发布时间：2023-10-15 15:25:04
绪论：一篇引人入胜的互联网银行发展，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
一、资金脱媒，资金的盈余者和资金的短缺者不再通过银行等资金中介机构而直接进行资金交易的现象；二、渠道脱媒，资金体外循环的日益严重，货币对经济的影响程度加深，并且货币流通速度偏离历史轨迹，不通过正规金融渠道媒介运行；三、信息脱媒，优质客户凭借自己的信用直接绕过银行这个传统的信用媒介，来获得自己需要的资金，使得我国金融市场获取渠道发生变化；四、技术脱媒，是指在技术进步和电子商务的驱动下，一些IT企业开始介入商业银行的零售业务，使得银行的支付中介职能被部分替代，威胁到了商业银行在金融体系中的垄断地位。
1.2互联网金融推动宏观经济金融环境变化
目前，我国经济正处在经济增速换挡期、结构调整阵痛期、前期宏观调控刺激消化期的三期叠加状态。一是互联网金融推动金融脱媒的加剧，降低了商业银行为主题的传统中介在金融市场中的作用。二是互联网金融推动利率市场化的加速以及不良风险反弹带来的拨备增加，打破了银行长期垄断的资金的价格，直接冲击业务单一、以存贷利差为收入的主要利润来源的传统银行的?A利模式。
1.3互联网金融推动客户需求变化
随着互联网金融在给客户带来一系列高收益、便捷性产品体验的同时，也让客户对产品的需求发生了变化。随之而来的，客户对银行的实体网点的服务也提出了更高的要求。良好的客户体验、自主式办理，一体化的服务成为大多数客户的选择。这对银行线上线下服务与整合提出了新要求。
2.互联网金融的局限性
2.1余额宝模式发展的局限性
以余额宝为例，余额宝属于货币基金，存在一定风险。货币基金作为基金产品的一种，并不等同于保本的活期储蓄，依然存在亏损可能。一旦购买的货币基金营收出现问题，用户的资金将蒙受损失。同时，余额宝对政策的依赖性强。按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。支付宝在2012年5月获得了基金支付牌照，但尚未获得基金销售牌照。目前余额宝借助天弘基金实现基金销售功能，尚不合法。倘若监管部门对此做出限制，余额宝将面临巨大风险挑战。
2.2 P2P市场的局限性
尽管P2P网贷企业规模急剧增长，线上线下的综合性运营模式，涉及线下交易及地域差异，必然存在线下销售人员为了提高业绩，放松了风险控制的力度的道德风险。与传统商业银行借贷相比，整个行业的信贷信息没有共享，平台参与者信息不对称。使得提供的借款者信贷信息各不相同，交易不确定性与复杂性的增加阻碍其价值实现。根据余额宝的数据，其个人投资者持有者比例在99.5%以上，而机构持有者不到0.5%。同样，在网络信贷中，参与者也是中小型企业、小微企业，其风险承受能力比较低，优质度差。因此，在目前阶段，互联网仅适用于零售行业中标准化程度高、市场需求明显的产品，商业银行尤其是国有银行在吸收存款和发放贷款方面具备着极强的成本优势。
3. 互联网金融背景下商业银行的转型
3.1 处理好与第三方支付公司的竞争合作关系
在互联网金融领域，商业银行与互联网企业不仅仅存在竞争关系，同时也可以加强合作。互联网企业来势汹汹，商业银行不能逃避竞争，更不能用恶意手段排挤互联网金融。而应该在充分了解互联网金融优势及特色业务的同时，积极开发新产品和支付方式，拓展新渠道。商业银行与互联网金融应建立合作共赢的关系，共享商户资源与客户信息，商业银行在以往业务中累积了大量的数据，尤其是大型优质客户，而互联网企业在近段时间的迅猛发展中累计了庞大的用户群，带来了更好的用户体验。
