发布时间：2024-02-05 15:22:01
绪论：一篇引人入胜的城市商业银行发展趋势，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
自从银监会在2005年表示股份制商业银行风险评级中等以上水准、满足各项监管要求的城市商业银行,可以申请跨区域设立分支机构以来,据不完全统计,截至2009年10月,全国共有143家城市商业银行,44家城商行跨区域开设了异地分支机构。
作为在异地发展的城商行分支机构,如何制定适合自己的发展战略,扩大市场份额和业务范围,树立品牌形象,成为一个重大课题。
一、城商行异地分支机构的初期发展战略分析
对于初来乍到的城市商业银行,网点优势、市民基础和政策优势完全丧失,对当地市场、企业缺乏深入的了解,相关的管理人才、信贷人员也没有培养起来,且面临着来自原有银行的激烈竞争,可以说是基础薄弱,危机四伏。因此,跨区域发展的城商行初期发展战略应以求生存为主,力求打好基础,站稳脚跟。
可以说,城商行异地分支机构在发展初期,适合采取跟随战略,即跟随全国性商业银行和当地商业银行的脚步,选择已经成熟的产品和业务,倾向于向利润丰厚的行业和稳健经营的大企业贷款,而不适合按照“城商行应打造中小企业融资平台”这样的定论行事。其原因有以下方面:
第一,发展初期开拓中小企业融资市场存在很大困难,主要是面临着比原先更为严重的信息不对称问题。一方面,城商行获取中小企业的真实信息原本就相当困难。表现在:首先,多数中小企业为个人独资企业或合伙企业,很少具备健全的财务制度和内控制度,财务报表不规范、财务报告不具合法性、资料不全、人为操作等现象比较普遍。因此,常规的企业信用等级评估法所需的各种书面资料,很难从中小企业处直接获取,对异地中小企业的信用评级显得步履维艰。其次,中小企业信息不公开、不透明,获得融资之后的经营活动难以被资金提供方了解、掌握,甚至有不少缺乏诚信意识和法制观念的中小企业主,随意使用银行资金,恶意逃废银行债务,把坑骗银行贷款视为发财的捷径。城市商业银行往往把握不准中小企业主的真实意图和还款意愿,上当受骗的案例时有发生。另一方面,跨区域发展的城商行初到新的城市,面临的是全新的市场和全新的金融环境,对异地的中小企业自然缺乏足够的了解,短期内只能通过企业的财务报表来了解企业的经营状况。并且,由于地理基础和历史基础的丧失,原先的一些如与企业员工面对面交流、亲身接触企业管理者、实地考察企业运营状况等非正规渠道也不再发挥作用。可以说,城商行异地分支机构在为中小企业融资问题上丧失了原有的信息优势。所以,城商行异地分支机构面临比原先更大的信用风险。
第二,城商行异地分支机构在发展初期,人才制约问题相当严峻。既缺乏了解当地企业和需求的信贷人员,也缺乏了解当地市场,能够把握全局的管理人员。这就加大了城商行开拓中小企业贷款业务的难度和不现实性。总而言之,尽管中小企业融资市场存在着很大空白,但由于跨区发展的城商行对当地市场、企业缺乏深入的了解,人才制约的问题也很严重,所以为中小企业提供贷款的风险较高。因此,初期发展中,还是采取跟随战略,选择安全、成熟的业务和市场;在发放贷款时倾向于大企业,在此过程培养做中小企业业务的条件,包括人才和信息。
第三,采取跟随战略,对于资金薄弱的城商行而言,是一种非常节约成本的做法,可以避免花费资金和劳力去搜寻新的信息、开发新的市场、寻找潜在客户。所以,跟随战略非常符合异地分支机构发展初期资金规模小、人才储备不足的特点。并且,当地原有银行的产品和业务,是经历了很长时间考验的,具有成熟、安全的特点。城商行异地分支机构在发展初期选择成熟的市场,可以规避风险,是一种安全、稳健的做法。
第四,在实施跟随战略的过程中,城商行可以不断寻找到当地原有银行没有顾及到的业务和市场,从而谋求进步。城商行跨区发展的目标区域大多经济繁荣,人口密集,企业众多,市场广阔,可供开发的潜在优质客户仍然很多。并且,当地原有的商业银行不可能面面俱到,霸占一切优质客户,总会遗留下一些风险较小、值得尝试的业务。所以,尽管是采取跟随战略,但仍然可以在跟随过程中把握机会,开发新的客户和市场,积累经验,不断学习,为未来的发展壮大打好基础。
综上所述,城商行异地分支机构在发展初期,首先应该延续已有的、成熟的产品和业务,逐步加深对当地市场、企业的了解,寻找和发现当地原有银行遗留的市场空白,依据具体情况灵活处理,在一定基础上尝试开发中小企业融资市场。例如,首先,向大企业产业链上的企业提供贷款,这样风险小,机会多;其次,扩大网点和人脉,培养优质客户群,逐步建立起开展新业务、开发新产品的客户基础和市场基础;再次,招兵买马,吸引优秀人才加入。培养相关的管理人才、信贷人员,建立稳固的人才基础;最后,积累良好的声誉,树立优质的品牌形象,逐步取得当地市民和企业的认可。
