发布时间：2023-09-27 15:04:08
绪论：一篇引人入胜的农村农业发展现状分析，需要建立在充分的资料搜集和文献研究之上。搜杂志网为您汇编了三篇范文，供您参考和学习。
1.引言
邮政服务是国家基本公共服务的重要组成部分，在促进经济社会发展和保障公民基本通信权利等方面发挥着不可或缺的作用。山东邮政自成立以来，按照国家和集团公司的要求，紧跟时展步伐，以改革为契机，将邮政体制改革不断推向深入。邮政企业是目前唯一拥有信息流、实物流和资金流“三流合一”的企业，在服务地方经济社会发展和人民群众生产生活上具有独特优势，为广大人民群众提供信息交流、物品运递、资金融通的现代综合服务平台[1]，在构建社会主义新农村的愿景下，山东邮政作为地方公益性企业负有巨大的企业社会责任，因此，在了解山东邮政整体发展状况的前提下对邮政农村业务发展进行研究具有很大的现实意义。
2.山东邮政近几年取得的成就
山东邮政作为地方的社会公益性企业，企业发展的目标是以办好民生实事、加强社会建设为目的，近两年山东邮政积极推进创新转型，大力实施邮政综合服务平台建设，将服务三农、服务民生、服务中小企业全面推向深入，取得了一系列成就。
（1）邮政互联网转型实现突破式创新。山东邮政积极开展发展机制和产业组织模式创新优化。在省公司建立运营集中管理中心，强化了现场监控、指挥调度、时限管理、业务处理、运行保障、客户服务集中管控，邮政作业管控水平和运营效率明显提升。以普惠商务、普惠金融、普惠生活为主体，探索建立了以城乡一体化公共服务平台为主体，农村电商、社区O2O、共同配送、互联网金融为“四翼”的“一体四翼”运作模式。
（2）社区综合服务平台建成投产。省公司加大能力投入，对全省邮政自有网点基础设施和服务能力持续进行改善，目前，共购建营业网点25处；改造城市和农村网点379处；新增信报箱格口8万个，邮政报刊亭达到1110个。同时，建成40000家邮政便民服务站，开展了代办邮政、代收水电费、话费、代售火车和汽车票、飞机票等10余项便民服务，使百姓足不出户就能享受到全新的邮政综合服务；实施“自邮一族”全面深化与道路交通、高速等行业的战略合作，拓宽业务新领域。
（3）顺应时代潮流，发展电子邮政。面对互联网、移动通信、智能终端技术的发展和普及应用，电子邮政顺应全球信息化大潮应运而生。山东邮政紧随时代潮流，率先发展电子邮政业务，目前，已在全省开展了代办电信、便民服务站、邮政短信、航空机票、自邮一族等业务，通过信息化服务全省经济发展[2]。
3.山东邮政农村业务发展现状及存在的问题
3.1山东邮政农村业务现状
近年来，随着邮政体制改革不断深化，山东邮政大力发展农村市场，目前农村业务已取得很大成就，主要体现在如下方面：
3.1.1积极推进“三农”服务站由单一物流配送平台向综合服务平台转变。自2008年开始山东邮政物流公司在全省范围内加快建设“三农”服务中心站。“三农”服务中心站是在原有“三农”服务站服务项目基础上加载其他更多服务种类而形成的。如向广大村民提供娱乐、教育等一系列的服务，使之成为邮政所的品牌塑造阵地和文化服务阵地。
3.1.2开展农业科技服务，满足农民需求。山东邮政把农业科技服务作为邮政服务的有力支撑点。各地邮政单位联合农业管理部门、质量监督部门和农业技术专家不断开展农村现场技术培训讲座、现场示范指导、电话网络咨询于一体的综合。定期病虫害预报、气象预报等信息，开办农业科技知识电话咨询和网络在线咨询服务等。
3.1.3形成连锁经营、科技服务相结合的运作模式。在起始阶段，山东邮政仅利用内部的农村支局网点代销农资产品和生活用品，规模小、业务经营单一，村级邮政和农民收益不大，随着山东邮政近十年的探索，目前已形成依托县（市）级邮政局、乡镇级邮政支局、村级邮政所为主体，以县（市）邮政局为监管单位，以乡镇直营店为经营管理中心和纽带，以“三农”服务中心站为农村服务区的连锁经营网络，形成邮政企业受益、农民增收、生产企业受益的“三赢”模式[3]。
3.2山东邮政农村业务存在的问题
3.2.1产品和服务功能单一。目前山东邮政农村业务主要停留在化肥、农药及小量日用品的储存、运输和配送上，不仅配送品种单一，而且相关的包装、再加工、配货等增值服务不多，相关售后服务功能较弱，致使业务经营产品单一、网络松散，还没有形成规模效益，这一系列的问题直接导致了作业过程的效率低下、成本过高。
3.2.2信息化水平不高。目前，我省绝大多数邮政“三农”服务站的购、销、存货全部采取纯手工方式进行，和现在各超市普遍采用联网电脑处理购、销、存货相比，信息化程度处于较低水平。另外，农业生产的季节性特点使得“三农”服务站的服务仅仅限于农忙时节，农闲时节基本处于歇业状态[4]。
