发布时间：2023-10-08 17:39:26
绪论：一篇引人入胜的实体经济现状，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
村级集体经济是村级组织的重要物质基础，是村级组织有效发挥职能作用的前提和保障。从调查情况看，近五年来，我市各行政村主要依靠本村村级集体经济实力，不断加大对新农村建设的投入，苦苦扮演着“一级政府”的角色。
1.村级集体经济是确保农村“有人干事”的重要保障。
从我国目前现行的行政体制来看，村委会属于村民自治组织，不是一级政府，不在政府财政预算之内，无固定的运作经费来源。从调查情况来看，村干部和联防、保洁、管理等人员的工资报酬，主要都由村里自己解决支付。人员工资的及时足额到位，对确保村里工作人员思想稳定、提高工作积极性、维护农村社会安全和谐起到了重要作用。
2.村级集体经济是确保农村“有钱办事”的重要来源。农村环境卫生保洁、河道道路养护、绿化、合作医疗和各类创建等项目，虽然上级有部份的配套资金，但杯水车薪，还要从村级集体经济收入中来开支，确保了村级组织的运作和农村社会的安全稳定。
3.村级集体经济是确保农村经济发展的坚强后盾。税费改革后，农户农业生产支出越来越小，基本上不交任何费用，但进行必要的农田基础设施建设，确保农业生产，必须从村级集体经济收入中来支配。我市平原各行政村每年对农业基础设施的投入一般都要在10万元左右，从而保证了农业的稳定生产。
4.村级集体经济是确保实现共同富裕的物质基础。如**村、**村等集体经济强村，在促进农村各项事业发展的同时，也带动了农民增收致富，农民人均收入超过1万元，明显高于市平均水平。实践证明，村级集体经济的强弱，与农民收入水平的高低有着直接的因果关系，是实现农民共同富裕的重要物质基础。
二、我市村级集体经济发展现状和问题
（一）发展现状：从20**年度农村经济收益分配年报资料看（共列入**个村社），全市村级集体经济总资产**万元，与20**年的**万元相比，增长**%；所有者权益**万元，比20**年的**万元相比，增长**%，扭转了村级集体经济积累下降的局面。全市农村集体经济总收入****万元；当年收入（含土地征用补偿）按村组分，50万元以下的村社132个，占总村数的46.975%；50-100万元的村社数60个，占21.35%；100万元以上的村数89个，占31.67%；全市当年集体经济收入入不敷出的村有95个，占村总数的33.81%，比2004年多1个，连续二年出现低收益的村增多、高效益村减少的现象。
（二）村级集体经济收入主要来源：①村级经营收入9267万元，占总收入的43.22%；②发包及上交收入3791万元，占17.68%；③村投资收益445万元，占2.08%；④其他经济收入7937万元，占37.02%。另外，各级的补助收入7250万元，未计入总收入。从调查情况来看，我市集体经济总体上体现出北强南弱、近郊村优于远郊村、平原优于山区的特点。
（三）存在问题。
1.村级集体经济发展极不平衡，“两极分化”。从统计数据来看，两头大中间小的现象比较突出。50万元以下的村社132个，占总村数的46.975%，50-100万元的村社数60个，占21.35%；100万元以上的村数89个，占31.67%。如，**村村级集体经济收入（不含土地征用费）达1588余万元，而**村、***等村村级集体经济收入仅几千元。
2.村级集体经济增收难度加大，发展后劲不足。区域位置好的村，依靠工业园区，通过承包经营、租赁经营、股份制合作等办法，多渠道获得稳定的收入来源；而靠自然资源的有限开发的村，随着对生态自然要求的进一步控制，收入来源渠道正在逐步萎缩，增收后劲严重不足。
3.对上级政策补助的依赖性较为突出。20**年各种财政配套补助**万元，村社均**万元，依靠上级财政的补助，使村级组织勉强度日。同时，也使少数农村干部群众产生了“等、要、靠”等惰性思想，艰苦奋斗、主动作为的优良传统和思想意识日渐淡化，甚至出现了大部分村所报村级集体经济收入与当年实际收入相差甚远的虚假情况。
4.钢性支出逐年攀升，部分村级组织不堪重负。农村环卫长效保洁、治安联防、农田设施、合作医疗、农村基础设施的建设、及各项创建活动等方面的钢性支出逐年攀升，村级组织面临着巨大的经济压力。尤其是对集体经济本身薄弱的村级组织来说，实在难释重负。另外，部份农民群众集体意识不强，只要权利，不要义务，拖欠、拒交应交费用的现象滋生，无疑又给村级组织增添了不该有的负担。
5.集体资产流失现象比较严重。突出表现在，村级组织对农村公共设施的投入但得不到相关的物权回报。如，在农村饮用水、电网改造等方面的费用，都要由村级组织负担一部分，但工程完成后，物权和收益由水、电等相关部门所有，无形之中使村级资产化为乌有。