总之,城商行异地分支机构发展初期是一个熟悉当地市场、提高自身素质的重要过渡过程。在此过渡过程中,城商行异地分支机构应该积累开展中小企业融资贷款业务的各项条件,加快人才培养和信息收集,逐渐寻找和开拓市场空白,尽量避免和当地已有的商业银行正面冲突。并且,根据当地经济特点和金融市场状况逐步确定总体信贷规划,确保中小企业在贷款总额中占有重要的比例和数额,规划贷款在不同行业、不同类型企业之间的分布,降低贷款集中度,分散信贷风险,以实现平稳过渡。
二、城商行异地分支机构的长期发展战略分析
在各方面条件都比较成熟之后,城商行应该考虑逐步转型,开拓自己的市场。从长期来看,城商行应该回归中小企业融资平台的市场定位。首先,如果长期实行跟随战略,必然与当地银行形成产品同质、激烈竞争的局面。而城商行始终是实力有限,难以同大银行相抗衡,如果不开发自己的市场,势必如同跨区发展前一样陷入尴尬境地。所以,从长期来看,城商行应该开拓蓝海,为中小企业服务,而不应与大银行正面交锋。其次,城商行异地分支机构打造中小企业融资平台,也符合城商行、当地原有银行和中小企业三方各自的特点和利益,具有现实性和可行性。
从城商行异地分支机构的具体情况来看,它往往具有规模小、资金少、人才储备不足、品牌形象不够鲜明等缺陷,与大型国有银行、股份制商业银行、外资银行相比,缺乏足够的竞争实力。尤其是对于初来乍到的城商行而言,更是缺少信誉度和品牌公信力。这就决定了跨区域发展的城商行在与大银行竞争大企业、大客户时处于劣势。
而对于当地原有的大银行而言,虽然中小企业数量众多,为中小企业融资具有广阔的市场前景和巨大的社会价值,但是,大企业财务制度更加透明、更加健全,为大企业融资更加有利可图,所以,大银行都倾向于将融资渠道开放给大企业、大客户,以节约成本,获得规模效益。因此,贷款额度有限、难以满足大客户大额融资需求的城商行在为融资数额小、频率高、单位成本高的中小企业提供贷款上具有比较优势。
从中小企业的情况来看,中小企业普遍有迫切的融资需求。事实上,中小企业融资困难的问题已经相当严重:据不完全统计,平均每家中小企业获得的贷款金额约为大型企业的1/180。担保体系不健全、中小企业融资制度不完善,使得大多数中小企业无法获得直接或间接的融资,获得政府支持的中小企业更是极少数。融资渠道狭窄、信贷支持难以获得(我国300多万户私营企业获得信贷支持的仅占1/10左右)、融资结构与实际需求不匹配、自有资金缺乏极大地制约了中小企业的发展和壮大。由于中小企业具有资金需求量小、需求急迫、融资频率高等特点,使中小企业难以获得大银行的贷款支持。中小企业融资市场仍然存在很大盈利空间。对于急需资金发展壮大的中小企业而言,本土情结并不严重,银行规模是否庞大、品牌是否响亮也并不是最重要的考虑因素。因此,只要跨区域发展的城商行提供适合的融资产品和良好的金融服务,就会对中小企业产生强大的吸引力,从而在异地发展壮大。
综上所述,人才、网点、信息等各方面条件成熟之后,城商行仍然需要回归自身的市场定位,从跟随大银行脚步向开发自己的蓝海转型。据此,要不断整合各种信息,加强人才队伍建设,打造中小企业融资平台。
(一)对中小企业融资市场进行全面调查
了解中小企业的需求,尽可能获取企业经营状况、信用记录、经营者素质等方面的“软信息”,增进对异地市场的了解。
第一,组织对经营区域内的中小企业进行地毯式调查。首先,可以采用发放调查表或调查问卷的方式,搜集中小企业的意见,对企业的融资需求和服务需求产生一个整体的把握。然后,从市工商局处获取中小企业名单,依据名单划分每个支行的负责区域,指定支行对该区域内的中小企业进行面对面接触。对于中小企业集中的产业园区和专业市场,要重点调查,广为宣传,树立城商行形象,扩大城商行影响。
第二,与会计师事务所合作,建立中小企业理财中心或是理财工作室,尽量减少信息不对称问题的发生。在收取适当费用的基础上,为经营区域内的中小企业提供专门的会计记账服务和财务咨询、培训服务。按一定区域建立中小企业理财中心,提高中小企业财务信息的真实性,为城商行发放贷款提供可靠依据,降低信用风险。
第三,促进中小企业联合征信机构发展,建立中小企业信用评价体系。改变过分依赖财务报表、发展规划等书面文件的习惯,注重实地考察,注重分析企业第一还款来源,注重非财务信息(如企业经营状况、信用记录、还款情况及经营者品格等)的收集,以达到合理确定中小企业授信额度,降低违约风险的目的。
