周平均工资在1000加币（折合人民币6650元）以上,居所有行业的前4位。
而在我们的日常生活中，金融服务可以说无处不在, 小到写个支票、买菜时用银行卡，大到为自己的退休储蓄作投资，全都离不开金融服务行业。在加拿大3000余家大大小小的金融机构中, 其最重要的职能就是给人们为将来储蓄提供一种途径，股票也好、基金也好、保险也好、债券、定期存款也好，莫不如此。
金融行业及职业分析
金融行业是北美最大型的行业之一，金融相关的工作种类繁多，并且金融业素来是人人羡慕的“金饭碗”。 金融服务行业是加拿大经济的重要支柱之一。整个行业包括银行、信托公司、信用社、人寿保险公司、财产保险公司、证券公司和投资等七大类金融公司。在加 拿大金融产业直接雇佣五十五万从业人员，每周支付的工资达四亿两千万加币（资料来源：加拿大财政部）。金融业是资本密集型行业，一般来说随便一家银行、证券公司都有上百亿的资本金。
金融业紧缺的人才现状
金融业现在很缺乏风险管理人才和金融工程的人才，他们一方面需要有财务和金融知识，另外一方面他们要具备写金融计算程序的能力 （Financial Modeling）。他们还需要熟悉金融产品以及这些产品会产生哪些风险等。建议有理工科和数学、统计背景的学生，大学毕业后选修金融类行业证书或报考金融类研究生。
整个金融系统的运行很大程度上依赖于快速有效的电子信息系统，因此电子信息系统对金融产业来说至关重要。很多大型金融类公司拥有自己的信息系统管理团队，另外一些金融公司外包给专业的金融信息服务公司，如CGI等。因此，金融行业也是IT人士的主要非直接雇主。
金融业职业的分类
目前金融业所需人才主要分为如下几类：一般业务人员、财会类业务人员、个人金融理财人员、金融投资分析人员、金融财务审计师和会计师、交易、研究分析人、风险管理人员、信息系统管理人员和客户服务人员。这里主要介绍中国大陆移民从业人数较多、收入较高的两种职位：金融投资分析人员 （FinancialAnalyst）和个人金融理财人员（FinancialAdvisor）。
金融投资分析人员（FinancialAnalyst）和个人金融理财人员（FinancialAdvisor）都是从事提供金融分析结果和投资指导的工作，所不同的是金融分析人员为企业提供服务，评价公司的财务状况和行业的发展现状，并据此为金融机构提供投资的指导性意见。个人金融理财人员则侧重于根据个人的金融需要提供一系列金融产品以供选择。
金融投资分析人员（FinancialAnalyst）也被称为金融分析师、证券分析师或投资分析师。他们一般就职于银行、保险公司、基金公司、证券公司等金融机构，帮助这些公司或公司客户做出理性的投资决定。
个人金融理财人员（FinancialAdvisor）也被称为金融理财师、金融策划师、金融顾问等。他们的主要职责是根据客户的短期和长期的金融需要和金融状况，为客户提供购买适合客户需要的金融产品的建议。
绝大多数金融分析人员就职于大型金融公司的总部，19%的人员就职于证券和商品交易所、中介公司和投资服务公司，余下的人员主要工作在保险公司，会计师事务所，管理、科技咨询公司以及地方及联邦政府。31%的金融理财人员就职于证券、基金经纪公司，14%的理财人员就职于银行、信用社或存款公司，38%的金融理财人员属于自雇人员，作为金融产品的工作于小型投资顾问公司。余下少部分人员工作于保险经纪公司
加拿大因金融行业发达成为华人留学生和技术移民求职的热点，那么，加拿大金融领域薪资情 况以及工作职位和要求是怎样的呢?