6.农村土地集体所有权得不到体现。农村土地归集体所有，但在实际工作中往往得不到体现。主要表现在：一是在土地征用费补偿问题上，“分光用光”的现象相当普遍。一些村把城镇建设、过境公路征用的土地补偿费、青苗费均一起分到户，村集体经济组织却分文没有收取。二是农村发展留用地政策受条件、资金等因素的制约，绝大多数村得不到享受。
7.村干部和群众对发展村级集体企业心存疑虑，缺乏开拓进取精神。他们片面地认为，“村干部再回头搞集体企业，一无精力、二无能力、三无财力，力不从心，不合时宜。”缺乏敢想敢做敢为的勇气和魄力，丧失了发展集体经济的机遇和主动权。
8.发展村级集体经济起步难，面临难以跨越的高门槛。近年来，各金融部门风险意识不断加强，贷款审批权限上收，村级靠贷款创办集体项目的难度加大，一些集体经济薄弱村创办集体经济项目的门槛被抬高，与先进村的差距也随之越拉越大。
9.部分村级债务沉重，给发展村级集体经济背上了沉重的包袱。债务形成的原因较多，主要是基础设施投资（如小水电、道路、标准厂房的贷款利息）、各类创建配资金的投入以及非生产性支出等。
10.村级基层组织建设亟待加强。从调查情况看，全市两位村主要领导文化年龄结构欠佳的状况，年龄偏大、文化偏低，影响着村集体组织的决策能力，多数只顾眼前利益，缺乏长远考虑，更谈不上魄力和胆略。甚至个别“问题”人员通过各种手段进入村班子，影响团结和工作的开展。
11.农经队伍力量薄弱，与工作量不相适应。目前，我市各乡镇街道仅有1至2名专职（兼职）农经工作人员，日常工作量大、任务重、强度大，哪里需要哪里搬，时常处在被动应付面上工作的状态，根本顾不上指导村级组织发展集体经济。另外，农经工作人员在职称评等方面也面临着突出的制约因素，影响着他们的工作积极性和切身利益。
（四）主要原因。
一是发展环境的差异是制约村级集体经济发展的客观原因。从调查情况看，凡临近城镇、集镇、近郊的村庄，得益于优越区域位置、便利的交通条件、丰富的信息资源和较为先进的生产经营理念，村集体经济较为强壮，一、二、三产业健康发展，特别是二、三产业发展较好。而位于山区、稻区的村，地处偏僻，村落分散，交通不便，信息闭塞，观念陈旧，级集体经济一般比较薄弱，甚至是空白村。
二是村级集体积累困难是制约村级集体经济发展的重要原因。村级集体积累是农村集体经济生产和服务的物质基础，是不断增加农业投入和进行公益事业建设的重要保证。从情况调查来看，受国家宏观经济的调控、严格的用地政策和农村税费改革的影响，我市各村村级集体经济收入主要依靠土地征用和“三提五统”的局面消失，农民的应交款拖而不决，钢性支出的不断攀升，冲抵了积累，坐吃山空。
三是干部群众思想认识上的差异是制约村级集体经济发展的主观原因。我市完成村办集体企业转制，受此负面影响，各级对发展村级集体经济的认识不到位，思想不重视。部分村干部怕麻烦受气，不用心；农民群众对村组织发展集体经济不放心，对集体丧失信心，甚至出现只要权益、不要义务、不愿出钱出力、不闻不问的现象。这些思想认识上的差异性，严重制约了集体经济的进一步发展。
四是部分村干部群众盲目的攀比心理，阻碍了村级集体经济的发展步伐。从受调查的37个行政村情况来看，农民群众对村级组织的要求以及对改善生产生活条件的呼声越来越高，不断对村干部施加压力，使村干部都抱着“别人都在搞，自己若不搞，对不起老百姓”的态度，不顾所在村的经济承载能力，盲目跟风，举债建设，从而进一步增加了村级组织的负担，也制约了村级集体经济的进一步发展。
三、对策与建议
（一）发挥区域优势，合理利用当地农村资源。
我市村庄分布在平原、半山区、山区，村与村之间条件千差万别，发展农村经济必须遵循因地制宜的原则，充分发挥区域优势，合理有效地利用当地农村资源，把资源优势切实转化为产业优势，不断增强村级集体经济实力。防止一哄而起，套用一个模式。发达地区和欠发达地区、近郊和边远农村，应根据各村经济基础、资源禀赋、干部农民素质等各方面实际，发挥优势，挖掘潜力，优化结构，扬长避短。
1.近郊村要调整农村经济结构，大力发展二、三产业。充分利用地理环境优越、交通便利、信息通畅、人才资源丰富、基础设施较好等有利条件，在发展二、三产业上走出新路子。一是建立农副产品商贸市场。集体投资办市场、商场，以场生财。如朗霞街道的新新村，通过创办蔬菜农贸市场和停车场，年可收租金等65余万元。二是兴办农副产品加工企业。农村非农产业发展空间巨大，要利用当地丰富的农副产品资源，发展加工业，拉长产业链，而这也正是发展壮大村级集体经济的难点。三是建立服务市场，兴办各类服务实体。本着为民服务的方针，为本地的个体私营企业开展产品推销、供应原辅材料以及信息、运输、餐饮等有偿服务，既为农业和农民走上市场架起桥梁，又为村集体经济发展装壮大增添一条途径。也可依托原有基础产业，建立各类中介服务组织和专业合作组织，从中收取服务费、管理费，以壮大集体经济。
2.山区要搞好农业资源开发，开展农业产业化经营。