第四,建立资源共享机制,加强与中小企业行业管理、工商管理、税务管理等相关部门的沟通联系,通过各种渠道全方位了解中小企业情况,收集企业资料,着重了解企业纳税、贷款、工商年检、通关报税、产品质量检验等情况,制作详尽、全面的企业档案,建立中小企业数据库。
第五,加快违约信息通报体系建设,与其他银行联合,将信誉度差的企业列入黑名单,对恶意逃废债务的中小企业进行惩罚和制裁。在此过程中,应加强与地方政府和银行监管部门的沟通,争取监管部门的指导和支持。
(二)对中小企业数据资料进行全面分析
划分企业类别,对不同类型的企业进行分类管理、分别授信。同时,注重缩短整个授信过程的时间,提高效率,以适应中小企业资金需求急的特点,扩大城商行在中小企业间的影响,在异地市场站稳脚跟。
一是对搜集的资料进行分类整理和分析,为每个中小企业建立专门的档案,并对各中小企业按照所属产业、经营状况、发展前景、信用记录、经营者品格等不同标准进行分类。例如,可以按企业所属产业类别分为制造型企业、商品销售型企业、服务型企业、高新技术企业四类,再按其经营状况、盈利能力、发展前景或是信用记录、经营者素质进行排序。
二是对不同类型、不同发展前景的中小企业制定不同授信额度,分类管理、分别授信(见表1)。在授信过程中,应注意加大对成长型和绩优型的中小企业的支持力度和授信额度,抢夺优质中小企业客户,培植优质客户群体(见表2)。
三是积极创新授信形式。采取最高额授信、捆绑授信、循环授信多种授信形式。对于通过规定程序,获得授信的中小企业客户,应该立即发放授信证书。在授信证书有效期内,客户可以随时获得授信额度内的贷款支持,使企业能够灵活调度资金,降低融资成本。对发放出去的每笔贷款,要进行逐年审核,监督企业合理使用贷款,降低信用风险。
四是如对信誉卓著的中小企业开放绿色融资通道,给予适当优待,在中小企业之中产生示范效应,鼓励企业重信誉、重形象,促进整个社会诚信的发展。
五是注重提高中小企业贷款审批效率,尽量减少审批流程,控制信息的流动成本,以适应中小企业资金需求急的特点。建立灵活多样的贷款审批程序,对于信誉度不同的企业要给予区别对待。
(三)降低中小企业融资门槛
积极扩大和创新中小企业融资担保方式,进一步降低中小企业融资门槛,扩大异地市场,抢占客户资源。在风险可控的前提下,任何合理的担保方式都可以推行,推动土地质押、房产质押,第三方担保、抵押、质押等传统的担保方式向创新的质押担保形式扩展。目前已有的创新担保方式主要有:特许经营权质押、营业场所租赁权质押、商铺抵押,稳定收益权质押、流通股股票质押、应收账款质押,货单质押、货物质押、季节性存货质押,合同质押担保,保兑仓单,无形资产抵押贷款、动产抵押贷款,小企业联保、商户联保、市场业主担保、上下游担保,五个一贷款等。
对不具备贷款条件且又不能提供担保但其产品畅销的小企业积极提供生产资金封闭贷款。另外,加强与有实力的中小企业信用担保公司的合作,积极开展信用担保贷款。
(四)加强授信后跟踪监控和贷后管理工作
加强授信后跟踪监控和贷后管理工作,应定期或不定期走访客户,监控企业经营状况和资金使用情况。
(五)积极打造为中小企业服务的客户经理队伍
培养一批踏实努力的信贷员,积极打造为中小企业服务的客户经理队伍,同时,要建立合理的中小企业客户经理考核评估系统,提高客户经理工作积极性。首先,打造一支专门为中小企业服务的客户经理队伍。不仅要忠实履行识别优秀客户,发放符合授信要求的贷款,还要从切实为中小企业服务的角度出发,关心企业发展状况,经常实地考察企业运营状况,参与企业生产经营,当好企业顾问,借助自己所掌握的行业信息,为企业提供免费咨询。同时,获得有助于加强信贷管理的深层次信息,评估客户信用风险,实施有效的贷后管理。其次,建立合理的中小企业信贷人员考核系统,改变考核方式,加大考核力度。
(六)根据市场最新动向和中小企业最新需求,不断进行金融创新活动,开发新的信贷产品,为中小企业提供创新、专业、便捷、全面的金融服务
在为中小企业提供包括综合授信、信用担保贷款、买方贷款、异地联合协作贷款、项目开发贷款、自然人担保贷款、个人委托贷款、无形资产担保贷款、票据融资等各种形式的授信服务的同时,通过为中小企业提供中间业务、结算、信息咨询等衍生金融服务,来提高中小企业客户的忠诚度,扩大中小企业的综合贡献度,实现银企双赢。
此外,城商行在跨区发展过程中还应该不断学习、吸取国内外成功的经验,结合自身情况,寻找适合自己的发展模式,走出自己的跨区发展道路。
参考文献:
1、戴芸.“圈地”的风险和盲区――论城市商业银行的跨区域经营[J].中国商界,2009(9).
