发布时间：2023-10-16 09:52:51
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随着改革开放深入和经济不断发展，青壮年农民外出打工越来越多，农村土地抛荒现象越来越严重，传统的按家按户种植粮食已经无法满足粮食的需求，农业生产向集约化、组织化、产业化转型为大势所趋，金融支持农村经济的发展面临新的形势和挑战。人民银行衡阳市中心支行积极引导和推动辖内农村金融服务创新，对湖南安邦新农业科技股份有限公司新型农业服务模式及“公司+农户”担保贷款模式进行了实地深入调研。调查结果表明，新型农业生产组织与服务模式对农业规模化产业化起到了积极的推动作用，创新金融服务是推动农村经济发展的关键，而金融政策必须与国家产业政策、财政政策有机联动，实现创新性突破才能将真正的实惠带到农民身边。
一、安邦模式的基本情况和特点
安邦科技成立于2009年2月，是衡阳市农业产业化重点龙头企业，主营业务是为各农业生产组织提供专业化服务，核心是为土地流转提供规模经营，重点是为农业科技提供专业技术，充分挖掘农业生产链中每个环节的价值。
（一）推出专业化新型农业服务
安邦科技按照现代农业分工，细分生产环节，组装高产技术，为农民种田提供专业化服务。推出了育秧供种、测土配方施肥、有害生物专业化防治、机耕、机插、机收、谷物烘干等全程专业化技术服务。针对农业生产组织的服务需求提供三种合作模式：“管家”模式、“帮扶”模式、“点餐”模式，提前、产中、产后全套服务。
（二）创新“公司+农户”信贷模式
安邦科技符合贷款条件没有贷款需求，而合作农户有资金需求不符合贷款条件，安邦公司先垫支为合作农民提供套餐服务，然后通过“公司+农户”担保贷款模式，为农户提供信用担保，通过第三方信用增级，打破农民贷款融资瓶颈，以农户名义在银行取得小额贷款，每户农民最高贷款额度为5万元，取得的贷款资金直接支付到安邦公司账户上，实行统一管理、专款专用。
（三）推出“商业+政策”保险合作
为保障农民的利益，避免自然灾害给农民收成带来严重损失，安邦公司主动为合作农户购买农业保险，实行“商业+政策”保险合作，把国家对农业保险的补贴用于购买保险，不足部分，安邦公司先行垫付，计算到套餐服务费中。
二、安邦模式取得的成效
近年来，安邦新农业服务模式在衡阳县取得了一定的成效，70%以上农民选择了与安邦合作，到2012年土地流转面积约5万亩，服务面积达20多万亩。安邦模式有效地解决了农业种植规模小、收益低、劳动力短缺等问题，为农村经济发展探索了新方法。
（一）减轻了农民种田的劳动强度。安邦公司能够给农业生产的各个环节提供专业的机械化、科技化服务，农民不需要像以前一样从育秧到收割烘干的全过程都自己做，与公司合作的农民只需要做好日常的田间管理，减轻了农民种田的劳动强度，降低了传统农业种植的辛劳程度。
（二）提高了农民种田的劳动收益。安邦模式经营重点是与种植大户进行联营，通过土地流转，实现集约化、规模化的农业生产，帮助农民增产增收。以前一个农民大约可以种植20-30亩地，采用专业化服务后，一个人大约可以种植100亩地，通过规模生产增加收益。
（三）降低了农业生产的自然风险。农民种田是靠天吃饭，遇到自然灾害就会损失惨重。近年来，国家为保障粮食生产稳定和粮食安全，采取了一系列扶农助农的补贴政策。安邦公司考虑到农民对国家有关政策和商业保险把握不到位，与中华联合保险公司签署合同，直接为流转的土地购买自然灾害险，保费为16.4元/亩，国家为农民政策补贴12.6元/亩，农民自己负担3.8元/亩。安邦公司通过与中华联合保险公司开展“商业+政策”保险合作，降低了农业生产的自然风险，保障了农民种田的劳动收益。
（四）打破了农民贷款的担保瓶颈。农民规模种植所需资金缺口很大，以每亩稻田年投入800元左右计算，每户种植200亩田每年要投入16万元，由于缺乏有效抵押担保，农民难以获得金融机构贷款，直接制约了规模生产。安邦公司为合作农户提供信用担保，为农民解决了缺乏抵押担保贷款难的问题。衡阳县农业银行创新了“公司+农户”贷款模式，按每200亩种植面积贷款5万元的标准，为农户提供财政贴息贷款，2012年发放此类贷款62笔，金额310万元。
三、金融支持新型农业生产组织与服务存在的主要问题
金融支持是促进农业经济发展的关键。2012年衡阳县涉农金融机构涉农贷款余额为43.5亿元，比2011新增5.22亿元，增幅为13.63%。安邦公司创新“公司+农户”贷款模式为农户解决了部分流动资金困难，但在实际生产中仍有近三分之二的资金缺口，调查中发现，有许多农民有资金需求，但因达不到金融机构贷款的条件而无法获得金融支持。