1. Investment Banker
最高级 Finance工作。主要职能是代表投资银行为公司客户提供在金融市场上融资等服务。融资渠道有多种，如IPO(股票上市)，Bond(发行债 券)，Securitization也有做兼并收购的。一旦做成一单，利润极为丰厚。这种工作对Communication Skill要求很高。
要求：名校MBA，沟通能力强。
主要 Employer：五大银行，其他投资银行(美林，瑞银，高盛等)。
起薪：年薪10万加币（人民币66.5万元）。
2. Trader
主要是代表各金融机构进行证券市场上交易，如Equity, Bonds, Derivatives等等, 自己也有一些资金运作，有一定的Portfolio Management的功能。
要求：反应敏捷，善于沟通。
主要Employer：五大银行， 各类基金公司。
起薪：年薪10万加币（人民币66.5万元）
上面两种都是最热门的Finance工作，报酬和社会地位都很高，是金融人士梦寐以求的职业。
华人做的比较多的Finance工作是Analyst也就是分析员。这类工作一般对英语的要求程度稍低，对数学和分析能 力有一定要求，工作相对枯燥但压力不大，收入中等偏上但很稳定，上班时间基本正常(不象Banker和Trader，一星期工作经常 超过70个小时)。金融行业对各类Analyst需求较大但一般要求相关经验，一旦入行之后就算被 Layoff了再找工作也很容易。
Financial Analyst涵盖的定义太广，主要有以下几种：
3. Equity Reserch Analyst Associate
股票分析师助理。协助Analyst为Trader和Portfolio Manager服务。主要工作是分析上市公司财务报表，跟踪行业动态，以便及时做出正确判断和推荐。
要求：分析能力，会计知识，沟通能力(要和上市公司的Invest Relations 打交道)，CFA (Chartered Financial Analyst)，或CA，MBA。
主要Employer：五大银行， 各投资银行，各大保险公司，各类基金公司。
起薪：年薪60万至80万加币(工作时间较长，6：00 至 18：00, 要求很早到办公室，所以Bonus应该比较多)。
4. Finance Engineer
金融工程。在加拿大，这个专业的人不是太多，每个银行大约有一二十人是真正搞金 融工程的，主要是搞Model的。服务对象是Risk Management和Trading Room，大多 是数学、物理、金融博士，也有一些是UT，Waterloo和York的Math Finance硕士，数学能力一般都很强。
要求：数学要绝对的好，如果是理科博士，需行内经验，否则应去拿个Math Finance的学 历。
主要Employer：五大银行， 各大保险公司，各基金，大能源公司(如OPG)。
起薪：硕士6万-8万加币
5. Credit Manager(Analyst)
有点象国内的搞信贷的。主要研究公司客户的报表，确定客户的评级。
要求：MBA，CA，CMA，分析能力，注意细节的能力。
主要Employer：五大银行，HSBC等其他银行。
起薪：4万 -7万加币
6. Quantitative Analyst
和Equity Research Analyst偏重基本面分析不同，QA主要偏重技术面分析，需要 一些统计方面的知识，主要应用在Fixed Income Analysis上。
要求：MBA，CFA，Master of Finance，Master of Stats，数学，统计，编程。
主要Employer：五大银行， 各大保险公司，各基金公司。
起薪：60K。
7. Financial Risk Manager
金融风险管理。五大银行中，每家都有支200多人的Risk Manager队 伍。学Quantitative Finance的Master(不管是Math Finance还是Finance Engineer)毕业后大多数都在搞这个， 因为真正开发Model的还是需要PHD。
要求：MBA IN FE，CFA，Math Finance，Master of Stats。