3.2改革向小微、零售调整
随着利率市场化和金融脱媒化等外部环境变化，优质大中型企业不断金融脱媒，市场竞争激烈，而在集团业务中，银行为了保留大型客户，就会放款对贷款利息的要求。银行利润的主要来源――贷款业务多处于由买方定价的状态，进一步降低银行利润率，在新宏观经济背景下，资本监管进一步强化，传统高资本站信用业务因此就受到抑制。但中小型企业受财务状况等因素的影响，直接融资渠道少，更多地依赖间接融资。与集团业务相比，银行在小微企业融资上站在主动地位。在风险可控的情况下应往积极拓展小微业务转型，通过利率定价实现“收益覆盖风险”，有效发掘更多的客户群，更好地提升利润，提升经营收益。
3.3以人为本，需求导向
在互联网背景下，银行客户需求朝着网络化发展。银行要做到以下几点：一是优化网点布局。突出小型化、智能化、多业态的发展趋势，打造简单、便捷、服务质量高的“智慧型”网点；二是提升自助机效能，在优化自助机客户消费体验的前提下，提升自助机及自助银行的交易份额。三是提升远程银行的效能，以客户为导向优化地电话银行、网银交易流程，强化其产品销售职能。
3.4实现功能再造，开辟新的增长点
3.4.1大力发展托管业务
对商业银行来说，托管业务由于能带来稳定和可观的收入、经营成本低、带来庞大的资金池和协同关联的业务、拉动负债和中间业务收入，是一个几近零风险、高利润率的优质业务方向。托管业务可以给银行带来巨额资金池，缓解银行在发展资产业务时存贷比压力，并以托管业务为基础，来进行贷款的发放、同业市场业务和金融市场业务投资获取利润。
3.4.2大力发展同业业务
一、互联网金融蓬勃发展
硅谷是科技创业的圣地，华尔街是全球金融的风向标，它们所在的美国也是互联网金融的发源地，最具颠覆性的互联网货币――比特币也兴盛于此。自传入中国之后，比特币很快获得关注并迅猛发展。在经过被称作“互联网金融元年”的2013之后，互联网金融甚至被写入政府工作报告，更因“互联网+”而备受瞩目。
二、利率市场化迅速兴起
利率市场化自1996年开放同业拆借市场特别是中国加入WTO之后，一直在稳步推进之中。目前我国贷款利率市场化已基本实现，存款利率市场化则发展艰难，而互联网金融的蓬勃兴起，无疑大大加速了这一进展。
2013年，余额宝横空出世，不仅引发热议而且引起追捧，认购人数惊人之多、增速惊人之快。天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿的基金，互联网金融也在中国大显神威。余额宝本身正是存款利率市场化进展维艰的产物。当时我国活期存款利息仅0.35%，贷款利息为6%，货币市场的利息也基本保持在6%以上，因此其间存在巨大的获利空间，余额宝完成的是简单地“搬钱”工作――把钱从活期存款转入货币基金。
继余额宝之后，各种低门槛、易操作、高收益的互联网理财产品层出不穷，其本质是使名义存款利率迅速拉近实际利率，集合社会闲散资金，让各阶层特别是中低收入人群享受到真实利率带来的收益。
三、互联网金融和利率市场化使商业银行面临挑战
（一）互联网金融在中受到市场认可
用户使用频率。调研显示，2013年中国互联网金融产品/服务用户使用频率方面，表示经常使用的用户最多，占41.2%，而仅有2.9%的用户表示极少使用互联网金融产品/服务。笔者认为，互联网金融以低门槛、快捷服务的同时提供了获得较好收益的机会，因此刚刚面世就受到很高的认可。