（一）农业生产经营自身条件受限。农业生产本身存在先天弱质性，生产周期长、易受自然灾害影响，农业生产组织偏零散、资本少、规模小、缺少抵押物。银行为追求资金安全稳定，通常会选择风险较低、有抵押物等资金保障的贷款主体，同时，多数农民缺乏市场化融资理念，对银行信贷产品和贷款政策不了解，资金缺乏时习惯于向亲戚朋友借贷。
（二）信贷市场环境建设不够健全。衡阳市目前没有专门的农业担保机构，更没有专业的评估机构，直接制约着农业生产经营组织的发展壮大。农业保险在参保类型、参保时间、参保覆盖率等方面受到政策的限制，无法充分发挥保险业务其应有的保障作用。同时在信用方面，一些农民对诚信意识不够重视，因此减缓了农村信用体系建设的脚步，制约了信贷市场环境建设。
（三）金融支持农业发展创新不足。目前，金融机构对涉农贷款的方式依然以抵押贷款为主，抵押物主要为不动产，如房子、土地，信用贷款方式很少且资金额度低。以动产为抵押或质押物贷款存在很多限制，如：应收账款质押贷款存在较大违约风险，又无风险分担机制；知识产权质押贷款其质押物在价值评估上存在一定难度；林权抵押贷款其抵押物容易受到自然灾害影响且易流动，其价值存在被严重低估现象。金融机构为追求高收益、低风险，在创新产品和服务上存在吹口号现象，即使有新的农村金融产品，也难以实现。
（四）有关支农政策落实不到位。近几年，国家采取了一些支农政策来保障粮食生产稳定，如小额担保贷款贴息、免农业税、农业保险补贴等，但调研发现，有关政策在落实上并不到位，财政支持风险补偿机制没有建立、财政贴息到位不及时，造成国家支持力度下降，加上国家支农惠农政策宣传面不够广，农民对政策不够了解，弱化了政策实施的效应。
四、金融支持新型农业生产组织与服务的建议
要支持新型农业服务模式可持续发展，必须从农民切身利益出发，提供贴身产品，贴心服务。农业产业化企业本身要强练内功，提高科技兴农的核心竞争力。金融业要在构建立体的、适应农业经济发展的金融服务体系基础上，积极转变经营理念，创新金融产品和模式，实现与产业政策资源和财税政策资源的配套支持。
（一）建立农村金融服务体系。一是加大农行、农信社、村镇银行对农业产业化的支持力度，充分发挥其金融支持“三农”发展的主力军作用。二是充分发挥政策性金融的作用，加大对农村基础设施建设、农业产业化、农业资源开发项目的资金支持。三是鼓励并规范民间借贷资本进入农村金融体系，发挥其对农村经济发展的辅助作用。四是大力发展农业保险，减少农民承担市场、自然双重风险压力。五是建立政策性农业担保机构，降低农业担保门槛，实行费用优惠。六是建立评估机构，促进加快农村土地确权颁证，使其流转便捷、抵押合法。
（二）加大对农村金融生态建设投入。一是加快建设农村信用体系。以企业和个人信用信息基础数据库为依托，采集、建立信用档案，进行动态管理，增强农民信用意识。为涉农金融机构在信贷服务、信贷投放等方面提供征信保障。二是加强农村金融知识和相关政策的宣传。让农民了解贷款政策、信贷产品和金融服务，了解农业保险知识和金融消费权益保护内容。向农民普及国家支农惠农政策，将各项补贴的申请条件、内容、金额、流程等制作成通俗易懂的宣传手册，让宣传更接地气，得民心。
（三）推进金融产品和服务模式创新。一是要创新金融产品。贴近农业生产实际研发信贷产品，创新符合农村特点的抵（质）押担保方式和融资工具，拓宽抵（质）押物范围：如应收账款质押、专利和知识产权等无形资产质押、林权抵押、确权土地抵押等。推出适合农业生产特点的保险业务，加强涉农信贷与保险协作配合，支持传统农业向现代规模农业发展。以供应链金融助推农业产业化发展，解决农业生产上下游融资难、担保难问题，同时减少融资风险，降低融资成本。二是要提供优质服务。根据新型农业生产组织的发展需求，对资金结算工具、支付结算方式等加以改进创新，提供更优质的服务。三是建立考核奖励制度。各级地方政府根据发展情况，建立有关农村金融产品创新和服务的考核制度及奖励办法，设立专项奖励基金，提高涉农部门服务“三农”积极性。
（四）实现金融、产业、财政政策资源联动。一是加强财政、金融政策的有效配合，促使小额担保贷款贴息、农户贷款税收优惠等惠农政策落实到位。二是实行更加优惠的利率政策，对涉农贷款实行差异化下浮利率。三是建立农村信贷风险补偿和分担机制。地方政府建立涉农贷款担保基金和奖励基金，通过财政贴补大力发展农村政策性保险，提高风险拨备率，并在税收上予以优惠。四是建立交流合作平台、网上金融资源流转平台、农业项目资金需求信息数据库，实现金融资源运用方便快捷。
参考文献：
[1] 周海.金融支持新型农业生产经营组织发展遇到的障碍及破解.黑龙江金融，2013（11）.