山区要立足当地农业资源，把资源优势转化为产业优势。一要开发好。在保护好生态环境的前提下，利用一切可以开发的资源，发展新项目，开拓新产业。发展一些集体统一经营的种养业和农副产品加工业，开发利用集体自然资源如山地、水资源等，通过招标等形式开发经营，获取收益。二要管理好。改造好、管理好现有村级集体的山林、茶园、果园、竹林、水域等资产，使村级集体资产获得保值增值。针对“分得过多，统的较少”的实际，采取以下三种方式：一是返租倒包，把农户的责任山以及长期失管荒芜的山地，通过规划，向农民返租，统一开发后重新承包给农户经营，获得发包收入。二是合股经营，通过笋竹两用林、水果蔬菜基地和小水电等项目开发，村与农户或投资公司按一定比例合股开发经营。三是实施品牌战略，重视科技投入和产品营销，发展优良品种，开展产业化经营，不断提升农产品的档次和质量。
（二）管好用活村级集体资产。
农村集体资产是广大农民多年来辛勤劳动积累的成果。要建章立制，强化管理，实现村级集体资产的保值增值，做到聚财有术，理财有方。第一，要建立健全集体资产积累机制。凡是集体项目都要落实责任制，及时收缴承包金或租赁费，把该收的钱收起来。对农户长期放弃管理，粗放经营甚至荒芜的承包项目，由集体收回后，实行招投标承包经营，提高经济效益。要对属于集体的山地、水等资源实行有偿使用。第二，加强资产核资，盘活集体存量资产，构筑资产增值机制。要积极实行集体资产以价值形态为主的管理办法，把土地等资源性资产作为经营性资产来运作，根据有关政策，保护好、发展好宅基地（土地）整理后的成果，促使集体资产的保值增值。要管好土地征用补偿费，严禁乱支滥用。对使用集体房屋和集体公益设施的，要收取一定的使用费和公益事业费。第三，进一步规范村级财务代管制度。强化开支审批、收支预决算、财务审计监管、民主监督、财务公开等工作，堵塞村级财务管理漏洞。
（三）制定扶持政策，优化集体经济发展环境。
从调查座谈体会到，我市农村集体经济的发展，困难重重，不论是近郊村、远郊村，还是山区农村，都需要政府在政策上给予极大的扶持，尤其是对山区集体经济基础较差的村，更应加大扶持力度，采取“扶两头，带中间”的办法，助推村级集体经济的发展。
一是要活用村级留用地政策。发展壮大村级集体经济，集体必须占有生产资料，而土地是现阶段农村最重要、最基本的生产资料要维持基层政权的正常运转，必须赋予村级一定数量的土地经营权，确保村级通过土地经营获取稳定的收入。“留用地”，从字面上理解就是留给将来农村发展使用的土地。与其留着将来用，不如现在就用，迟用不如早用，早用早收益。在当前关键建设时期，必须突破僵硬的思维定势，坚持有所为，有所不为，精心保装，适度开发，早开发早发展。从干部群众的呼声来看，村集体占有10亩左右为宜，这样村均固定收入可达到10万元以上，减轻村级组织的开支压力，维持村级正常运转。
二是要建立规范的土地流转制度，活化土地使用权。采取土地反租倒包、土地使用权有偿转让等形式推行农户土地经营权流转。允许集体经济组织依法以集体所有的非农建设用地使用权入股、联营，与其他投资者共同兴办企业或开展物业经营，获得土地使用收益。支持集体经济薄弱村到城镇发展集体经济，从非农建设用地指标中，安排一部分作为发展村级集体经济的专用指标，给集体经济薄弱村2至3亩的非农建设用地指标，并以最低价位在区位较好的城镇规划区内落实地块建设工商用房，以获取稳定的租金收入。
三是要建立新增工商税收分享政策。村级在村内或城镇工业园区、经济技术开发区发展民营经济，创办工商企业，新增工商税收可按地方收益部分一定比例给予奖励，用于补充村级收入的缺口。按工业集聚要求搬迁至其他乡镇工业园区的企业上缴税收，原所在村应按一定比例分享收益。通过建立合理的利益分配机制，着力改变引进企业越多，村负担越重的局面，从而调动村级在招商引资和发展民营经济上的积极性。
四是要整合各部门政策资源，加大财政转移支付力度。目前，分散在有关部门的涉农政策资金在扶持农村发展上，存在着不确定因素，且随意性较大。为此，要整合部门政策资源，优化资金配置，规范操作，增强方向性，提高透明度。要理清村级组织的财权和事权，按一定比例加大对农村道路养护、卫生保洁、绿化等市级财政转移支付力度，统筹村级班子成员工资报酬，切实减轻村级组织的开支压力。
（四）化解村级债务，切实减轻村级负担。
村级债务是农村集体经济发展的一个阻力，要采取各种措施和办法，切实减轻和缓解村级组织的负担，使村级组织在发展集体经济的道路上轻装上阵。一是增收还债。通过大力培植集体收入来源，增加集体收入，提高还债能力。二是清欠还债。主要是加大对农民欠缴的“三提五统”和各项承包费的清缴力度，在清欠工作中，要坚持执行先党员干部、后农民群众的原则，在广泛动员的前提下，对有能力还款而不还的，必须利用法律手段收缴。三是降息减债。对于高息借款，不管原来达成什么协议，都严格按照金融部门规定的同期利率计算，由乡镇农经站统一换据，签订协议，或由政府进行适当贴息，以此减少村级负债。四是节支还债。严格核算享受误工补贴人员数量，减少工资支出。严格控制非生产性开支，对办公费、报刊费、会务费等项目要实行限额管理，降低管理成本，达到增收节支的目的。五是核销减债。对村级债务进行全面审核认证，经过核定已确定认为无效的债权债务，按法定程序予以核销。六是归责还债。对原村办企业向银行贷款形成的债务，要按照谁借谁还的原则落实债务人，债务由企业承担并负责偿还；企业倒闭的，可以采取股份合作、租赁、拍卖等形式处置，所得收入按法律规定偿还债务。