2、桂蟾.论我国城市商业银行的跨区域经营[J].财贸研究,2009(4).
我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下诞生的时代产物，目前已经成为我国金融体系中不可或缺的一支力量，并步入快速发展时期。城市商业银行的发展问题不仅仅是资本充足率不高、资产质量差、盈利能力差和法人不完善的问题，笔者认为，更重要的是市场定位不明确，发展战略模糊和竞争力缺乏的问题。
城市商业银行缺乏明确的市场定位和发展战略
金融管理层对城市商业银行的目标定位是市民银行，即主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。与发达国家相比，我国银行体系不尽完善，进一步发展中小金融企业、解决中小企业融资难，是完善银行体系的关键。我国目前不缺全国性银行，也不缺大机构性的分支机构银行，缺的是为非公服务的小银行。我国经济特别是处于融资劣势的民营经济，迫切需要专门以中小企业为服务对象的单一制银行，特别是地市级的城市商业银行应该填补这个空白。因此搞好特色化服务，以社区银行、市民银行为发展战略是多数城市商业银行发展的必经之路。但事实上，除了几个规模较大的银行外，其余的城市商业银行一直缺乏明确的市场定位与发展战略，这主要表现在以下几个方面：
核心客户群模糊
如果按照部门划分，城市商业银行的贷款领域主要集中在制造业，其比重大约占到贷款总额的27.3％，其次分别为服务业和建筑与不动产业。这种贷款结构和其他类型商业银行的贷款结构没有明显的区别。
市民银行名不符实
银监会曾强调，城市商业银行要发挥自身的优势，服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民。城市商业银行应按照这种市场定位，利用自身优势、自身特点来开展业务，不要盲目地和大银行攀比，达到科学发展的目的。但有相当数量的城市商业银行仍然表现出市场定位模糊，缺乏明确的发展战略；即城市商业银行在近几年的发展中并没有在细分市场中寻求自己的定位。而是与大银行拼机构、拼大客户、拼网络，很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。对于城市商业银行来讲，其在服务大企业、大项目上并无太多优势，只能是通过与地方政府的密切关系或较低的资金价格取胜。
金融服务无竞争优势
产品品种单一、产品创新能力弱、服务质量低、无竞争优势是多数城市商业银行的通病。与股份制商业银行相比，城市商业银行各类产品仍主要集中在存款、贷款方面，品种相对单一。比如在公司金融业务上，城市商业银行主要有存款、贷款和结算三种；而股份制商业银行还可提供票据业务、贸易融资业务、离岸银行业务和公司理财等。其次，产品科技含量不高。与股份制商业银行相比，城市商业银行提供的一些产品科技含量明显较低，这集中体现在银行卡、电子银行、个人理财和网上银行等新兴高科技类产品上。最后，产品创新能力较弱。受科技水平和人员素质的限制，城市商业银行的产品创新能力明显比股份制商业银行低。根据交通银行的统计，股份制商业银行每年都会有多个新产品推出，而许多城市商业银行几乎一整年都没有任何新产品推出。另外，有很大一部分城商行没有能力提供高附加值的增值服务。据调查显示，只有大约22.2％的城市商业银行能够提供家庭组合投资和网络银行服务以及国际支付、融资租赁服务。
由此可见，由于城市商业银行长期缺乏有效的市场定位与发展战略，其产品创新和高质量金融服务都将失去支撑和方向，很难在短期内得到改进。
城市商业银行应确立向社区发展的战略
对于银行而言，企业客户一直是各家银行信贷争夺的对象，但在饱尝不良资产贷款风险后，各大商业银行开始把目光转向个人金融市场。随着百姓手中的钱越来越多，社区中蕴含巨额资金流量和众多服务对象，金融需求越来越大，银行要想吸收这部分资金，做大个人银行业务最好的办法是将金融服务延伸到社区，在社区寻求新的业务空间。
社区银行的含义
按照国际上通常所定义的概念，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关系。
社区银行并不是目前一些媒体所宣传的在一个小区里有一台自动存取款机，或某家大银行在小区里开设储蓄业务那样简单。社区银行是为社区里中小企业服务的银行，它提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金管理计划等诸多服务，使得社区内的中小企业和全体居民能够享受到较为充分、便捷和低成本的金融服务。