2008年，由美国的次贷危机引发的金融危机给全球经济带来了重大影响，并且这种影响至今仍未消除。随着金融危机在中国蔓延，中国经济增长速度趋缓，投资消费需求下降，劳动力需求也随之大幅减少。与此同时，高校毕业生人数则逐年猛增。2011年大学毕业生人数达到650万，再加上近两年沉积的未就业的高校毕业生超过500万人，导致2011年需就业的大学生高达千万人[1]。又据统计，2012年全国大学毕业生人数将创历史新高，预计将突破700万人，较2011年增加50万人。可见，当下大学生就业面临着比以前更加严峻的形势。尽管金融危机后形成了多种渠道、多种形式的高校毕业生就业渠道，但在金融危机蔓延全球导致劳动力需求减少、高校毕业生人数逐年猛增、经济发达地区大中城市难以就业、国家“三支一扶”和“村官”等项目人数有限的背景下，高校毕业生就业问题日益突显。面对一方面是大学生城市就业无门，形成人才“闲置”，另一方面农村物流人才匮乏，形成人才“洼地”的局面，积极引导大学生到企业就业或创业从事农业物流服务，是破解农村物流服务人才“瓶颈”难题和当前大学生就业难题的双赢之举，它对于促进农业产业发展、顺利解决“三农”问题具有十分重要的作用。实践也已经证明，积极引导大学生从事农业物流服务不仅是必要的，也是可行的。
一、大学生从事农业物流服务的必要性
在金融危机影响仍未消除大学生城市就业太难的现实背景下，积极引导大学生回到家乡、回到农村就业或创业从事农业物流服务是解决大学生就业难的有效途径，并且是很有必要的。它对于农业增产，保持农村社会稳定，促进农民增收具有十分重要的意义。
（一）引导大学生从事农业物流服务是解决大学生就业难的有效途径
一般来说，到经济发达地区的大中城市就业是高校毕业生就业的首选，如果首选就业不行才考虑参加“三支一扶”、“选调（聘）生”、“大学生志愿服务西部”、“村官”等国家项目和投身军营，如果这样就业还是不成的话，受到观念、事业发展前景等许多因素的影响，很多的大学生就开始干脆选择待业。但由于金融危机的影响还远未消除，对中国实体经济的影响并没有减少，经济发达地区大中城市的许多企业发展前景面临前所未有的挑战，远远不能满足每年几百上千万大学生的就业需求。而投身军营和参加“三支一扶”、“选调（聘）生”、“大学生志愿服务西部”、“村官”等国家项目的人数又是相当地有限，在这样的背景下，每年高校大学生的实际就业率并不高，待业率反而居高不下。相反，因为我国农业物流服务体系不够健全，不能提供完善和高效的农业物流服务，严重地影响了我国农业产业的发展，因而引起了党和政府有关部门对此问题的高度关注，所以，我国农业物流服务体系建设前景广阔。从这个角度来看，如果引导高校毕业生去企业就业或创业，为全国约3.5万个乡镇、70余万个自然村[2]的农业生产提供农业物流服务，一方面可充分有效解决大学生就业难问题，另一方面也有助于“三农”问题的解决，是一个多赢的战略选择。
（二）大学生从事农业物流服务有助于“三农”问题的解决
现代农业物流是从采购农业生产资料、组织农业生产到进行农产品加工、储运、分销等，从生产地到消费地、生产者到消费者过程中所形成的物质产品的流动，也就是运用现代化的物流手段，对农业生产、农产品加工、储运、分销等从供应源至需求源的产品生命周期的计划、组织、控制与管理，是从采购农业生产资料、组织农业生产到对农产品进行加工、储运、分销等，从生产地到消费地、生产者到消费者过程中所形成的包括信息传递在内的一系列计划、组织、管理、控制的过程，活动的目的是实现农业生产资料和农产品的保值、增值[3]。所谓农业物流服务，是指所有为满足农业生产需要而提供的物流服务，包括为农业供应物流、农业销售物流和农业生产物流提供的各项服务。应该说，大学生从事农业物流服务对于促进农业产业发展，保持农村社会稳定，促进农民增收具有十分重要的意义。