（五）加强农村基层经济组织建设，提高发展活力。
发展和壮大农村集体经济，村级班子建设至关至要。一是要配强配好村级班子。特别是要选配好村党支部书记、村委主任，要不拘一格地把年轻、懂科技、有经营管理能力的高素质人才选配到村级领导岗位上来。对一些相对贫困且又缺乏人才的地方，不能光以内选方式，必要时还要突破条条框框，通过下派途径解决好班子软弱的问题，使村级班子人员真正具备带领一方农民开拓创业，勤劳致富的能力，成为党在农村基层的坚强堡垒。二是加强村双委班子成员的培养和教育。加强思想教育，树立为民服务、清政廉洁的思想，明确村级班子在新农村建设中的职责。要加强村干部在市场经济条件下经营管理能力的培训，有计划有目的地组织到集体经济发展较快的典型地方考察学习，借鉴经验，因势利导，强身固本。三是进一步完善激励机制。完善对村干部工作业绩和收益挂钩制度，要把发展村级集体经济纳入村干部目标责任制的主要内容之一，作为考核重要依据，对在一定时期内村级班子建设和村级经济发展成效显著的给予精神和物质奖励，充分调动农村干部发展村级集体经济的积极性。同时，也要防止个别村干部采取虚报瞒报手段，谋取不当利益。四是要切实解决村干部的后顾之忧。对从事村级组织工作达到一定年数的老村干部，离任后要继续落实养老、医疗保险等关爱政策，使村干部有一个盼头，多一份工作干劲。
五、需要调整或出台的扶持政策
1.村级留用地政策。
2.村干部报酬逐步统筹。
3.农村社会公共服务经费（正常运转经费）的补助政策。
4.发展物业经济的扶持政策。
5.村干部的激励、关爱政策的继续运行。（解决有人办事的问题）
中图分类号：F8 文献标识码：A
民间金融是一把“双刃剑”。合法的民间金融与正规金融形成互补，为缓解社会信贷资金需求，促进民营经济发展，优化资源配置起到了积极作用。非法的民间金融扰乱了正规金融市场，引发社会纠纷，影响社会稳定，具有一定的消极作用。积极发挥民间金融的正面影响，规避其负面作用，对推动荆门社会经济发展具有重要意义。本文根据对荆门市民间金融现状的调查分析，深入了解其存在的问题，提出推动荆门市民间金融发展的具体对策建议，以期为荆门经济发展提供动力，并对其他地区民间金融发展提供一定的参考经验。
一、荆门市民间金融发展现状
为深入了解荆门市民间金融发展现状，笔者选取湖北省荆门市的部分企业与家庭为调查对象，进行了实地问卷调查。共发放问卷120份，其中企业40份，家庭80份;回收有效问卷113份，其中企业40份，家庭73份。调查对象基本特征如表1。
由表1可知，接受调查的40家企业有如下特征：在企业的类型分布上，私营企业有31家，占77.5%;股份合作企业有9家，占22.5%。在行业类型分布上，被调查的企业中第一产业有3家，占7.5%;第二产业有18家，占45%;第三产业有19家，占47.5%。在企业规模上，由于进行民间融资的大多为中小企业，所以主要选取了中小企业进行调研，在接受调查的40家企业中1000万以上的企业12家，占30%;营业额在500-999万的企业17家，占42.5%;营业额在100-499万的企业6家，占15%;营业额100万以下规模企业5家，占12.5%。
接受调查的73户家庭具有如下特征：在家庭城乡结构上，城镇居民44户，占60.3%;乡村居民29户，占39.7%。在家庭类别上，个体工商户14户，占19.2%;私营业主38户，占52.1%;农户21户，占28.7%。
（一）民间金融的融资形式
截止2014年末，40个样本企业共融资3658.36万元。其中，高息借贷1792.25万元，占融资总额的49%;高息集资954万元，占26.1;有价证券或票据融资341.84万元，占9.3%;典当融资105.34万元，占2.9%;互助借贷273.59万元，占7.5%;其他形式191.17，占5.2%。
73户样本家庭中，32户曾借入民间融资，占43.8%，共借入资金541.3万元。其中，选择高息借贷19户，占59.4%;典当融资2户，占6.3%;互助借贷11户，占34.3%。
（二）民间金融的融资行业分布
由表3可知，样本企业民间金融行业分布不均衡，第一产业融资金额257.21万元，占7%;第二产业融资金额1913.44万元，占52.3%;第三产业融资金额1487.71万元，占40.7%。可见。第二、三产业融资金额占民间融资总金额的90%以上。