互联网金融优势。数据显示，鼓励用户使用互联网金融产品/服务因素方面，从结果看来，有71.1%用户认为方便快捷是最主要因素；其他可能的因素还包括安全性高（12.2%），交易成本低（8.9%），时尚流行（3.3%），更有利可图（3.2%）等。笔者认为，随着科学技术的发展和移动应用的推广，以上优势会更加明显，因此互联网金融的用户黏性很可能逐步增高，在用户日常生活中的渗透程度会更加深入。
互联网金融必有长足发展。数据显示，在2013年中国互联网金融产品/服务用户使用持续性调查方面，九成多的用户表示他们愿意持续使用，而仅有3.3%用户认为不会持续使用；用户学历分布方面，有一半以上用户为本科学历，其次为占21.4%的研究生学历，大专学历的用户有16.2%，高中及以下的用户有4.4%，博士及以上的占1.1%。笔者认为，由此可以看出，互联网金融被超过九成的用户高度认同，其中大部分为高知人群，这些人具有较强的影响力，其行为、观念对周围人群有较强的引领或带动效果，因此在这些人的推动下，互联网发展态势势不可挡。
（二）互联网金融和利率市场化带来全方位挑战
互联网金融及其带来的利率市场化已经对商业银行的业务带来全方位影响，虽然目前还远远无法撼动银行在金融业的地位，但燎原之势源于星星之火，科技的力量必须重视。
笔者认为，互联网金融对商业银行的挑战主要是三个方面：
负债业务：以余额宝为代表的互联网理财产品，正在分流交易和投资类的个人资金，积少成多、积沙成塔，长此以往，对低成本的存款来源必有冲击，影响银行负债业务。
信贷业务：阿里小贷、宜信等业务，其根源在于小微企业或个人的贷款需求未能得到满足，虽然目前看来其大部分客户是银行传统业务未覆盖的人群，但其对于银行信用中介的地位已构成挑战。
中间业务：支付宝、财付通、微信转账等产品凭借其高效便利的长处在个人客户领域攻城略地，提供的服务涵盖快捷支付、信用卡还款、转账汇款、水电天然气缴费等并不断延伸；同时很多第三方支付也提供了对公服务。2013年第三方支付完成的交易次数爆发至150亿笔，其处理量已经与银行200亿笔的处理量相距不远。
（三）互联网金融和利率市场化带来的科技挑战
笔者拟在本文中探讨互联网金融带来的科技挑战，但笔者的观点是，科技方面最大的挑战并不在于科学技术本身，而是在于以下两个方面：
文化：笔者认为，互联网金融给商业银行科技方面带来的最大挑战是文化观念方面。互联网的特性在于效率高、速度快，而银行机构较大、文化一贯求稳，大环境影响小环境，科技方面也是如此。
人才：互联网发展日新月异，新思维、新技术层出不穷，而银行人员稳定、人才年龄结构分布相对均匀，与新兴的互联网金融机构相比，大数据、云计算、移动通讯等方面人才匮乏，兼具金融与互联网优势的人才缺失严重。
（四）科技挑战之对策
笔者认为，作为银行从业人员的我们不应视互联网金融为洪水猛兽而高喊“狼来了”，恰恰相反，通过观察调研笔者得出结论：互联网金融为银行带来很多发展机会。
减轻柜面压力，激发网点活力。随着互联网金融的发展和移动端的普及，网上银行、手机银行的广泛使用大大降低了物理网点的人流，很多线下交易转移到线上完成。这使得柜面压力大大减缓，柜员工作强度减轻，也会有较多的时间和精力与客户经理、大堂经理一起为优质客户提供专业服务。
培养潜在客户。如上文所述，目前诸多通过众筹或P2P等互联网金融模式获得贷款的企业或个人是以往银行业未曾覆盖的群体，即“underbanked”或者“unbanked”。这部分人群的金融意识的增强和个人（企业）资产的增长，也为银行提供了未来的潜在客户甚至潜在贵宾客户。
加强全民金融理念。与一对一的营销相比，互联网金融凭借极快的传播力度和极大影响能力为全民上了一堂又一堂理财课，从“你不理财，财不理你”的观念树立，到金融知识和金融教育，再到金融产品的比较。这些都使得民众理财观念增强，同时也可以理性、客观看待金融、选择理财产品，从而为银行未来的发展奠定很好的基础。