3.2.3专业人力供给不足和培训机制缺失。山东邮政人才整体素质（特别是在县局和乡镇网点人才队伍）还不能适应邮政发展物流的需要，物流管理和专业技术人才更是严重不足，受过专业教育、精通邮政业务知识的人在员工总数中的比例偏低，高层次专业营销人才更是凤毛麟角，这种人才缺失情况严重影响了山东邮政农村业务的发展。
4.山东邮政农村业务发展的对策建议
4.1加快邮政便民超市建设，扩宽服务范围。
以“深化为民服务”为目标，按照“发挥优势、跨界合作、共助民生”的原则，多方式实施邮政便民服务建设，拓展邮政便民服务渠道。与大型商场企业联合，实行“邮政出场所、商场供货源”的便民超市业务，增加民政公共服务供给，一方面邮政和商场可以收益，另一方，农民可享受便利服务。完善农村基本服务机构，强化民生服务功能，共同助力民生事业发展。
4.2构建信息化桥梁，带动地方走出去
山东邮政可以利用自身四通八达的网络渠道及信息化优势加强对农村地区的信息化拓展，增加农村基层网络基点，加强与外界的信息交流，迎合农民的实际需要。邮政信息化服务要融入地方特色，因地制宜的提供以地方特色为主的市场营销方式，将地方特色通过网络信息化推广出去。
4.3加强人员培训、建设民生工程
邮政部门应加强对农村邮政人员的培训，转变经营理念，提高人员素质和业务能力。改革管理措施，采用合理的绩效考核机制，并于薪酬挂钩，调动农村邮政人员的积极性。对不同业务实行差异化发展，特色业务抓优势、重点业务抓竞赛，将地方特色业务与重点业务做大、做强[5]。积极融入地方民生工程建设，利用邮政的品牌效应建立集“三农”服务站、助农取款点、便民服务站、村邮站于一体的农村邮政服务渠道，解决农村邮政服务不到位问题。（作者单位：中国石油大学（华东）经济管理学院）
参考文献：
[1]饶欣，朱润齐.中国邮政快递发展现状分析[J].中国市场，武汉，2014，803，（40）：26-27.
[2]李学平.顺应时代潮流发展电子邮政[J].中国邮政，2014，03：25-27.
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）02-205-02
农村支付业务的发展对支持农业现代化、促进新农村建设，提升农业劳动生产率，扩大农村消费市场，提高农民生活水平具有积极作用。因此，通过分析农村支付业务现状，提出发展对策十分必要和紧迫。
一、农村支付业务现状分析
随着农民生产方式的转变，商品意识的提高，农产品交易市场的扩大、农业产业化水平的提升，新农村建设步伐的加快，农村支付结算业务逐步在农村地区推进，支付结算系统网络也向农村地区延伸，农村支付结算业务发展方兴未艾。但是在发展过程中也存在一些问题。
1.农民对支付结算业务认同度不高。农民在世世代代的自然经济、小农经济的社会环境下，形成了传统的现金交易的交换方式。进入现代社会以后，农民千百年来形成的现金交换习惯短时期内还难以改变，接收非现金支付工具还需要一个逐步的过程。由于农民对非现金支付工具的优点不完全了解，对银行卡的存储很不放心；文化知识不高，感到使用不方便；一些商户缺少真伪票据的鉴别常识，使用起来有顾虑；农村各种支付网络的缺乏，社会治安的复杂性，这些因素在很大程度上都影响了农民对支付结算业务的认同度。
2.农村支付网点数量少。国有商业银行股份制改革以来，县以下的金融机构撤并较多，可以说国有商业银行基本上退出了农村金融服务市场。当前农村支付业务主要由农村商业银行、邮政储蓄银行、农业银行提供，其网点主要设在重要乡镇所在地，覆盖面太宽，再加上有些农村地区交通困难，农民办理金融业务非常不方便，农民只能选择现金交易。
3.农村支付结算网络不健全、不畅通、效率低。目前，乡镇金融网点中，接入人行大小额支付系统的仅有三分之一，接入商业银行支付系统的也仅有一半，多数基层网点资金汇划需要通过上级行办理，周转环节和层次较多，影响了支付效率。农村相当多的农副产品收购一般结算不出村，甚至就在田间地头结算，而适用于农村田间地头使用的移动POS机、转账电话等很少，难以进行非现金支付结算。目前农村地区金融服务机构软硬件配备都不足，普遍缺少受理机具及电子网络，ATM机大部分分布在县级以上区域，POS机就更少，农民办卡、用卡极为不便，加大了农民支付结算的难度。