（三）民间金融的资金用途
由表4可知，40家样本企业民间融入的资金主要用作流动资金，占融资总额的61.2%，用于扩大再生产的占13.6%，用于购买固定资产的占20.5%，用于其他的占4.7%。
由表5可知，73户样本家庭民间融入的资金主要用于商业投入、房地产投资、生活急需和农业生产。
（四）民间金融的还款期限
根据表6可知，样本企业、家庭民间金融的还款期限大多在12月以内，多为短期的资金融通。样本企业民间金融的还款期限中，1月以内的占17.5%，1-3月占22.5%，3-6月占12.5%，6-12月占20%，12月以上占12.5%，无固定期限的占15%。在样本家庭民间金融的还款期限中，1月以内的占6.8%，1-3月占16.4%，3-6月占24.7%，6-12月占16.4%，12月以上占15.1%，无固定期限的占20.5%。
（五）民间金融融资利率
相比银行借贷，民间金融的借贷手续较为简单，大多依靠借出人与借用人的信用关系，融资利率一般高于同期的银行贷款利率。样本企业的融资利率大多在5%以上。家庭融资方面，由于亲缘、地缘关系，还存在部分无息借贷。样本企业与家庭的具体融资利率见表7。
（六）民间金融融资交易方式
民间金融的借贷手续较为简单，大多依靠借出人与借用人的信用关系。样本企业中，口头约定、打借条占47.5%，签订合同的占32.5%，抵押、担保占15%，其他占5%。样本家庭中，口头约定、打借条占84.9%，签订合同的占8.2%，抵押占2.8%，其他占4.1%。
本文利用对荆门市40家企业和73户家庭的问卷调研数据，深入分析荆门市民间金融现状，得出如下结论：
（1）民间金融融资形式较集中。样本企业与家庭的融资形式主要为高息借贷，占到民间融资近一半。企业民间融资以高息集资为辅，家庭民间融资以互助借贷为辅。
（2）民间金融融资行业分布不均衡。主要集中在二、三产业，第一产业所占比重较小。这可能是由于第二三产业对民间金融的资金需求度更大。
（3）样本企业与家庭的民间融资用途不一。40家样本企业民间融资的资金主要用作流动资金、扩大再生产和购买固定资产;73户样本家庭民间融资的资金主要用于商业投入、房地产投资、生活急需和农业生产。
（4）样本企业、家庭民间金融的还款期限大多在一年以内，多为短期的资金融通。
（5）民间金融的借贷手续较为方便快捷，大多依靠借出人与借用人的信用关系，效率相对较高，融资利率一般高于同期的银行贷款利率。样本企业的融资利率大多在5%以上。家庭融资方面，由于亲缘、地缘关系，还存在部分无息借贷。
（6）民间金融融资交易方式较为方便简洁，企业主要以打借条和签订合同为主;家庭多以打借条为主，由于地缘、亲缘的关系，部分家庭借贷还以口头约定的方式进行。
二、荆门市民间金融存在的问题
（一）制度缺失，风险凸显
民间金融缺乏规范、全面的法律制度，使得民间金融活动具有一定的不稳定性，易产生经济和法律纠纷。目前，还没有相应的法律对民间金融活动进行规范，使得监管部门在监管过程中难以拿捏，导致风险的产生。一方面借贷双方的借贷行为多为双方自发商量的结果，大多采用信用借款的方式，仅凭一张借条作为凭证，缺乏相应的法律法规的保护，一旦借贷人出现跑路或死亡等情况，借出人就会面临资金受损的风险。比如，荆门某房产项目负责人通过民间融资，借款10.08亿元，后因法人代表去世，导致还建户、购房户和集资户因蒙受巨大损失而集体上访。另一方面，由于缺乏规范的制度，民间金融活动与不合法的民间集资活动具有一定的模糊性，加之监管的缺失，民间融资活动容易转化为非法集资活动，给借出人带来巨大的风险。2014年底，荆门市共接到涉及民间借贷纠纷的报警案件8起，涉案金额10多亿元，涉及人员1000多人。市内某担保公司负责人以个人名义，担保公司作担保，以高息为诱饵，向社会不特定对象融资、非法吸收个人存款3.6亿元，涉嫌非法吸收公众存款。
（二）隐蔽性强，监管缺位
民间金融活动大多为民间私下的交易行为，具有较强的隐蔽性，加大了民间金融监管部门的工作难度。一般情况下，民间金融发生的时候，监管部门往往没有察觉，无法监管。而当民间金融纠纷产生之后，监管部门才会将其定为非法金融活动，这种事后监管往往具有一定的滞后性，难以达到真正的监管目标。民间金融监管缺位现象严重。一是存在多头监管，荆门市民间融资的四类主要平台，分别由三个不同部门进行监管，监管部门分散，责任不明，加上缺少信息共享，未能实现齐抓共管局面。二是监管专业化水平低，缺少专业的民间金融监管人才。比如按规定，小额贷款公司日常业务监管由地方工商部门负责，但工商部门既缺少懂金融业务的人才，也没有监管金融业务的经验，不利于小额贷款公司信贷风险的防范和稳健经营。
（三）利息率高，成本高企
民间融资大多依靠借出人与借用人的信用关系，借贷手续简便、时间成本低、服务灵活，融资利率水平偏高。荆门市民间融资月利率一般在1.5%以上，有的甚至高达4-5%，在一定程度上加重了融资企业的成本负担。贷款利率长期高企，极易造成贷款企业难以承受而陷入债务泥潭，以破产告终，客观上也加剧了的民间融资平台的经营风险。