在美国，社区银行是美国银行的重要组成部分，社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十亿美元之间不等，其数量在5000家以上；其资产约占全美银行资产总额的22%。61%的社区银行经营业绩不凡，只有8%的社区银行处于非盈利状态。
社区金融服务需求增长迅速
社区居民急需贴身的金融服务 对于家住偏远社区的居民来说，跑银行成了他们生活中的一个新难题，面临不断增加的个人金融业务：存取款、通过银行领取养老金、交纳水电费等，许多市民不得不频繁地到市中心办理，费时费力，极不方便。对现今金融机构推出的一些金融产品如开放式基金、信托理财、炒汇、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商银行推出的一卡通简单地当成存取款的工具，无形中浪费了资源。
社区小企业急需金融服务 随着住宅商品化以及住宅生活区内服务的物业市场化，各种社区服务应运而生，并且呈现蓬勃发展之势。与此相适应，不少居民把自己的就业、家庭收入等着力点聚焦到了社区，但由于缺少畅通的资金融通渠道，常常是不少机动灵活、规模较小、效益较好的生意及市场项目，诸如家庭花卉养植，美容美发、家电维修等因资金缺乏而不能实现。社区小企业融资难的问题已受到各方重视，而在国外中小企业正是社区银行的主要融资对象。
我国社区金融需求呈现出的新特点 由单一的储蓄业务向包括储蓄、贷款，投资、保险、消费等综合需求发展，由低层次的传统储蓄存款业务转向如理财服务、投资顾问等高层次金融需求发展，居民由持有单一储蓄金融资产向持有股票、国债、基金等多种金融资产转化，居民在社区就业自谋生计所带来的融资需求也日益广泛。这些变化都意味着社区金融服务需求的增长，城市商业银行发展社区金融业务潜力很大。
城市商业银行走社区银行之路的优势
社区银行可以基于对社区内客户的深入了解提供相应地个性化服务，可专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业为本地经济发展提供便利；致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。社区银行和其服务对象之间，因信息不对称而导致严重的信贷失败风险，比全国性银行和跨国银行要小得多，因为社区银行和客户之间相互熟悉的情况，是大银行不可比拟的。
而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、担保或者盈利保障，往往不能从大银行取得信贷支持；或者由于中小企业贷款量小事多，大银行对这样的小额信贷展开贷前审查非常不经济，社区银行有力地弥补了大银行在这一金融服务层面的缺位。
根据美国的情况，赢利性最好的银行是那些资产在10亿-100亿美元的银行，以及资产在3亿-5亿美元的社区银行。而最稳定的银行仍然是资产在3亿-5亿美元的那些小型银行。因此，社区银行仍然可以是一种赢利性很高且具有长期稳定性的商业模型。
罗兰•贝格国际管理咨询公司预期中国城市商业银行的未来发展可以有几种战略选择，其中中等规模以上的城市商业银行向超级区域性银行发展为主；对于规模略小但财务健全的城市商业银行，其战略选择应做社区精品银行的领导者。随着区域经济的不断发展，居民可支配收入不断增加，民营个体经济的繁荣，为城市商业银行建立社区精品银行的发展战略创造了不可缺少的发展条件。
社区金融业务可铸造城市商业银行的核心竞争力
通过开展社区金融业务，城市商业银行可以加强对社区的渗透力，开发大量新客户和高忠诚度客户，提高经济效益。而通过对客户的全面了解，有利于加强对客户的信用管理，建立起个人信用档案，巩固银行的信贷基础。此外，通过面对面的交流，银行可以迅速开发出一些客户真正需要的金融产品，提供个性化的服务，从而更加牢固客户基础，提高办理业务效率和市场营销的主动地位。这些都是国有银行和其他大银行难以实现的。
美国社区银行的员工通常十分熟悉本地市场的客户，同时这些员工对社区生活的成员是相当贴近的。社区银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人性格特征、信用度和家庭构成、日常开销特征等等个性化因素，这些是大型银行难以做到的。社区银行贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是其竞争优势所在。