4.农村信用体系不健全、不完善。市场经济是信用经济。做为现代市场经济交易手段的非现金支付结算工具的有效使用必须建立在良好的信用基础上，社会信用程度越高，非现金支付结算工具越能够被社会所认同和使用。改革开放以来，随着市场经济体制的建立和市场经济环境的改善，农民的商品经济意识有了很大提高。但是，由于农村地区，特别的远离城市的偏远农村地区的农民，接触市场经济的环境和范围有限，接收市场经济的信息有限，文化程度有限，因此，对市场经济的运行规则，交易方式还很陌生，信用意识不强。农村新兴的农业产业化经济组织还不是完整意义的现代农业经济体，在组织架构、治理方式、财务制度等方面还不够规范。大多数农户还是传统的分散的个体农业户。这些都给金融机构在农村采集信用信息带来了难度，也是农村信用体系不健全、不完善的主要因素。正由于农村信用体系不健全、不完善，金融机构和农业产业化经济组织、农户信息不对称，增大了金融机构在农村地区推行非现金支付结算业务的风险，影响了金融机构在农村地区发展非现金支付结算业务的积极性。
5.支付结算人员素质不高，难以适应业务需要。从目前大多农村基层金融机构人员结构来看，前台后台工作人员一般从当地招聘，经培训后上岗，有相关金融领域工作经验的人员相当之少，有一部分是从外行业引入或是刚毕业的大学生，基本没有从事金融工作的经验，而懂支付结算业务的人员就更少了，专业人才的缺乏，严重阻碍了支付结算业务的快速发展。
二、发展对策
农村地区支付结算业务服务环境建设是一项基础性系统工程，是金融支持新农村建设和城乡统筹发展工作的重要组成部分。如果仅依靠金融机构自身的力量推进，进度缓慢，步伐不快，必须政府有关部门和金融机构联手，同心协力，共同营造农村支付结算业务良好的发展环境。
1.政府主导，加大政策支持力度。应建立以地方政府为主导，人民银行等相关部门联合参与的保障机制，统一领导协调当地农村支付服务工作。当地政府要主动担当起改善农村地区支付服务环境的要责，制定具体工作落实方案，特别是要创新工作思路，着力打造好改善农村支付服务环境的工作载体。针对要达到的具体目标，制定具体工作措施，落实责任主体，以确保农村地区支付服务环境建设规范、明确，利于目标考核管理。积极消除金融网点空白乡镇；加强农村信用体系建设，支持农村支付服务环境改善；推动部门联合开展银行卡安全管理和预防、打击利用银行卡实施犯罪活动，切实改进县域银行卡受理环境。政府有关部门应出台财税优惠政策，加大对涉及农村金融机构的正向激励，调动金融机构加大农村地区投入的积极性。降低或放宽金融机构进入农村地区开展支付结算业务的准入门槛，鼓励更多的金融机构在农村地区开展支付结算业务，形成竞争局面，提高服务效率和服务质量。
2.加大投入，畅通支付结算通道。金融机构应对农村地区基层网点的软硬件设施加大投入，进行技术支持，推进支付结算网络向更广大的农村地区延伸，加快现代化支付结算系统在农村地区的网络连通建设步伐，使农村基层网点具备各项支付结算业务的能力。应努力实现农村地区银行卡无障碍结算，加大支付终端的布放面，消灭空白点，既要缩小服务半径，又要不浪费金融资源，最大限度地方便农民办理支付结算业务。
3.加强监督，维护农村支付服务环境。有效的监督检查，有利于保护好农村地区支付服务参与各方的合法权益，增加农民对非现金支付的信任度，提高农民使用非现金支付的信心，深切感受到非现金支付的优越性和好处。因此，政府应和金融机构联合建立支付结算的监管协调和信息共享机制，统筹兼顾，各司其责，共同维护辖内良好的支付结算秩序。要强化银行卡安全用（下转第207页）（上接第205页）卡环境整治工作，人民银行及其他金融机构与公安机关要建立联动机制，防范和打击银行卡违法犯罪活动，维护农村居民的用卡信心。对于以非现金支付手段坑害农民的违法行为要依法从严从速处理。严格支付结算纪律的执行，切实落实银行卡实名制规定，积极处理农村地区发生的支付结算纠纷。
4.通力合作，建立完善农村征信体系。农村征信体系的建立和完善非金融机构一方努力而能为，也非一朝一夕而能毕其功，需政府、社会各界、各金融机构通力合作。首先，政府要为农村征信体系的建立和完善营造良好的法律环境，提供法律支持，加快征信立法。征信立法要明确征信的管理部门和立体地位，要确定工商、税务、电信、政法、劳动、各行业协会等相关部门向征信系统提供农业产业化企业、农业经济合作组织、农户个人信用信息的应尽义务，消除各类信息采集的信息隔绝和信息壁垒。其次，要建立集中统一的信用信息平台，在信用信息的采集、整合、甄别、筛选等各环节实行统一的规范和标准，保证信用信息的真实性、可信度。通过信息平台，使各相关部门、单位、金融机构都能做到信息资源共享。第三，在广大农村推行诚信教育，培养农民的信用观念，使信用观念深入人心、家喻户晓，同时辅以对守信者奖励表彰，对失信者惩戒的舆论氛围，使“诚信光荣、失信可耻”成为广大农户的行为准则和道德规范。