1.促进农业产业发展
发展现代农业物流的目的或者说现代农业物流的功能有两个：一是要通过降低农业产前、产中的生产资料的流动成本和产后农产品的流通成本而降低整个农业生产成本；二是要突破传统的流通领域无法实现价值增值的限制，大力发展现代农业物流，使农产品在流通过程中增值[4]。
鸡西市地处祖国东北边陲，位于黑龙江省东南部，总面积（含农垦）3万余平方公里，总人口近250万，城镇非农人口110万，其余为农业人口。下辖三县六区共计46个乡镇、459个行政村，耕地面积715万亩。域内有黑龙江农垦总局牡丹江管理局下辖的15个农场，112个管理区，耕地面积39万公顷，地方经济发展主要以煤炭、石墨等矿产资源的开采及深加工和水稻、玉米等农产品生产及深加工为主。2011年地方GDP总值507.8亿。其中第一产业增加值134.5亿元，第二产业增加值220.9亿元，第三产业增加值152.4亿元。
鸡西市地方金融业发展现状
目前，鸡西市共有金融机构12家，分别为工、农、中、建、交五大国有银行，农业发展银行、哈尔滨银行、龙江银行、农村信用联社、虎林农村商行等。金融机构全口径存款745.34亿元，贷款325.79亿元，各家金融机构存贷比普遍偏低，大多数都在40%左右，哈尔滨银行虽然成立时间短，实力相对较弱，但存贷比始终处在65%以上，对当地经济社会发展和民生改善贡献较高。金融支持地方经济发展力度较大。
哈尔滨银行鸡西分行支持小微企业和服务三农的主要做法
1 始终如一坚持清晰的支持小微和服务三农的战略发展方针不动摇。目前，鸡西地区有小微企业（含个体工商户）9万余户，从业人员近28万人，由于地处祖国偏远地区，小微企业普遍还处于初级发展阶段，主要体现在管理不规范、公司治理机制不健全、缺乏成长性、行业较单一、非资源性企业匮乏等方面，但该行自成立以来就坚决贯彻国家号召和其总行的经营方针，不等不靠，积极培育小微企业客户，发展小微企业和“三农”信贷业务，截止2012年3月底，该行对小微企业和“三农”范围累计投放信贷资金近34亿元，支持客户近4.5万户，小微企业和“三农”等小额贷款余额占全部贷款余额的比重已超过60%，有力践行了哈尔滨银行“支持小微、服务三农”的社会承诺，在当地取得了良好的社会反响。
2 配合国家“转变经济增长方式，调整经济发展结构”的宏观经济规划部署，积极支持了黑龙江龙宇养殖有限公司、普晨石墨有限公司、黑龙江远方新能源科技发展有限公司等一批环保达标，科技含量附加值高、成长性好、行业上下游带动效益显著的国家和省市级重点小微企业发展项目，使得这些企业在创业初期或发展的关键阶段及时获得了银行的信贷资金支持，实现了企业和银行共赢、地方政府满意的健康发展局面。
3 勇于探索、大胆创新，以突破传统担保方式为切入点，真正率先破解了以担保难为核心的小微企业融资难问题。针对当地小微企业有效抵押资产不足的老大难问题，在其总行的正确领导和产品创新激励机制支持下，该行近年来陆续开展了法人客户小企业联保贷款、商全通个人经营类贷款、小企业循环贷款等融资创新业务，取得了较好的市场反响，在当地金融业起到了示范引领作用。
4 风险管控成效显著。该行在成立之初就树立了业务创新和风险管控并重的经营理念，通过有效执行其总行有关规章制度和《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》等监管部门规定的措施，夯实银监会提出的发展小微企业信贷业务“六项机制”基础建设工作，以IT建设和小微企业新信贷系统升级改造为重点，在大力发展小微企业信贷业务的同时，通过严格的贷款“三查”制度，辅之以较为完善的科技手段，有效的控制了不良信贷资产的发生，成立3年来该行累计投放近4亿元的小微企业贷款未发生一笔不良，实现了又好又快的健康发展局面。