城市商业银行发展社区金融服务面临的障碍
现阶段我国信用环境对社区金融业务的开展形成了一定障碍。不仅是广泛存在的经济活动主体信用缺失使商业银行开展社区金融业务困难加大，而且对银行自身而言，由于以前没有注重个人和企业信用体系的建立，没有客户关系管理，银行对社区的信息缺乏了解，存在严重的信息不对称问题，使社区金融服务的内容和效率受到很大限制。
社区金融服务产品创新能力有待提高。社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化等特点，因此，社区金融产品和服务具有综合性。社区金融服务中心应该是一个大超市，如客户可以随心所欲地选购称心如意的产品，从存取款、理财咨询、保管箱、消费贷款、各种转账，到收费以及购买保险、债券、投资基金等金融需求都应该在这里得到满足。而目前我国商业银行产品创新能力不够，所推出的社区金融产品结构显得单一，功能缺乏，使其为社区居民提供便利金融服务的程度与效率大打折扣。
人才缺乏也成为我国城市商业银行发展社区金融业务的重要阻碍。我国的客户经理制度刚起步，无论从数量与质量来看都远远不够，且尚处于逐步转型阶段。而社区金融需要具有较高业务素质和金融知识的人才，才能提供多元化的服务。
此外，对社区银行必须设定严格的准入和退出法规，避免社区银行沦落为地方官员或少数企业家的圈钱工具；其健康的运行还离不开利率市场化，实行灵活的市场利率是社区银行存在的必要土壤。
1.优势分析
（1）区位优势突出。该区域东邻发展势头强劲的沿海发达地区，西接广袤的西部地区，具有实施东引西进战略，实现中部崛起的最佳地理位置。在已有陇海、京广、焦枝等铁路构成的铁路交通区位优势基础上，随着国家大通道连霍、京珠等高速公路的贯通，区位优势更加突出；正在建设中的西气东输工程和南水北调中线工程，建成后将从根本上打破制约本区域经济和社会发展的瓶颈。
（2）城镇化进程较快，资源条件良好。中原城市群是我国中部地区城镇最为密集的地区，也是我省城镇化发展最快的地区。2006年，城镇化水平为40.5%，高于全省平均水平8.9个百分点。同时，矿产资源和农副产品资源丰富，已发现矿种超过全省的3/5；粮食、油料、生猪、肉牛、林果、花木、烟叶、中药材等丰富的农副产品资源也在全省乃至全国占有重要地位。
（3）具有一定优势的产业基础。中原城市群是我国中西部地区重要的能源、原材料和装备制造业基地。郑州的汽车、卷烟、电子信息制造业和商贸流通等有一定的比较优势；洛阳的装备制造、铝电、石化、建材等产业占有重要地位；平顶山、焦作是大型能源基地；开封是具有悠久文化底蕴和古都韵味的特色城市；新乡等城市轻纺、电器工业基础较好；漯河的食品工业、许昌的电力装备制造业等全国闻名。各具特色的产业为城市群的协调发展奠定了良好基础。
2.劣势分析
（1）区域一体化程度较低。中原城市群的区域一体化仍处在初期发展阶段，各城市之间在经济上分工合作程度较低，各类生产要素在区域内的流动还不很顺畅，产业协作度低，在大规模吸引跨国公司、发展高新技术产业、营造金融贸易中心等方面力不从心。城乡差别一直在扩大，都市区与郊县农村在经济发展水平、基础设施完备程度、居民生活质量等方面的差距不断增大，郊县的发展跟不上中心城市的发展速度。
（2）总体发展水平不高。2006年，中原城市群的GDP总额达到7116.77亿元，占河南省GDP总额的56.95%，工业增加值达到3701.68亿元，占河南省工业增加值的61.38%；第三产业达到2271.96亿元，占河南省的61.05%；社会消费品零售总额达到2186.51亿元，占河南省的56.35%；年末居民储蓄余额达7366.74亿元，占河南省的64.10%。金融、房地产、现代物流等服务业发展也十分迅速，但整体发展水平仍比较低，而且中原城市群在河南省内经济发展的突出程度也不够。此外，由于中原城市群的范围是按照行政区划来确定的，西部的一些山区县和东部的一些农业县也被划进中原城市群的范围内，这也是中原城市群区域整体发展水平不高的一个重要原因。
（3）政府组织作用明显。中原城市群位于河南省中部，区内各城市的发展并不具备相似的区位优势和特殊的历史渊源，区内各城市的发展水平参差不齐，经济联系也不够紧密，只是由于空间上的相邻和行政区划的原因才得以划在一个区域范围内，因而政府组织的作用较为明显，也特别重要。