主要Employer：五大银行， 各大保险公司。
起薪：60-80K。
除了上述所列，还有一些其他的Finance Job：
8. Portfolio Manager
基金经理。行内有Buy Side和Sell Side之分。Sell Side公司如AIM TRIMARK，FIDELITY等等，他们经 营一些Fund，然后推销出去让别人来买。Buy Side公司主要是一些Pension或者Endowment Fund如Ontario Teachers Pension Fund，U of T Endowment Fund等，他们可以自己经营手中的数十亿资金，也可以买Sell Side的产品。
要求：行内多年经验，一般是从Analyst熬上去。PM的分红很厉害，碰到大市好的 时候，干几年就可以退休了。
9. Portfolio Analyst
为基金工作的分析师。主要是为8服务。
要求：CFA，MBA。
起薪：>50K。
10. Financial Advisor/Planner
为个人提供投资，退休金，报税等服务。
要求：沟通能力，CSC Course，CFP。
主要Employer：五大银行，其他金融机构。
起薪：难说。多数是底薪加Commission，赚的多的 几十万的也有，属于Sales性质。
11. Corporation Finance
公司财务，小公司的财务主要是Accounting。真正需要 Budgeting，Planning，Hedge，Pension等金融服务的都 是很大的公司，而且Finance方面的人也很少。这么说吧，Corporat Finance分Treasure 和Controller，后者是纯 会计，前者偏Finance一些。
综上可得知，Finance工作主要集中在几大银行，保险公司，基金和大公司。同是Finance工作，但性质相 差很大。待遇比一般的工作稍好，但门槛也高一些。跟Accounting不一样，国内这方面的领域还很不成熟，造成了国内的Finance工作经验基本上 不 被加拿大雇主认可。所以在本地读个证书如CSC,CFA或学位还是很有必要的。那么什么样的学生适合就读金融专业呢？
首先，并非所有的学生都适合这个专业。在中国，一谈到金融就是货币银行、国际金融，所以很多学生家长都容易误认为金融属于文科。其实，在加拿大的金融学主要都是学习和研究金融市场，包括股市、债券衍生工 具，公司财务(资本机结构、收购)等等，而所谓的国际金融则更多属于经济学。对此，我们建议学生和家长，对数字敏感，且数学功底好的学生去学习金融比较好。因为加拿大金融专业所有的金融问题数字化和量化，所以课程要学习很多大量的数学和统计方法。而数学较差，或数字功底不强的考生可能会学得较吃力。
1.总体思路。按照落实科学发展观和构建和谐社会的总体要求，根据我市产业发展特点和服务业发展现状，围绕打造浙东商贸强市、浙东优秀旅游休闲城市的目标，以制度创新、科技创新、管理创新为动力，坚持和谐发展、产业联动、协调发展的原则，抓住机遇，发挥优势，扩大规模，提升层次，大力提升消费业，积极发展生产业，协调发展城乡服务业，全面形成与经济社会发展相协调，与先进制造业和现代农业相融合，与城市化进程相配套，与城乡居民要求相适应的服务业经济体系，使之成为经济发展的新引擎，社会转型的新支撑。
2.发展目标。到2010年，服务业占GDP的比重达到35％以上，服务业从业人员占社会从业人员的比重提高到30％以上，服务业税收收入占地税收入比重达55％以上。初步形成商贸流通业、休闲旅游业、商务服务业等为代表的服务业经济全面繁荣的局面。基本形成以“一心（中心城区）两翼（以甘霖镇、黄泽镇为中心的辐射区域）三足（以崇仁镇、长乐镇、三界镇为中心的辐射区域）”为重点的服务业区域格局。
二、发展重点
紧紧围绕推进服务业结构优化、工业转型升级与生产业联动发展这一战略重点，对全市服务业实行分类指导，今后全市拟重点发展以下十大服务业。
（一）优先发展商贸流通、休闲旅游、金融服务、现代物流等四大主导产业