三、荆门民间金融的发展对策
促进荆门市民间金融的健康发展，应当采取疏堵结合的方法。一方面要加强对民间资本的正确引导，促进民间资本合理有序地流入实体经济领域，使其成为地方经济发展的助推器;另一方面要加大对非法民间金融的打击力度和进一步防控风险。。
（一）加强民间金融法律制度建设
与民间金融的快速发展相比，民间金融法律制度建设相对滞后，导致民间金融风险凸显。因此，国家应加强民间金融法律制度建设，确立民间金融的合法地位，让其从“灰色地带”走向光明，同时可以通过法律手段保护借贷双方的合法利益。结合国际经验，立足我国国情，应及时出台一部《民间金融法》，明确规定相关条款：一是明确民间金融平台的准入标准、利率管理、资金来源与用途等;二是推行标准合同，为民间金融借贷双方提供相对统一的合同，促进民间金融活动的规范化;三是建立风险防范制度，参照正规金融机构，依据各民间金融平台自身特点，规定各平台最低资本金等标准，提高其抗风险能力;四是建立信息披露制度，对民间金融借贷双方的合同、资格、风险等信息进行及时、准确的披露;五是明确监管主体，确定各监管部门职责，避免职能的交叉与重叠;六是建立危机处理制度，规定危机处理程序、责任等，对非法民间金融活动及时加以处置。
（二）健全民间金融监管体制
1. 实施差别化监管政策
根据不同民间金融平台的特点，采取不同的监管手段，实施差别化的监管政策。对于非法的民间金融组织，如非法集资，要从严惩罚，坚决予以取缔，通过司法途径追究相关责任人的法律责任。对于操作规范、合法运营的民间金融组织，可以进行相应的奖励，实施一定的优惠政策。
2. 提高监管人员素质
监管人员素质高低对民间金融的监管效果有着重要影响。民间金融监管不仅要求监管人员对民间金融的相关业务、制度有着深入的了解，还需其能够透彻了解地方民间金融实际情况。由于缺乏专业的民间金融监管人才，荆门市民间金融平台的稳健经营已经受到影响。因此，应积极加强民间金融监管人员的能力建设。一是通过培训、考核等方式敦促监管人员不断加强业务学习，提高业务能力，打击非法民间金融活动。二是培养专业化的民间金融管理人员，比如职业民间金融监管人，用专业化的人才推动民间金融健康发展。
3. 建立动态跟踪监管制度
民间金融处于一个不断发展变化的过程中，因此应建立民间金融动态跟踪监管制度。监管部门要定期了解民间金融的交易利率、资金来源、资金用途等信息的动向，一旦发现风险可能，及时通告相关部门，以便及时化解风险，防止恶性问题的产生影响社会稳定。
（三）加快利率市场化进程
目前，我国民间金融实行的是利率管制制度，明确划定了民间借贷利率的“四倍红线”，民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出部分不受法律保护。因此，为弥补借贷资金利息不受法律保护的风险，借出人就会提出较高的利率要求，形成了所谓的“高利贷”。为防止“高利贷”现象加剧，应积极推进利率市场化进程， 取消利率上限限制，加强利率竞争，降低正规金融与民间金融间的利差，形成成熟的市场化利率体系。利率市场化有助于推动民间借贷利率与市场整体利率接近，使民间借贷利率在合理的范围内波动，引导民间融资利率的理性回归，降低民间融资成本。
（四）加大社会金融宣传
加强对民间金融宣传引导力度，提高民众对非法民间金融的鉴别能力。一方面要积极推动相关部门通过各种媒介开展民间金融相关法规知识及金融风险知识的普及，增强民众对相关法律法规及借贷风险的了解，促进民众对非法民间金融活动的辨别意识与能力，消除民间借贷冲动，尽量减少借出人的财产损失。另一方面，还应加强对民间金融广告的管理，避免某些非法民间金融活动以夸张性的广告吸引民众投资，保护民众的财产安全，降低民间金融的风险，促进民间金融的健康发展。
参考文献：
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中图分类号：S7-9文献标识码：A
根据生态学原理，林下经济主要以林地资源为基础，并将农民收入增加，林地资源增长以及生态和谐为主要目的，并且在科学技术的支持下最大化的保护和利用现有的林木资源，合理发挥林下以及林荫空间的作用，通过产品种植、养殖、加工以及景观旅游等方式的全面综合性的生产经营形态，逐渐延展林业经济的产业链，促使林地资源的最大化的利用，在林地产业附加值的作用下，努力构建多层次、多种群、多序列、以及多效益的发展模式，并且形成低投入、高产出以及长期稳定的经济体系，实现林业经济优化资源配置、经济效益和生态效益和谐发展的最高境界。资兴市正引导全市林农改变传统经营理念，积极发展林下经济，实现林业产业转型，为资兴生态环境改善，林农收入增长奠定基础。
1基本概况