因此，我们应该借互联网金融之东风，大力推进银行信息化建设，发挥我行优势，立足丹东，放眼省内外。具体对策如下：
将信息化建设列入战略层面。重视信息化建设并制定方案、全面推进实施，直面银行科技水平相对滞后的现实，加大财力物力投入，推出配套的人力资源战略，培养和引进科技人才。可以通过各种渠道和策略从机制上增加激励、鼓励创新，特别是互联网金融引入方面的创新。
以科技服务客户。从观念上进行调整，由“产品导向”调整为“客户导向”；在确保信息与交易安全的基础上，不断推进、更新和提升网上银行、手机银行的业务种类、服务功能和客户体验；与微信等即时通信工具捆绑，与客户实现实时服务与交流；梳理历史数据，挖掘客户个性化金融需求，根据客户金融消费习惯和偏好智能化分类，为不同类型的客户提供有针对性的产品和金融服务；和互联网公司开展深度合作――阿里小贷、京东白条都是建立在企业以往交易数据的基础上，有着庞大资金流、信息流和客户信息数据，适度的客户信息共享可以帮助银行准确区分客户，进行差别定价与服务；加大微信、微博等新型社交媒体的合作与业务创新，培育社交消费群。
以科技优化网点。物理网点看得见、摸得着，在客户信任感建立过程中的作用无可取代。但是要对物理网点进行数据分析，优化其资源配置，对低效网点进行整合。在物理网点中，通过数据分析在不同地段和网点增加不同数量的ATM机等自助设备，并在现场摆放笔记本、Ipad等以推广网上银行、移动银行，鼓励用户使用，培养用户习惯，同时收集用户建议。不断优化自助设备，例如在ATM上跨行转账、外汇结算、理财产品的推荐与购买等；将POS机、转账电话等支付系统和设备与市场及精准客户进行对接，以求全方位掌握客户资金流、物流等信息，最终将以外前后台模式整合在同一IT平台之上。
以科技武装头脑。应对科技挑战需要全员参与，因此应加强员工学习意识，组织科技发展和具体业务方面的学习与培训，使员工明确方向。同时采用各种激励措施鼓励员工学以致用、将科技融入工作并不断创新。
中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-8500（2013）10-0119-01
在现代经济快速发展的社会中，互联网金融也得到了快速发展[1]。如：网络银行、金融理财、第三方支付、网络保险销售等多种虚拟形式。其中互联网金融主要是依靠移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎的现代网络技术，是能够将社会融资从直接融资、间接融资等二维模式转向第三种融资模式，这样便导致传统的金融运营面临着巨大的挑战。面对这一现实，商业银行如何顺势而行，依托互联网资源，化危机为动力，以电子银行作为着力点，逐步加快金融信息化的转型。今后电子银行将成为商业银行发展的主战场，也是其市场竞争力的核心所在。
一、互联网时代对商业银行的影响
互联网时代对商业银行金融供给产生的影响包括三大效应[2]。一是替代效应。有数据表明，截止2011年商业银行的电子银行业务分流率普遍已超过70%。可见电子银行已经成为了商业银行最主要的服务平台。但事实上，商业银行的金融供给在其他支付机构的影响下不断被削弱。截止2012年，我国网上支付额度已经达到了约3.2亿元，超过了金融支付的1/3以上。二是双刃效应。目前第三方支付的存在对商业银行造成了巨大的冲击，原因在于传统银行的存货中介功能被复制应用。譬如，第三方支付服务的小微商户只需要进行线下的收单，然后通过移动终端来管理收单。供需双方成本低廉，但第三方支付机构仍有利润空间，这是传统商业银行无法做到的。