1.做强商贸业。按照“大市场、大流通、大商贸”的要求，大力发展特许经营、连锁经营、物流配送、电子商务、专业店等现代流通组织；加快推进世贸广场建设，打造城南新区商务商业中心；应用信息化技术和电子商务模式改造提升专业市场，加快领带城物流中心项目建设；积极推进连锁超市、便利店等新型流通业态向农村延伸，加快改造提升浙东农产品批发市场、江滨市场等农贸市场，构筑便利实惠城乡居民商贸服务体系；提升老城区文化广场商圈，加快鹿山路商贸步行街区建设；实施商贸流通业竞争力提升工程，加大大型商贸流通企业培育和品牌建设力度，全面提升我市商贸流通业的综合竞争力。
2.做特旅游业。充分挖掘和整合我市人文、山水、生态、产业等旅游资源，积极打造“山水越剧、温泉休闲”的旅游品牌。发展*特色文化休闲旅游，着力推进唐诗文化、越剧文化、书圣文化等文化旅游项目的整合及培育。加快推进浙江崇仁温泉湖国际度假区等旅游业重大项目建设，进一步巩固旅游业发展基础。积极招商引资，加大基础投入，加强旅游营销，推进“吃、住、行、游、购、娱”等旅游六要素的完善配套。
3.做优金融业。强化金融服务业在经济社会发展中的服务能力，加大对一、二、三产的信贷支持力度，形成“机构多元化、服务多样化、运行现代化”的产业发展框架。积极探索金融机构、金融产品和服务方式等多种金融创新。拓展融资渠道，加快金融信息化建设，推进金融生态建设。积极吸引国内外金融机构来我市设立分支机构，进一步完善金融体系。强化金融市场监管，进一步规范民间融资运行机制。引导各类保险机构围绕地方经济发展创新保险产品，构建多渠道、多形式、多层次的保险服务业。
4.做大物流业。坚持“开放带动、政府引导、市场运作、稳步推进”的原则，依据区域经济实力、产业结构特点和物流发展现状，鼓励以多种经济形式发展现代物流业。重点发展以优势产业为支撑的区域分拨配送物流和市场配套服务型物流，着力构筑以中国领带城物流中心为主，城西物流中心、禹溪长运物流中心和*港物流中心为副，多个乡镇物流场站结点为补充的“一主三副多结点”的物流框架布局。
（二）大力发展信息服务、科教服务、社区服务三大产业
1.大力发展信息服务业。不断完善信息基础设施，重点提升电信增值服务和互联网信息服务水平，发展互联网信息技术、数字与网络增值、电信与广电运营等服务，加快重点领域公共信息资源的开发利用，加快社区、家庭信息化建设步伐。加大信息资源的开发和利用力度，切实推进政府信息公开，促进公共信息资源、社会信息资源和其他领域信息资源对社会的开放和再利用。积极推进电子商务应用工作，推进信息化和工业化的融合，基本建成为各产业和中小企业服务的电子商务综合服务平台。
2.扶持发展科教文服务业。积极培育技术市场，加强科技交流，优化科技资源配置，鼓励发展研发服务、技术推广、技术交易、知识产权等科技服务业。加快建设一批科技服务平台，构筑以优势产业、骨干企业等为主体的技术创新体系，提升市科创中心以及现有行业科技中心的创新与服务功能。改造提升艺术村，推进文化创意园等项目建设，积极培育文化商品连锁经营等现代文化流通产业。巩固发展义务教育，充分利用职高、技校等职业培训资源，积极探索多种办学方式，促进民办学校健康发展。
3.引导发展社区服务业。探索新型社区管理机制，促进各类服务资源优化配置，完善社区服务功能，形成配置合理、功能齐全、管理规范、服务优良的社区服务体系。鼓励社会资金投资建设社区服务实体，进一步推进社区服务中心、老年人服务中心、康复中心等基础服务设施的民营化、市场化，不断提高社区服务的信息化、产业化水平，对符合民办非企业单位登记条件的，享受国家相关税收优惠政策。加强社区服务队伍建设，开展多层次、全面的社会救助和福利服务。
（三）积极发展房地产、商务服务、公共服务三大产业
1.稳健发展房地产业。发挥房地产业在经济发展中的带动作用，调整优化房地产开发结构，加快建设房地产行业信用体系，加大房地产市场监管力度，推动房地产业稳定健康发展。合理配置各类地产资源，培育房地产品牌企业和品牌项目，形成住宅地产、商务地产、旅游地产和工业地产等多元化的房地产发展格局。合理引导和发展商品房市场，优化和保障供给，推进经济适用房和廉租房项目建设，改善中低收入家庭居住条件。