3.机会分析
（1）促进中部崛起战略构想的推动。2008年两会通过的“十一五”规划纲要，把“促进中部地区崛起”列为区域发展总体战略的重要部分，这标志着“中部崛起”战略正式进入实施阶段。为配合“中部崛起”战略的实施，国家发改委宏观经济研究院就“中原城市群”未来15年的发展从2004年8月开始展开专项研究，历时一年多，完成了《中原城市群总体规划研究报告》并于2006年2月通过专家评审，报告认为，中原城市群应成为中部崛起的增长极和重要支柱，应成为国家级制造业基地、商贸物流中心和文化旅游中心。同时，实现中原崛起的战略构想，河南省提出了实施区域性中心城市带动战略，加快中原城市群发展，组织编制了《中原城市群总体发展规划纲要》，对城市群内各城市的功能定位、产业布局、重大交通基础设施等进行了统筹规划，并印发了《关于实施中原城市群总体发展规划纲要的通知》。
（2）加快中原城市群发展需要大量的资金。“十一五”期间，中原城市群的发展目标是：郑州市的核心地位显著提升，九市功能和主导产业定位基本明晰，发展的整体合力明显增强；郑汴洛城市工业走廊等四大产业带初具雏型，培育形成一批优势企业；初步形成以郑州为中心，东连开封、西接洛阳、北通新乡、南达许昌的大“十”字型核心区，奠定区域经济协调发展的基础；区域综合交通运输体系基本完善，形成区域内任意两城市间两小时内通达的经济圈；城市功能显著增强，人居环境进一步改善，和谐城市建设迈出实质性步伐。而这些的实现需要中原城市群拥有大量的资金。这些资金仅仅依靠中央政府或地方政府财政支持远远不够，必须有强大的金融支持。基于目前中原城市群的金融现状，组建区域性商业银行正是解决之道。
4.威胁分析
（1）竞争对手的挑战。河南城市首位度不够，无法带动全省经济发展，缺乏一个辐射力强的中心城市作为带动区域经济发展的龙头。郑州是虽有良好的自然和经济区位条件，从理论上有可能成长为新型的超特大城市，在中部地区独树一帜。但国内外经济竞争的态势严峻，争夺“第四经济圈”的战役已悄然打响，仅靠郑州自身发展，难以与中部“武汉大都市圈”、“长株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“关中城市群”也都虎视眈眈，无不做着占领“第四经济圈”的美梦。因此，只有在合理发展郑州的同时，加强以郑州为中心的周围城市间的横向联系，形成一坚强的大中城市核心区，以“群”的力量开展对外交流，以“群”的力量带动全省发展。
（2）金融行业面临激烈的竞争。随着我国金融市场外资金融机构开放的承诺的兑现，我国金融业面临着前所未有的挑战，这样也加剧了中原城市群内的金融机构间的竞争。中原城市群内的金融机构的存贷款金额相差很大，国有商业银行和股份制商业银行的存贷款金额自2003年至2006年一直都处于领先地位。城市商业银行原是作为一股打破国有银行垄断的新兴力量出现在市场上，但是随着四大国有商业银行改革步伐的加快，股份制商业银行发挥自身特点，不断进行金融创新，开发出新的金融产品，扩大了对城市商业银行的优势。现在，城市商业银行在其面前已没有任何优势可言。同时，外资金融机构入驻郑州，对这里的国有商业银行、股份制银行是很大的威胁。随着外资银行涉足更多的国内银行业务，不仅会出现更多的客户分流，还会导致更多的中高级金融人才的流失。
通过上面分析得出，中原城市群组建区域性商业银行既有优势也有劣势，同时还有机不可失的机遇但也面临着不容忽视的威胁。但总体而言，中原城市群面临的优势和机遇多于劣势和威胁，这就为其组建区域性商业银行打下了良好的基础。
二、基于中原城市群的区域性商业银行的构建模式
1.组建模式
（1）中原城市群的区域性商业银行的组建方案。基于中原城市群目前的金融现状，可以组建一家区域性股份制商业银行。该银行实行一级法人模式，采取城市商业银行和城市信用社联合重组模式，即在郑州市商业银行的基础上联合洛阳、开封、新乡、焦作等地的5家城市商业银行和开封、洛阳、新乡、焦作及许昌的城市信用社将郑州市商业银行股份有限公司更名为中原银行股份有限公司，以中原银行作为存续公司，采取总分行制，总行设立在郑州市，而各城市商业银行和城市信用社成为分行，各分行下自设支行。合并各方股东持有的股份，根据各自清产核资报告、资产评估报告以及最终确认的折股比例，置换成中原银行的股份。同时，被合并方注销法人资格，积极引进国内外战略投资者，学习其先进的经营理念、企业文化理念、管理体制、公司治理机制、内部考核激励约束机制等等。
