发布时间：2023-10-11 15:54:33
绪论：一篇引人入胜的互联网金融的前景分析，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
随着中国的经济发展和文明的进步，金融发展将主要依靠社会经济机体的内部力量——金融创新来推动。P2P公益助农模式是互联网金融和农村小额贷款的衍生品，也是互联网金融走进农村，改善农村金融服务体系的重要内容。研究该模式对于其他农村金融机构、P2P行业发展都具有一定的借鉴意义。
1模式简介
11宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司
公司前身为1996年爱德基金会设立“爱得盐池县治沙与社区综合发展项目”。作为该项目的一个子项目，盐池小额信贷先是以项目办公室的形式实施，后为便于项目管理，在2000年成立了独立核算、非营利的社团机构——“盐池妇女发展协会”，但融资难问题困扰着其可持续经营。2009年年初，协会获准并完成“宁夏惠民小额贷款有限公司”的注册，正式改制成为全国公益性小额信贷机构中第一家获批的、公益资本控股的信贷公司。
2015年8月，宁夏惠民小额贷款有限公司吸收国有企业东方邦信资本管理有限公司资金，公司更名为“宁夏东方惠民小额贷款有限公司”，并正式启动上市计划;同年10月，公司正式更名为“宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司”(下文简称：东方惠民公司)。
12宜农贷
宜农贷是国内互联网金融公司宜信于2009年推出的爱心助农公益平台。宜农贷平台秉持着“穷人有信用，信用有价值，相信穷人的生存技能，用小额信贷帮助穷人获得力量!”的经营信念，成为社会爱心人士和农村妇女的链接，与全国各地致力于扶贫的公益性小额贷款机构紧密合作，用信用为农村妇女等广大农村勤劳的贫困人群创造机会。
宜农贷合作的MFI有25家，其中2015年新增6家，覆盖12个省市。从2009年到现在累计资助农户17737位，其中2015年新增资助农户4243位，平均每位农户的借款额位1432622;累计共有150673位爱心资助人，其中2015年新增16398位;累计共有1804个助农团队，其中2015年新增171个;累计出借170506000元，平均每分钟出借11949元。宜农贷不仅在资金上给农户提供资助，其公益助农的服务呈现多元化状态，协助、鼓励合作机构开展公益服务，致力于帮助农户更好地提升自我发展能力。
2模式运作
如上图所示，“互联网金融+农村”模式的运作步骤如下：
第一步：选择合适的借款人放贷。MFI选择合适的借款人放贷，借款人须为农村60周岁以下、中低收入的已婚女性。MFI对借款人进行信用评估后发放贷款。贷款利率高于银行贷款利率。
第二步：债权转让。宜农贷审核MFI并与符合要求的机构签订合同。然后宜农贷平台爱心出借人和其进行交易，用个人资金购买农户债权。所支付款项包括本金及协商的利息。
第三步：债权再出售。平台第三方账户人拥有的农户债权被放在宜农贷平台上出售，而MFI要配合做好农户信息上传工作。上传信息包括债务人的基本情况、借款的额度、期限以及还款计划、出借人在平台上注册，自主选择债权进行购买，最低每笔100元。
第四步：回款。债权出售给爱心出借人后，农户按照正常程序还款给MFI，MFI将款项支付给宜农贷，平台再分配给出借人。如果农户没能按时还款，按照宜农贷和合作MFI签订的协议，MFI将先替农户还款给出借人。
3模式对MFI意义
“互联网金融+农业”模式通过互联网聚集社会闲散资本，依托了解当地农户资信情况的MFI机构，将资本贷给有需要的农户，优化资本在农村地区合理配置。无论是从农户个体发展还是从农村经济整体发展来看，这种“造血”的扶贫助农模式都具有极高的社会价值，体现了金融的普惠性。
31发展规模
与宜农贷合作后，东方惠民公司的发展规模逐年扩大。调查发现：2011—2015年3月，同心作为小额信贷发放的主要场所，盐池作为公司旧址和“盐池模式”所在地增长人数较少，而作为国家级贫困县的西海固地区则成为了宜农贷和当地小额信贷机构发放贷款的“蓝海”。实地走访过程中我们还了解到：截至2015年7月底，公司总资产为25087亿元，贷金数量约为793亿，流动资产24722亿元，固定资产3653万元，所有者权益6409万元，收益农户数量为51646人，信贷业务覆盖了盐池、同心、红寺堡、原州、隆德及西吉6县区45个乡(镇)，317个行政村，成立信贷大组886个，客户数12100户，同比增长39%，主要集中在新拓展的固原地区。