2.积极发展商务服务业。围绕促进工业转型升级，规范提升会计、审计、税务、资产评估、检测等服务业，指定和完善行业服务标准，提升组织化、专业化、品牌化水平。规范发展环境，扶持法律咨询、工程咨询、信用评估、认证认可、会展服务、管理咨询、品牌营销、广告会展、知识产权、服务外包等行业。加快城南新区服务业集聚区建设，积极发展总部经济。
4.加快发展公共服务业。加快文化、体育、卫生、城乡公交等公共服务业发展，进一步整合和有效利用重要公共服务设施资源，引入市场机制，积极探索公共服务业的市场化运作模式。加快发展医疗卫生等产业，使市场成为公共服务资源分工的主导机制，促进公共服务业产业化。
三、政策措施
1.实施集聚发展。根据城市总体规划和服务业发展总体规划，按照新型专业市场、现代商务产业布局要求，加快中国领带城物流中心、世贸广场、总部经济等服务业集聚区产业规划和建设规划的制定，进一步修订和完善加速集聚政策措施，做大资源集合、产业集群、服务集成，促进现代服务业的集约集聚发展，形成产业配套、特色鲜明、功能完善、结构合理的现代服务业产业格局。同时，根据服务业跨度大、领域广的实际，分门别类地调整和完善相关产业政策，逐步形成有利于服务业发展的产业政策体系。
2.培育市场主体。按照“非禁即入”的原则，进一步放宽服务业领域市场准入，允许各类资本进入法律未禁止的服务行业和领域，进一步放宽注册资本限制，减少服务业企业审批环节。明确教育文化、广播电视、新闻出版、社会保障、医疗卫生、体育建设等社会事业的公共服务职能和公益性质，对能够实行市场经营的服务，要动员社会力量增加市场供给。积极发展服务外包，加快工业企业主辅分离步伐，落实主辅分离财政扶持政策，重点推进研发设计、仓储物流、国际贸易、文化创意等产业发展。进一步加快行业协会的建设和发展，推进行业自律。
3.加大财政金融投入。充分发展专项资金的导向作用，根据财政状况和服务业发展需要，不断加大对服务业的投入，主要用于支持带动性强的现代服务业重点项目引进，传统服务业改造提升，服务业发展的公共平台和集聚区建设，新型业态的推广运用，新兴现代服务业与公共业发展以及年度经济发展有突出贡献的各类服务企业，以奖励、项目资金贴息等方式进行扶持。加强优惠政策的宣传和落实，增加透明度。改善服务企业融资环境，商业银行要积极支持符合条件的服务企业和重点项目信贷需求。
4.增强要素保障。加强土地要素向服务业倾斜与集聚。物流企业用地可以享受工业用地价格政策。各行业主管部门在年底前完成服务业收费清理，取消和制止不合理收费项目，严禁向服务业企业乱摊派、乱收费、乱集资，所有检查、罚款行为必须严格依照法律、法规执行。对从事农村客运服务、经营等方便农民出行的运输行业给予支持。
5.强化招商引资。加强服务业招商引资力度，推进服务业领域对外开放，重点吸引国内外知名现代服务业投资集团、企业投资现代物流、文教卫设施、旅游景区、交通基础设施等重大项目，吸引境内外大公司、大企业在我市设立研发中心、采购中心、分销中心、物流中心以及其他分支机构。同时，加大对我市服务业重点企业和重大项目对外宣传推介力度，积极鼓励其与境内外的大型服务企业合作交流，共同开拓国内外服务业市场。
6．突出项目带动。按照“规划一批、储备一批、建设一批”滚动发展原则，建立服务业重点项目库，加强重点项目管理，完善重大项目统筹协调机制，要抓紧实施一批对产业带动力强、经济转型升级作用大的重大现代服务业项目。要继续落实项目推进责任制，进一步健全市、乡镇（街道）部门两级重点项目责任制，明确分工，落实责任，加强对项目推进的全程服务。
7.落实优惠政策。全面落实好省、*市和我市出台的有关发展服务业经济的各项扶持政策和规费减免优惠政策，推进现代商贸、现代物流、金融、旅游、文化、信息、中介等服务业企业快速发展。对主辅分离后企业，税负高于原税额，高出部分由财政全额补助；生产经营用房三年内缴纳的房产税、城镇土地使用税，报经税务机关批准，设立起三年内给予减免；所购固定资产因技术进步原因，可以采取加速折旧。对服务业集聚区的项目和企业优先安排用地和投资贴息补助；公共服务平台建设给予资金补助；集聚区企业若纳税有困难的，经批准可享受房产税、城镇土地使用税和水利建设专项资金等税费减免优惠。对服务企业为开发新技术、新产品、新工艺发生的研究开发费用，可享受研究开发费用企业所得税加计扣除。