5.扩大宣传，普及支付结算知识。在农村地区加大支付结算业务宣传力度，向农民普及支付结算知识，才能培育农民使用非现金支付业务的习惯。金融机构可与乡镇文化站、村委会结合起来，利用他们的宣传阵地、宣传窗口、宣传工具进行支付结算业务知识的宣传。还可在乡镇和比较大的自然村，有选择地建立支付结算服务宣传站点，以点带面，点面结合形成对广大农村地区支付服务宣传的全覆盖。结合各地实际，科学制定农村地区支付结算服务宣传站的活动方案，定期开展支付结算服务知识宣传日，使支付结算知识宣传制度化、规范化、常态化。在具体的宣传上要把专业化的语言转变为浅显易懂的语言，采取活泼多样、农民喜闻乐见的宣传形式，可以现场向农民演示或现场模拟支付结算系统的操作程序和方法，使农民听得懂、看得见、记得住。还可以编印支付结算服务宣传资料发到农民手中，使他们在空闲的时间阅读学习，加深印象，增强宣传效果。
6.加强培训，提高人员综合素质。针对农村地区支付结算业务工作人员综合素质普遍较低的现状，应加大对这些工作人员的岗位培训力度。由于农村地区金融机构基层网点人员接触支付结算业务不多，经验不足，对相关法律、法规、制度、纪律不熟悉，解决支付结算业务中遇到的疑难问题能力较弱，因此，上级金融机构应有针对性地组织各种专题的培训班，使他们懂法律、明规章、会操作、能应用，提高综合素质。要建立激励约束机制，严格考核，对业务精、效率高、能力强的人员给予奖励表彰，提供发展空间。要加快金融专业人才引进步伐，可以适时推出优惠政策，引进高级金融管理人才，包括从事现代化支付网络建设的技术型人才、富有经验的金融管理和经营人员，确保农村地区支付结算业务实现稳健发展。
参考文献：
1.王会昌，胡涛，丁冬梅.改善农村支付结算服务环境的思考（J）.甘肃金融，2012（5）
一、目前农村商业保险市场发展的主要特点
1.机构网点快速增加，营销队伍不断壮大
近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。
2.保险产品种类较多，市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低人身保险市场以寿险和分红险占比较大。
3.县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白
近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%;所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
1.农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需要
上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
2.保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异。
3.业务发展不够平衡，市场监管存在盲区
目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡:一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场监管不相对称。诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。
三、我国农村商业保险发展的建议
1.建立适合农村特点的农业保险体系鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用:入保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴;出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。
2.规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守;对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。
3.健全农村保险市场监管机制。首先，引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下，监管机构应加大引导力度，鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角，增加农村保险市场主体。其次，健全保险协会网络体系，重视发挥保险业协会的监督作用，督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约，对违法违纪行为按职能范围及时做出处理，切实维护公平的市场竞争秩序。再次，加强行业监管力度，建议在地市级城市设立保险监管分支机构，加强对县域保险市场的监督管理，促进保险业的健康稳定发展。