32经营业绩
截至2015年7月，公司总资产回报率约为51%，年度还款率为996%。公司2014年年末贷款余额达23亿元，年度平均贷款余额18亿元，贷款余额同比增长64%，超额完成年度计划的115%，农户最大贷款额度限制在5万元，户均贷款19万元。公司2014年内逾期贷款有38户38笔10139万元(同心4笔111万元，盐池34笔9029万元)，年度逾期率为044%，公司2011年以来逾期贷款有51户51笔15139万元(同心4笔111万元，盐池47笔14029万元)，总逾期率为065%。
通过上表的数据我们可以看到，近年来宜农贷对东方惠民公司的资金提供量上是逐年递增的，帮扶人数也呈一个上升的趋势。
一方面，MFI规模的扩大提高了其赢利水平，互联网金融大量资金的注入增加了MFI的贷款发放额，从而资产回报增加，大大提高了MFI的业绩;另一方面，筹资成本低也增加了MFI整体贷款收益。
33MFI资金流动性方面
MFI在与互联网金融合作了以后，由于互联网金融自身的流动性强、灵活性强的特点，为MFI提供一个流动的资金支持，资金周转速度加快，形成了一个“互联网—MFI—农户”的良性的传导机制，增强了MFI的资金流动性。
4模式的发展前景
“互联网金融+农业”模式实质上是互联网、金融、农业三重主体的融合。此举响应了政府发展普惠金融、致力金融创新的号召，是基于我国传统金融市场发展不足、农村市场长期“失血”机制的现实而提出的新创举。互联网金融正凭借着自身优势，搭起了城乡金融市场的桥梁，让资本更自由地在富裕和贫困的地方流动，理论上说这将有助于缩短中国的贫富差距、有利于实现2020年全面小康社会的宏伟目标。因此从客观的宏观条件来看，互联网金融进入农村地区具有天然的优势，政府也会出台相应鼓励政策促使互联网金融在农村地区的进一步、可持续发展，使现代化发展成果惠及农民，帮助更多农民脱贫致富。
同时我们也应该看到，由于广大农村地区基础设施不完善，农民素质普遍不高，互联网金融全面覆盖农村还有一段距离。互联网金融在中国起步时间不长，其发展模式、管理机制还尚待进一步优化。但是我们也有理由相信，互联网金融的下一片蓝海会在农村领域，互联网金融将依托自身优势和农村发展特点碰撞出更绚丽的火花。
作者：黄淀一
曾悦
王力轶
一、引言
2015年7月18日，央行等十部委正式对外的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将互联网金融正式定义为互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
据统计，2014年互联网金融产品和服务的网民渗透率达61.3%，超过六成网民使用国过互联网金融产品和服务。全国P2P网贷平台数量达到1575家，成交额为3291.94亿元，年增长268.83%；第三方支付的交易规模达到8000亿元，年增长50%；众筹融资3091起，募集金额10.31亿元人民币。2015年上半年互联网金融热情程度不减，首单社保基金入资蚂蚁金服，平安普惠众筹落地前海，腾讯积极备战征信牌照，陆金所完成4.85亿美元融资。互联网金融的发展在发展普惠金融，提升金融服务质量和效率等方面发挥着独特功能和作用。
互联网金融在我国的出现和发展在服务实体经济的同时，其潜在风险值得关注。国内外不乏互联网金融的不成功案例，号称是“金融界携程”的数银在线曾经名噪一时，却由于大股东的突然撤出导致资金链骤然断裂，企业陷入困境；2013年4月2日，上线仅一个月的众贷网宣布破产，成为史上最短命的P2P网贷公司。近年来，因恶意诈骗、经营不善等问题而倒闭、跑路的P2P网贷平台就有数百家。中国人民银行2015年5月29日的“中国金融稳定报告（2015）”关于银行业稳健性评估提到：影子银行暴露出交易链条复杂、透明度低、法律关系不清、管理不规范、监管标准不一等问题，蕴含较大风险。
二、互联网金融发展的SWOT分析
（一）优势分析