8.实施品牌战略。扶持优势企业做大做强，鼓励企业联合与合作，培育一批具有较强竞争力的服务业企业集团，鼓励服务业规模化、网络化、品牌化经营，争创一批拥有自主知识产权和知名品牌，具有较强竞争力的服务业龙头企业。认真开展服务业标准化体系和信用体系建设，加强对服务企业的标准化培训，推动企业开展服务质量等体系认证，评选各服务行业信用企业并予以大力宣传。
9．加强人才建设。特别要吸引国际金融、国际商务、物流管理、信息技术、软件服务、旅游服务等方面高素质专业人才和经营管理人才，建立人才、智力和项目引进相结合的柔性引进机制，畅通人才引进绿色通道，落实引进人才的各项优惠政策，激励优秀人才投身于现代服务业，为优秀人才创业、生活、发展创造良好的环境。
四、工作要求
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）12-94 -03
一、引言
当今世界已进入信息时代，互联网领域的创新和发展都已深刻影响和改变着社会的生产和生活方式，并推动着社会的发展进步。以云计算、大数据、社交网络等为代表的互联网信息技术快速发展，促使传统金融行业与电子商务、通信行业和互联网行业不断融合发展，构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式，这一国际金融发展的新业态，并在传统金融领域内产生了深层次的影响。
二、互联网金融模式
互联网金融是一种新型金融交易市场，既区别于以传统银行的间接融资，又区别于资本市场的直接融资。在互联网金融模式下，交易者形成的海量数据，通过社交网络，形成了对交易者资产信息状况的充分反映，且这些信息的获取成本较低。在方式上，由于互联网络提供了低廉、方便的交易平台，交易者可直接根据对方资信状况而无需通过金融媒介进行交易。从金融实践来看，目前，互联网金融主要可以划分为以下三种模式：电子支付手段、P2P借贷平台、大数据金融。
（一）电子支付手段
电子支付的基本产业链模式是由金融机构-网络运营商-第三方支付构成。而从商业模式推动方角度来看，可以将电子支付手段划分为传统商业银行推动的电子银行服务、非金融机构推动的第三方支付、中国人民银行推动的“超级网银”。
传统商业银行推动的电子银行服务，如银行卡在线转账又称“网上银行”，即指商业银行通过互联网对客户方提供金融服务及一些互联网服务，是互联网对传统银行服务的一种替代。第三方支付主要是指具有一定信誉保障和实力的非银行机构，借助计算机和信息安全技术，与银行签约，在客户与银行之间建立连接的电子支付模式。该模式不仅仅局限于互联网支付，而是线上线下全覆盖，其应用领域更为丰富。中国人民银行推动的“超级网银”打破了各大银行之间的壁垒，实现跨行转账和账户查询、在线签约等传统网银不可比拟的优势，并对国内的电子支付带来了突破性的发展。
（二）P2P借贷平台
P2P（Peer-to-Peer Lending）即网络小额信贷模式，指借贷双方通过第三方网络平台进行资金借与贷，借贷人通过网站平台寻找出借方，贷款人通过与其他贷款人一起分担风险，并在所有信息中选择低利率借款。它是民间小额借贷与互联网相结合，资金持有者通过网络信贷平台将资金贷给其他资金需求者的一种借贷方式。目前，在移动支付、社交网络、互联网云计算等现代信息科技的推动下，这种金融模式逐渐发展成未来金融交易的主要形态之一。P2P借贷平台可分为三种模式：第一种是纯线上交易模式，该模式无需线下审核，资金借贷活动都通过线上完成，不承诺保障本金，以拍拍贷为代表，借贷双方通过平台竞拍交易，若发生违约风险，平台不垫付本金。第二种是线上线下结合模式，借款人在线上提交借款申请，然后平台通过所在区域的商，采取线下调查的方式来审核借款人信用，如翼龙贷。第三种是线下交易模式，线上网站平台仅提供交易信息，具体的交易手续由P2P借贷机构和客户在线下完成，以宜信为代表。
（三）大数据金融
大数据金融的运营模式，主要有以阿里小额信贷为代表的平台模式和以京东、苏宁为代表的供应链金融模式。大数据金融是指通过对海量的数据进行筛选提炼，为互联网金融机构提供客户和价值信息，并自动筛选出最需要资金的小风险客户，主动向其定向营销。这种营销模式可以节约大量的广告费用和市场开拓费用，在对客户评估时，还可以加强客户的资信准确度。大数据金融服务平台主要是拥有海量数据的电商企业开展的金融服务。大数据的信息处理往往与云计算相结合。