资兴市是湖南省重点林区县之一，位于湖南省东南部，罗霄山脉南端，东经113°09′～113°44′；北纬25°33′～26°17′。全市南北长约80km，东西宽约60km。总面积为27.16万hm2，其中林地面积21.4万hm2，占总面积的78.86%。森林覆盖率74.35%，活立木蓄积量1188万m2。森林年生长量95万m2，年森林采伐量15万m2左右，年蓄积增长量为80万m2。
2林下经济发展现状
2.1林下经济发展情况
资兴市森林资源丰富，林地面积占全市总面积的近80%，林区农民历来就有“靠山吃山”的传统观念。林下经济发展也从原始的采摘收集林下产出物，转变为科学发挥林地的基础条件，进行植物、动物以及菌类等各种生物的等进行林下种养，到现阶段的林下种植、养殖、采集加工、旅游等比较完善的林下经济体系的过程。
2.2林下经济发展类型
全市初步形成了林下种植、林下养殖、林下产品采集加工和森林景观利用4大类16个模式的林下经济产业体系。
2.2.1林下种植
2.2.1.1林菌种模式
根据林地林荫下水分和氧气相对充沛，太阳辐射低以及白天与夜晚温差较小的特点，在合适的林下封闭的地区种植平菇、木耳、银耳、以及香菇等常见食用菌种。
2.2.1.2林药模式
即在林间空地上间种较为耐荫的茯苓、草珊瑚、白芍等品种，或间种耐旱的金银花等。
2.2.1.3林花模式
在林下种植耐荫性苗木花卉和观赏花草植物等。
2.2.1.4林草模式
即在郁闭度0.70以下的林地，合理种植各种不同的优质牧草。
2.2.1.5林粮模式
在林下间种矮秆农作物，如绿豆、豌豆等小杂粮品种。
2.2.1.6林菜模式
根据林间各个地区光照强度的差异性，并根据各种蔬菜在需光性上的不同，在各个林下地区种植合适的蔬菜。
2.2.2林下养殖
2.2.2.1林畜模式
即在林下放养或圈养肉牛、肉羊、奶牛、肉兔、奶牛、肉羊、肉牛等家畜，并按照每公顷放羊75只、放牛75头、兔450只的规模。
2.2.2.2林禽模式
即充分利用林下昆虫、小动物多与杂草密集的特点，在林下放养或圈养生态鸭、鸡、鹅等。
2.2.2.3林蜂模式
利用森林放养蜜蜂，发展绿色养蜂业。
2.2.2.4林下珍稀动物养殖模式
利用森林林下环境和气候条件优势，人工驯养繁殖野鸡、孔雀、毒蛇、虎纹蛙等野生动物。
2.2.3林下产品采集加工
利用林下产品资源，开展野菜、野生菌、野生中药材、竹笋、松脂、其它工业原料等林下产品采集加工，延伸林下经济产业链，提高经济附加值。重点培育扶持了一批发展潜力大、辐射带动能力强的龙头企业，形成“龙头企业（公司）+基地+农户（合作社）”的经营组织形式，通过增强组织规模和提高对抗市场风险能力。
2.2.4森林景观利用
依托东江湖国家湿地公园和天鹅山国家森林公园独特的旅游发展优势，利用林区自然景观优美、生态和谐宜人的自然景观资源和林下无公害产品，合理布局城郊林家乐、生态家园休闲和林下旅游精品景区。
2.3林下经济产业规模初具雏形
据初步统计，2013年资兴市林下经济从业人数为25000人，经营面积达到6.3万hm2。林下经济产品潜在价值10.5亿元，实现总产值约6.0亿元。林下经济总产值持续增长，林下经济规模及综合效益达到历史最好水平。
资兴林下经济6.0亿元总产值中，林下种植业0.2亿元，占3.3%；林下养殖业2.48亿元，占28.0%；林下产品采集加工0.32亿元，占5.4%；森林旅游3.80亿元，占63.3%。林下经济各产业内部产值构成如图1。图1资兴林下经济产业结构比例图
林业产业实体逐步发展壮大。到2013年资兴林下经济实体达到30多个，其中：种植养殖专业合作社24个，参与林下经济的农户达8000户，涉及林地面积6.3万hm2。建成林下经济产品初级加工企业6家，年处理能力达2万t。在重视林下经济资源培育的同时，按照产业的标准，通过商标注册、有机农产品地理标志和质量认证等方式，培育了像“瑶山春”、“故园”、“东江湖”等资兴名、特、优林下经济产品品牌。野生香菇、木耳、玉兰片（竹笋干）、干制林蛙等林下种植、养殖产品已成为绿色、无公害食品的代名词，市场销售价普遍较高。品牌知名度的提升，也大大提高了资兴市林下经济产品的市场竞争力，增强了林下经济的发展潜力。
3存在的主要问题
3.1产业经营化水平有待提高
生产标准化程度低。林下经济产品多为农户自主经营，采用标准化生产的不多，产品质量参差不齐，品质无保证；市场组织没有健全完善，尤其是没有专业化、统一化的行业协会。导致农业订单分散，各个林农没有组建规模化的组织，在产品上以自产自销为主，在价格上没有强大的竞争能力；产业经营管理水平相对较低，缺乏相应的服务指导和技能培训教育，所以林农在实际的种植过程中管理粗放，造成病虫灾害的经常出现，不仅提高的林业种植及养殖的成本，还降低了产业的经济效益。
3.2资金投入不足