1.服务效率高。大数据、云计算与搜索引擎的快速发展使得互联网金融这一平台的信息获取能力和处理能力更加高效。一是互联网金融业务交易流程标准化简单化，克服了传统商业银行客户排队等候的缺点；二规模巨大、涉及广泛、及时有效的信息资源大幅降低了信息的不对称程度，提高了人们共享信息资源的方式和效率。例如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要很短时间。
2.运营成本低。办理同样的一笔业务，网上银行的成本只有实体网点的十分之一。互联网金融的交易体系设计一方面可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，更省时省力，有助于解决小微企业融资成本高的问题，发展普惠金融。
3.客户覆盖面大。2015年上半年的统计数据显示中国互联网用户已经超过9亿人，这为互联网金融奠定了广泛的客户资源基础，产品创新能力强使得以支付宝钱包为例的便捷服务成为多数用户的首选，这种应用可以绑定多张银行卡，个人账单、缴费、演出门票等集成管理，并可基于用户习惯推送多种增值服务。此外，不受制于时间和地域约束的特征也使互联网金融服务更直接，大大提高客户覆盖率。
（二）劣势分析
1.信用评级不完善。互联网金融尚未与中国人民银行征信系统实现对接，用户信用评级尚不完善，也不存在信用信息共享机制，不具备类似传统商业银行的风险控制、合规检查和清收偿还机制。由于无法做到实名制，无法有效地甄别异常状况，违约成本较低容易诱发恶意骗贷等金融案件发生。
2.风险控制能力不足。以网贷平台为例，不见面、不审查、无抵押的快速贷款模式提高资金使用效率的同时放大了贷款风险。一些网络金融中介处于监管的灰色地带，卷款逃跑的事情也时有发生。人才和渠道的制约也决定了其无法提供高端的金融服务，品牌和信用积累程度不够，对消费者的信息保护也令人担忧。
（三）机会分析
1.互联网金融适应了经济发展的必然趋势。随着中小微型企业及创业者的资金需求逐步增多，传统银行体系并不能完全满足他们的需求，这给创新型金融手段提供了政策性的发展机遇。金融与互联网交叉渗透的深入，相应政策的逐步完善和技术支持的逐步发展为创新金融模式提供了空间。
2.投融资市场潜力巨大。投资方面，近几年在通胀压力下银行存款的收益空间逐步缩小，而随着人们理财观念的增强，对互联网金融认识和接受程度提高，互联网金融的潜力将会进一步释放。融资方面，由于能够突破地域的限制，节约交易成本，针对客户的需求展现出更为快捷的响应能力，其发展前景十分广阔。
3.技术的发展提供了强有力的支撑。信息通讯技术和云计算的发展，大数据的广泛应用，以及社交网络的普及为互联网金融的发展提供了平台支撑。根据麦肯锡报告统计，到2017年大数据所形成的市场规模预计会上涨到530亿美元。互联网金融企业能够通过大数据挖掘和大数据分析更为深入的了解用户的行为习惯和偏好，从而开发更符合用户兴趣和习惯的产品和并提供相应地金融服务。
（四）威胁分析
1.风险隐患放大。互联网金融在我国处于起步阶段，目前尚且缺乏明确的监管和法律约束，行业面临诸多政策和法律风险，网络金融犯罪问题突出。如阿里金融，涵盖支付、信贷、担保、保险等领域，部分业务存在监管真空，顶层设计滞后形成的监管不足，无法有效防范金融风险。还有一些互联网金融企业收益风险提示不足，误导客户，案件防控问题突出。再加上一些企业资金来源和运用与正规金融体系盘根错节，如果管理不善，会导致风险向正规金融体系传递。
2.消费者权益保护制度缺位。互联网金融涉及的交易都是通过网络进行，一旦遭遇黑客攻击，其正常运作会受到影响，也给消费者的资金和个人信息安全带来挑战。由于立法的不完善，消费者权益维护存在法律漏洞，一旦发生经济纠纷，投资者将缺乏相应的法律依据维护维护自身权益。
三、结论及建议
目前，我国互联网金融还处于发展的观察期，互联网金融行业应当充分发挥自身优势，依托政策支持和经济发展的机会，以服务实体经济为宗旨促进自身的健康发展。首先应该借鉴国际经验，完善互联网相关法律和制度，制定适度和有针对性的监管规则，加强金融监管。其次，坚持金融服务实体经济，提高金融服务能力和效率。再次，切实维护消费者的合法权益，保护消费者的信息安全和资金安全，促进互联网金融的健康可持续发展。
参考文献
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[4]李睿铭.互联网金融和商业银行的竞争与发展前景分析[J].现代经济信息，2015，（02）.