三、我国互联网金融的发展现状
网络银行方面，招商银行在1998年推出的“一网通”是国内首款网上银行支付平台，它是基于互联网技术向客户提供转账等支付服务。随后，中行、建行、工行相继开通了网上银行业务。2014年，我国网上银行个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；交易笔数达608.46亿笔，同比增加21.59%；交易总额达1248.93万亿元，同比增加17.05%。截止目前，个人网银、企业网银和手机银行在电子银行整体渗透率已经超过70%。采用网银支付手段的交易正以30%以上的速度增长，目前已经成为银行重要的利润来源。
在网络证券和网络保险领域，我国证券营业部于1996年开始试行网上证券委托业务。2000年，证监会颁布了《网上证券委托暂行管理办法》以规范网上证券委托业务。目前，我国证券业的经纪业务已经通过网上交易和手机证券，实现了网络信息化。网络保险方面，1997年，我国第一家保险网站-中国保险信息网正式开通，我国开始出现网络保险，之后，平安、太平洋、泰康人寿等保险公司也陆续建立自己的电子商务平台。目前，总体上，绝大部分保险公司都已拥有了自己的网站。自2011年到2013年，经营互联网保险业务的保险公司已从28家增长到60家，保费规模快速扩大，从 32 亿元增长到 291 亿元，3年间增幅总体达到 810%，投保客户数从 816 万人增长到 5437 万人，增幅达 566%。据中国保险行业协会统计，2014年第三季度，共有83家保险公司经营互联网业务。
第三方支付涉及领域已涵盖企业支付、网购、费用代缴、基金、保险等银行传统领地，包括支付宝、财付通、易宝支付、快钱等在内的第三方支付企业已将银行个人和企业客户服务作为其重要战略业务。据iResearch艾瑞咨询研究数据显示，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿元，同比增长50.3%；第三方移动支付交易规模近6万亿元，同比2013年增长 391%，约为2011年交易额的80倍。值得注意的是第三方移动支付，在2013年、2014年两年呈现爆发式增长态势，预计2018年移动支付的交易规模有望达到18万亿元。
P2P网贷领域，国内根据借款主体的不同，P2P网贷可划分为P2P（个人对个人，如拍拍贷）、P2B（个人对企业，如爱投资）、P2N（个人对多个机构，如有利网）、P2G（个人对政府项目，如投促金融）等。2007年，“拍拍贷”成为我国第一家P2P平台。近些年来，随着P2P借贷模式逐渐被接受，大量小贷公司开展了线上业务，同时传统民间借贷也向线上进行转移，P2P网贷得到了快速的发展。据相关统计数据，2012-2014年期间，P2P行业发展迅猛，成交量从212亿元增长至2528亿元，年均增长率达269%。截止2014年底，全国运营平台1575家，P2P网贷领域整体处于快速发展中。根据相关数据的不完全统计，网贷领域总运行平台数量与成交额逐年增加，在2015年10月实现了该行业的第一个万亿元。
四、我国互联网金融目前存在的问题
近些年来，我国的互联网金融领域的发展已经初具规模和成效，为我国金融体系的完善和发展注入了新的活力。但由于我国互联网金融的发展起步相对较晚，在总体交易中所占的比例尚小，在互联网金融快速发展的背后，也存在着一些问题，如公众对互联网金融监管认识不同，对互联网金融的监管意见不统一，互联网金融的风险控制能力不足等。这些问题直接影响了我国互联网金融的健康发展。
（一）信息安全问题突出