林下的经济发展还没有得到广泛的应用，尤其它的经济发展模式还没有被社会广泛熟悉，对于相关投资机构来说，在没有见到明显的效益之前也不会轻易的投资，再加上国家相关部门没有完善的优惠和扶持政策，更造成了林下经济没有明朗的市场前景。政府没有充足的财政支持，在银行贷款和基础设施等方面也没有较多的扶持，使得林业经济很难开阔完善的融资渠道；林业经济需要相对巨大的前期投入，而没有形成规模化经营的农民很难集中到足量的启动资金，发展初期就会受到很大的限制；林下经济由于受气象灾害的影响较大，所以自然存在一定的风险，在加上没有社会的广泛熟知和认可，社会资金流入到林下经济的相对较少。
3.3技术支持体系不完善
当前林下经济模式还需要深入的研究，虽然资兴市的林下经济模式已经发展到4大类16种不同模式，但是没有加强不同生产经济模式的优化组合，导致林业生产经济模式不能根据林地、林种以及林相科学合理的优化搭配，并且在具体的技术标准以及操作规范上不明确，不能达到农民简单易行的要求；林下经济的技术研究没有深入的实践化，在栽培、采集、种植以及景观上的技术没有应用到实践生产中去，科技成果没有转化为生产力，而且科技研究有和现实脱节的情况；农民在技术素质上整体偏低，大部分无法利用技术来推动林下经济的发展，并且技术技能不健全，相关培训制度也没有严格执行。
4发展建议及对策
4.1出台相应的政策，有效地推动林下经济快速发展
健全完善相应的林下经济领导制度，以市级领导为核心，以林业、财政、发改委、农业、保险、交通运输、金融、水利、扶贫、旅游等多个部门的协调合作为基础，并在林下经济发展领导组织中吸收各个不同部门的人员；在林业部门的带头组织下，协调有关科技部门和单位进行技术研究和创新，推广有关技术的转化应用。金融、保险业将林下经济发展纳入农业保险试点，降低林农发展林下经济风险；为林业经济谋求更多的融资渠道，用优惠政策来吸引社会投资，突显银行的融资作用，实行开展林权抵押贷款。发挥优惠和扶持政策的引导性，对于林下经济的产业经营组织给予必要的贷款和补贴支持。
4.2统筹规划，政府引导
制定实施产业发展规划方案，按照“因地制宜，合理布局，统筹规划，突出特色，发展优势，求真务实”的指导原则，明确林下经济发展的建设思路和目标。农业、林业、畜牧业、交通、水利、金融、技术等相关产业部门积极配合做好林下经济发展规划实施的指导和协调工作，合力解决产业存在的关键难题和制约问题，推动产业结构升级。结合实际情况，深入村屯、林间地头、交易场所等调查研究，建立林下经济产业示范基地，充分发挥资兴的森林资源优势，发展林下经济，合理利用资源优势变为产业优势、经济优势，提高林地产出率，增加林农收入。从2013年起每年新增0.7万hm2林地发展林下经济，至2020年使从事林下经济的林地面积达到8.5万hm2，年产值达20亿元；通过林下经济达到人均收入增长2000元以上的目标，受益农民累计达到10万人。
4.3强化服务，推动发展合作组织
4.3.1搞好信息技术服务
全面收集林下经济科研信息和吸取他人的成功经验，引进适合林下种样的技术和品种，普及推广林下经济种养方面的科学技术。
4.3.2培育市场发展林下经济合作组织
建立一支高素质的林下经济合作组织辅导员队伍。促使农村合作组织的专业化发展，提高农村合作经济组织的综合服务能力。不同模式合作社之间相互合作，改变单一模式，共同发展，争取效益最大化。
4.3.3加大行业管理力度，培育大型产业化龙头企业
加快认定各级农业产业化重点企业，在全市范围内执行“扶优扶强”政策方针，吸引外界的规模企业进入，并培育本地的专业化企业，在政策上照顾和扶持，在资金上给予一定优惠的银行贷款；对于林畜、林禽、林菌、林药等专业化的合作组织，政府不仅要扶持更要积极引导，力争在5～8a之间组建50个以上的专业合作社。在为林下经济提供必要的基础设施以及公共管理服务时，还要加强林下经济和生态环境保护之间的协调发展。
在林业规划设计、林权流转、政策指导等方面为农民提供优质服务。
4.4强化科技支撑体系建设，扶持龙头企业
结合林权制度改革，按照“明晰产权，搞活经营权，保障收益权”的思路，以建立现代林业产权制度为目标，规范和加强林地流转，将林下经济适宜发展林地通过租赁、承包等形式依法流转；在林下经济产业发展机制上，重点扶持龙头企业和产业大户，积极引进专业的林业建设人才，推动专业化、规模化的企业经营，以点带面，推动整个林下经济的规模化发展，从而带动资兴林农致富。
5结论与讨论
林下经济能充分利用丰富的林下土地资源和林荫优势从事林下种养及旅游观光立体复合性生产经营活动，具有投入少、见效快、易操作、潜力大诸特性。大力发展林下经济，能缩短林业经济周期，增加林业附加值，促进林业可持续发展，开辟林区群众增收渠道，起到巩固生态成果又解决林区群众生计的效果；是资兴市实施生态发展战略、成功创建森林城市的重要保障。在实际工作中，需进一步发掘多种多样的林地资源，逐步完善林下经济发展模式，不断寻找林业生态效益与经济效益的最佳平衡点。