支付宝是阿里巴巴旗下的一款第三方网上交易支付平台，作为互联网金融的创新模式，它目前在我国第三方支付领域处于领先地位。简单来说，支付宝平台为客户与企业提供了“中间人”角色，这也是支付宝的最基本运行模式，它避免了网络支付可能存在的欺诈行为。
一、现阶段支付宝平台的发展形势
如图1所示即为第三方支付平台--支付宝的实际运行模式流程，它的快捷简易特性使它已经成为目前网民最为青睐的交易方式。截止到2016年初，我国网民规模已经超过6.6亿，这也大幅度促进了网络消费规模的扩大。根据艾瑞数据网在2016年上旬的统计，我国国内在过去一年的网络购物市场交易规模达到6303.4亿元。而根据国家统计局在2016年所的最新数据显示，2015年我国社会消费品零售总额6.8万亿元，也就是说，网络购物已经占到了社会消费品零售总额的1/10。以天猫这一国内主力B2C网络消费网站为例，它在2015年占到市场份额的60%左右，经营状况稳定。可以预期，随着未来社会电子商务不断发展，交易量不断攀升，以支付宝为代表的互联网金融创新模式还将占据更大市场份额，拥有更大发展空间。
二、基于支付宝所衍生的互联网金融创新形式
支付宝平台的服务目标就是“简单、快速、安全”，凭借此优势也博得了大部分网民群体的支持。由支付宝平台所衍生的互联网金融创新形式有许多，他们对大学生群体的影响都是非常之大的。
1.余额宝。余额宝是以支付宝为基础、内嵌支付宝余额增值服务的新业务模式。自2013年余额宝推出以来，它对支付宝用户闲置资金的投资与增值服务就吸引了学生一族，提高了他们对理财的兴趣。对大学生群体而言，他们没有固定的收入或者说收入极少，如果购买银行理财产品几乎不可能实现，所以余额宝就提出了这种小型金融但高收益率（年均6%～7%）的灵活活期存款模式。再者，余额宝收益是每日可见的，这对大学生群体极具吸引力，符合年轻一代的消费心理。当然，余额宝平台也遵循了互联网金融的“二八原则”，他们抓住了这80%大学生用户群体的心理和他们所拥有的20%财富，视大学生群体为社会消费主力，在为大学生提供实惠与便利的同时，也促进了余额宝的快速成长。
2.校园一卡通。校园一卡通也是目前高校大学生所使用频度较高的一种交易工具，它能够作为考试身份凭证、考试缴费、消费付款、机房上机认证、图书馆借阅、校医院就医证明等多种工具使用。而支付宝与校园一卡通的合作也可谓是利益与学生便利兼顾，是真正的双赢设计。近4年来，支付宝也利用大部分大学生群体都拥有支付宝账号这一状况，实现了支付宝与银行的相关合作，即支付宝关联银行卡，借助银行转账来吸引学生在支付宝账户上消费结算和资金转账，同时也充值资金到一卡通上，形成钱在银行、支付宝之间的相互流通。目前国内许多高校都开始采用校园一卡通模式，这一模式无需人工操作，且对操作空间、时间都没有限制，这极大程度节约了人力物力，例如重庆大学、广州大学等重点高校所采用，并取得了不错收效。
整体来看，支付宝运作成功很大程度是因为大学生群体善于接受新鲜事物的心理，所以以支付宝、余额宝、校园一卡通的互联网金融创新模式的确为社会经济金融格局带来了极大变数，也为大学生消费群体提供了新的观念与途径，使他们对日常理财、消费拥有了新的认识。
三、支付宝在大学生群体中的使用状况及影响实证分析
1.问题提出。对某市X高校进行大学生群体的支付宝使用状况调查，发放问卷200份，回收200份。主要调查问题为大学生每月利用支付宝的频率次数。