（2）健全公司治理结构，充实核心资本实力。严格按照新《公司法》的要求，科学合理界定股东大会、董事会、监事会的权责关系。要坚持“谁决策，谁负责”的原则，合理划分董事会和管理层经营职责。
（3）积极稳妥的引进战略投资者，增强竞争能力。对于一家银行而言，要保持提高银行的资本充足率，除不断提高经营效益，降低不良资产外，增资扩股大力引进战略投资者是快速弥补资本充足率不足更为有效的方法。
（4）积极进行管理创新，完善管理体系。实现由分散管理转向集中管理，由目标管理转向过程管理，完善管理体系。在集中统一管理上，就是在理顺组织管理体制和建立管理信息系统的基础上，按照一级法人体制要求确定清晰的授权体系，加强对资金调度、财务政策、人力资源和高风险资产的集中统一管理，形成有效的业务操作规范、行员行为规范和规章制度体系，全面提高业务发展的效率性和合规性。在过程管理上，就是要加强对规章制度、操作规范的贯彻落实和执行监督，注重对每一笔业务、每一个操作环节进行分析和监督，建立健全风险保障和检测反馈机制，对银行经营工作实行全方位和全过程的动态管理，形成有利的内部控制机制。
2.运营模式
（1）整合银行间的信息网络系统，形成一体化的服务链条。为了适应信息化时代银行竞争日益激烈的要求，区域性商业银行可以在本区域内先行开发侧重于成本管理的信息系统，将已有的业务操作系统整合到大框架下，同时要求未来的业务操作系统开发也必须与之相容，在此基础上，逐步将以成本管理为主的信息系统提升到包含更多信息内容的管理信息系统，最终目标是实现对内外部环境变化的实时反应。因此，对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造，建立健全一套现代化的银行信息系统，这个系统具体包括柜台业务处理系统、自动服务系统清算转账系统、办公自动化系统、资产负债管理系统和决策支持系统。
（2）坚持业务创新，提升经营层次。银行只有根据变化了的市场，不断否定自己，对企业进行全方位的创新，才能保持可持续的发展。首先，不断进行制度创新，制度创新是业务创新的前提和保证。在激烈的市场竞争中，借鉴国内外区域性商业银行的经验和做法，创新运营机制和管理模式，以制度创新催发经营动力，坚持创新与规范并重，抓好自身建设。同时，还应发挥充分依托各级地方政府的天然优势，积极寻求允许范围内的政策扶持。其次是产品创新，要将创新产品作为新的利润增长点，广泛开展票据贴现与承兑业务等，并不断完善出口退税、保兑仓贷款、国内保理等业务，在人无我有中取得竞争优势。第三，进行市场创新。以分析客户需求的具体与细节特征为出发点，为其提供全方位金融服务和针对性的金融产品，从长远角度把握对市场的分析、定位与控制，不断开发新的客户群体和业务领域，形成市场优势和良好的服务形象。
（3）建立完善的内部考核激励约束体系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于创新，勤勉敬业，作风过硬，会管理，善经营的管理人才队伍，在选用干部上可实行竞聘制、推选制、自荐制，让一批年轻有业绩的能人上来；同时，让工作能力较低，业绩不突出，综合考评群众意见较大的干部下去，从而彻底改变干部“上”、“下”用人渠道不畅的问题。其次，要建立完善的考核体系。要进一步深化薪酬机制改革，完善分配激励机制，在薪酬方面，将全行人员的绩效工资与工作实绩挂钩，从而拉开系统员工的工资档次。在对经营机构的考核方面，以利润为中心建立考核指标体系，兼顾在存款、贷款、不良贷款清收等硬指标，同时附之安全保卫、优质服务及有无被诉案件发生等软指标进行考核。
（4）建立科学的风险管理体系。建立独立于信贷业务部门的风险管理部门，该部门集中全行各类相关授信管理和项目贷款审批，但不与客户接触，通过业务部门调查了解客户信息，按照内部贷款评审原则进行审批，业务部门负责贷款的发放和收回等工作，从组织机构上形成业务开拓和风险控制相互制约的关系。同时，还应建立全行的风险管理委员会，风险管理部门定期向风险管理委员会提交全行风险情况报告，同时向专管风险控制的行领导负责，这样可以保持该部门的相对独立性，保证其监管的公正合理性。此外，要发挥内部审计部门的作用，银行业务部门的经理和重要岗位的员工，都必须实行强制休假制度。