信息安全是保障互联网金融健康发展的基础。互联网金融在给客户带来便捷金融服务的同时，信息和资金安全问题也非常突出。2014年中国网民规模6.49亿，手机网民5.57亿。其中使用网上支付的用户规模达3.04亿，手机支付用户达到2.17亿。这一庞大的互联网金融规模，使得网络信息安全变得至关重要。对于互联网金融来说，其金融信息的风险和安全问题，主要来自互联网黑客侵袭、病毒木马攻击、系统漏洞、用户信息泄露、安全意识淡薄，虚假金融信息传播、移动金融威胁逐渐显露等七个方面。同时，第三方支付、P2P等互联网金融新行业尚处于起步阶段，安全管理水平总体上较低。此外，由于互联网金融机构更多的为民间金融性质，在安全防护系统建设方面投入有限，应用信息系统安全和业务连续性问题突出，导致支付出现中断、客户信息流失及信息泄密等问题。目前，互联网金融业务多基于大数据，而数据使用范围和隐私保护尚不明确，从立法角度来看尚无数据安全边界的明确规定。为保证互联网金融健康发展，避免由于信息安全问题导致互联网交易风险的出现，网络信息安全问题理应得到重视，以促进我国互联网金融的健康发展。
（二）互联网金融监管机制问题
在互联网金融的发展过程中，监管问题也成为互联网金融发展的关键问题。目前，我国针对互联网金融的专门监管制度和法律规范尚不存在。目前，我国分行业进行监管的体制难以适应互联网金融行业交叉融合趋势，同时，基于传统金融业务制定的法规体系有效性降低。对于电子货币监管领域来说，我国对电子货币监管采样统一和标准化等原则，虽然具有提高运行效率及一定程度上避免资源浪费的优点，但其监管的单一化势必会抑制互联网金融业务的创新。由于互联网金融的技术发展往往领先于法律法规的监管，导致现有的法律法规中有些规定尚无法适应互联网金融的发展，从而造成对互联网金融新行态的规范不健全的现象。目前，对于网络融资平台来说，在资金监管、信用管理和业务范围等方面尚未作出明确的规定。一些新型余额增值服务如余额宝、理财通等，其监管问题也有待解决。此外，我国尚未出台有关互联网金融个人信息隐私保护的法律制度，这些对于我国互联网金融的发展是不利的。如何提高互联网金融监管的灵活性和兼容性对于我国互联网金融的健康发展十分重要。
（三）互联网金融技术有待完善
随着互联网金融的发展，金融业务与互联网产生了密切联系，尤其是网络金融服务和第三方支付等金融业务，依靠以互联网平台技术的支持。我国当前互联网金融存在的主要问题之一是互联网金融应用支撑技术较为落后，互联网金融技术的支撑体系的发展速度与互联网金融业务运营的发展速度相比不协调，导致互联网金融技术无法满足快速发展的金融业务的需要，尤其是在信息安全技术的运用方面，相关对互联网金融具有支撑作用的大数据与云计算等新技术还有待进一步完善和发展。
五、我国互联网金融发展的对策与建议
（一）完善互联网金融相关法律法规制度建设
完善互联网金融监管法律法规体系建设。互联网金融作为一种新兴的金融业态，目前，尚没有专门对互联网金融的法律法规，互联网金融市场发展缺乏外部监管，而现有的相关法律法规和金融监管体系亟待完善。其中，以互联网信贷的监管缺失问题最为突出，目前互联网信贷实质处在法律的边缘地带，我国尚未对此业务出台明确的法律法规来约束。因此，需要尽快明确监管责任，从法律法规层面上来规范和约束互联网金融，从而实现互联网金融持续健康的发展。
（二）发展互联网技术，建立网络信息安全的主动防御体系
互联网技术作为互联网金融发展的基础，云计算、互联网、大数据等技术必须适应不断创新的金融产品的要求。目前，网络攻击呈现自动化、智能化、手段多样化的趋势，而如何应对纷繁多变的网络攻击需要互联网企业加快主动防御体系的建设，进一步加强互联网金融领域信息安全风险防范，构建互联网信用网络技术，形成互联网金融的可信网络平台。互联网金融企业应主动创新，采用多种手段和技术保护用户信息安全，以确保交易的安全性，保证互联网金融网络体系的健康运行。
（三）加强互联网金融人才的培养
由于互联网金融信息服务行业发展时间较短，人才积累较为欠缺，构成相对单一，总体上，具备互联网编程、金融、网络运营经验的复合型人才的相对缺乏可能将成为我国互联网金融行业发展中的重要限制因素。加强对互联网金融人才的培养，对互联网金融相关领域（网络技术、保险、证券、基金等）进行复合培养，注重复合型人才的储备，弥补互联网金融人才需求的缺口。加快互联网金融人才的培养和研究成果的转化，以适应不断创新的互联网金融的发展要求，实现我国互联网金融的可持续发展。
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