2.问卷结果分析。如图2所示，在对200人进行问卷调查后发现，大多数大学生群体在网络上的每月开销在1000～2000元左右，这属于正常水平。其中超过50%的大学生每月上网网购次数超过15次，此频率已经相当之高，说明网购已经成为大学生日常消费主流。其中又有69%的大学生选择用支付宝来完成所有网上交易，所以说支付宝平台已经成为大学生网络消费的核心组成部分，甚至说已经成为大学生日常网购消费的一种习惯。
现如今，除淘宝、阿里巴巴网站以外，包括像1号店、苏宁易购、苹果等多个网上购物网站都已经支持支付宝业务。甚至包括某些在大学生群体中非常热门的线上网络游戏、代购、线下实体店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付宝支付服务，这让大学生拿着手机就可以通过支付宝来完成线上线下的各种购物活动，使便捷支付迅速走红整个市场。因此支付宝对大学生的日常生活影响之大已经不能仅仅从它的功能来看，它已经成为大学生的一种生活品味。
另一方面，从大学生使用支付宝的具体状况来看，对支付宝充值也是目前该群体所青睐的一种存款模式，这说明支付宝希望成为现有最好的第三方“网络理财银行”。在调查问卷中，有132人选择平时会向支付宝中直接存款以用来网上购物，而有40人表示平时不会在支付宝中存钱，只有在需要购物时才会临时存钱。这一调查结果就反映出目前大学生虽然是支付宝应用的主力消费群体，但实际上支付宝所推出的诸如余额宝这样的理财相关产品并不适合定位于所有大学生身上，毕竟有些大学生在经济实力上确实有限，而且有一部分人还是更加信赖银行存款而并非支付宝、余额宝存款，这也说明了目前支付宝平台在理财、存储方面还做的并不到位，尤其是现如今网络欺诈行为频频出现，许多消费者表示不愿意将太多钱存入到支付宝平台上。因此支付宝在这一方面还应该在未来做出相应改善，提高平台消费理财安全性。
四、基于大学生消费群体的支付宝平台发展前景分析
支付宝平台作为互联网金融创新模式对大学生消费群体的影响固然很大，但它也存在诸多问题，而且它纵向面临银行等国家金融机构的竞争，横向也要与同行业其他第三方支付平台一起挑战市场环境。所以在未来的发展进程中，本文为支付宝平台给出几点前景展望。
1.设法提高用户粘性。支付宝不仅仅需要客户数量，更需要客户长期稳定性，也就是要提高客户粘性。例如节假日或者6.18、11.11这些特殊网络消费活动期间为客户提供优惠，抽取幸运用户限额免单，这非常吸引大学生网购群体注意力。再者，也可以为大学生用户群体量身定制跳蚤市场，以更多支付方式来促进他们互相交易活动。
2.与更多学校建立联系。如上文所述，校园一卡通就是支付宝平台与高校建立联系之后所形成的校内消费体系。所以支付宝应该通过银行来实现银行卡、校园卡的捆绑业务办理，使学生通过支付宝就能在校园内用餐、借阅图书、上机、购物、缴纳学费、宿舍费等各种消费行为。如此一来支付宝就能真正融入到大学生的日常生活中。
3.拓展线下领域。支付宝除在线上提供各种服务外，还应该大胆拓展其它服务领域，实现线下服务。例如可以在校园内自动贩卖机、银行ATM机、校园便利店等实施相关合作，利用二维码方式提供更便捷支付方式，让大学生更易于上手和享用支付宝平台服务。甚至它还可以利用高科技来创新某些支付方式，例如指纹、眼球扫描识别等，这些高科技支付方式不但可以提高支付宝快捷程度，也能够提高它的安全性，免除大学生群体在使用支付宝过程中的后顾之忧。
五、总结
支付宝平台为大学生的日常生活提供了更多更便利的选择，它也为大学生群体提供了全新的消费观念，使他们能够从更多角度去看待消费行为，并且学会理财。所以说支付宝作为第三方金融交易的创新形式，它的发展前景非常乐观，企业也应该看到它对大学生乃至所有用户群体所带来的实际影响，为平台的更好发展做出更多改善措施，使平台功能更加完善。
参考文献：