因此假如商业银行不能准确把握时机，依托互联网资源开展经营转型，那么其发展势头必将日渐虚弱。三是离散效应。社会分工的日渐精细，使得金融服务不断被分解细化。也就是说，没有一个行业是可以完全地独立地满足客户的所有需求。因此开展金融合作已经成为了商业银行谋求发展的必然趋势。通过利用互联网金融能够将各种信息直接在网上，就算避开银行也能够及时掌握客户流动的情况，这样便能够有效减少人工调查、逐笔审核的费用，有效提高了互联网金融交易的效率。阿里金融更是这个网络信贷用户的经营商，其中2亿家淘宝小卖家，在短短2两小时便分享了阿里小贷的3亿元淘宝信用贷款。
二、互联网时代商业银行的发展策略
1.加快融合，形成银行主导的多元化金融圈
商业银行在长期发展过程中形成了大批固定的客户，但是作为电子商务不断渗透，也存在着不断巨大的潜力。很多互联网金融企业能够提供快速便捷的网络金融服务，但是传统的商业银行却无法做到。因此商业银行应当积极加强金融融合，主动出击，同时确保自身的主导地位。一是依托移动互联平台。商业银行应当积极建立移动互联平台。如手机、互联网等。增加消费方式的选择性，同时确保消费者能够随时随地随意地获取金融服务。二是打造特色终端服务，去介质单一化。将现有的智能终端所提供的金融服务进行有机整合，将线上线下、移动电话、互联网以及其他智能终端的金融服务进行全面融合。譬如，目前国外某银行，其客户可以通过电子银行进行预约取现。通过电子银行获取验证码信息后，可直接到柜员机进行无卡取现操作。这样用户拥有一部智能手机，便能够实现无卡进行业务操作的目标。
2.整合资源，提供更全面的金融服务
随着互联网金融的快速突破，大部分人们越来越信赖支付宝等互联网金融。并且将传统的大部分业务由商业银行转向互联网金融平台办理。因此坚持客户本位，以支付为中心，逐步拓宽服务领域与渠道，致力于在电子商务活动中，整合消费者与商家的金融需求，提供全面的金融中介服务。商业银行应当在现有支付业务的基础上，积极围绕上游下游潜在客户群的金融需求，拓宽金融服务范畴。从而形成支付业务为主的，涵盖上下游商家与客户的金融服务体系。譬如，针对上游的商家，可积极开展增值服务。如在资金需求数据处理网络模式下开展吸收存款、汇总资金、发放贷款、供应链等服务。甚至是开展定制式服务解决方案。针对下游消费者，则提供多样化的应用场景，丰富支付入口[3]。
同时整合客户资源，以客户需求为切入点，实现多平台的信息数据资源的统一共享。通过加强各平台的产业、业务对接，形成以客户为单位的立体化金融资源与服务管理。
3.转变意识，创新金融服务形式
商业银行在抢抓互联网金融发展机遇的同时，同步加强服务理念创新也是实现稳健发展的重要一环。商业银行应该如何根据各个年龄阶段的客户群体的生活需求有效提升现有的服务路径，这是商业银行迫在眉睫的问题。譬如，工商银行的上海分行已经逐渐积累了“地铁支行”的经营理念。例如：为了适应上班族的时间，便将地铁分行的时间改成了早八点到晚八点。同时还设计快速前台、集中处理后台，有效结合了各个银行自动服务设施的建设，从而引导用户通过手机办理各项银行业务。又譬如，商业银行也可开展网络信贷模式。这种方式不用抵押，成本低，方便快捷，这样能够有效解决个人和中小企业在经营过程中的融资问题，适合资金拥有较少的个人投资者。
三、结语
互联网金融能够飞跃发展，最重要的原因就是能够为客户提供一个良好地体验环境。互联网时代，商业银行必须适应客户消费群体的需要，为人们理财提供了更多的途径，促使互联网金融逐渐朝着稳定、规范化的方向发展。最终形成商业银行主导地位额，配置合理的资金供需市场。
参考文献：
